Comment les juridictions diffèrent dans l'octroi de licences aux banques

Prendre des dépôts et faire des prêts est la même activité économique partout, mais les licences requises, le capital nécessaire, les délais d’approbation et les marchés ouverts par la licence varient considérablement. Le choix de la juridiction est donc l’une des décisions les plus importantes dans un projet bancaire.

Cet article explique d’où viennent ces différences et comment elles affectent la valeur pratique d’une licence.

Étage commun, design national

Le Comité de Bâle établit des normes prudentielles, le FATF définit les normes AML/CFT et le CPMI définit des normes pour l’infrastructure de paiement. Les examens par les pairs vérifient la mise en œuvre.

Dans ce cadre, chaque juridiction décide:

1. Quelles activités nécessitent quel permis. Certaines ont un seul permis bancaire; d'autres ont plusieurs catégories, comme plein, restreint, de gros ou numérique.
2. Combien de capital est nécessaire pour démarrer, et combien les superviseurs attendent au-dessus du minimum légal.
3. Quelle substance est requise: gestion locale, personnel, réunions du conseil et systèmes.
4. Qui peut être desservi : résidents, non-résidents, clients de détail ou de gros, et dans quelles devises.
5. Les autres marchés que la licence ouvre, par le biais du passeport, de la reconnaissance ou non.
6. La rapidité et la prévisibilité du processus, qui dépendent des ressources et de l’approche de l’organisme de réglementation.

L’Union européenne : un jeu de règles unique et le passeport

L’UE harmonise la réglementation bancaire plus profondément que toute autre région. Le règlement sur les exigences de fonds propres s’applique directement dans chaque État membre et la directive sur les exigences de fonds propres est transposée dans le droit national. EBA, ils forment le recueil de règles unique.

Dans la zone euro et dans les autres États participants, l’octroi des licences relève du mécanisme de surveillance unique. Selon le guide d’octroi des licences du ECB, la ECB est habilitée à octroyer des licences bancaires à toutes les banques souhaitant opérer dans la zone euro. Les demandes sont introduites par l’intermédiaire de l’autorité nationale compétente du pays de constitution et la ECB adopte la décision finale.

Passeporting

Le principal avantage de l'agrément UE est le passeport. Selon CRD l'article 33, un établissement de crédit agréé dans un État membre peut exercer les activités énumérées à l'annexe I dans d'autres États membres par l'intermédiaire d'une succursale ou de services transfrontaliers, pour autant que son agrément couvre ces activités.

Banques de pays tiers

Les banques hors UE n’ont pas de passeport. Directive (UE) 2024/1619 insère l ' article 21 quater dans CRD, qui impose aux entreprises établies dans un pays tiers d'établir une succursale et d'obtenir un agrément avant de fournir des services bancaires de base dans un État membre.

Les exceptions concernent les services fournis à l’initiative exclusive du client, les services aux établissements de crédit et les services intragroupe.Les États membres doivent appliquer cette exigence à partir du 11 janvier 2027.

Une telle succursale dans un pays tiers n'est autorisée que pour l'État membre où elle est établie et ne peut pas utiliser un passeport pour desservir d'autres États membres.

Différences qui subsistent au sein de l’UE

L'harmonisation n'est pas synonyme d'uniformité: les États membres diffèrent encore en matière de pratiques de surveillance, de langue, de fiscalité, de régimes locaux d'assurance des dépôts, d'options nationales dans le CRD et du temps nécessaire à l'examen des demandes. Le capital initial minimum légal est de 5 millions d'euros au titre de l'article CRD 12, mais les autorités de surveillance des capitaux s'attendent à ce que cela dépende du plan d'affaires.

Le Royaume-Uni

Le Royaume-Uni gère son propre régime en dehors de l’UE, avec la Prudential Regulation Authority (PRA) qui autorise les établissements de dépôt et la Financial Conduct Authority (FCA) qui est responsable de leur conduite. Depuis que le Royaume-Uni a quitté l’UE, les banques britanniques sont considérées comme des établissements de pays tiers par la législation bancaire européenne et ne peuvent pas utiliser le passeport européen.

Le Royaume-Uni offre une voie structurée pour les nouvelles banques. La New Bank Start-up Unit de la Banque d’Angleterre décrit une autorisation assortie de restrictions, suivie d’une période de mobilisation qui ne dure généralement pas plus de 12 mois, pendant laquelle les prises de dépôts sont plafonnées à £50,000 au total. Cela permet à une banque de sécuriser son investissement et d’achever sa construction avec un permis en main.

Suisse

La Suisse accorde des licences aux banques par l’intermédiaire de FINMA, qui note que la législation sur les banques et les sociétés de valeurs mobilières prévoit différents types de licences, chacun avec ses propres conditions. La Suisse est en dehors du marché unique de l’UE, donc une licence suisse n’est pas un passeport pour l’UE.Les banques suisses au service de clients de l’UE sont soumises aux règles des pays tiers décrites ci-dessus, y compris l’article 21c à partir de 2027.

Singapour

The Autorité monétaire de Singapour Elle a attribué deux licences bancaires numériques complètes et deux licences bancaires numériques de gros, cette dernière pour les PME et d’autres segments non de détail.

MAS La disponibilité d’une catégorie de licence peut donc changer en fonction des politiques, indépendamment du mérite d’un demandeur.

