Kartu dan jalur pembayaran

Konsumen bank menilainya berdasarkan cara kerja pembayarannya. kartu harus diterima, transfer harus sampai, dan gaji harus dibayar tepat waktu. di balik setiap hal ini ada serangkaian jalur: skema, sistem clearing, dan sistem penyelesaian, masing-masing dengan peraturan keanggotaan yang berbeda.

Artikel ini menjelaskan jalur utama yang harus dilalui oleh bank baru, menggunakan Uni Eropa sebagai contoh peraturan yang paling rinci.

Kartu skema

Sebuah skema kartu adalah serangkaian peraturan dan jaringan yang memungkinkan kartu yang dikeluarkan oleh satu institusi diterima oleh pedagang yang dilayani oleh yang lain. Peraturan Biaya Interchange Uni Eropa membedakan dua model.

Model	Bagaimana cara kerjanya	Contoh struktur
Skema empat partai	Transaksi mengalir dari rekening pembayar ke rekening penerima melalui skema, seorang penerbit di sisi pembayar dan seorang akuisisi di sisi penerima	Jaringan kartu debit dan kredit internasional yang besar
Skema tiga-pihak	Skema itu sendiri menyediakan keduanya mengeluarkan dan memperoleh	Jaringan yang mengeluarkan kartu dan menandatangani pedagang secara langsung

Menyampaikan dan memperoleh

Peraturan tersebut mendefinisikan kedua peran tersebut. Seorang penerbit adalah penyedia layanan pembayaran yang “berkontrak untuk menyediakan seorang pembayar dengan instrumen pembayaran untuk memulai dan memproses transaksi pembayaran berbasis kartu dari pembayar”. Seorang penerima adalah penyedia yang “berkontrak dengan penerima pembayaran untuk menerima dan memproses transaksi pembayaran berbasis kartu, yang mengakibatkan transfer dana ke penerima pembayaran.”

Peran	Klien	Kegiatan Utama	Resiko utama
Menghasilkan	Pemegang Kartu	Penerbitan kartu, otorisasi, kredit atau debit dari akun, perselisihan, pemantauan penipuan	Risiko kredit pada kartu kredit, penipuan, chargebacks, kepatuhan skema
Mendapatkan	Merchant	Merchant onboarding, penyelesaian kepada pedagang, penanganan chargeback	Penipuan pedagang dan kebangkrutan, tanggung jawab chargeback, AML risiko dalam portofolio pedagang

Keduanya adalah bisnis yang berbeda dengan profil risiko yang berbeda. Sebuah bank dapat melakukan salah satu atau keduanya. Penerbitan adalah titik awal biasa untuk bank ritel; memperoleh membutuhkan keahlian risiko pedagang dan lebih banyak modal untuk paparan chargeback.

Interchange

Interchange adalah biaya yang dibayarkan antara penerbit dan penerima pada setiap transaksi kartu. Peraturan Biaya Interchange menutupinya pada 0,2% dari nilai transaksi untuk transaksi kartu debit konsumen dan 0,3% untuk transaksi kartu kredit konsumen.

Kartu komersial berada di luar batas tersebut. batasan pertukaran mengurangi pendapatan yang didapatkan, hal ini penting bagi model bisnis yang bergantung pada pendapatan dari kartu.

Keanggotaan utama dan BIN sponsorship

Skema melisensikan institusi untuk mengeluarkan atau memperoleh di bawah merek mereka. Aturan keanggotaan adalah kontrak pribadi yang ditetapkan oleh setiap skema, bukan peraturan, dan mereka berubah. Struktur luasnya mirip di seluruh jaringan utama.

Keanggotaan Utama

Seorang anggota utama memiliki kontrak langsung dengan skema. Ia menerima rentang nomor identifikasi banknya sendiri (BIN), menyelesaikan secara langsung dengan skema, dan secara langsung bertanggung jawab atas kepatuhan terhadap peraturan skema.

Keanggotaan utama biasanya memerlukan lisensi, modal atau jaminan, kemampuan operasional dan persetujuan skema. Eksposisi penyelesaian terhadap skema mungkin perlu dilindungi oleh jaminan, terutama untuk anggota baru.

BIN sponsorship

Seorang penerbit yang didukung mengeluarkan kartu di bawah keanggotaan anggota utama, biasanya dalam rentang BIN yang diberikan melalui sponsor.

	Keanggotaan Utama	BIN sponsorship
Kontrak dengan skema	Langsung	Melalui sponsor
Waktu untuk meluncurkan	Lebih lama	Short
Kendali produk dan data	Penuh, dalam aturan skema	Dibagikan dengan sponsor
Koststruktur	Biaya skema dan operasi sendiri	Biaya skema ditambah margin sponsor
Resiko konsentrasi	Bawah	Tingginya ketergantungan pada satu sponsor

Banyak bank baru dan perusahaan pembayaran mulai di sponsor dan bermigrasi ke keanggotaan utama setelah volume dan kontrol membenarkannya migrasi harus direncanakan dari awal, karena BIN Jarak, stok kartu dan kontrak semua berubah.

Pemrosesan penerbit

Terpisah dari keanggotaan, penerbit memerlukan pemroses untuk mengotoritaskan transaksi dalam waktu nyata, mengelola kartu dan terhubung dengan skema. pemrosesan biasanya dilakukan secara outsourcing dan, bagi sebuah bank, biasanya merupakan fungsi penting atau kritis di bawah peraturan outsourcing dan ketahanan operasional.

SEPA

Single Euro Payments Area mengharmoniskan pembayaran euro. Menurut ECB, wilayah SEPA terdiri dari 41 negara Eropa, termasuk negara-negara di luar zona euro dan Uni Eropa. Skema-skema ini dikembangkan dan dikelola oleh European Payments Council, sebuah asosiasi penyedia layanan pembayaran.

