Ի՞նչ է բանկը։

Բազմաթիվ ընկերություններ իրենց անվանում են բանկեր։ Շատ քիչն ունեն բանկային լիցենզիա։ Այդ տարբերությունը կարևոր է հաճախորդների, գործընկերների և ներդրողների համար, քանի որ միայն լիազորված բանկը կարող է օրինականորեն ընդունել հանրությունից ավանդներ, և միայն լիազորված բանկն է ենթարկվում ամբողջական վերահսկողության ռեժիմին, որը պաշտպանում է այդ ավանդները։

Այս հոդվածը ներկայացնում է իրավական թեստերը, հիմնական բիզնես մոդելները և այն, ինչ լիցենզիան իրականում թույլ է տալիս։

Իրավական թեստը. դեպոզիտներ և վարկ

Որոշ իրավական համակարգեր բանկը սահմանում են ոչ թե նրա անվանումով, այլ դրա գործունեությամբ։ Եվրոպական միության սահմանումը օգտակար հղման կետն է, քանի որ Եվրոպայից դուրս գտնվող շատ երկրներ նմանատիպ ձևակերպումներ են օգտագործում։ 4-րդ հոդվածի 1-ին մասի 1-ին կետ, վարկավորման կազմակերպություն է այն ձեռնարկությունը, որի գործունեության նպատակն է «ընդունել ավանդներ կամ այլ վերադարձվող միջոցներ հասարակությունից և տրամադրել վարկեր իր հաշվին»:

Երկու տարր պետք է միասին լինեն։ Դրամախաղը առանց վարկերի, կամ սեփական կապիտալն առանց դոլարներ վերցնելու վարկավորելը տարբեր բիզնես է, որը ենթարկվում է տարբեր կարգավորումների։

Ընդունված գործունեությունը ներդրումներ ընդունելն է։ Կապիտալային պահանջների դիրքորոշման 9-րդ հոդվածը (CRD) պահանջում է, որ ԵՄ անդամ երկրները «արգելեն այն անձանց կամ կազմակերպություններին, որոնք չեն հանդիսանում վարկային հաստատություններ, իրականացնել հանրությունից ներդրումներ կամ այլ վերադարձվող միջոցներ ընդունելու գործունեություն»։ Կան սահմանափակ բացառություններ կառավարությունների, միջազգային հասարակական մարմինների և ազգային կամ ԵՄ օրենքով արտահայտված դեպքերի համար։

Ինչո՞ւ են գումարները տարբեր ձևով վերաբերվում

Դրամախաղը տոկոսադրույքով վճարելու խոստում է, հաճախ պահանջարկի դեպքում, որը կատարվում է հասարակության անդամների համար, որոնք սովորաբար չեն կարող գնահատել բանկի ռիսկը։ Այդ խոստումն է, որ բանկային փողը դարձնում է օգտագործելի որպես փող։ Անգլիայի բանկ 2014 թվականի վերլուծության ժամանակ նշել է, որ բանկային ավանդները կազմում են Միացյալ Թագավորության ընդհանուր գումարի 97%-ը։

Որովհետև ավանդները գործում են որպես գումար, բանկի փլուզումը հասարակական խնդիր է, ինչպես նաև մասնավոր։ Սա հիմք է հանդիսանում կապիտալային և լիկվիդացիայի կանոնների համար, ավանդների ապահովագրության, կենտրոնական բանկի լիկվիդացիայի միջոցների և մենեջերների և սեփականատերերի համար հարմար և ճիշտ թեստերի համար։ Այս շարքի յուրաքանչյուրը ներառում է իր սեփական հոդվածը։

Եվրոպական միության ավելի լայն սահմանում շատ մեծ ներդրումային ընկերությունների համար

Եվրոպական միության ներկայիս սահմանումը նաև ներառում է որոշ մեծ ներդրումային ընկերություններ։ Նույն CRR հոդվածի (b) կետով, ընկերությունը, որը գործարքներ է կատարում իր հաշվին կամ արժեթղթերը գրանցում է հստակ պարտավորությունների հիման վրա, համարվում է վարկային կազմակերպություն, որի ընդհանուր ակտիվները հասնում են 30 մլրդ եվրոյի, կամ երբ այն պատկանում է այդ չափսերի խմբին՝ պայմանավորված նշված բացառություններով։ Սա վերաբերում է փոքր թվով խոշոր առևտրային ընկերություններին, ոչ թե սովորական բրոքերներին։

