준수: AML, KYC 및 제재

대부분의 신규 은행이 최초로 감독 당국으로부터 심각한 문제를 제기받는 부분은 금융범죄 준수입니다. 이 부분은 또한 상호계좌 개설 전에 대리 은행들이 가장 면밀히 검토하는 부분이기도 합니다. 건전한 자본 계획을 가지고 있지만 약한 돈세탁 방지 통제 기능을 가진 은행은 라이센스를 취득하고, 일단 라이센스를 취득하면 국제 지불 시스템에 연결하기 위해 어려움을 겪게 됩니다.

글로벌 표준: FATF

금융행동특별조치위원회(Financial Action Task Force)는 40 권고안을 통해 국제적 기준을 설정하고 있다. The current text, adopted in 2012, was last updated in October 2025. 국가들은 법률을 통해 권장 사항을 실행하고, FATF와 그 지역 기구는 상호 평가를 통해 각국을 평가한다.

은행에 가장 관련된 권장 사항은 아래와 같습니다.

추천	제목
R.1	위험 평가 및 위험 기반 접근법 적용
R.6와 R.7	테러와 확산에 대한 금융 제재
R.10	고객 실사
R.11	기록 보관
R.12	정치적 노출자
R.13	대리 은행
R.15	가상 자산을 포함한 새로운 기술
R.16	결제 투명성, 이전에는 전신 송금
R.17부터 R.19까지	Reliance on third parties, internal controls, higher-risk countries
R.20과 R.21	의심스러운 거래 보고 및 티핑
R.24와 R.25	법인 및 배치의 유효 소유권

이러한 접근 방식의 기초는 R.1에서 위험에 기반한 접근방식이다. 조치는 확인된 위험에 비례하여 이루어져야 하며, 이는 고위험 고객 및 제품에 대한 더 많은 검토와 증명 가능하게 낮은 위험을 가진 단순화된 조치를 의미한다.

고객과 고객 실사를 알아보기

권장 사항 10 비즈니스 관계를 수립할 때, USD/EUR 15,000 이상의 가끔씩 거래를 할 때, 자금 세탁 또는 테러리스트 자금 조달이 의심되는 경우, 기관이 이전에 획득한 신원 정보를 의심하는 경우 CDD를 요구합니다.

CDD 측정은 다음과 같습니다.

1. 신뢰할 수 있는 독립적 소스 문서, 데이터 또는 정보를 사용하여 고객을 식별하고 신원을 확인합니다.
2. 법인 및 배치의 소유권 및 통제 구조를 이해하는 것을 포함하여 실질 소유자를 식별하고 신원을 확인하기 위한 합리적인 조치를 취합니다.
3. 관계의 목적과 의도된 성격을 이해하고 적절한 경우 정보를 얻는다.
4. 필요한 경우 자금의 출처를 포함하여 고객에 대한 기관의 지식과 일치하는지 확인하기 위해 거래에 대한 지속적인 실사 및 검토 수행.

기관이 CDD를 완료할 수 없는 경우, 계좌를 개설하지 않거나 관계를 종료하고 의심스러운 거래 보고서를 제출하는 것을 고려해야 합니다. Under R.11, transaction and CDD records must be kept for at least five years.

향상된 실사

일반적인 트리거는 복잡한 소유 구조, 현금 집약적인 사업, 위험도가 높은 국가와 연결된 고객, 개인 은행 및 강력한 확인이 없는 비면접 관계입니다. EDD 조치에는 자금의 출처와 부의 출처에 대한 더 많은 증거, 고위 경영진의 승인 및 더 자주 검토가 포함됩니다.

유효 소유권

실질 소유자는 궁극적으로 고객을 소유하거나 통제하는 자연인이다. R.24은 국가들이 등록 또는 대체 메커니즘을 통해 적절하고 정확하며 최신의 실질 소유자 정보를 당국에 제공할 것을 요구한다. 또한 새로운 보유주식을 금지하고 지명 주주 및 이사의 오용 방지 조치를 요구한다.

