Mi a bank?

A különbség fontos az ügyfelek, a partnerek és a befektetők szempontjából is, mivel csak egy engedéllyel rendelkező bank fogadhat jogszerűen betétet a lakosságtól, és csak egy engedéllyel rendelkező bankra vonatkozik a teljes körű prudenciális rendszer, amely védi ezeket a betéteket.

Ez a cikk ismerteti a jogi tesztet, a fő üzleti modelleket és azt, hogy mit engedélyez egy licenc.

A jogi teszt: betétek plusz hitel

A legtöbb jogrendszerben a bankot nem a neve, hanem a tevékenysége alapján határozzák meg. Az EU meghatározása hasznos hivatkozási pont, mivel számos Európán kívüli joghatóság hasonló megfogalmazást használ. A tőkekövetelmény-rendelet 4. cikke (1) bekezdésének 1. pontja, a hitelintézet olyan vállalkozás, amelynek üzleti tevékenysége „betétgyűjtés vagy egyéb visszafizetendő pénzeszközök gyűjtése a nyilvánosságtól és saját számlára történő hitelnyújtás”.

Két elemnek együtt kell jelen lennie: a betétek elfogadása hitelnyújtás nélkül, vagy a saját tőke kölcsönzése betétek elfogadása nélkül más üzleti tevékenység, amelyre más szabályozási megközelítés vonatkozik.

A fenntartott tevékenység a letétfelvétel. A tőkekövetelmény-irányelv 9. cikke (CRD) Az irányelv előírja, hogy az uniós tagállamoknak „meg kell tiltaniuk a hitelintézeteknek nem minősülő személyek vagy vállalkozások számára, hogy betéteket vagy egyéb visszafizetendő pénzeszközöket gyűjtsenek a nyilvánosságtól”.Szigorú kivételek vonatkoznak a kormányokra, nemzetközi közjogi szervezetekre és a nemzeti vagy uniós jog által kifejezetten szabályozott esetekre.

Miért kezelik eltérően a betéteket?

A betét egy olyan ígéret, amely szerint névértéken visszafizetik a hitelt, gyakran kérésre, és amelyet a lakosság tagjai kapnak, akik általában nem tudják felmérni a bank kockázatait. Ez az ígéret teszi a bankpénzt pénzként használhatóvá. A Bank of England megjegyezte, hogy a 2014-es elemzés idején a banki betétek tették ki az Egyesült Királyság széleskörű pénzének 97% -át.

Mivel a betétek pénzként funkcionálnak, a bankcsőd nemcsak magánprobléma, hanem állami probléma is. Ez az alapja a tőke- és likviditási szabályoknak, a betétbiztosításnak, a központi banki likviditási eszközöknek, valamint a menedzserekre és tulajdonosokra vonatkozó alkalmassági és megfelelőségi teszteknek.

A nagyon nagy befektetési vállalkozások uniós fogalommeghatározásának kiterjesztése

A jelenlegi uniós fogalommeghatározás egyes nagy befektetési vállalkozásokra is kiterjed. Ugyanezen CRR cikk b) pontja értelmében a saját számlára kereskedő vagy értékpapírokat kötelezettségvállalási alapon jegyző vállalkozás hitelintézetnek minősül, ha konszolidált eszközei elérik a 30 milliárd EUR-t, vagy ha egy ilyen méretű csoporthoz tartozik, figyelembe véve a meghatározott kizárásokat. Ez egy kis számú nagy kereskedelmi házat érinti, nem pedig a közönséges brókereket.

Mit tesz lehetővé a banki engedély

Az engedély meghatározott tevékenységek végzésére ad felhatalmazást. Az EU-ban a CRD I. melléklete felsorolja azokat a tevékenységeket, amelyek az egységes piacon kölcsönös elismerésben részesülnek.

I. melléklet szerinti tevékenység	Mire terjed ki a gyakorlatban
1. Betétek és egyéb visszafizetendő pénzeszközök elfogadása	Folyószámlák, megtakarítási és határidős számlák
2. Kölcsönzés	Fogyasztói hitel, jelzáloghitel, faktoring, kereskedelemfinanszírozás
3. Pénzügyi lízing	Eszközfinanszírozás
4. Fizetési szolgáltatások	Átutalások, kártyakibocsátás, elfogadás
6. Kezelési feltételek	Akkreditívek, teljesítési garanciák
7. Kereskedés saját számlára vagy ügyfelek számára	Pénzpiaci eszközök, deviza, származtatott termékek, értékpapírok
8. Értékpapír-kibocsátásban való részvétel	Jegyzés és elhelyezés
9. Vállalkozásoknak nyújtott tanácsadás	Tőkeszerkezet, fúziók és felvásárlások
11. Portfólió menedzsment és tanácsadás	Vagyon- és vagyonkezelés

Az engedély általában csak az engedélyben megnevezett tevékenységekre terjed ki, a befektetési szolgáltatásokat, letétkezelést vagy kriptoeszköz-szolgáltatást is nyújtani kívánó banknak szüksége lehet az engedély kiterjesztésére vagy külön engedélyre.

