Банк дегеніміз не?

Көптеген фирмалар өздерін банк деп атайды, бірақ олардың көбі банктік лицензияға ие емес. Бұл айырмашылық клиенттерге, контрагенттерге және инвесторларға маңызды, өйткені тек лицензиясы бар банктер ғана заң бойынша халықтан депозиттерді қабылдай алады және тек лицензиясы бар банктер ғана осы депозиттерді қорғайтын толық тәуекелдік режиміне бағынады.

Бұл мақала заңды тексеру, негізгі бизнес-модельдерді және лицензияның шын мәнінде неге мүмкіндік беретінін баяндайды.

Заңдық сынақ: депозит пен несие

Заң жүйесінің көпшілігі банкті атауынан гөрі оның қызметімен анықтайды. Еуропадан тыс көптеген юрисдикциялар осыған ұқсас сөздерді қолданатындықтан, ЕО- ның анықтамасы пайдалы сілтеме болып табылады. капиталға деген талаптар туралы ереженің 4-бабының 1-тармағының 1) тармағы, кредиттік ұйым – бұл «халықтан депозиттер немесе басқа да қайтарылатын қаражаттарды қабылдау және өз есебінен несие беру» болып табылатын кәсіпорын.

Екі элемент бір мезгілде болуы керек. Несие бермей депозиттер алу немесе несиеге өз капиталыңызды беріп, депозиттерді алмау – бұл басқа бизнес, оған өзгеше реттеушілік көзқарас қажет.

Қорғалған іс-әрекет депозиттерді қабылдау болып табылады. Капитал талаптары директивасының 9-бабында (CRD) Еуроодақ мүше мемлекеттері “кредиттік ұйымдар емес тұлғалар мен кәсіпорындарға халықтан депозиттер немесе басқа да қайтарымсыз қаражаттарды қабылдауды тыйым салуды” талап етеді. Үкімет, халықаралық мемлекеттік органдар және ұлттық немесе Еуроодақ заңдарымен айқындалған жағдайлар үшін шектеулі шектеулер бар.

Неліктен депозиттерге өзгеше қаралады?

Депозит – бұл банктің тәуекелдерін бағалай алмайтын қоғамға берілген, көбінесе сұраныс бойынша, номиналды мөлшерде қайтаруға уәде. Бұл уәде банк ақшасын ақша ретінде қолдануға мүмкіндік береді. Англия Банкі 2014 жылғы талдау кезінде Ұлыбританияда банк депозиттері жалпы ақшаның 97 пайызын құрағанын атап өтті.

Депозиттер ақша ретінде қызмет ететіндіктен, банктің құлдырауы жеке проблема ғана емес, сонымен қатар қоғамның да мәселесі болып табылады. Бұл капитал мен өтімділік ережелерінің, депозиттерді сақтандырудың, орталық банктің өтімділік құралдарының және менеджерлер мен иелері үшін лайықты және тиісті тексерулердің негізі болып табылады.

Еуроодақтың өте ірі инвестициялық фирмалар туралы кеңірек анықтамасы

Қазіргі Еуроодақтың анықтамасы да белгілі бір ірі инвестициялық фирмаларды қамтиды. Сол CRR мақаласындағы (b) тармақшасына сәйкес, өз есебінен жұмыс істейтін немесе нақты міндеттеме негізінде құнды қағаздарды кепілге қоятын фирма – бұл оның консолидацияланған активтері 30 миллиард еуроға жететін немесе ол осы өлшемдегі топқа жататын кредиттік ұйым болып табылады, бірақ белгіленген шектеулерге байланысты. Бұл қарапайым брокерлер емес, аз ғана ірі сауда үйлеріне әсер етеді.

Банк лицензиясы неге мүмкіндік береді?

Лицензия - белгілі бір іс- әрекеттерді жүзеге асыруға берілген рұқсат. Еуроодақ аумағында CRD- нің I қосымшасында бірыңғай нарықтағы өзара танудан пайда алатын іс- әрекеттер тізімі келтірілген. Олардың ішінде:

I қосымшаның іс-әрекеті	Практикада нені қамтиды
1. Депозиттерді және басқа да қайтарылатын қаражатты қабылдау	Ағымдағы, жинақтау және мерзімді шоттар
2. Қаржыландыру	тұтынушылық несие, ипотека, факторинг, сауда қаржысы
3. Қаржылық лизинг	Активтерді қаржыландыру
4. Payment services	Аударулар, карталарды шығару, алу
6. Қамтамасыз ету және міндеттемелер	Аккредитивтер, орындау кепілдіктері
7. Өз шотына немесе клиенттер үшін сауда	Ақша нарығының құралдары, шетел валютасы, туындылары, бағалы қағаздар
8. Құнды қағаздарды шығаруға қатысу	Қол қою және орналастыру
9. Кәсіпорындарға кеңес	Капитал құрылымы, біріктірулер мен сатып алулар
11. Портфолионы басқару және кеңес беру	Қаржы және активтерді басқару

Лицензия әдетте тек лицензияда көрсетілген қызметтерді ғана қамтиды. Инвестициялық қызметтер, сақтандыру немесе крипто-активтер қызметтерін қосқысы келетін банкке лицензиясын ұзарту немесе бөлек рұқсат қажет болуы мүмкін.

