Tata kelola dan persyaratan yang sesuai

Lisensi perbankan diberikan kepada suatu lembaga, namun regulator memutuskan sebagian besar orang dan struktur di baliknya. Rencana bisnis yang kuat dengan dewan yang lemah tidak akan disetujui. Bank berlisensi yang manajernya tidak lagi memenuhi standar dapat memiliki para manajer tersebut dihapus.

Artikel ini menjelaskan kerangka tata kelola yang diterapkan oleh sebagian besar regulator, menggunakan peraturan Uni Eropa sebagai referensi paling rinci yang diterbitkan.

Badan manajemen

Hukum Uni Eropa menggunakan istilah “badan manajemen” untuk mencakup baik satu dewan maupun struktur dua tingkat dengan dewan manajemen dan dewan pengawas. Fungsi manajemen menjalankan bank dari hari ke hari.

Kondisi minimum dimulai pada otorisasi. CRD Pasal 13 mewajibkan bahwa "setidaknya dua orang secara efektif mengarahkan bisnis" dari seorang pemohon, sering disebut prinsip empat mata. Otorisasi harus ditolak jika anggota badan manajemen tidak memenuhi persyaratan kecocokan dalam Pasal 91.

CRD Artikel 91 Anggota-anggota harus "berreputasi cukup baik dan memiliki pengetahuan, keterampilan dan pengalaman yang mencukupi untuk menjalankan tugas mereka", menghabiskan waktu yang cukup, dan bertindak dengan jujur, integritas dan kemerdekaan pikiran. Tubuh sebagai keseluruhan harus memiliki "pengetahuan kolektif yang memadai, keterampilan dan pengalaman" untuk memahami aktivitas institusi dan risiko utama.

Batas pada jabatan direktur

Waktu komitmen tidak sepenuhnya ditinggalkan untuk penilaian. Untuk institusi yang signifikan dalam ukuran, organisasi internal dan kompleksitas, Pasal 91(3) membatasi anggota kepada satu direktur eksekutif dengan dua direktur non-eksekutif, atau empat direktur non-eksekutif. Direktur dalam kelompok yang sama dihitung sebagai satu, dan otoritas dapat mengizinkan satu peran non-eksekutif tambahan.

Komite dewan

Bank-bank yang lebih besar diharapkan memiliki komite risiko, audit, remunerasi dan nominasi, yang diisi oleh anggota non-eksekutif dengan keahlian yang relevan. bank-bank yang lebih kecil dapat menggabungkan komite dimana hukum nasional mengizinkan. pengawas membaca catatan komite untuk menilai apakah tantangan itu nyata atau formal.

Tiga garis pertahanan

The EBA Panduan tentang tata kelola internal (EBA/GL/2021/05), yang berlaku sejak 31 Desember 2021, konsisten dengan model tiga garis pertahanan.

Baris	Siapa	Peran
Pertama	Jalur bisnis, dan fungsi dukungan seperti IT, HR dan hukum	Mengambil resiko dan mengelolanya secara langsung, dengan proses dan kontrol yang menjaga aktivitas dalam selera risiko
Kedua	Fungsi manajemen risiko independen dan fungsi kepatuhan	Identifikasi, mengukur, memantau dan melaporkan risiko di seluruh institusi; menantang garis depan; memantau kepatuhan terhadap hukum dan kebijakan internal
Ketiga	Audit internal	Tinjauan independen, berbasis risiko dari tata kelola, proses dan dua garis pertama

Panduan tersebut menyatakan bahwa semua fungsi kontrol internal harus independen dari bisnis yang mereka kuasai, memiliki sumber daya keuangan dan manusia yang memadai, dan melaporkan secara langsung kepada badan manajemen. AML fungsi kepatuhan atau kontrol keamanan IT.

Bagi bank baru, tes praktisnya adalah pengangkatan staf. Kepala risiko yang juga mengelola keuangan, atau seorang pejabat kepatuhan yang melaporkan kepada kepala penjualan, akan menghadapi tantangan. Bank-bank kecil dapat menggabungkan beberapa peran, namun para pengawas mengharapkan independensi yang jelas bagi kepala risiko, kepatuhan dan audit internal.

