Apa itu bank?

Banyak perusahaan yang menyebut diri mereka sebagai bank, namun hanya sedikit yang memiliki lisensi perbankan. Perbedaan ini penting bagi pelanggan, pihak lain, dan investor, karena hanya bank berlisensi yang dapat menerima deposit dari masyarakat secara sah, dan hanya bank berlisensi yang tunduk pada rezim kehati-hatian penuh yang melindungi deposit tersebut.

Artikel ini menetapkan tes hukum, model bisnis utama, dan apa yang sebenarnya diizinkan oleh lisensi.

Tes hukum: deposit ditambah kredit

Sebagian besar sistem hukum mendefinisikan bank berdasarkan aktivitasnya, bukan nama bank tersebut. Definisi UE merupakan titik referensi yang berguna karena banyak yurisdiksi di luar Eropa menggunakan ungkapan serupa. Menurut Artikel 4(1)(1) dari Peraturan Kebutuhan Modal, sebuah lembaga kredit adalah suatu usaha yang bisnisnya “untuk menerima deposit atau dana lain yang dapat dibayarkan kembali dari masyarakat dan untuk memberikan kredit atas rekening sendiri”.

Dua elemen harus hadir bersama-sama. menerima deposit tanpa meminjam, atau meminjam modal sendiri tanpa mengambil deposit, adalah bisnis yang berbeda dengan perlakuan peraturan yang berbeda.

Aktivitas yang dilindungi adalah penerimaan deposit. Artikel 9 dari Direktif Kebutuhan Modal (CRD) mewajibkan negara-negara anggota UE untuk “melarang orang atau perusahaan yang bukan lembaga kredit untuk melakukan bisnis menerima deposit atau dana yang dapat dibayar kembali lainnya dari masyarakat”.

Mengapa deposit diperlakukan berbeda

Deposit adalah janji untuk membayar kembali dengan nilai yang sama, seringkali atas permintaan, kepada anggota masyarakat yang biasanya tidak dapat menilai risiko bank. Bank Indonesia Bank of England mencatat bahwa deposito bank membentuk 97% dari uang luas di Inggris pada saat analisis tahun 2014.

Karena deposit berfungsi sebagai uang, kegagalan bank adalah masalah publik dan juga pribadi. Inilah dasar dari peraturan modal dan likuiditas, asuransi deposit, fasilitas likuiditas bank sentral dan tes fit and proper untuk manajer dan pemilik. Masing-masing di antaranya akan dijelaskan dalam artikelnya sendiri dalam seri ini.

Definisi Uni Eropa yang Lebih Lebar untuk Perusahaan Investasi Berskala Besar

Definisi UE saat ini juga mencakup perusahaan investasi besar tertentu. Di bawah poin (b) dari artikel yang sama CRR, sebuah perusahaan yang berdagang atas nama sendiri atau menjamin sekuritas pada dasar komitmen teguh adalah institusi kredit di mana aset konsolidasi mencapai EUR 30 miliar, atau di mana ia termasuk dalam kelompok dengan ukuran tersebut, tergantung pada pengecualian yang disebutkan. Ini mempengaruhi sejumlah kecil rumah perdagangan besar, bukan broker biasa.

Apa yang diizinkan oleh lisensi perbankan

Lisensi adalah izin untuk melakukan serangkaian kegiatan yang telah ditentukan. Di Uni Eropa, Annex I dari CRD memuat daftar aktivitas yang mendapat manfaat dari pengakuan saling di seluruh pasar tunggal. Mereka meliputi:

Lampiran I	Apa yang mencakup dalam praktiknya
1. Mendapatkan deposit dan dana lain yang dapat dibayar kembali	Akun saat ini, tabungan dan jangka panjang
2. Meminjam	Kredit konsumen, hipotek, faktoring, keuangan perdagangan
3. Leasing keuangan	Aset keuangan
4. Layanan pembayaran	Transfer, penerbitan kartu, memperoleh
6. Jaminan dan komitmen	Surat kredit, jaminan kinerja
7. Trading untuk akun sendiri atau untuk pelanggan	instrumen pasar uang, mata uang asing, derivatif, sekuritas
8. Keterlibatan dalam isu sekuritas	Underwriting and placement
9. Penasihat untuk usaha	Struktur modal, merger dan akuisisi
11. Manajemen portofolio dan saran	Manajemen kekayaan dan aset

Sebuah lisensi biasanya hanya mencakup kegiatan yang disebutkan dalam otoritas. sebuah bank yang ingin menambahkan layanan investasi, penyimpanan atau layanan aset kripto mungkin memerlukan perpanjangan lisensinya atau izin terpisah.