Az engedélyhez kapcsolódó feltételek

Az engedélyezéshez minimális feltételekre van szükség. Ezek közé tartozik az EU-ban a legalább 5 millió EUR induló tőke, vagy a tagállamok által bejelentett bizonyos kategóriák esetében legalább 1 millió EUR (CRD 12. cikk ), továbbá legalább két olyan személy, aki ténylegesen irányítja az üzleti tevékenységet, valamint a létesítő okirat szerinti székhely szerinti tagállamban található központi iroda (CRD 13. cikk ).

A szabályozó hatóságok korlátozásokkal is megadhatnak engedélyt, amíg az új bank befejezi működésének kiépítését. A Bank of England új bankindító egysége Mobilizációs időszakot ír le, amely jellemzően nem tart tovább 12 hónapnál, és amely alatt a betétek elfogadása összesen 50.000 fontra korlátozódik.

Terület

Az engedélyt egyetlen hatóság adja ki egy területre vonatkozóan. CRD 33. cikk lehetővé teszi az egyik tagállamban engedélyezett hitelintézet számára, hogy más tagállamokban fióktelepeken keresztül vagy határokon átnyúló szolgáltatásokat nyújtva végezze az I. mellékletben felsorolt tevékenységeket, amennyiben ezekre a tevékenységekre vonatkozik a hazai engedélye.

Ilyen megállapodások hiányában az engedély érvényessége a határon szűnik meg. A rendelet 21c. cikke CRD Az (EU) 2024/1619 irányelvvel módosított irányelvA tagállamoknak elő kell írniuk, hogy a nem uniós vállalkozások alapvető banki szolgáltatásokat nyújtsanak az adott tagállamban csak akkor, ha engedéllyel rendelkező fióktelepet hoznak létre. Kivételt képeznek például a fordított felhívás és a hitelintézeteknek nyújtott szolgáltatások. A tagállamoknak ezt a szabályt 2027. január 11-től kell alkalmazniuk.

Bank típusai

Az alábbi címkék üzleti modelleket írnak le, melyek többsége ugyanazon betétfelvételi engedélyen alapul, eltérő jogosultságokkal, ügyfélkörrel és kockázati profillal.

Típus	Fő üzletág	Tipikus ügyfelek	Licencelési megjegyzések
Kereskedelmi bank	Betétek, forgóeszköz-hitelek, kereskedelemfinanszírozás, kifizetések	Cégek, közintézmények	Teljes banki engedély; gyakran fizetési és FX engedélyekre van szükség
Kiskereskedelmi bank	Folyószámlák, megtakarítások, jelzáloghitelek, fogyasztói hitelek, kártyák	Magánszemélyek és kisvállalkozások	Teljes engedély; betétbiztosítási tagság; súlyos magatartásszabályozás
Privát bank	Betétek, eszközalapú hitelezés, portfóliókezelés és tanácsadás	Gazdag egyének és családok	Banki engedély és befektetési szolgáltatások engedélyezése
Befektetési bank	Biztosítási jegyzés, kereskedés, tanácsadás, kiemelt szolgáltatások	Cégek, intézmények, kormányzatok	Gyakran befektetési vállalkozás; banki engedélyre van szüksége, ha betéteket fogad el
Digitális bank	Ugyanaz, mint a lakossági vagy kkv bank, fiókok nélkül szállítva	Magánszemélyek és kkv-k	A legtöbb joghatóságban ugyanaz az engedély, mint a többi banknak; egyes szabályozó hatóságok speciális engedélyköröket adtak ki
Offshore vagy nemzetközi bank	Betétek és hitelek elsősorban nem rezidensek részére	Nemzetközi ügyfelek, csoportok, vagyonszerkezetek	Nemzetközi pénzügyi központban engedélyezett, gyakran korlátozott belföldi üzlettel

Digitális bankok

A digitális bank olyan bank, amely fizikai fiókok nélkül működik, a legtöbb joghatóságban ugyanazzal az engedéllyel rendelkezik, és ugyanazoknak a tőke-, likviditási és irányítási szabályoknak felel meg, mint egy fióktelepen működő bank.

