Levéltári banki szolgáltatások magyarázata

Szinte minden határokon átnyúló fizetés levelező bankokon keresztül történik. Egy adott országban működő banknak, amely amerikai dollárt, eurót vagy bármely más külföldi valutát kíván kifizetni vagy fogadni, olyan banknál kell számlát nyitnia, amely képes az adott pénznemben elszámolni.Egy új bank számára gyakran nehezebb ilyen számlákat szerezni, mint magát az engedélyt megszerezni.

Levéltárosok és válaszadók

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Alapvetően a válaszadóknak számlákat kell nyitniuk a levelező bank könyveiben, és a két banknak üzeneteket kell cserélnie a tranzakciók elszámolásához az említett számlák terhelése és jóváírása révén.

A szolgáltatások jellemzően a következők: nemzetközi átutalások, készpénzkezelés, csekkek elszámolása, kölcsönök, akkreditívek és devizaváltás.A levelezőbank biztosítja a hozzáférést, az igénylő pedig saját nevében és ügyfelei nevében használja azt.

A CPMI megjegyzi, hogy a kapcsolatok gyakran kölcsönösek, az egyes bankok különböző pénznemben szolgálják ki egymást.A levelezőbanki tevékenység a határokon átnyúló fizetéseknél a legfontosabb, mivel a belföldi fizetések ma már általában fizetési rendszereken keresztül kerülnek elszámolásra.

Nostro és vostro számlák

Ez a két kifejezés ugyanazt a beszámolót írja le az ellenkező oldalakról.

Időtartam	Jelentés	Kinek a könyvei tartják a számlát	Példa az A bank szemszögéből
Nostro (	Számlánk, amelyet egy másik bankban tartunk	A másik bank könyvei	Az A bank amerikai dollár számlája a B banknál New Yorkban az A bank nostro számlája
Vostro (az Öné)	Egy másik banknál, nálunk vezetett számla	Könyveink	A C bank „A” banknál vezetett eurószámlája az „A” bank számára vostro számla

Az A bank B banknál vezetett számlája tehát az A banknak nostro, a B banknak pedig vostro. Minden bank belső nyilvántartást vezet a nostro egyenlegéről, amelyet összevet a levelező bank kivonataival. A CPMI jelentés ezt a belső nyilvántartást tükörszámlának nevezi, amelyet számviteli célokra tartanak fenn.

A loro („az övék”) kifejezést néha harmadik fél levelezőbanknál vezetett számlájára használják, de a gyakorlatban a legtöbb bank a nostro és a vostro kifejezéseket használja.

Hogyan mozog a levelező fizetés

A CPMI jelentés az „A” bank ügyfele által a „B” bankon keresztül a „C” bank ügyfelének teljesített kifizetést ábrázolja.

1. Az „A” bank megterheli az ügyfél számláját.
2. Az A bank fizetési üzenetet küld a B banknak.
3. A „B” bank a könyveiben terheli az „A” bank számláját.
4. A B bank jóváírja a C bank számláját a könyveiben, vagy ha a C bank nem rendelkezik nála számlával, akkor egy olyan fizetési rendszeren keresztül fizet a C banknak, amelyben mindketten részt vesznek.
5. A B bank üzenetet küld a C banknak.
6. A C bank jóváírja az átvevő ügyfélt.

Közvetítő bankok

Amennyiben a küldő és fogadó bank nem rendelkezik közös levelezőbankkal, több bank csatlakozik a lánchoz, ezeket gyakran közvetítő bankoknak nevezzük.

Mindegyik időt, költséget, megfelelőségi ellenőrzést és hibapontot ad hozzá.Mindkettőnek elegendő információra van szüksége a fizetési üzenetben ahhoz, hogy átvizsgálja azt, ami a megfelelőségi cikkben leírt utazási szabály célja.

A fedezeti fizetésnél az ügyfél adatai közvetlenül a megbízó banktól jutnak el a kedvezményezett bankjához, míg egy külön bankközi üzenet mozgatja át a pénzösszeget a levelezőkön keresztül. A CPMI jelentése megállapítja, hogy mind a soros módszer, mind a fedezeti módszer használható a AML szabályok betartásával, feltéve, hogy a fedezeti üzenet tartalmazza a szükséges információkat.