Ketentuan yang tertera pada lisensi

Otorisasi datang dengan syarat-syarat minimum. Di Uni Eropa ini termasuk modal awal setidaknya 5 juta euro, atau tidak kurang dari 1 juta euro untuk kategori tertentu yang diberitahukan oleh negara anggota (CRD Artikel 12). Mereka juga termasuk setidaknya dua orang yang secara efektif mengarahkan bisnis, dan kantor pusat di negara anggota kantor terdaftar (CRD Artikel 13).

Regulator juga dapat memberikan lisensi dengan pembatasan sementara bank baru menyelesaikan pembangunan operasinya. Unit Pembukaan Bank Baru di Bank of England menggambarkan periode mobilisasi yang biasanya berlangsung tidak lebih dari 12 bulan, selama mana penarikan deposit dibatasi hingga total £50.000.

Wilayah

Lisensi diberikan oleh satu otoritas untuk satu wilayah. Di dalam UE, CRD Pasal 33 mengizinkan sebuah lembaga kredit yang diizinkan di satu Negara Anggota untuk menjalankan aktivitas Annex I di negara lain, dengan cabang atau layanan lintas batas, dengan syarat kegiatan tersebut terlindungi oleh otorisasi rumahnya. Ini dikenal sebagai passporting.

Di luar pengaturan seperti itu, lisensi berhenti di perbatasan. Menurut Artikel 21c dari CRD sebagaimana diubah oleh Direktif (EU) 2024/1619, negara anggota harus mewajibkan perusahaan dari luar UE untuk mendirikan cabang yang diizinkan sebelum menyediakan layanan perbankan inti di negara anggota tersebut, tergantung pada pengecualian seperti permintaan terbalik dan layanan kepada institusi kredit. Negara anggota harus menerapkan peraturan ini sejak 11 Januari 2027.

Tipe bank

Label di bawah ini menjelaskan model bisnis. sebagian besar dari mereka bersandar pada lisensi penarikan deposit yang sama, dengan izin, pelanggan dan profil risiko yang berbeda.

Tipe	Bisnis inti	Pelanggan Tipis	Licenseing notes
Bank Komersial	Deposit, pinjaman modal kerja, keuangan perdagangan, pembayaran	Perusahaan, badan publik	Lisensi perbankan penuh; sering membutuhkan pembayaran dan izin FX
Bank ritel	Akun saat ini, tabungan, hipotek, kredit konsumen, kartu	Individu dan perusahaan kecil	Lisensi penuh; keanggotaan asuransi deposit; peraturan perilaku berat
Bank swasta	Deposit, pinjaman terhadap aset, manajemen portofolio dan nasihat	Individu kaya dan keluarga	Lisensi perbankan ditambah izin layanan investasi
Bank Investasi	Asuransi, perdagangan, penasihat, layanan utama	Perusahaan, lembaga, pemerintah	Seringkali sebuah perusahaan investasi; membutuhkan lisensi perbankan jika mengambil deposit
Bank Digital	Sama seperti bank ritel atau SME, dikirimkan tanpa cabang	Individu dan UKM	Lisensi yang sama dengan bank-bank lain di sebagian besar yurisdiksi; beberapa regulator mengeluarkan kelas lisensi tertentu
Offshore atau bank internasional	Deposit dan pinjaman terutama untuk non-residen	Klien internasional, kelompok, struktur kekayaan	Berlisensi di pusat keuangan internasional, seringkali dengan batasan pada bisnis domestik

Bank Digital

Bank digital adalah bank yang beroperasi tanpa cabang fisik. di sebagian besar yurisdiksi, bank ini memiliki lisensi yang sama dan memenuhi peraturan modal, likuiditas, dan tata kelola yang sama dengan bank berbasis cabang.