Лицензияның шарттары

Рұқсат алу үшін минималды талаптар қойылады. Еуроодақ елдерінде бұл минимум 5 миллион еуро, немесе мүше мемлекет хабарлаған ерекше санаттар үшін 1 миллион еуродан кем емес бастапқы капиталды қамтиды (CRD 12-бабы). Сонымен қатар, бизнесті тиімді басқаратын кем дегенде екі адам және тіркелген мекенжайдың мүше мемлекетіндегі бас кеңсе болуы керек (CRD 13-бабы).

Жаңа банк өзінің қызметін аяқтағанға дейін реттеушілер шектеулермен лицензия беруге де болады. Англия банкінің жаңа банкті құру бөлімі әдетте 12 айдан артық созылмайтын мобилизация кезеңін сипаттайды, бұл кезеңде депозиттерді қабылдау жалпы сомасы £50,000-ға дейін шектеледі.

Территория

Лицензия бір мемлекеттің бір аумағына беріледі. Еуроодақ аумағында, CRD 33- бап бір мүше мемлекетте лицензиясы бар кредиттік ұйымға басқа елдерде филиалдар немесе шекарааралық қызметтер арқылы I- қосымшадағы іс- әрекеттерді жүргізуге мүмкіндік береді, егер бұл іс- әрекеттер оның ішкі лицензиясының шегінде болса. Бұл "паспорттау" деп аталады.

Осындай келісімнен тыс, лицензия шекарада тоқталады. 21-бап CRD (ЕО) 2024/1619 директивасымен өзгертілген, мүше мемлекеттер ЕО-дан тыс кәсіпорындарға осы мүше мемлекетте негізгі банктік қызметтерді көрсетуден бұрын лицензияланған филиалды құруды талап етуі керек, кері шақыру және несиелік ұйымдарға қызмет көрсету сияқты шектеулерге қарамастан. Мүше мемлекеттер бұл ережені 2027 жылдың 11 қаңтарынан бастап қолдануы тиіс.

Банк түрлері

Төмендегі белгілер бизнес модельдерін сипаттайды. Олардың көпшілігі бірдей депозит қабылдау лицензиясына негізделген, бірақ әртүрлі рұқсаттар, клиенттер және тәуекел профилдері бар.

Тип	Негізгі жұмыс	Типикалық клиенттер	Лицензиялық ескертулер
Коммерциялық банк	Депозиттер, айналым қаражаты кредиттері, сауда қаржыландыруы, төлемдер	Компаниялар, мемлекеттік органдар	Толық банктік лицензия; көбінесе төлем және FX рұқсаттары қажет
Жеке тұлғаларға арналған банк	Ағымдағы шоттар, жинақ, ипотека, тұтынушылық несие, карталар	Жеке тұлғалар мен шағын фирмалар	Толық лицензия; депозитті сақтандыру мүшесі; қатал мінез-құлық ережелері
Жеке банк	Депозиттер, активтерге қарыз беру, портфельді басқару және кеңес беру	Бай адамдар мен отбасылар	Банктік лицензия және инвестициялық қызмет көрсетуге рұқсат
Инвестициялық банк	Сақтандыру, сауда, кеңес беру, басты қызметтер	Компаниялар, мекемелер, үкімет	Көбінесе инвестициялық фирма; депозиттерді қабылдау үшін банк лицензиясы қажет
Цифрлық банк	Жеке немесе шағын және орта бизнес банкі сияқты, филиалдарсыз беріледі	Жеке тұлғалар мен шағын және орта бизнес	Көптеген юрисдикцияларда басқа банктермен бірдей лицензия; кейбір реттеушілер арнайы лицензиялық кластарды шығарды
Оффшорлық немесе халықаралық банк	Несие және депозиттер негізінен резидент еместерге	Халықаралық клиенттер, топтар, байлық құрылымдары	Халықаралық қаржы орталығында лицензиясы бар, бірақ ішкі бизнеске шектеулер қойылады.