Egyes szabályozók dedikált licencosztályokat hoztak létre. Szingapúri Monetáris Hatóság A Magyar Nemzeti Bank két digitális teljeskörű banki engedélyt és két digitális nagykereskedelmi banki engedélyt adott ki, melyek kkv-kat és egyéb nem lakossági szegmenseket szolgálnak ki. MAS A Bizottság kijelenti, hogy jelenleg nem ad ki új ilyen engedélyeket.

Offshore és nemzetközi bankok

A nemzetközi pénzügyi központok olyan bankokat engedélyeznek, amelyek elsősorban a területen kívüli ügyfeleket szolgálnak ki. Az engedélyek gyakran az engedélyezett üzleti tevékenység típusa szerint vannak megosztva. A Kajmán-szigeteki Monetáris Hatóság 2026. június 30-án 76 engedéllyel rendelkező bankot jelentett be, amelyek közül 11 A kategóriájú és 65 B kategóriájú engedéllyel rendelkezik.

A komoly központok valódi jelenlétet várnak el, nem pedig egy sárgaréz táblát.A Bahreini Központi Bank Szabálykönyve megköveteli a hagyományos banki engedéllyel rendelkezőktől, akiknek bejegyzett székhelye Bahreinben van, hogy fenntartsák központjukat Bahreinben, és megkövetelik a külföldi bankok fióktelepeitől, hogy helyi vezetői jelenlétet és üzleti tevékenységüknek megfelelő helyiségeket tartsanak fenn.

Amit a licenc nem biztosít

A banki tevékenységhez engedélyre van szükség, de egy bank működtetéséhez ez ritkán elegendő.A gyakorlatban négy hiányosság számít.

1. Piachozzáférés máshol. Az útlevélrendszeren kívül minden új piacnak saját engedélyre, fióktelepre vagy mentesítésre van szüksége.
2. Levéltári számlák. Az engedély nem kötelezi más bankot arra, hogy számlát nyissanak az Ön számára.Az amerikai dollár és az euro elszámolásához való hozzáférés a levelezőbankok saját kockázatértékelésétől függ.
3. Fizetési rendszerhez és kártyarendszerhez való hozzáférés.A valós idejű bruttó elszámolási rendszerben vagy kártyarendszerben való közvetlen részvételnek saját szabályai és bevezetése van.
4. Minden egyes termék. A befektetési szolgáltatások, a biztosítási értékesítés és a kriptoeszköz-szolgáltatások külön engedélyt igényelhetnek.

Szomszédos engedélyek, amelyek nem bankok

A pénzforgalmi intézmények és az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények ügyfeleik pénzeszközeit mozgathatják és tárolhatják, de az EU-ban nem fogadhatnak el betéteket, mivel ezt a tevékenységet kizárólag a hitelintézetek végezhetik, amennyiben megfelelnek a következő feltételeknek: CRD 9. cikkA befektetési vállalkozások ügyféleszközöket tartanak fenn és kereskednek, de nem minősülnek hitelintézetnek, kivéve, ha megfelelnek a fent említett nagy befektetési vállalkozásokra vonatkozó feltételeknek.

A nem banki hitelezők saját vagy kölcsönzött nagykereskedelmi pénzeszközeiket adják kölcsön, és a joghatóságtól függően szükségük lehet fogyasztói hitelre vagy hitelezési engedélyre, de nincs szükségük banki engedélyre mindaddig, amíg nem vesznek fel visszafizetendő forrásokat a nyilvánosságtól.

Kérdések, amelyeket meg kell oldani a licenc kiválasztása előtt

1. Elfogadja-e a vállalkozás a nyilvánosságtól visszatérítendő pénzeszközöket, vagy működhet-e fizetési vagy e-pénz modell alapján?
2. A szabályozói listából mely tevékenységekre van szükség az első napon, és melyek várhatnak?
3. Mely ügyfeleket és országokat szolgálják ki, és ehhez szükség van-e útlevélre, fióktelepekre vagy külön engedélyekre?
4. Ki és milyen feltételek mellett biztosít levelezőszámlát és hozzáférést a fizetési rendszerhez?
5. Meg tudja-e a csoport teljesíteni a minimális tőkére, helyi irányításra és kormányzásra vonatkozó feltételeket a teljes időszakban az eredménykiegyenlítésig?

A válaszok általában két vagy három joghatóságra szűkítik le a reális lehetőségeket.A sorozat későbbi cikkei elmagyarázzák a prudenciális, irányítási, megfelelőségi és infrastruktúra követelményeket, amelyek a választást követően érvényesek.