유럽연합(EU)은 공통의 한계치를 설정하고 있습니다. 금융거래 규제에 따르면, 소유권 이해관계란 기업체의 주식, 투표권 또는 기타 소유권 이해관계의 25% 이상을 직접 또는 간접적으로 소유하는 것을 의미합니다. 다른 방법으로 통제하는 것도 한 사람을 실질적 소유자로 만들 수 있으며, 25%의 한계치는 전체 구조를 이해할 필요성을 제거하지 않습니다.

정치적 노출자

PEP은 국가 원수, 고위 정치인, 고위 판사 또는 국유 기업의 고위 관리와 같은 주목할만한 공공 기능을 부여받은 사람입니다. 가족 및 친밀한 동료도 포함됩니다.

외국 PEP의 경우, R.12은 기관에게 다음을 요구한다:

1. 고객 또는 유효 소유자가 PEP인지 여부를 결정하는 위험 관리 시스템을 가지고 있다.
2. 관계를 수립하거나 계속하기 위해 고위 경영진의 승인을 받습니다.
3. 재산과 자금의 출처를 확립하기 위해 합리적인 조치를 취하십시오.
4. 향상된 지속적인 모니터링을 수행합니다.

국내 PEP와 국제 기구에서 주목할만한 기능을 가진 사람들에게는 이러한 조치가 관계의 위험이 높은 곳에 적용됩니다.

제재 스크린

제재는 위험 판단이 아닌 법적 금지입니다. 6번째, 국가는 "지연없이" 테러에 대한 유엔 안전 보장 이사회에 의해 지정된 사람의 자금을 동결해야하고, R.7은 확산 자금에 동일한 논리를 적용.

은행들은 또한 그들이 운영하는 관할권의 자율적 제재를 적용합니다. 유럽 연합에서는 이러한 조치는 의회 규정입니다. 다른 통화로 지불을 하는 은행들은 대응 은행이 적용하는 제재 정책도 고려해야 합니다.

제재 프로그램은 다음을 포함합니다:

1. 온보딩 시 고객, 유효 소유자 및 연결된 당사자를 스크리닝하고 목록이 변경될 때마다.
2. 실행 전에 당사자, 은행, 선박 및 위치 이름을 포함한 결제를 실시간으로 스크리닝합니다.
3. 문서화된 결정으로 경고를 관리하여 거짓 편안함과 과도한 차단을 모두 방지합니다.
4. 관할 당국에 일치를 동결하고 보고합니다.
5. 결제 정보의 삭제 또는 변경과 같은 회피 방지 제어.

거래 모니터링 및 의심스러운 활동 보고

트랜잭션 모니터링은 예상 프로파일과 알려진 유형에 따라 고객 활동을 비교합니다. 모니터링은 일반적으로 자동화되며, 시나리오와 임계값이 은행의 고객 기반에 맞춰 조정되고 훈련된 분석가가 검토합니다.

R.20에 따르면, 자금이 범죄 수익 또는 테러리스트 자금 조달과 관련되어 있다고 "의심하거나 의심할 합당한 이유가 있는" 기관은 금융 정보 단위에 신속하게 보고해야합니다. 이러한 보고는 사법권에 따라 의심 거래 보고서 또는 의심 활동 보고서라고 불립니다.

R.21은 선의로 신고를 한 직원을 보호하고 고객이나 다른 사람에게 신고가 제출되었음을 공개하는 것을 의미하는 '티핑오프'를 금지합니다. 따라서 은행은 신고 후 신중하게 고객 관계를 관리해야하며, 신고를 공개하지 않아야합니다.

EU AML 패키지와 AMLA

EU는 2024 년에 지침에서 대부분의 규칙을 직접 적용 가능한 규정으로 이동하고 EU 당국을 만드는 패키지를 채택했습니다.