Ahol végre elrendezés történik

Az euró esetében az eurorendszer valós idejű bruttó elszámolási rendszere (Real-time Gross Settlement System, RBS) működik. T2, amelyet a ECB A közvetlen hozzáféréssel nem rendelkező válaszadó bank a levelezőjének részvételére támaszkodik, amelynek keretében az intézmények közvetlen résztvevőként, többcímzettként vagy levelezői megállapodásokon keresztül vehetnek részt.

Az SWIFT szerepe

SWIFT, a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication üzenetküldő hálózatot működtet, amely szabványosított fizetési utasításokat szállít bankok között, de nem tart fenn számlákat és nem mozgat pénzt. Az elszámolás a levelezők könyvein és a fizetési rendszerekben történik.

A SWIFT kapcsolat és a banki azonosító kód tehát szükséges, de nem elegendő: levelezőszámlák nélkül a bank üzeneteket küldhet, de devizafizetéseket nem tud elszámolni. A főbb fizetési rendszerek, köztük a T2 is, ma már az ISO 20022 üzenetküldési szabványt használják, amely gazdagabb strukturált adatokat hordoz a felekről.

Beágyazott kapcsolatok és átutalási számlák

A CPMI jelentés két nagyobb kockázatú változatot ír le.

1. Beágyazott levelezőbanki tevékenység. Több bank közvetetten, a levelezőbank közvetlen válaszadóján keresztül használja az egyik levelezőbanki kapcsolatot. A levelezőbank olyan bankoktól kap kifizetéseket, amelyeket soha nem értékelt.
2. Átvezetési számlák. A válaszadó lehetővé teszi saját ügyfelei számára, hogy közvetlenül hozzáférjenek a levelezőszámlához, és saját nevükben végezzenek tranzakciókat.

A CPMI megállapította, hogy ezeket a szolgáltatásokat csökkentették, így a hagyományos levelezőbanki tevékenység dominálta a fennmaradó kapcsolatokat, és az ügyfelek egyre kevésbé voltak hajlandóak fizetni az általuk feldolgozott kifizetésekért.

Mit követelnek meg a szabályok a tudósítóktól?

FATF 13. ajánlás előírja a levelezők számára, hogy a szokásos ügyfél-átvilágításon túlmenően:

1. Gyűjtsön elegendő információt a válaszadóról annak érdekében, hogy megértse az üzleti tevékenységét, és nyilvános információk alapján meghatározza jó hírnevét és felügyeletének minőségét, beleértve a pénzmosás/pénzmozgással kapcsolatos vizsgálatokat vagy szabályozási intézkedéseket.
2. Értékelje a válaszadó AML/CFT ellenőrzéseit.
3. Új levelezői kapcsolatok létesítése előtt szerezze be a felső vezetés jóváhagyását.
4. Világosan megértsük az egyes intézmények felelősségét.
5. A közvetlen számlák esetében győződjön meg arról, hogy a válaszadó elvégezte a CDD-t a közvetlen hozzáféréssel rendelkező ügyfeleknél, és kérésre biztosítani tudja azt.

A FATF szabályozás ugyancsak tiltja a levelezőbanki kapcsolatokat, és megköveteli a levelező bankoktól, hogy biztosítsák, hogy a válaszadók ne engedjék a levelező bankoknak számláik használatát. A FATF szószedet szerint a levelező bank olyan bank, amelynek nincs fizikai jelenléte abban az országban, ahol bejegyezték és engedélyezték, és nem tartozik egy hatékony konszolidált felügyelet alatt álló szabályozott csoporthoz.

US federal regulation applies the same rule to accounts held in the United States: under 31 CFR 1010.630, a covered financial institution “shall not establish, maintain, administer, or manage a correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank”, and must take reasonable steps against indirect use. Mivel a legtöbb amerikai dollár kifizetés az amerikai bankokon keresztül történik, ez a szabály világszerte érvényes.

Kockázatcsökkentés és a kapcsolatok hanyatlása

A kockázatcsökkentés az ügyfelek vagy országok teljes kategóriáival való kapcsolatok megszüntetését vagy korlátozását jelenti, nem pedig a kockázatok eseti alapon történő kezelését. Ez a 2011 után politikai problémává vált.

A CPMI és SWIFT Ez a trend folytatódik. A CPMI 2020-as kommentárja A Nemzetközi Valutaalap (IMF) jelentése szerint 2011 és 2019 között világszerte mintegy 22%-kal csökkent az aktív levelezőbankok száma, míg a fizetési folyosók száma mintegy 12%-kal.

