거버넌스 및 적합성 및 적절한 요구 사항

은행 라이센스는 기관에 부여되지만, 규제 당국은 대부분 그 뒤에있는 사람들과 구조를 결정합니다. 약한 이사회와 강력한 사업 계획은 승인되지 않습니다. 관리자가 표준을 충족 중단 라이센스 은행은 관리자를 제거 할 수 있습니다.

이 기사에서는 EU 규정을 가장 자세한 출판 참조로 사용하여 대부분의 규제 기관이 적용하는 거버넌스 프레임워크를 설명합니다.

관리 기관

유럽연합 법률은 "경영기관"이라는 용어를 단일 이사회와 이사회 및 감독위원회로 구성된 이중 구조 모두에 사용합니다. 경영 기능은 은행의 일상을 관리하며, 감독 기능은 경영진을 감독하고 도전합니다.

최소 조건은 승인시에 시작됩니다. CRD 제 13 조 종종 네 개의 눈 원칙이라고 불리는 신청자의 "적어도 두 사람이 사업을 효과적으로 지휘"해야합니다. 관리 기관의 구성원이 제 91 조의 적합성 요구 사항을 충족하지 않는 경우 승인은 거부되어야합니다.

CRD 제 91 조 회원은 "충분히 좋은 평판과 충분한 지식을 소유해야합니다, 기술 및 경험 그들의 의무를 수행하기 위해", 충분한 시간을 투입하고 정직으로 행동, 무결성과 마음의 독립. 전체로서 시체는 "적절한 집단 지식, 기술 및 경험"기관의 활동과 주요 위험을 이해하는해야합니다.

이사직 제한

규모, 내부 조직 및 복잡성이 상당한 기관의 경우 제91조(3)항은 이사회 구성원을 한 명의 집행이사와 두 명의 비집행이사 또는 네 명의 비집행이사로 제한하고 있다. 동일 그룹 내의 이사회는 하나로 간주되며, 관계 당국은 추가로 한 명의 비집행이사를 허용할 수 있다.

이사회 위원회

대규모 은행은 위험, 감사, 보상 및 지명위원회가 있어야 하며, 관련 전문성을 가진 비경영진으로 구성되어야 합니다. 소규모 은행은 국가법이 허용하는 경우 위원회를 결합할 수 있습니다.

세 가지 방어선

The EBA Guidelines on internal governance (EBA/GL/2021/05), which apply from 31 December 2021, are consistent with the three lines of defence model.

라인	누구?	역할
첫 번째	IT, HR 및 법률과 같은 비즈니스 라인 및 지원 기능	위험을 감수하고 직접 관리하며, 프로세스와 제어를 통해 활동을 위험 수준 내에 유지
두 번째	독립적인 위험 관리 기능 및 규정 준수 기능	기관 전반의 위험을 식별, 측정, 모니터링 및 보고하며, 최전선에 도전하고, 법률 및 내부 정책 준수를 모니터링합니다.
제 3 자	내부 감사	거버넌스, 프로세스 및 첫 두 라인에 대한 독립적이고 위험 기반의 검토

가이드라인은 모든 내부 통제 기능이 그들이 통제하는 사업과 독립되어야 하며, 적절한 재정 및 인적 자원을 가지고 있어야 하며, 경영 단체에 직접 보고해야 한다고 명시하고 있다. 기관들은 AML 준수 기능 또는 IT 보안 제어와 같은 특정한 통제 기능을 추가할 수 있다.

신생 은행의 경우 실질적인 시험은 인력입니다. 재무를 관리하는 위험 부서장이나 영업부서장에게 보고하는 규정준수 담당자는 도전을 받게 될 것입니다. 소규모 은행은 일부 역할을 결합할 수 있지만 감독관들은 위험, 규정준수 및 내부감사 부서장의 명확한 독립성을 기대합니다.

키 기능 보유자

핵심 기능 보유자는 경영 단체에 있지 않지만 기관의 방향에 상당한 영향력을 가진 사람들이다. 내부 통제 기능의 머리와 최고 재무 책임자는 일반적인 예이다.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI)는 새로운 조항 91a를 CRD에 추가한다. 기관은 핵심 기능 보유자가 항상 충분히 좋은 평판을 가지고 있으며, 정직하고 무결하게 행동하며, 충분한 지식, 기술 및 경험을 소유하고 있는지를 확인하는 주요 책임이 있습니다. 그들은 임명하기 전에 정기적으로 평가해야하며, 기준을 충족하지 않는 사람을 임명해서는 안되거나 제거해야합니다.

대기업의 경우, 관할 당국은 91a(5)조에 따라 내부 통제 기능의 책임자와 CFO를 스스로 평가해야 한다. CRD VI는 또한 적합성 응용 프로그램이 새로운 이사회 구성원 또는 의자가 대형 기관에서 역할을 수행하기 전에 적어도 30 영업일 당국에 도달해야합니다. Member States had to apply the general CRD VI measures from 11 January 2026.

적합성 및 적절성 평가

자세한 EU 방법은 공동에 설정되어 있습니다 ESMA 그리고 EBA 적합성 평가 지침 (EBA/GL/2021/06), 어떤 ESMA 그리고 EBA 2026년에 개정된 형태로 협의를 위해 내놓았습니다. CRD VI. 은행을 직접 감독하는 경우, ECB 그것의 자신을 출판 적합성 및 적절한 평가 가이드.

The ECB guide assesses members of the management body against five criteria from Article 91 of the CRD.