Цифрлық банктер

Цифрлық банк - бұл физикалық бөлімшелерсіз жұмыс істейтін банк. Көптеген юрисдикцияларда ол филиалдармен жұмыс істейтін банк сияқты лицензияға ие және капитал, ақшалай қаражат пен басқару ережелеріне сәйкес келеді.

Кейбір регламентаторлар арнайы лицензиялық кластарды құрды. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS бұл түрдегі жаңа лицензиялар берілмейді дегенді білдіреді.

Оффшорлық және халықаралық банктер

Халықаралық қаржы орталықтары негізінен территориядан тыс клиенттерге қызмет көрсететін банктерді лицензиялайды. Лицензиялар көбінесе рұқсат етілген бизнестің түріне қарай бөлінеді. Кайман аралдары Қаржы басқармасы 2026 жылғы маусымның 30-ына дейін 76 лицензиялық банк туралы мәлімет берді, оның ішінде 11 А санатты және 65 Б санатты лицензиялары бар.

Серіктестер шынайы қатысуды күтеді, жез тақтайшаны емес. Бахрейн орталық банкі Бахрейндегі тіркелген кеңсесі бар әдетте банк лицензиясының иелері өздерінің бас кеңсесін Бахрейнде ұстап тұруы керек, шетелдік банктердің филиалдары жергілікті басқарушылардың болуын және олардың бизнесіне сәйкес ғимараттарды сақтауы керек.

Лицензия сізге не бермейді

Лицензия банктік қызмет үшін қажет, бірақ банкті басқаруға ол жеткіліксіз.

1. Басқа нарықтарға қол жеткізу. Паспорттау шарттарынан тыс, әрбір жаңа нарыққа өзінің рұқсаты, филиалы немесе босатуы қажет.
2. Корреспонденттік шоттар. Лицензия басқа банкті Сізге есепшот ашуға міндеттемейді. АҚШ доллары мен еуромен клирингке қол жеткізу кореспонденттік банктің өз тәуекелдерін бағалауына байланысты.
3. Төлем жүйесіне және карточкалық схемаға қол жеткізу. Реальды уақыттағы жалпы есеп айырысу жүйесіне немесе карталық схемаға тікелей қатысудың өз ережелері мен енгізілуі бар.
4. Әрбір өнім. Инвестициялық қызметтер, сақтандыру тарату және крипто-активтік қызметтерге бөлек рұқсаттар қажет болуы мүмкін.

Банк емес, жақын орналасқан лицензиялар

Бірнеше лицензия түрлері депозиттерді қабылдауға рұқсат бермейтін банктік қызметке жақын. Төлем ұйымдары мен электронды ақша ұйымдары клиенттердің қаражатын қозғап, сақтайды, бірақ Еуроодақ аумағында олар салымдарды қабылдай алмайды, себебі бұл іс-әрекет CRD 9-бабының негізінде кредиттік ұйымдарға ғана берілген. Инвестициялық фирмалар клиенттердің активтерін ұстайды және сауда жасайды, бірақ жоғарыдағы үлкен инвестициялық фирмалар тестіне сәйкес келмесе, онда олар кредиттік ұйымдар емес.

Банк емес несие беруші өз қаражатын немесе қарызға алған ақшасын бөледі. Юрисдикцияға байланысты оларға тұтынушылық несиесі немесе несие беру лицензиясы қажет болуы мүмкін, бірақ олар халықтан қайтарылатын қаражатты алмаса банктік лицензия қажет емес.

Лицензияны таңдамас бұрын шешу керек сұрақтар

1. Бизнес қоғамнан қайтарымсыз қаражат ала ма, әлде төлем немесе электронды ақша моделі бойынша жұмыс істей ме?
2. Регулятор тізіміндегі қай іс-шаралар бірінші күні қажет, ал қайсылары күте алады?
3. Қандай клиенттер мен елдерге қызмет көрсетесіздер және бұл үшін паспорт, филиалдар немесе жеке лицензиялар қажет пе?
4. Кім корреспонденттік шоттар мен төлем жүйесіне қол жеткізуді қамтамасыз етеді және қандай шарттармен?
5. Бұл топ минималды капитал, жергілікті басқару және басқару шарттарын толық мерзімге, яғни балансқа дейін орындай ала ма?

Бұл сұрақтарға берілген жауаптар әдетте екі немесе үш юрисдикцияға дейін шектейді. Осы серияның келесі мақалаларында таңдау жасалғаннан кейін қолданылатын сақтық, басқару, сәйкестік және инфрақұрылым талаптары түсіндіріледі.