Ugyanebben az időszakban a határokon átnyúló fizetések volumene és értéke tovább növekedett, ami azt jelenti, hogy egyre több forgalom halad keresztül kevesebb bankon.A CPMI és SWIFT közzétette a 2022 végéig tartó éves adatokat, teljesítve az FSB felé tett kötelezettségvállalásukat.

A Pénzügyi Stabilitási Tanács A visszaesést az iparág konszolidációjának, a tevékenységből származó csökkent jövedelmezőségnek, a levelezőbankok általános kockázatvállalási hajlandóságának és a AML/CFT A 2015 novemberében elindított négypontos cselekvési terv további elemzéseket, a szabályozói elvárások tisztázását és az egyes tagállamok közötti együttműködés javítását tartalmazta. FATF és a Bázeli Bizottság, a hazai kapacitásépítés és a jobb átvilágítási eszközök. 2018 Az FSB emellett közzétette a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférést elveszítő pénzátutalási szolgáltatók helyzetének értékelését.

A CPMI jelentés megállapította, hogy a levelezők csökkentették szolgáltatásaikat azoknak a válaszadóknak, akik nem termeltek elegendő mennyiséget a megfelelőségi költségek fedezésére, túl kockázatosnak tartott joghatóságokban találhatók, olyan ügyfeleket szolgáltak ki, akikről nem volt elegendő információ, vagy magasabb kockázatú termékeket vagy ügyféltípusokat kínáltak.

Miért küzdenek az új bankok azért, hogy USD és EUR elszámolást kapjanak

A fenti pontok mindegyike különös erővel vonatkozik egy újonnan engedélyezett bankra.

1. Nincs múlt. A levelező nem tudja áttekinteni az évek fizetési adatait, ellenőrzési jelentéseit vagy felügyeleti előzményeit.
2. Alacsony kezdeti adatmennyiség. A válaszadók bevezetése és éves felülvizsgálata ugyanannyiba kerül a levelezőnek, függetlenül az adatmennyiségtől, és egy új bank korai adatmennyisége ritkán fedezi ezeket.
3. Joghatósági kockázat. A következő joghatóságokban engedélyezett bankok FATF Az EU-listákon nem szereplő, vagy a közelmúltban gyenge értékelést kapott pályázatok nagyobb ellenőrzésnek vagy elutasításnak vannak kitéve.
4. Ügyfélkockázat. A nem rezidens ügyfelekre, a fintech vagy fizetési intézményi ügyfelekre, a kripto-eszközökkel foglalkozó cégekre vagy a magas kockázatú szektorokra épülő üzleti modellek úgy néznek ki, mint egy levelezőhöz való beágyazás.
5. Tulajdonlás és menedzsment. Átláthatatlan tulajdonosi viszonyok vagy banki tapasztalattal nem rendelkező vezetők akkor sem teljesítik a megfelelő átvilágítást, ha megfeleltek az engedélyezésnek.
6. Koncentráció a szolgáltatók között. Az egyes pénznemekben kevesebb aktív levelezővel egy vagy két elutasítás lezárhatja a piacot.

Hogyan növelhetik esélyeiket a pályázók?

1. Tervezze meg a levelező hozzáférést a jelentkezés előtt. A külföldi deviza kifizetésektől függő üzleti tervnek hiteles válaszra van szüksége arra vonatkozóan, hogy hogyan fognak elszámolni, és a felügyelők tesztelni fogják azt.
2. Kezdje egy regionális levelezővel. A válaszadó felépítheti a nyilvántartást egy regionális bankkal, mielőtt megközelítené a globális dollár- vagy euró-elszámolókat.
3. Készítsen elő egy teljes átvilágítási csomagot. Tulajdonosi táblázatok természetes személyekhez, engedélyekhez, AML politikákhoz, kockázatértékeléshez, audit eredményekhez és az iparági levelezők által használt kérdőívekhez.
4. Legyen egyértelmű az ügyfélmodell. Magyarázza el, kinek a fizetése folyik majd, és ne ajánljon számlákat más bankoknak vagy fizetési cégeknek, amíg az ellenőrzések nem bizonyulnak be.
5. Diverzifikáljon korán. A főbb devizákonként két levelező csökkenti annak kockázatát, hogy egy megszakítás leállítja az üzletet.

A következő cikkben a mögötte álló rendszerekről lesz szó: alapvető banki platformok, kiszervezés és technológiai szabályozás.