בנקאות מתכתבת מסבירה

כמעט כל תשלום חוצה גבולות עובר דרך בנקים מתקשרים. בנק במדינה אחת שמעוניין לשלם או לקבל דולר אמריקאי, אירו או כל מטבע חוץ אחר זקוק לחשבון בבנק שיכול להתנהל במטבע הזה. עבור בנק חדש, להשיג את החשבונות הללו הוא לעיתים קרובות יותר קשה מאשר להשיג את הרישיון עצמו.

כתבים ומשתתפים

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. בבסיסו, הוא דורש מהמשתתפים לפתוח חשבונות בספרים של הכתב ושני הבנקים להחליף הודעות כדי לסדר את העסקאות על ידי הוצאה והכנסה של החשבונות הללו.

הכתב מספק גישה, המתלונן משתמש בו בשם עצמו ולקוחותיו, השירותים בדרך כלל כוללים העברה בינלאומית, ניהול מזומנים, תשלום צ'קים, הלוואות, מכתבי אשראי ומטבע חוץ.

ה-CPMI מציין כי יחסים הם לעיתים קרובות הדדיים, כל בנק משרת את השני במטבע שונה.

חשבונות "נוסטרו" ו"ווסטרו".

שני המונחים הללו מתאר את אותו סיפור מצדדים מנוגדים.

הסכם	משמעות	בספריו יש את החשבון.	דוגמה מנקודת המבט של הבנק א'
נוסטרו	החשבון שלנו, שנמצא בבנק אחר.	ספרי הבנק השני.	חשבון הדולר האמריקאי של בנק א' בבנק ב' בניו יורק הוא חשבון הנוסו של בנק א'.
Vostro (	חשבון בנק אחר, שהיה אצלינו.	הספרים שלנו	חשבון היורו של בנק C בבנק A הוא, עבור בנק A, חשבון vostro

אז החשבון של בנק א' בבנק ב' הוא נוז'ו לבנק א' וווסטרו לבנק ב'. כל בנק גם שומר רשומה פנימית של שווי הנוז'ו שלו, אותו הוא מתאים להצהרות מהכתב. דו"ח CPMI מכנה את הרשומה הפנימית הזו "חשבון מראה", שנשמר למטרות חשבונאיות.

המונח loro ("שלהם") משמש לפעמים עבור חשבון של צד שלישי הנמצא אצל כתב. במציאות, רוב הבנקים משתמשים nostro ו-vostro.

איך תשלום כתב עובר

הדו"ח של CPMI מדגים תשלום מלקוח של בנק A ללקוח של בנק C דרך בנק B.

1. בנק A דוחה את חשבון הלקוח שלו.
2. בנק A שולח הודעה של תשלום לבנק B.
3. בנק B חייב את החשבון של בנק A על ספרי החשבונות שלו.
4. הבנק B לוקח הלוואה מהחשבון של הבנק C בספריו, או, אם הבנק C אינו מחזיק בו חשבון, משלם לבנק C באמצעות מערכת תשלומים שבה שניהם משתתפים.
5. בנק B שולח הודעה לבנק C.
6. בנק C נותן אשראי ללקוח המקבל.

בנקים מתווכים

כאשר הבנקים המקבלים והשולחים לא חולקים כתב, בנקים נוספים מצטרפים לשרשרת. אלה נקראים לעיתים קרובות בנקים מתווכים.

כל אחד מהם מוסיף זמן, עלות, בדיקת התאמה ונקודה של כישלון. כל אחד גם צריך מספיק מידע בהודעה התשלום כדי לסרוק אותו, שזו המטרה של כלל המסע המתואר במאמר התאמה.

תשלומים יכולים גם להיות מחולקים. בתשלום כיסוי, פרטים על הלקוח הולכים ישירות מהבנק המזמין לבנק של המקבל, בעוד הודעה נפרדת מבנק לבנק מעבירה את הכסף דרך הכתבים. דו"ח CPMI ציין שניתן להשתמש בשיטה הסדרתית וגם בשיטת הכיסוי בהתאם לחוקי AML, במידה וההודעה על הכיסוי נושאת את המידע הרצוי.

היכן שסוף סוף מתרחשת התיישבות.