Ի՞նչ է թույլատրում բանկային լիցենզիան

Լիցենզիան թույլտվություն է որոշակի գործունեության իրականացման համար։ Եվրոպական միությունում CRD-ի I հավելվածը ցուցակագրում է այն գործունեությունները, որոնք օգուտ են ստանում համագործակցային ճանաչումից ընդհանուր շուկայում։ Նրանք ներառում են՝

Աշխատանք	Ի ՞ նչ է այն ներառում գործնականում
1. Դրամախաղի և այլ վերադարձվող միջոցների ընդունում	Հաշիվներ
2-րդ	Հաշվապահական վարկ, վարկային պայմանագիր, ֆակտորինգ, առևտրային ֆինանսավորում
3. Ֆինանսական վարկ	Ակտիվների ֆինանսավորում
4. Վճարման ծառայություններ	Տրանսֆերներ, քարտեր տրամադրել, ձեռք բերել
6. Գործողություններ	Կրեդիտային նամակներ, գործունեության երաշխիքներ
7. Առևտրի համար սեփական հաշվին կամ հաճախորդների համար	Փողային շուկայի գործիքներ, արտասահմանյան արժույթ, արտադրատեսակներ, արժեթղթեր
8. Վարկային պարտատոմսերի թողարկումներում մասնակցություն	Ապահովագրություն և տեղադրում
9. Խորհուրդներ ձեռնարկություններին	Կապիտալի կառուցվածք, միավորումներ և ձեռքբերումներ
11. Պորտֆոլիոյի կառավարում և խորհուրդներ	Արժույթի և ակտիվների կառավարում

Լիցենզիան ընդգրկում է միայն այն գործունեությունը, որը նշված է թույլտվության մեջ։ A bank that wants to add investment services, custody or crypto-asset services may need an extension of its licence or a separate permission.

Լիցենզիային կցված պայմաններ

Ավտոմատացման համար անհրաժեշտ են մի քանի պայմաններ։ ԵՄ-ում դրանք ներառում են առնվազն 5 միլիոն եվրոյի սկզբնական կապիտալը, կամ ոչ պակաս քան 1 միլիոն եվրո հատուկ կատեգորիաների համար, որոնց մասին տեղեկացնում է անդամ երկրը (CRD 12-րդ հոդվածը)։ Նրանք նաև ներառում են առնվազն երկու անձանց, որոնք իրականում ղեկավարում են բիզնեսը, և գրանցված գրասենյակի անդամ երկրում գլխավոր գրասենյակ (CRD 13-րդ հոդվածը)։

Միացյալ Թագավորությունում օրենսդիրները կարող են նաև սահմանափակումներով լիցենզիա տրամադրել, մինչև նոր բանկը կավարտի իր գործունեությունը։ Bank of England-ի պաշտոնական կայք (անգլ.) նկարագրում է միավորման ժամանակահատվածը, որը սովորաբար տևում է ոչ ավելի, քան 12 ամիս, որի ընթացքում ավանդների ընդունումը սահմանափակվում է ընդհանուր առմամբ £50,000-ով:

Տարածք

Լիցենզիան տրամադրվում է մեկ իշխանության կողմից մեկ տարածքի համար։ Եվրոպական միությունում, CRD 33-րդ հոդված թույլ է տալիս մի պետությունում լիազորված վարկային կազմակերպությանը իրականացնել I հավելվածի գործունեությունը մյուս երկրներում, մասնաճյուղերի կամ սահմանային ծառայությունների միջոցով, եթե այդ գործունեությունը ներառված է նրա հայրենական լիազորության մեջ։ Սա հայտնի է որպես փաստաթղթավորում։

Այդպիսի պայմանավորվածություններից դուրս, թույլտվությունը սահմանին է կանգ առնում։ Ըստ Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require enterprises from outside the EU to establish an authorized branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. Member States must apply this rule from 11 January 2027.