Zones franches financières: DIFC et ADGM

Les Émirats arabes unis abritent deux zones franches financières avec leurs propres régulateurs et règlements, séparés du régime bancaire onshore.

	Centre financier international de Dubaï	Marché mondial d'Abu Dhabi
Régulateur	Autorité des services financiers de Dubaï, établie en vertu du droit de Dubaï en tant que « régulateur indépendant des services financiers et des activités connexes pour le DIFC » (DFSA GEN)	Autorité de régulation des services financiers (ADGM)
Base juridique	DFSA établie en vertu du droit de Dubaï	Création d ' une zone franche financière en vertu de la législation fédérale; cadre établi par la loi no 4 d ' Abou Dhabi de 2013; orientations fondées sur la common law anglaise
Catégorie de prise de dépôt	Catégorie 1 (PIB 1.3.1)	Catégorie 1 (PRU 1.3.1)
Capital de base pour les dépositaires	10 millions de dollars	10 millions de dollars

La portée des activités autorisées, les clients qui peuvent être servis et l’interaction avec les règles bancaires onshore des Émirats arabes unis doivent être confirmés auprès de l’autorité de réglementation compétente pour chaque modèle d’entreprise.

Centres bancaires internationaux

Les centres financiers internationaux autorisent les banques qui desservent principalement des non-résidents, souvent par le biais de catégories qui séparent les activités nationales et internationales. Autorité monétaire des Îles Caïmans Le Centre comptait 76 banques autorisées au 30 juin 2026, dont 11 titulaires de permis de catégorie A et 65 titulaires de permis de catégorie B, une répartition qui reflète l’orientation internationale du centre.

Les centres sérieux exigent une présence réelle. Banque centrale de Bahreïn La loi fait de l’esprit et de la gestion une condition d’octroi des licences : les banques ayant leur siège social à Bahreïn doivent y conserver leur siège social, et les succursales de banques étrangères doivent maintenir une présence locale en matière de gestion et dans leurs locaux.

Les normes internationales vont dans le même sens : la FATF définit une banque fictive comme étant celle qui n’a pas de présence physique, c’est-à-dire « un esprit et une gestion significatifs », dans son pays d’autorisation, et interdit les relations correspondantes avec des banques fictives.

Réputation et accès des correspondants

Un permis n’est utile que dans la mesure où il permet d’établir des relations. Les banques correspondantes évaluent la juridiction de l’intimé dans le cadre de leur diligence raisonnable. CPMI Elle a constaté que les correspondants avaient réduit leurs services pour des répondants situés dans des territoires perçus comme trop risqués, entre autres raisons.

Deux listes publiques alimentent directement ces évaluations.

Listes du GAFI

Après chaque plénière, le FATF désigne les juridictions à haut risque faisant l’objet d’un appel à l’action et celles qui font l’objet d’une surveillance renforcée. Comme résumé par la UIF de Malte, après la plénière de juin 2026, la République populaire démocratique de Corée, l’Iran et le Myanmar sont restés soumis à un appel à l’action, tandis que la Bosnie-Herzégovine et l’Irak ont été ajoutés à une surveillance renforcée, tandis que l’Algérie et la Namibie en ont été retirées.

La liste de surveillance renforcée à compter de juin 2026 inclut les centres financiers ainsi que les économies en développement, parmi lesquelles Monaco, la Bulgarie et les Îles Vierges britanniques.L’inscription n’interdit pas les affaires, mais les contreparties appliquent un examen plus minutieux.

La liste de l'UE

L’UE publie sa propre liste des pays tiers à haut risque, et les entités assujetties de l’UE doivent appliquer une diligence raisonnable renforcée aux relations et transactions impliquant ces pays. Liste de la Commission a ajouté la Russie, la Bolivie et les îles Vierges britanniques à compter du 29 janvier 2026.

Les deux listes sont liées mais pas identiques, et elles se déplacent à des vitesses différentes. FATF Une banque située dans une juridiction nouvellement radiée de la liste peut faire l’objet d’une diligence raisonnable renforcée de l’UE pendant un certain temps après avoir été retirée de la liste en juin 2026. FATF radiation.

Comparaison des juridictions dans la pratique

Facteur	Questions à poser
Accès au marché	La licence est-elle valide, et pour quels marchés? Les clients cibles peuvent-ils être desservis légalement?
Capital	Quel est le minimum légal, et à quoi les superviseurs s’attendent-ils pour ce plan d’affaires?
Substance	Combien de personnes âgées doivent être résidentes? Où doivent se tenir les réunions du conseil d’administration et les fonctions clés?
Calendrier	Combien de temps les demandes prennent-elles généralement et y a-t-il une phase restreinte ou de mobilisation?
Assurance dépôt	Existe-t-il un régime, qu’est-ce qu’il couvre et combien coûte l’adhésion?
Réputation	La juridiction figure-t-elle sur une liste FATF ou européenne, et quelle a été sa dernière évaluation FATF?
Accès correspondant	Les banques internationales entretiennent-elles des relations de correspondant avec les banques agréées dans ce pays?
Culture de surveillance	Comment l’organisme de réglementation intervient-il avant et après la délivrance d’un permis, et est-ce prévisible?

Conclusion

La licence la moins chère ou la plus rapide est rarement celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix. L’accès au marché, les services bancaires correspondants, la réputation et la qualité de la surveillance déterminent si une banque autorisée peut effectivement exercer ses activités.