대리업무 설명

거의 모든 국제 결제는 대리 은행을 통해 이루어집니다. 한 나라의 은행이 미국 달러, 유로 또는 기타 외국 통화를 지불하거나 받고자 하는 경우 해당 통화로 결제할 수 있는 은행 계좌가 필요합니다. 새로운 은행에 있어서 이러한 계좌를 확보하는 것은 라이센스 자체를 취득하는 것보다 더 어렵습니다.

기자 및 응답자

- 그래요? CPMI의 2016 대리 은행 보고서 표준 정의를 인용: 한 은행, 대리인, "다른 은행 (피고인)에 의해 소유된 예금을 보유하고 그 피고인 은행에 지불 및 기타 서비스를 제공"하는 계약. 가장 기본적으로, 그것은 대리인의 도서에 계좌를 개설하고 두 은행이 메시지를 교환하여 해당 계정을 체크 아웃 및 크레딧으로 거래를 결정해야합니다.

대리인은 액세스를 제공합니다. 응답자는 자체 및 고객을 대신하여 이를 사용합니다. 서비스에는 일반적으로 국제 송금, 현금 관리, 수표 정산, 대출, 신용장 및 외환이 포함됩니다.

CPMI는 각 은행이 다른 통화로 서로에게 서비스를 제공함으로써 관계가 상호적이라고 주장한다. 국내 결제는 보통 지불 시스템을 통해 이루어지기 때문에 대리 은행은 국경을 넘는 결제에 가장 중요하다.

Nostro 및 vostro 계정

이 두 용어는 반대편에서 같은 계정을 설명합니다.

기간	의미	누구의 기록이 계산을 가지고 있는가?	은행 A의 관점에서 예제
Nostro(우리)	다른 은행에 있는 우리의 계좌	다른 은행의 도서	뉴욕에있는 은행 B에서 은행 A의 미국 달러 계좌는 은행 A의 nostro 계정
Vostro (	당사에서 보유한 다른 은행의 계좌	우리의 도서	은행 A에서 은행 C의 유로 계좌는, 은행 A, vostro 계정

따라서 은행 A가 은행 B에서 보유한 계좌는 은행 A에 대한 nostro이고 은행 B에 대한 vostro이다. 각 은행은 또한 그것의 nostro 잔액의 내부 기록을 유지한다, 그것은 대리인으로부터의 진술에 대하여 조정한다. CPMI 보고서는 이 내부 기록을 회계 목적을 위해 지켜진 미러 계좌라고 부른다.

The term loro (“theirs”) is sometimes used for a third party’s account held at a correspondent. 실제로 대부분의 은행들은 nostro와 vostro를 사용한다.

대리 지불이 이동하는 방법

CPMI 보고서는 은행 A의 고객이 은행 B를 통해 은행 C의 고객에게 지불하는 것을 보여줍니다.

1. 은행 A는 고객의 계좌를 청구합니다.
2. 은행 A가 은행 B에게 결제 메시지를 보냅니다.
3. 은행 B는 A의 계좌를 청구한다.
4. 은행 B는 은행 C의 계좌에 자기 부채를 입금하거나, 만약 은행 C가 은행 C와 계좌를 가지고 있지 않다면, 둘 다 참여하는 결제 시스템을 통해 은행 C에게 지불한다.
5. 은행 B가 은행 C에게 메시지를 보냅니다.
6. 은행 C는 수신 고객에게 신용을 부여합니다.

중개 은행

보내는 은행과 받는 은행이 대리인을 공유하지 않을 때, 더 많은 은행들이 체인에 가입합니다. 이들은 종종 중개 은행이라고 불립니다.

각 규칙은 시간, 비용, 규정 준수 확인 및 실패 지점을 추가합니다. 또한 각 규칙은 결제 메시지를 스크린하기 위해 충분한 정보가 필요하며 이것이 규정 준수 문서에 설명된 여행 규칙의 목적입니다.