Skema SEPA	Apa yang dilakukannya
SEPA Transfer Kredit (SCT)	Transfer Euro yang Diinisiasi Pembayar
SEPA Transfer Kredit Segera (SCT Inst)	Pembayar-inisiasi transfer yang membuat dana tersedia dalam sepuluh detik
SEPA Direct Debit (SDD)	Koleksi yang diinisiasi oleh penerima berdasarkan mandat pembayar

The SEPA Peraturan memerlukan transfer kredit euro dan debit langsung dalam jangkauannya untuk menggunakan ISO 20022 Standar XML antara penyedia layanan pembayaran. bank baru yang menawarkan akun euro harus bergabung dengan skema, secara langsung atau melalui peserta sponsor, dan mencapai setiap penyedia lain yang dapat dijangkau.

Pembayaran Cepat di Uni Eropa

Regulasi (UE) 2024/886 membuat transfer kredit euro instan wajib untuk penyedia yang menawarkan transfer kredit euro standar.

Persyaratan	Penyedia zona euro	Provider di Negara Anggota Non-Euro
Terima transfer kredit instan dalam euro	Pada 9 Januari 2025	Pada 9 Januari 2027
Kirim transfer kredit instan dalam euro	Pada 9 Oktober 2025	Pada 9 Juli 2027
Verifikasi penerima	Pada 9 Oktober 2025	Pada 9 Juli 2027

Provider penerima pembayaran harus membuat dana tersedia dalam waktu 10 detik setelah menerima perintah pembayaran. Jika provider pembayar tidak menerima konfirmasi dalam waktu itu, ia harus mengembalikan akun pembayar. Biaya untuk transfer instan tidak boleh melebihi biaya untuk transfer kredit standar yang setara.

Verifikasi penerima menuntut penyedia pembayaran untuk memeriksa bahwa nama penerima sesuai dengan identifikator akun sebelum pembayaran disetujui, dan memberi tahu pembayar tentang ketidakcocokan apapun. Ini adalah kontrol penipuan yang FATFStandar transparansi pembayaran yang direvisi juga menunjukkan hal ini.

Peraturan ini juga membuka sistem pembayaran kepada non-bank. Karena lembaga pembayaran dan institusi uang elektronik tidak termasuk dalam definisi lembaga yang ada dalam Settlement Finality Directive, maka mereka secara efektif dilarang untuk berpartisipasi dalam sistem-sistem tertentu. Peraturan tersebut mengamendemen direktiv itu, dengan negara-negara anggota diwajibkan untuk menerapkan perubahan pada 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 adalah standar internasional untuk pesan keuangan. Dibandingkan dengan format yang lebih tua, ia membawa data yang lebih terstruktur tentang pembayar, penerima, tujuan dan informasi remittance.

Bagi bank, dampak praktisnya adalah:

1. Data yang lebih baik untuk pemindaian sanksi dan pemantauan transaksi, karena nama dan alamat terstruktur.
2. Lebih banyak otomatisasi dalam rekonsiliasi, karena informasi remittance berjalan bersamaan dengan pembayaran.
3. Pemetaan dan risiko pengurangan di mana sistem masih mengkonversi antara format.
4. Investasi dalam sistem inti dan pusat pembayaran untuk menghasilkan dan membaca pesan yang lebih kaya.

Real-time gross settlement

Pembayaran antarbank bernilai besar ditangani dengan uang bank sentral melalui sistem real-time gross settlement (RTGS). Dalam sistem RTGS, setiap pembayaran ditangani secara terpisah dan segera, daripada dibandingkan dengan yang lain pada akhir siklus.

Sistem RTGS Eurosystem adalah T2, diluncurkan pada Maret 2023 untuk menggantikan TARGET2. ECB menggambarkannya sebagai pemrosesan pembayaran satu demi satu secara terus menerus dengan finalitas segera, menggunakan ISO 20022 Menurut laporan tersebut, setiap delapan hari T2 memproses pembayaran euro dengan nilai total yang hampir sama dengan PDB tahunan zona euro.

Langsung atau tidak langsung partisipasi

Model	Apa artinya	Tipis untuk
Peserta langsung	Akun sendiri di bank sentral, mengirim dan menerima pembayaran secara langsung	Bank yang lebih besar, bank dengan volume euro yang tinggi
Akses tidak langsung	Pembayaran yang dilakukan melalui peserta langsung bertindak sebagai koresponden	Bank yang lebih kecil dan baru

Akses tidak langsung lebih cepat namun menciptakan ketergantungan pada bank penyetoran, seperti yang dibahas dalam artikel perbankan koresponden.

Merencanakan Stack Pembayaran Bank

1. Tentukan rel mana yang diperlukan pada hari pertama. Transfer domestik, SEPA, pembayaran instan, kartu dan mata uang asing masing-masing membutuhkan akses terpisah.
2. Pilih akses langsung atau yang disponsori per rel, dengan rencana migrasi di mana sponsor adalah sementara.
3. Ukuran likuiditas untuk penyelesaian. Pembayaran instan berjalan sepanjang waktu, sehingga likuiditas harus tersedia di luar jam kerja.
4. Buat kontrol penipuan dalam aliran, termasuk verifikasi penerima dan pemantauan real-time, karena pembayaran instan tidak dapat diingat kembali.
5. Perlakukan pemroses dan sponsor sebagai penyedia kritis di bawah outsourcing dan peraturan ketahanan, dengan rencana keluar.

Artikel terakhir dalam seri ini menjelaskan mengapa aktivitas yang sama diizinkan berbeda dari satu yurisdiksi ke yang lain.