Bagaimana yurisdiksi berbeda dalam memberikan lisensi kepada bank

Mengambil deposit dan membuat pinjaman adalah aktivitas ekonomi yang sama di mana pun. Namun, lisensi yang diperlukan, modal yang diperlukan, waktu untuk persetujuan dan pasar yang dibuka oleh lisensi bervariasi secara luas.

Artikel ini menjelaskan dari mana perbedaan-perbedaan tersebut berasal dan bagaimana mereka mempengaruhi nilai praktis lisensi.

Lantai umum, desain nasional

Pendiri standar global menciptakan garis dasar yang sama. Komite Basel menetapkan standar kehati-hatian, FATF menetapkan standar AML/CFT, dan CPMI menetapkan standar untuk infrastruktur pembayaran. Tinjauan setara memeriksa implementasi.

Dalam garis dasar itu, setiap yurisdiksi memutuskan:

1. Kegiatan mana yang membutuhkan lisensi mana. Beberapa memiliki satu lisensi perbankan; yang lain memiliki beberapa kelas, seperti penuh, terbatas, grosir atau digital.
2. Berapa banyak modal yang diperlukan untuk memulai, dan berapa banyak pengawas mengharapkan di atas minimum hukum.
3. Substansi apa yang diperlukan: manajemen lokal, staf, rapat dewan dan sistem.
4. Siapa yang dapat dilayani: penduduk, non-penduduk, pelanggan ritel atau grosir, dan dalam mata uang apa.
5. Apa pasar lain yang dibuka oleh lisensi, melalui paspor, pengakuan atau tidak ada.
6. Seberapa cepat dan seberapa dapat diprediksi prosesnya, yang tergantung pada sumber daya dan pendekatan regulator.

Uni Eropa: Peraturan Bersama dan Paspor

Uni Eropa mengharmonisasi peraturan bank lebih dalam daripada wilayah lain. Peraturan Kebutuhan Modal diterapkan secara langsung di setiap negara anggota, dan Direktif Kebutuhan Modal diterjemahkan ke dalam hukum nasional. Bersama dengan standar teknis dari EBA, mereka membentuk satu buku aturan.

Di zona euro dan negara-negara yang berpartisipasi lainnya, lisensi duduk di dalam Single Supervisory Mechanism. ECB’s licensing guide, the ECB memiliki wewenang untuk memberikan lisensi perbankan bagi semua bank yang ingin beroperasi di zona euro. aplikasi masuk melalui otoritas kompeten nasional negara pendirian, dan ECB mengadopsi keputusan akhir.

Passporting

Keuntungan utama dari lisensi UE adalah paspor. Di bawah CRD Artikel 33, sebuah lembaga kredit yang diizinkan di satu Negara Anggota dapat melanjutkan aktivitas dalam Annex I di negara anggota lain melalui cabang atau layanan lintas batas, dengan syarat otoritasnya mencakup mereka. Negara tuan rumah tidak dapat meminta lisensi terpisah.

Bank negara ketiga

Bank-bank dari luar UE tidak memiliki paspor. Direktif (EU) 2024/1619 memasukkan Pasal 21c ke dalam CRD, yang mewajibkan perusahaan yang berbasis di negara ketiga untuk mendirikan cabang dan mendapatkan otoritas sebelum menyediakan layanan perbankan inti di sebuah Negara Anggota.

Pengecualian meliputi layanan yang disediakan atas inisiatif eksklusif klien sendiri, layanan kepada lembaga kredit, dan layanan intra-grup. Negara-negara anggota harus menerapkan persyaratan ini dari 11 Januari 2027.

Kantor cabang di negara ketiga hanya diizinkan untuk melayani Negara Anggota di mana kantor cabang tersebut didirikan. Kantor cabang tidak dapat menggunakan paspor untuk melayani Negara Anggota lain, sehingga kelompok yang ingin menjangkau seluruh Uni Eropa biasanya memerlukan anak perusahaan Uni Eropa.