기기	무엇을 하는가	키 날짜
규정 (EU) 2024/1624 (AMLR)	의무 기관을 위한 단일 규칙: CDD, 유효 소유권, PEP, 보고, 상품 및 서비스의 거래자에 의한 현금 지불에 대한 EU 전체 제한 EUR 10,000	Applies from 10 July 2027, with a later date for certain entities
지침(EU) 2024/1640 (AMLD6)	국가 감독기관, FIU, 유효 소유자 등록, 은행 계좌 등록	General transposition by 10 July 2027, with earlier dates for some articles
규정 (EU) 2024/1620 (AMLA)	프랑크푸르트 암 마인에 본부를 두고 있는 돈세탁방지기관을 설립	Applies from 1 July 2025, with some articles earlier

AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. The regulation requires the first selection process to start by 1 July 2027, and states that direct supervision of selected entities should commence in 2028. 만약 40개 이상의 기관이 첫 번째 라운드에서 자격을 얻는다면, AMLA은 가장 많은 회원국에서 활동하는 40를 감독한다.

다른 기관들에 대해서는 국가 감독자들이 책임을 지고 있으며, AMLA는 기술적 표준을 조정하고 설정한다.

여행 규칙

여행 규칙은 지불 체인을 통해 전송에 동반되는 발신자와 수령자에 대한 결제 정보를 요구합니다. FATF R.16에서 파생됩니다.

In the EU, Regulation (EU) 2023/1113 applies from 30 December 2024 to transfers of funds and of crypto-assets. 자금 송금의 경우, EUR 1,000 이상의 경우에는 지불자 및 수령자에 대한 전체 정보가 필요하며, 연결되지 않은 소규모 송금의 경우에는 요구 사항이 덜합니다. 암호화 자산의 경우, 규제는 동일한 요구 사항을 적용 "그들의 금액에 관계없이 그들이 국내 또는 국경을 넘어 전송 여부".

The FATF revised R.16 and its interpretive note in June 2025, renaming it payment transparency. According to the CSSF’s summary, the changes standardise the information required in payment messages, clarify responsibilities along the payment chain, add measures against fraud, misrouting and error such as payee verification, and are to take effect by the end of 2030.

국가 위험 및 공개 목록

FATF는 각 총회 후에 두 개의 목록을 발표한다. At its June 2026 plenary, as summarised by Malta’s FIAU, the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained high-risk jurisdictions subject to a call for action. 보스니아 헤르체고비나와 이라크는 감시가 강화된 사법권의 목록에 추가되었으며, 알제리와 나미비아는 제거되었다.

The EU maintains its own list of high-risk third countries. The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026. EU 의무자는 목록에 있는 국가와의 관계 및 거래에 대해 강화된 실사를 적용해야 합니다.

규제 기관이 새로운 은행에서 기대하는 것

1. 비즈니스 전반의 위험 평가 이사회에서 승인한 고객, 제품, 채널 및 국가를 포함하는 계획.
2. 돈세탁보고관 권한과 자원, 그리고 이사회에 대한 직접적인 접근을 가지고 있습니다.
3. 서면 정책 및 절차 실제 온보딩 및 모니터링 시스템과 일치합니다.
4. 테스트된 시스템 문서화된 튜닝과 함께 신원 확인, 스크린 및 모니터링을 위한 기능입니다.
5. 훈련 프런트 오피스 및 규정 준수를 위한 전문 교육을 통해 모든 직원에게 제공됩니다.
6. 독립적인 테스트 내부 감사 또는 외부 검토자에 의해.
7. 사업계획과의 일관성. 규제기관은 AML프레임워크를 신청서에 포함된 대상 고객 및 국가와 비교하고, 격차를 해결한다.

다음 기사는 이러한 통제가 감독자뿐만 아니라 다른 은행에 의해 시험되는 대리 은행을 살펴본다.