Pemegang fungsi kunci

Pemegang fungsi kunci adalah orang-orang yang tidak berada di dalam badan manajemen tetapi memiliki pengaruh signifikan atas arah institusi. kepala dari fungsi kontrol internal dan direktur keuangan adalah contoh biasa.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) adds a new Article 91a to the CRD. Institutions have primary responsibility for ensuring that key function holders are at all times of sufficient good repute, act with honesty and integrity, and possess sufficient knowledge, skills and experience. They must assess them before appointment and periodically, and must not appoint, or must remove, a person who does not meet the standard.

Untuk lembaga-lembaga besar, otoritas yang berwenang harus sendiri menilai kepala fungsi kontrol internal dan CFO di bawah Pasal 91a(5). CRD VI juga memerlukan aplikasi kecocokan untuk mencapai otoritas setidaknya 30 hari kerja sebelum anggota eksekutif atau ketua baru mengambil peran dalam institusi besar. Negara-negara anggota harus menerapkan tindakan umum CRD VI dari 11 Januari 2026.

Penilaian fit and proper

Metode terperinci UE diatur dalam Panduan gabungan ESMA dan EBA tentang penilaian kecocokan (EBA/GL/2021/06), yang ESMA dan EBA dikeluarkan untuk konsultasi dalam bentuk revisi pada tahun 2026 untuk mencerminkan CRD VI. Untuk bank yang diawasi secara langsung, ECB menerbitkan Panduannya sendiri untuk penilaian sesuai dan tepat.

Panduan ECB menilai anggota badan manajemen terhadap lima kriteria dari Pasal 91 dari CRD.

Kriteria	Apa yang dinilai
Pengalaman	Pengalaman praktis dan pengetahuan teoretis yang relevan dengan peran
Reputasi	Catatan kriminal dan administratif, perilaku pribadi dan bisnis, dan apapun yang menimbulkan keraguan material tentang manajemen yang baik dan bijak
Konflik kepentingan dan kemerdekaan pikiran	Hubungan pribadi, profesional, keuangan dan politik; kemampuan untuk menantang
Kompromi waktu	Jumlah dan sifat mandat lain, dan waktu yang sebenarnya diperlukan untuk peran tersebut
Kesesuaian kolektif	Apakah dewan sebagai keseluruhan mencakup aktivitas dan risiko bank

Ambang batas pengalaman

Panduan ECB menggunakan ambang batas yang menciptakan dugaan pengalaman yang cukup. Dibawah mereka, ECB melihat lebih dekat daripada menolak secara otomatis.

Peran	Ambang batas untuk asumsi pengalaman yang cukup
CEO	Sepuluh tahun pengalaman praktis baru-baru ini dalam perbankan atau jasa keuangan, termasuk proporsi yang signifikan pada tingkat manajemen senior
Direktur Eksekutif	Lima tahun pengalaman praktis baru-baru ini dalam perbankan atau jasa keuangan pada tingkat manajemen senior
Non-eksekutif kursi	Sepuluh tahun pengalaman praktis yang relevan baru-baru ini, dengan proporsi signifikan pada tingkat senior dan pengetahuan teoretis signifikan dalam perbankan atau bidang serupa
Direktur non-eksekutif	Tiga tahun pengalaman praktis yang relevan baru-baru ini di tingkat manajemen tinggi, termasuk pengetahuan teoretis dalam perbankan

Wawancara

The ECB menganggap wawancara sebagai bagian dari pencarian faktanya. Di bawah panduannya, wawancara adalah wajib untuk pengangkatan baru CEO dan ketua badan manajemen di bank mandiri dan di bank teratas dari sebuah kelompok. Untuk peran lain mereka digunakan pada proporsional, berbasis risiko dasar.

Bagaimana penilaian berjalan dalam praktiknya

1. Institusi tersebut melakukan penilaian kecocokan sendiri dan mendokumentasikan hal itu.
2. Kandidat melengkapi pertanyaan regulator, dengan CV, deklarasi dan bukti pendukung.
3. Regulator memeriksa catatan dengan otoritas lain, termasuk di negara-negara lain dimana orang tersebut telah bekerja.
4. Regulator dapat mewawancarai calon dan meminta lebih banyak informasi.
5. Regulator menyetujui, menyetujui dengan syarat seperti pelatihan, atau menolak.
6. Kesesuaian dinilai kembali ketika fakta baru muncul, seperti sebuah penyelidikan atau temuan pengawasan.