Perbedaan yang Tetap Ada di Dalam UE

Negara-negara anggota masih berbeda dalam praktik pengawasan, bahasa, pajak, pengaturan asuransi deposit lokal, pilihan nasional di CRD, dan waktu yang diperlukan untuk meninjau aplikasi. Modal awal minimum legal adalah EUR 5 juta di bawah CRD Artikel 12, tetapi para pengawas modal mengharapkan tergantung pada rencana bisnis.

The United Kingdom

Inggris menjalankan rezimnya sendiri di luar Uni Eropa. Prudential Regulation Authority (Otoritas Peraturan Kehati-hatian) mengizinkan penerima deposit, dengan Financial Conduct Authority (Otoritas Perilaku Keuangan) bertanggung jawab atas perilaku. Sejak Britania Raya keluar dari Uni Eropa, bank-bank di Inggris adalah lembaga negara ketiga di bawah hukum perbankan Uni Eropa dan tidak dapat menggunakan paspor Uni Eropa.

Inggris menawarkan jalur yang terstruktur bagi bank-bank baru. New Bank Start-up Unit dari Bank of England menjelaskan otoritas dengan pembatasan, diikuti oleh periode mobilisasi yang biasanya berlangsung tidak lebih dari 12 bulan, selama periode tersebut jumlah penarikan deposit dibatasi pada £50,000.

SwissName

Swiss melisensikan bank melalui FINMA, yang mencatat bahwa undang-undang tentang bank dan perusahaan sekuritas menyediakan berbagai jenis lisensi, masing-masing dengan kondisinya sendiri.Swiss berada di luar pasar tunggal UE, sehingga lisensi Swiss tidak paspor ke Uni Eropa.Bank Swiss yang melayani pelanggan Uni Eropa menghadapi peraturan negara ketiga yang dijelaskan di atas, termasuk Pasal 21c dari tahun 2027.

Singapura

The Otoritas Moneter Singapura menunjukkan bagaimana regulator dapat menciptakan kelas lisensi untuk tujuan kebijakan. ia menganugerahkan dua lisensi bank digital penuh dan dua lisensi bank grosir digital, yang terakhir untuk SMEs dan segmen non-retail lainnya.

MAS menyatakan bahwa saat ini tidak memberikan lisensi bank digital baru. Ketersediaan kelas lisensi dapat berubah dengan kebijakan, terlepas dari merit seorang pelamar.

Zona bebas keuangan: DIFC dan ADGM

Uni Emirat Arab memiliki dua zona bebas keuangan dengan regulator dan peraturan sendiri, terpisah dari rezim perbankan darat.

	Pusat Keuangan Internasional Dubai	Pasar Global Abu Dhabi
Regulator	Dubai Financial Services Authority, didirikan di bawah hukum Dubai sebagai "regulator independen dari layanan keuangan dan aktivitas terkait untuk DIFC" (DFSA GEN)	Otoritas Regulasi Layanan Keuangan (ADGM)
Dasar hukum	DFSA didirikan di bawah hukum Dubai	Didirikan sebagai zona bebas keuangan di bawah legislasi federal; kerangka yang ditetapkan oleh Hukum Abu Dhabi No. 4 tahun 2013; panduan berdasarkan hukum umum Inggris
Deposit-taking category	Kategori 1 (PIB 1.3.1)	Kategori 1 (PRU 1.3.1)
Modal dasar untuk penerima deposit	US$10 juta	US$10 juta

Lisensi zona bebas dirancang untuk bisnis internasional dan grosir. cakupan aktivitas yang diizinkan, pelanggan yang dapat dilayani dan interaksi dengan aturan perbankan onshore UEA harus dikonfirmasikan dengan regulator terkait untuk setiap model bisnis.

Pusat perbankan internasional

Pusat keuangan internasional melisensikan bank yang terutama melayani non-residen, seringkali melalui kategori yang memisahkan bisnis domestik dari bisnis internasional. Cayman Islands Monetary Authority melaporkan 76 bank berlisensi pada tanggal 30 Juni 2026, 11 dengan lisensi Kategori A dan 65 dengan lisensi Kategori B, sebuah pembagian yang mencerminkan orientasi internasional pusat tersebut.