Բանկի տեսակներ

Ավելի ստորեւ նշված բիզնես մոդելները ներկայացնում են միեւնույն գործունեության մոդելը։ Նրանցից շատերը հիմնված են նույն ավանդների ընդունման թույլտվության վրա, սակայն ունեն տարբեր իրավունքներ, հաճախորդներ եւ ռիսկի պրոֆիլներ։

Տիպ	Հիմնական գործառույթ	Տիպիկ հաճախորդներ	Լիցենզավորման նշումներ
Տնտեսական բանկ	Դրոշմներ, աշխատող կապիտալ վարկեր, առևտրային ֆինանսավորում, վճարումներ	Ընկերություններ, հանրային մարմիններ	Բանկային լիազորագրի ամբողջական տարբերակը, հաճախ պահանջում է վճարման և FX թույլտվություններ
Միջին բանկ	Հաշիվներ, խնայողություններ, վարկավորումներ, սպառողական վարկեր, քարտեր	Ինքնուրույն և փոքր ձեռնարկություններ	Լիցենզիա, ապահովագրություն, խիստ վարքագծի կանոններ
Համայնքային բանկ	Դրամախաղեր, վարկավորումներ ակտիվների դիմաց, պորտֆելի կառավարում և խորհուրդներ	հարուստ անձինք և ընտանիքներ :	Բանկային լիցենզիա և ներդրումային ծառայությունների թույլտվություն
Ինվեստիցիոն բանկ	Ապահովագրություն, առևտուր, խորհրդատվություն, առաջնային ծառայություններ	Կազմակերպություններ, ինստիտուտներ, կառավարություններ	Շատ հաճախ ներդրումային ընկերություն է։ Եթե այն գումարներ է ընդունում, ապա անհրաժեշտ է բանկային լիցենզիա
Թվային բանկ	Այնպես, ինչպես փոքր և միջին բիզնեսի բանկը, բայց առանց մասնաճյուղերի։	Ինտերնետ և ինտերնետային ծառայություններ	Լիցենզիան նույնն է, ինչ մյուս բանկերի՝ շատ երկրներում; որոշ կարգավորող մարմիններ հատուկ լիցենզիայի դասակարգեր են տրամադրել
Համաշխարհային բանկ	Դրամախաղ և վարկավորում հիմնականում ոչ բնակիչների համար	Միջազգային հաճախորդներ, խմբեր, հարստության կառուցվածքներ	Լիցենզավորված միջազգային ֆինանսական կենտրոնում, հաճախ սահմանափակումներով ներքին բիզնեսի համար

Թվային բանկեր

Սոցիալական բանկը բանկ է, որը գործում է առանց ֆիզիկական մասնաճյուղերի։ Ամենատարբեր երկրներում այն ունի նույն լիցենզիան և համապատասխանում է նույն կապիտալի, լեգիտիմության և կառավարման կանոններին, ինչ ֆիզիկական բաժանմունքների վրա հիմնված բանկը։

Սինգապուրի Հաշվապահական մարմինը տրամադրել է երկու թվային լիարժեք բանկային լիցենզիա և երկու թվային մեծածախ բանկային լիցենզիա, վերջինս ծառայում է միջին և փոքր ձեռնարկություններին և այլ ոչ առևտրային սեգմենտներին։ MAS նշում է, որ այն այս պահին չի տրամադրում նման տեսակի նոր լիցենզիաներ։

Համաշխարհային բանկեր

Աշխարհի ֆինանսական կենտրոնները թույլատրում են բանկեր, որոնք հիմնականում սպասարկում են հաճախորդներին երկրից դուրս. Լիցենզիաները հաճախ բաժանվում են թույլատրվող բիզնեսի տեսակի համաձայն. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

Սիրահարված կենտրոնները իրական ներկայություն են սպասում, ոչ թե փայտե տուփ։ Ֆրանսիայի Կենտրոնական բանկի կայք Պահանջում է, որ Բահրեյնում գրանցված գրասենյակ ունեցող ավանդական բանկային լիցենզիաները պահպանեն իրենց գլխավոր գրասենյակը Բահրեյնում, և պահանջում է, որ արտասահմանյան բանկերի մասնաճյուղերը պահպանեն տեղական կառավարման ներկայությունը և իրենց բիզնեսին համապատասխան տարածքներ։