지불은 또한 분할될 수 있다. 커버 결제에서는 고객 정보가 주문 은행에서 수혜자의 은행으로 직접 이동하는 반면, 별도의 은행간 메시지는 대리인을 통해 자금을 이동한다. CPMI 보고서는 커버 메시지에 필요한 정보가 포함되어 있으면 AML 규칙을 준수하면서 일련 방법과 커버 방법 모두를 사용할 수 있다고 지적했다.

마침내 정착이 일어나는 곳

유로의 경우, 유로시스템의 실시간 총결제 시스템은 T2이며, ECB는 기관들이 직접 참가자로서, 다중 주소지로서 또는 대리인 계약을 통해 액세스할 수 있다고 말한다. 직접 액세스가 없는 대응 은행은 대리인의 참여에 의존한다.

SWIFT의 역할

세계은행간 금융통신협회(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT)는 메시징 네트워크를 운영하고 있으며, 은행들 사이에 표준화된 지불 지침을 전달하지만 계좌를 보유하지 않고 돈을 이동시키지 않습니다. 결제는 대리인의 도서와 지불 시스템에서 이루어집니다.

따라서 SWIFT 연결과 은행 식별자 코드는 필요하지만 충분하지 않다. 대리인 계좌가 없으면 은행은 메시지를 보낼 수 있지만 외화 지불을 결정할 수 없다. T2를 포함한 주요 지불 시스템은 이제 당사자에 대한 더욱 풍부한 구조화된 데이터를 전송하는 ISO 20022 메시징 표준을 사용한다.

중첩된 관계 및 지급 계정

CPMI 보고서는 두 가지 높은 위험 변이를 설명합니다.

1. 중첩된 대리인 은행. 여러 은행이 대리인의 직접 대응자를 통해 간접적으로 한 대리인 관계를 사용합니다. 대리인은 평가하지 않은 은행으로부터 지불을 보게됩니다.
2. 지불-through 계정. 응답자는 자신의 고객이 대리인 계정에 직접 액세스하여 자신을 대신하여 거래 할 수 있도록합니다.

CPMI는 이러한 서비스가 축소되고 있으며, 따라서 기존의 대리 은행이 남아 있는 관계를 지배하고 있다는 사실을 발견했다.

규칙이 특파원에게 요구하는 것은

FATF 권장 사항 13은 일반적인 고객 실사에 더하여, 대리인에게 다음을 요구한다:

1. 응답자에 대한 충분한 정보를 수집하여 비즈니스를 이해하고 공개 정보로부터 평판과 감독의 질을 결정하십시오(모든 ML/TF 조사 또는 규제 조치 포함).
2. 응답자의 AML/CFT 제어를 평가합니다.
3. 새로운 특파원 관계를 수립하기 전에 고위 경영진의 승인을 받으십시오.
4. 각 기관의 책임을 분명히 이해하십시오.
5. 지불을 통해 계정의 경우, 응답자가 직접 액세스 고객에 대한 CDD를 수행하고 요청시 제공할 수 있다는 것을 확인하십시오.

- 그래요? FATF 또한 은행과의 대리인 관계를 금지하고 응답자가 은행이 자신의 계좌를 사용하도록하지 않도록 보장하기 위해 대리인을 요구합니다. FATF 용어집은 그것이 설립되고 라이센스를 받은 국가에서 물리적 존재와 하나로 정의 쉘 은행, 그리고 효과적인 통합 감독하에 규제 그룹과 관련없는. 물리적 존재 의미 "국가 내에 위치한 의미있는 마음과 경영", 단순히 지역 대리인 또는 저수준 직원.

미국 연방 규정은 미국 내 계좌에도 동일한 규칙을 적용합니다. 31 CFR 1010.630에 따르면, 해당되는 금융기관은 "외국의 유령 은행을 대신하여 또는 이를 위해 미국 내 대리계좌를 설립, 유지, 관리 또는 관리해서는 안됩니다." 그리고 간접 사용을 방지하기 위한 합리적인 조치를 취해야 합니다. 대부분의 미 달러 결제가 미국 은행을 통해 이루어지기 때문에 이 규칙은 전 세계적으로 중요합니다.