Pusat-pusat yang serius memerlukan kehadiran nyata. Central Bank of Bahrain Rulebook menjadikan pikiran dan manajemen sebagai syarat untuk mendapatkan lisensi: bank dengan kantor terdaftar di Bahrain harus mempertahankan kantor pusat mereka di sana, dan cabang bank asing harus mempertahankan kehadiran dan gedung manajemen lokal.

Standar global mendorong ke arah yang sama. FATF mendefinisikan bank-bank darurat sebagai bank yang tidak memiliki kehadiran fisik, artinya “pikiran dan manajemen yang bermakna”, di negara pemberi lisensinya, dan melarang hubungan koresponden dengan bank-bank darurat.

Reputasi dan akses koresponden

Bank-bank koresponden menilai yurisdiksi responden sebagai bagian dari proses due diligence mereka. CPMI menemukan bahwa bank-bank koresponden telah memotong layanan bagi responden yang berada di yurisdiksi yang dianggap terlalu berisiko, di antara alasan lain.

Dua daftar publik secara langsung masuk ke dalam penilaian tersebut.

daftar FATF

Setelah setiap pleno, FATF menyebutkan yurisdiksi berisiko tinggi yang tunduk pada panggilan untuk bertindak, dan yurisdiksi di bawah peningkatan pengawasan. As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action. Bosnia dan Herzegovina dan Irak ditambahkan untuk meningkatkan pengawasan, sementara Aljazair dan Namibia dihapus.

Peningkatan daftar pengawasan pada bulan Juni 2026 mencakup pusat-pusat keuangan serta negara-negara berkembang, di antaranya Monako, Bulgaria dan Kepulauan Virgin (Inggris).

Daftar Uni Eropa

Uni Eropa menerbitkan daftarnya sendiri dari negara-negara ketiga berrisiko tinggi, dan entitas yang diwajibkan oleh UE harus menerapkan kehati-hatian yang lebih baik terhadap hubungan dan transaksi yang melibatkan mereka. Daftar Komisi menambahkan Rusia, Bolivia dan Kepulauan Virgin Britania Raya dengan berlaku dari 29 Januari 2026.

Dua daftar ini berhubungan tetapi tidak identik, dan mereka bergerak pada kecepatan yang berbeda. Aljazair dan Namibia, misalnya, keluar dari daftar FATF pada bulan Juni 2026 namun masih muncul di daftar UE yang diterbitkan oleh Komisi pada saat penulisan artikel ini. Sebuah bank di yurisdiksi yang baru dikeluarkan dari daftar dapat menghadapi kehati-hatian yang diperkuat UE untuk beberapa waktu setelah FATF dikeluarkan.

Perbandingan yurisdiksi dalam prakteknya

Faktor	Pertanyaan untuk ditanyakan
Akses pasar	Apakah lisensi paspor, dan ke pasar mana?
Ibukota	Apa minimum hukum, dan apa yang akan diharapkan oleh para pengawas untuk rencana bisnis ini?
Substan	Berapa banyak orang senior yang harus tinggal di sana, dimana pertemuan dewan dan fungsi kuncinya?
Jalur waktu	Berapa lama waktu yang biasanya diperlukan untuk mengajukan permohonan, dan apakah ada fase pembatasan atau mobilisasi?
Deposit asuransi	Apakah ada skema, apa yang dilindungi, dan berapa biaya keanggotaan?
Reputasi	Apakah yurisdiksi pada setiap FATF atau daftar UE, dan apa yang terakhir FATF Evaluasi?
Akses yang sesuai	Apakah bank-bank global mempertahankan hubungan koresponden dengan bank yang berlisensi di sana?
Budaya pengawasan	Bagaimana regulator berpartisipasi sebelum dan sesudah pemberian lisensi, dan seberapa dapat diprediksi?

Kesimpulan

Akses pasar, perbankan koresponden, reputasi dan kualitas pengawasan menentukan apakah sebuah bank berlisensi dapat benar-benar beroperasi. Artikel sebelumnya dalam seri ini menjelaskan persyaratan modal, likuiditas, tata kelola, kepatuhan, teknologi dan pembayaran yang berlaku dimanapun lisensi tersebut diperoleh.