הכתבים מתיישבים ביניהם במערכות התשלום של המטבע. עבור אירו, מערכת ההסדר הגלובלי בזמן אמת של המערכת האירופית היא T2, שעל פי ECB מוסדות יכולים לגשת אליה כמשתתפים ישירים, ככתובים רבים, או באמצעות הסדרי כתבים. בנק משובץ ללא גישה ישירה מסתמך על השתתפות הכתב שלו.

תפקיד של SWIFT

SWIFT, האגודה לתקשורת פיננסית בין-בנקאית עולמית, מפעילה רשת של מסרים. היא מעבירה הוראות תשלום סטנדרטיות בין הבנקים, אבל היא לא מחזיקה בחשבונות או מעבירה כסף.

חיבור SWIFT וקוד זיהוי בנקאי הם לכן הכרחיים אך לא מספיקים. ללא חשבונות מתקשרים, הבנק יכול לשלוח הודעות אבל אינו יכול לבצע תשלומים במטבע חוץ. מערכות התשלום העיקריות, כולל T2, משתמשות כעת בסטנדרט ההודעות ISO 20022, שנושא נתונים מבוססים יותר על הצדדים.

יחסים מקבצים וחשבונות שניתן לשלם דרך

הדו"ח של CPMI מתאר שני וריאנטים בסיכון גבוה יותר.

1. בנקאות קשורה. מספר בנקים משתמשים ביחסי קשר לא ישירים, דרך האחראי הישיר של הכתב. הכתב רואה תשלומים מבנקים שהוא מעולם לא ערך.
2. חשבונות שניתן לשלם בהם. הנתבע מאפשר ללקוחותיו לגשת ישירות לחשבון של המתקשר כדי לבצע עסקאות בשם עצמם.

שניהם עושים את זה קשה יותר עבור הכתב לדעת מי התשלומים שהוא מעבד.

מה החוקים דורשים מכתבים

FATF המלצה 13 דורש מכתבים, בנוסף ללקוחות רגילים של הקפדה, כדי:

1. איסוף מידע מספיק על המשיב כדי להבין את העסק שלו ולקבוע, ממידע ציבורי, את המוניטין שלו ואת איכות הפיקוח שלו, כולל כל חקירה או פעולה רגולטורית של הלבנת הון / כספים.
2. הערכה של AML/CFT השליטה של המשיב.
3. לקבל אישור מהנהלת הארגון לפני הקמת יחסים חדשים.
4. להבין בבירור את האחריות של כל מוסד.
5. עבור חשבונות שניתן לשלם דרך, להיות מרוצה שהמשיב ביצע CDD על לקוחות עם גישה ישירה ויכול לספק אותו על בקשה.

ה... FATF הוא גם אוסר על יחסים עם בנקים מסתוריים ומחייב את הכתבים להבטיח שהמשתתפים לא יאפשרו לבנקים המסתוריים להשתמש בחשבונותיהם. FATF מילון המונחים של הבנק העולמי מגדיר בנק צל כזה שאין לו נוכחות פיזית במדינה שבה הוא מופיע ומאושר, ולא קשור לקבוצה מבוקרת תחת פיקוח משולב אפקטיבי. נוכחות פיזית פירושה "מוח בעל משמעות והנהלה הממוקמים בתוך מדינה", לא רק סוכן מקומי או צוות ברמה נמוכה.

תקנות הפדרליות של ארה"ב מיישמות את אותו החוק לחשבונות הנמצאים בארצות הברית: 31 CFR 1010.630, מוסד פיננסי מוגן "לא יקים, ישמור על, ינהל או ינהל חשבון מתכתב בארצות הברית עבור, או בשמו של, בנק מסתור זרים", ועליו לנקוט צעדים סבירים כנגד שימוש לא ישיר.

הקטנת הסיכון והירידה ביחסים

הורדת סיכון פירושה ביטול או הגבלת יחסים עם קטגוריות שלמות של לקוחות או מדינות, במקום לנהל את הסיכון במקרה אחר מקרה. זה הפך לדאגה של מדיניות לאחר 2011.

ה-CPMI ו-SWIFT עקבו אחר המגמה. The CPMI’s 2020 commentary reported that the number of active correspondent banks worldwide fell by about 22% between 2011 and 2019, while the number of payment corridors fell by about 12%.