Ի՞նչ չի տալիս ձեզ լիցենզիան

Լիցենզիան անհրաժեշտ է բանկային գործունեություն իրականացնելու համար, բայց հազվադեպ է բավարարում բանկ վարելու համար։ Պրակտիկայում կարեւոր են չորս բացերը։

1. Առաջնորդարանը տեղակայված է Ս. Օրինակ՝ յուրաքանչյուր նոր շուկա իր սեփական թույլտվության, մասնաճյուղի կամ բացառության կարիք ունի։
2. Կապակցված հաշիվներ. Լիցենզիան չի պարտադրում որևէ այլ բանկի բացել ձեր համար հաշիվ։ ԱՄՆ դոլար և եվրո փոխանցումների հասանելիությունը կախված է կապակցված բանկերի սեփական ռիսկային գնահատումներից։
3. Վճարման համակարգ և քարտի սխեմայի հասանելիություն Ընդհանուր հաշվառման համակարգում կամ քարտային սխեմայում ուղղակի մասնակցությունը ունի իր կանոնները և ներգրավումը։
4. Ամեն մի արտադրանք. Ինվեստիցիոն ծառայություններ, ապահովագրական բաշխում և crypto-ակտիվների ծառայությունները կարող են պահանջել առանձին թույլտվություններ։

Հյուսիսային լիցենզիաներ, որոնք չեն համարվում բանկեր

Որոշ լիցենզիաների տեսակներ մոտ են բանկային գործունեությանը, սակայն թույլ չեն տալիս ավանդներ ընդունել։ Պետական վճարումների կազմակերպությունները և էլեկտրոնային գումարի կազմակերպությունները շարժում և պահպանում են հաճախորդների միջոցները, բայց ԵՄ-ում նրանք չեն կարող վերցնել ավանդներ, քանի որ այդ գործունեությունը նախատեսված է վարկավորման կազմակերպությունների համար CRD հոդվածի 9 համաձայն։ Ներդրումային ընկերությունները պահպանում են հաճախորդների գույքը և առևտուրը, բայց չեն հանդիսանում վարկավորման կազմակերպություններ, եթե չկանգնեն մեծ ներդրումային ընկերությունների վերը նշված թեստին։

Չբանկային վարկատուները վարկ են տալիս իրենց սեփական կամ վարկավորված մեծածախ ֆոնդերը։ Կախված իրավասությունից, նրանք կարող են պահանջել սպառողական վարկի կամ վարկավորման լիցենզիա, բայց ոչ բանկային լիցենզիա, քանի դեռ նրանք չեն վերցնում հանրությունից վճարվող ֆոնդեր։

Լիցենզիան ընտրելուց առաջ լուծելու հարցեր

1. Արդյո՞ք բիզնեսը կվերադարձնի հանրությունից ստացված գումարները, թե՞ կարող է աշխատել վճարման կամ էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների մոդելի հիման վրա։
2. Ո՞ր գործողությունները պետք է իրականացվեն առաջին օրվանից, և որո՞նք կարող են սպասել։
3. Որոնք են այն հաճախորդները և երկրները, որոնց ծառայություններն է տրամադրում բանկը։ Արդյո՞ք դրա համար անհրաժեշտ է փաստաթուղթ, մասնաճյուղ կամ առանձին լիցենզիա։
4. Ո՞վ կապահովի հաղորդագրությունների հաշիվներ և վճարման համակարգին մուտք, և ինչ պայմաններով։
5. Կարո՞ղ է արդյոք խմբին համապատասխանել միանվագ կապիտալը, տեղական կառավարումը և կառավարման պայմանները ամբողջ ժամանակահատվածում մինչև հաշվեկշռի վերադարձը։

Պատասխանները սովորաբար սահմանափակում են իրական ընտրությունը երկու կամ երեք իրավասության տակ։ Այս շարքի հետագա հոդվածները բացատրում են, թե ինչպիսին պետք է լինեն վարչարարության, համապատասխանության և ենթակառուցվածքների պահանջները, որոնք կիրառվում են ընտրություն կատարելուց հետո։