리스크 감소와 관계의 감소

리스크 감소는 사례별로 위험을 관리하는 대신 고객 또는 국가의 전체 범주와의 관계를 종료하거나 제한하는 것을 의미한다. 이것은 2011 이후 정책적 관심사가 되었다.

CPMI와 SWIFT는 이러한 추세를 추적했다. CPMI의 2020년 보고서에 따르면, 전 세계적으로 활동 중인 대리은행의 수는 2011년부터 2019년까지 약 22% 감소했으며, 지불회로의 수는 약 12% 감소했다.

국경을 넘는 결제의 양과 가치는 동일한 기간 동안 계속 성장했으며, 이는 더 많은 트래픽이 더 적은 수의 은행을 통해 통과한다는 것을 의미합니다. SWIFT 2022년 말까지 연간 데이터를 게시합니다., FSB에 대한 자신의 약속을 이행.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI 보고서에 따르면, 대리인들은 규정 준수 비용을 감당할 수 있는 충분한 볼륨을 생성하지 못하거나, 위험이 너무 높은 관할 지역에 위치하고 있거나, 정보가 부족한 고객에게 서비스를 제공하거나, 더 높은 위험 제품 또는 고객 유형을 제공하는 응답자들의 서비스를 중단했다.

왜 새로운 은행 USD 및 EUR 클리어링을 얻기 위해 노력

위의 각 포인트는 새롭게 라이센스를 받은 은행에 추가로 적용됩니다.

1. 추적 기록이 없습니다. 특파원은 수년간의 지불 데이터, 감사 보고서 또는 감독 역사를 검토 할 수 없습니다.
2. 초기 볼륨이 낮음. 응답자의 입사 및 연간 검토는 볼륨에 관계없이 대리인에게 동일한 비용을 지불하며, 새로운 은행의 초기 볼륨은 거의 그들을 포함하지 않습니다.
3. 관할권 위험. 관할권에서 라이센스를 받은 은행은 FATF 또는 EU 목록, 또는 최근의 약한 평가, 더 많은 심사 또는 거부에 직면하고있다.
4. 고객 위험. 비거주 고객, 핀테크 또는 지불 기관 고객, 암호화 자산 회사 또는 고위험 부문에 기반을 둔 사업 모델은 특파원과의 중첩처럼 보입니다.
5. 소유권 및 관리. 불투명한 소유권 또는 은행 경험이없는 관리자가 라이센스를 통과했더라도 대응 실사에 실패합니다.
6. 공급자들 사이의 집중. 각 통화에서 활동하는 적은 수의 대리인으로, 하나 또는 두 개의 거부가 시장을 닫을 수 있습니다.

지원자가 자신의 기회를 향상시키는 방법

1. 신청하기 전에 대리인 액세스 계획. 외화 지불에 의존하는 사업 계획은 어떻게 정착 할 것인지 신뢰할 수있는 답변이 필요하며, 감독관은 그것을 테스트합니다.
2. 지역 특파원과 함께 시작하십시오. 응답자는 세계 달러 또는 유로 클리어러에 접근하기 전에 지역 은행과 기록을 구축 할 수 있습니다.
3. 완전한 실사 패키지를 준비하십시오. 자연인에 대한 소유권 차트, 라이센스, AML 정책, 위험 평가, 감사 결과 및 산업 설문 조사 대응자 사용.
4. 고객 모델을 명확하게 유지하십시오. 지불이 누구에게 흐를 것인지 설명하고, 통제가 입증될 때까지 다른 은행 또는 지불 회사에 계정을 제공하지 마십시오.
5. 일찍 다양화하십시오. 주요 통화당 두 대리인은 하나의 종료가 비즈니스를 중단시키는 위험을 줄입니다.

다음 기사에서는 핵심 은행 플랫폼, 아웃소싱 및 기술 규제 등 이 모든 것의 배경에 있는 시스템을 다룹니다.