הנפח והערך של תשלומים חוצים גבולות המשיכו לצמוח באותה תקופה, כלומר יותר תנועה עוברת דרך פחות בנקים. CPMI ו- SWIFT פרסמו נתונים שנתיים עד סוף 2022 סט נתונים, ממלאים את התחייבותם ל-FSB.

ה... ועדת היציבות הפיננסית. מייחס את הירידה ל"איחוד התעשייה, ירידה ברוויה מפעילויות אלה, תיאבון סיכון כולל של בנקים מתקשרים וסיבות שונות הקשורות AML/CFT תוכנית הפעולה שלה, שפורסמה בנובמבר 2015, כללה ניתוחים נוספים, הבהרה של הציפיות הרגולטוריות על ידי הממשל האמריקאי, והתחייבות לפעול בשיתוף פעולה עם ארגוני זכויות אדם. FATF וועדת בזל, בניית יכולות מקומיות, וכלים טובים יותר של בדיקה מקדימה. 2018 ה-FSB גם פרסם סקירה על ספקי שירותי העברת כספים שאיבדו גישה לבנקאות.

דו"ח CPMI מצא כי הכתבים חתו את השירותים למשתתפים שלא יצרו מספיק נפח כדי לכסות עלויות אי-ההתאמה, היו ממוקמים בשטחים שנתפסו כמסוכנים מדי, שימשו לקוחות עליהם לא היה מידע מספיק או שהציעו מוצרים מסוכנים יותר או סוגי לקוחות.

מדוע בנקים חדשים נאבקים כדי להשיג קליטת דולר ואירו

כל נקודה מעלה מתייחסת עם כוח נוסף לבנק חדש בעל רישיון.

1. אין רשומות. הכתב לא יכול לבדוק שנים של נתוני תשלום, דוחות ביקורת או היסטוריה של פיקוח.
2. נפח ראשוני נמוך. הוספת וסקירה שנתית של משתתף עולה לכתב את אותו הדבר לא משנה מה הנפח, והנפחים המוקדמים של בנק חדש לעיתים רחוקות מכסים אותם.
3. סיכון משפטי. בנקים בעלי רישיון בשטחים FATF או רשימות האיחוד האירופי, או עם הערכות חלשות לאחרונה, עומדים בפני בדיקה נוספת או דחייה.
4. סיכון הלקוח. מודלים עסקיים המבוססים על לקוחות לא-מתגוררים, Fintech או מוסדות תשלום לקוחות, חברות קריפטו-נכסים או מגזרים בסיכון גבוה נראים כמו הקנה לכתב.
5. בעלות והנהלה. בעלות לא מובנת או מנהלים ללא ניסיון בנקאי נכשלים במתן אחריות ראויה, אפילו אם הם עברו את הרישוי.
6. ריכוז בין נותני השירותים. עם פחות מתקשרים פעילים בכל מטבע, סירוב של אחד או שניים יכול לסגור את השוק.

איך המועמדים משפר את הסיכויים שלהם

1. תכנן גישה לכתבים לפני הגשת הבקשה. תוכנית עסקית שתלויה בתשלומים במטבע חוץ זקוקה לתשובה אמינה על האופן שבו הם יסתדרו, ומפקחים יבחנו אותה.
2. התחל עם כתב אזור. המשיב יכול לבנות רשומה עם בנק אזור לפני שהוא מתקרב לקלירים גלובליים של דולר או אירו.
3. הכין חבילת בדיקה יסודית מלאה. טבלאות בעלות על אנשים טבעיים, רישומים, AML מדיניות, הערכת סיכון, תוצאות ביקורת, והשאלונים של התעשייה שבהם משתמשים הכתבים.
4. שמור על מודל הלקוחות ברור. הסבר מי יקבל את התשלומים, והימנע מהצעת חשבונות לבנקים אחרים או לחברות תשלום עד שהבקרה תהיה מוכחת.
5. תעשה מגוון מוקדם. שני כתבים לכל מטבע מרכזי מפחיתים את הסיכון שפתיחה אחת עוצרת את העסק.

המאמר הבא מכסה את המערכות שעומדות מאחורי כל זה: פלטפורמות בנקאות מרכזיות, מיקור חוץ ופיקוח טכנולוגי.