기준	평가되는 내용
경험	역할과 관련된 실무 경험 및 이론적 지식
평판	범죄 및 행정 기록, 개인 및 비즈니스 행위, 그리고 건전하고 신중한 경영에 대한 물질적 의심을 제기하는 모든 것
이해충돌과 마음의 독립	개인적, 직업적, 재정적 및 정치적 관계; 도전하는 능력
시간 약속	다른 임명의 수와 성격, 그리고 역할이 실제로 필요한 시간
집단 적합성	전체적으로 보드가 은행의 활동과 위험을 포함 여부

경험 임계값

ECB 가이드는 충분한 경험의 추정을 만드는 한계치를 사용한다. 그 아래에서는, ECB가 자동적으로 거부하는 대신에 더 가까이서 살펴본다.

역할	충분한 경험의 추정을 위한 한계치
CEO	Ten years of recent practical experience in banking or financial services, including a significant proportion at senior managerial level
경영 이사	Five years of recent practical experience in banking or financial services at senior managerial level
비 이사회 의자	Ten years of recent relevant practical experience, with a significant proportion at senior level and significant theoretical knowledge in banking or a similar field
비상임 이사	Three years of recent relevant practical experience at high managerial level, including theoretical knowledge in banking

인터뷰

ECB는 인터뷰를 사실조사의 일환으로 취급한다. 이 가이드라인에 따르면, 독립은행과 그룹의 최상위 은행에서 CEO와 경영기구 의장을 새로 임명할 때는 필수적으로 인터뷰가 실시되며, 다른 역할에는 위험 기반의 비례적 방식으로 사용된다.

실제로 평가가 진행되는 방법

1. 기관은 자신의 적합성 평가를 수행하고 문서화합니다.
2. 후보자는 규제 기관의 설문지를 작성합니다, 이력서, 선언 및 지원 증거.
3. 규제 기관은 사람이 일한 다른 국가를 포함하여 다른 당국과 기록을 확인합니다.
4. 규제 기관은 후보자를 인터뷰하고 더 많은 정보를 요청할 수 있습니다.
5. 규제 기관은 승인, 교육과 같은 조건으로 승인 또는 거부합니다.
6. 조사 또는 감독 결과와 같은 새로운 사실이 발생할 때 적합성을 재평가합니다.

CRD의 91(1)조는 당국에 더 이상 요구 사항을 충족하지 않는 회원을 제거 할 수있는 권한을 부여합니다. 그것은 돈 세탁 또는 테러리스트 자금 조달 의심의 합리적인 이유가있는 상황을 선택합니다.

주주들도 평가받습니다

자격을 갖춘 지분 소유자는 평판, 재정적 안정성 및 자금의 합법성에 대한 평가를 받습니다. CRD의 제14조에서는 신청인이 자격을 갖춘 지분을 보유한 주주의 신원을 공개하도록 요구하고 있으며, 그렇지 않은 경우에는 최대 20명의 주주의 신원을 공개해야 합니다.

물질과 정신과 관리

실체는 라이선스를 받은 단체가 라이선스를 받은 곳에서 지시와 통제를 받고 있으며, 진정한 사람들이 진정한 결정을 내리는 것을 의미합니다.

유럽연합에서는 CRD 제 13조(2)에 따라 등록 사무소를 가진 신용기관은 동일한 회원국에 본사를 두어야 한다고 규정하고 있다. EBA 아웃소싱 지침에 따르면 기관은 "항상 충분한 실체를 유지해야 하며 '빈 껍질' 또는 '우편함 엔티티'가 되지 않아야 한다"고 명시되어 있으며, 여기에는 허가의 모든 조건을 충족하는 것과 책임을 효과적으로 수행하는 관리 기관이 포함된다.

같은 아이디어가 전세계에 나타납니다. AML 표준을 만든다. FATF 용어집 실제 은행과 외형 은행을 구분하는 물리적 존재를 "국가 내에 위치한 의미있는 마음과 경영"으로 정의하고 현지 대리인이나 저수준 직원만으로는 부족하다고 주장합니다.

EU 외부, 물질은 종종 “마음과 관리” 시험으로 구성됩니다. 바레인 중앙은행 바레인에 등록된 사무소가있는 기존의 은행은 거기에 그들의 본사를 유지해야하고, 외국 은행의 지점은 현지 관리 존재와 그들의 활동에 적절한 건물을 유지해야합니다.

물질이 누락된다는 징후

1. 라이선스 관할권 외부에서 개최되는 이사회 회의, 지역 이사와 함께 다른 곳에서 결정을 승인.
2. 해외에 거주하고 가끔 방문하는 수석 관리자.
3. 신용 결정 또는 위험 관리와 같은 핵심 기능은 문서화된 아웃소싱 계약 및 감독 없이 그룹 회사가 수행합니다.
4. 직원이 없는 지역 사무실은 감독관의 질문에 대답할 수 없습니다.
5. 로컬 엔티티가 부모의 허락 없이 액세스할 수 없는 기록, 시스템 또는 데이터.

지원자를 위한 실용적인 포인트

1. 지원하기 전에 핵심 팀을 모집하십시오. 규제 기관은 직무 설명이 아닌 이름이 지정된 개인을 평가합니다.
2. 비즈니스 모델과 경험을 일치시키십시오. 디지털 대출 은행은 일반적인 금융 경험뿐만 아니라 신용 및 기술 위험 전문성이 필요합니다.
3. 완전히 공개하라. 누락된 내용은 원래 문제보다 나중에 발견되어 평판에 더 많은 피해를 주었다.
4. 시간 약속을 위해 계획. 많은 임무를 가진 비 이사 후보자는 시간에만 실패 할 수 있습니다.
5. 문서 독립성. 제어 기능이 사업부와 어떻게 분리되고 이사회에 어떻게 도달하는지 보여준다.

다음 기사에서는 모든 은행이 운영해야 하는 규정 준수 프레임워크를 다룹니다. 자금 세탁 방지, 고객 인식 및 제재 통제.