Pasal 91(1) dari CRD memberikan otoritas kekuasaan untuk menghapus anggota yang tidak lagi memenuhi persyaratan. hal ini memisahkan situasi di mana ada alasan yang masuk akal untuk curiga pencucian uang atau pendanaan terorisme.

Pemegang saham juga dinilai

Pemilik saham yang memenuhi syarat dinilai untuk reputasi, kestabilan finansial dan legitimasi dana mereka. Artikel 14 dari CRD mewajibkan seorang pemohon untuk mengungkapkan identitas pemegang saham dengan saham yang memenuhi syarat, atau 20 pemegang saham terbesar jika tidak ada. Regulator melihat melalui struktur kepemilikan kepada orang-orang alami yang mengontrol mereka.

Substansi dan pikiran dan manajemen

Substansi berarti entitas yang berlisensi dipimpin dan dikendalikan di mana ia berlisensi, dengan orang-orang nyata membuat keputusan nyata.

Di Uni Eropa, CRD Artikel 13(2) mewajibkan lembaga kredit dengan kantor terdaftar untuk memiliki kantor pusatnya di Negara Anggota yang sama. EBA pedoman outsourcing menyatakan bahwa institusi "harus mempertahankan sepanjang waktu substansi yang cukup dan tidak menjadi 'cangkang kosong' atau 'kotak surat entitas'". Itu termasuk memenuhi semua syarat otoritas dan sebuah badan manajemen yang secara efektif melaksanakan tanggung jawabnya.

Ide yang sama muncul dalam global AML Standar. FATF glosar Bank Indonesia mendefinisikan keberadaan fisik yang membedakan bank nyata dari bank palsu sebagai “pikiran dan manajemen bermakna yang berada di dalam suatu negara”, dan menyatakan bahwa agen lokal atau staf tingkat rendah saja tidak cukup.

Di luar Uni Eropa, substansi sering dipandang sebagai tes “pikiran dan manajemen”. Rulebook Bank Sentral Bahrain menjadikan pikiran dan manajemen sebagai syarat untuk mendapatkan lisensi: bank konvensional yang berkantor pusat di Bahrain harus mempertahankan kantor pusat mereka di sana, dan cabang-cabang bank asing harus mempertahankan kehadiran manajemen lokal dan gedung yang sesuai dengan aktivitas mereka.

Tanda-tanda bahwa zat hilang

1. Pertemuan dewan yang diadakan di luar yurisdiksi lisensi, dengan direktur lokal yang menyetujui keputusan yang diambil di tempat lain.
2. Manajer senior yang tinggal di luar negeri dan mengunjungi terkadang.
3. Fungsi inti, seperti keputusan kredit atau manajemen risiko, yang dilakukan oleh perusahaan kelompok tanpa pengaturan outsourcing dan pengawasan yang terdokumentasikan.
4. Kantor lokal tanpa staf yang mampu menjawab pertanyaan para supervisor.
5. Catatan, sistem atau data yang entitas lokal tidak dapat diakses tanpa izin orang tua.

Titik praktis untuk para pelamar

1. Rekrut tim inti sebelum mengajukan. Regulator menilai individu yang disebut, bukan deskripsi pekerjaan.
2. Match experience to the business model. Bank pinjaman digital membutuhkan keahlian kredit dan risiko teknologi di dewan, bukan hanya pengalaman perbankan umum.
3. Mengungkapkan sepenuhnya. Kesalahan yang ditemukan kemudian merusak reputasi lebih dari masalah aslinya.
4. Rencanakan komitmen waktu. Kandidat non-eksekutif dengan banyak mandat mungkin gagal pada waktunya sendiri.
5. Kemerdekaan dokumen. Tunjukkan bagaimana fungsi kontrol terpisah dari lini bisnis dan bagaimana mereka mencapai dewan.

Artikel berikutnya mencakup kerangka kepatuhan yang harus dijalankan setiap bank: anti-pencucian uang, ketahui pelanggan Anda dan kontrol sanksi.