Beberapa regulator menciptakan kelas lisensi khusus. Monetary Authority of Singapore memberikan dua lisensi bank penuh digital dan dua lisensi bank grosir digital, yang terakhir melayani UMKM dan segmen non-retail lainnya. MAS menyatakan bahwa saat ini tidak memberikan lisensi baru dari jenis ini.

Offshore dan bank-bank internasional

Pusat keuangan internasional melisensikan bank yang melayani klien di luar wilayahnya. lisensi sering dibagi berdasarkan jenis bisnis yang diperbolehkan. Otoritas Moneter Cayman Islands Bank Indonesia melaporkan 76 bank berlisensi pada tanggal 30 Juni 2026, di mana 11 memiliki lisensi Kategori A dan 65 memiliki lisensi Kategori B.

Pusat-pusat yang serius mengharapkan kehadiran nyata, bukan hanya sebuah lempengan tembaga. Central Bank of Bahrain Rulebook mewajibkan bank berlisensi konvensional dengan kantor terdaftar di Bahrain untuk mempertahankan kantor pusat mereka di Bahrain, dan mewajibkan cabang-cabang bank asing untuk mempertahankan kehadiran manajemen lokal dan gedung yang sesuai dengan bisnis mereka.

Apa yang lisensi tidak memberi Anda

Lisensi diperlukan untuk melakukan kegiatan perbankan, namun jarang cukup untuk menjalankan bank. Empat celah penting dalam praktiknya.

1. Akses pasar di tempat lain. Di luar pengaturan paspor, setiap pasar baru membutuhkan otoritas, cabang atau pengecualian sendiri.
2. Correspondent accounts. A license does not oblige any other bank to open an account for you. Access to US dollar and euro clearing depends on correspondent banks’ own risk assessments.
3. Akses sistem pembayaran dan skema kartu. Keterlibatan langsung dalam sistem penyelesaian bruto real-time atau skema kartu memiliki aturan dan onboarding sendiri.
4. Setiap produk. Layanan investasi, distribusi asuransi dan layanan aset kripto dapat memerlukan izin terpisah.

Lisensi tetangga yang bukan bank

Beberapa jenis lisensi berada dekat dengan perbankan tanpa mengizinkan penarikan deposit. institusi pembayaran dan lembaga uang elektronik bergerak dan menyimpan dana klien tetapi, di Uni Eropa, tidak boleh mengambil deposit, karena aktivitas tersebut diperuntukkan bagi institusi kredit di bawah CRD Artikel 9. perusahaan investasi memegang aset klien dan perdagangan, tetapi bukan institusi kredit kecuali mereka jatuh dalam tes perusahaan investasi besar di atas.

Peminjam non-bank meminjamkan dana mereka sendiri atau pinjaman besar. tergantung pada yurisdiksi, mereka mungkin membutuhkan kredit konsumen atau lisensi pinjaman, tetapi tidak memerlukan lisensi perbankan, selama mereka tidak mengambil dana yang dapat dibayar kembali dari masyarakat.

Pertanyaan untuk diselesaikan sebelum memilih lisensi

1. Akankah bisnis ini menerima dana yang dapat dibayarkan dari masyarakat, atau bisakah ia beroperasi dengan model pembayaran atau uang elektronik?
2. Aktivitas mana dari daftar regulator yang diperlukan pada hari pertama, dan yang mana bisa ditunda?
3. Pelanggan dan negara mana yang akan dilayani, dan apakah itu memerlukan paspor, cabang atau lisensi terpisah?
4. Siapa yang akan menyediakan akun koresponden dan akses ke sistem pembayaran, dan dengan syarat apa?
5. Dapatkah kelompok tersebut memenuhi syarat modal minimum, manajemen lokal dan tata kelola untuk periode penuh sampai break-even?

Jawaban biasanya menyempitkan pilihan yang realistis menjadi dua atau tiga yurisdiksi. Artikel-artikel berikutnya dalam seri ini menjelaskan persyaratan kehati-hatian, tata kelola, kepatuhan, dan infrastruktur yang berlaku setelah pilihan dibuat.