Cartes et rails de paiement

Les clients jugent une banque en grande partie par le fonctionnement de ses paiements : les cartes doivent être acceptées, les virements doivent arriver et les salaires doivent être versés à temps. Derrière chacun d’entre eux se trouve un ensemble de rails : des systèmes, des systèmes de compensation et des systèmes de règlement-livraison, chacun ayant ses propres règles d’adhésion.

Cet article explique les principaux rails auxquels une nouvelle banque se connecte, en utilisant l’UE comme exemple réglementaire le plus détaillé.

Schémas de cartes

Un système de cartes est un ensemble de règles et un réseau qui permet aux cartes émises par une institution d’être acceptées par les commerçants desservis par une autre.Le Règlement européen sur les commissions d’interchange distingue deux modèles.

Modèle	Comment ça marche	Exemples de la structure
Schéma à quatre parties	Les transactions passent du compte du payeur au compte du bénéficiaire par le biais du système, un émetteur du côté du payeur et un acquéreur du côté du bénéficiaire.	Les grands réseaux internationaux de cartes de débit et de crédit
Schéma tripartite	Le régime lui-même prévoit à la fois l'émission et l'acquisition	Les réseaux qui émettent des cartes et signent les commerçants directement

Émission et acquisition

Le règlement définit les deux rôles. Un émetteur est un prestataire de services de paiement « qui conclut un contrat pour fournir à un payeur un instrument de paiement afin d’initier et de traiter les opérations de paiement par carte du payeur », tandis qu’un acquéreur est un prestataire « qui conclut un contrat avec un bénéficiaire pour accepter et traiter des opérations de paiement par carte, ce qui entraîne un transfert de fonds au bénéficiaire ».

Rôle	Client	Activités principales	Principaux risques
Émission	Titulaire de carte	Émission de la carte, autorisation, crédit ou débit du compte, litiges, surveillance des fraudes	Risque de crédit sur les cartes de crédit, fraude, rétrofacturations, conformité aux schémas
Acquisition	Marchand	Intégration des commerçants, règlement auprès des commerçants, gestion de la rétrofacturation	Fraude et insolvabilité des commerçants, responsabilité en cas de rétrofacturation, risque AML dans les portefeuilles marchands

Il s’agit de deux activités distinctes ayant des profils de risque différents, et une banque peut faire l’une ou l’autre ou les deux. L’émission est le point de départ habituel pour une banque de détail; l’acquisition nécessite une expertise en matière de risque marchand et davantage de capitaux pour l’exposition aux rétrofacturations.

Échange

Dans l’UE, le règlement sur les commissions d’interchange (Interchange Fee Regulation) les plafonne à 0,2 % de la valeur de la transaction pour les transactions par carte de débit et à 0,3 % pour les transactions par carte de crédit.

Les plafonds d’interchange réduisent les revenus d’émission, ce qui est important pour les modèles commerciaux qui dépendent des revenus tirés des cartes.

Adhésion principale et parrainage BIN

Les régimes autorisent les établissements à émettre ou à acquérir sous leur marque. Les règles d’adhésion sont des contrats privés établis par chaque régime, et non une réglementation, et elles changent.

Membre principal

Un membre principal a un contrat direct avec le régime, reçoit son propre numéro d'identification bancaire (BIN), règle directement avec le régime et est directement responsable du respect des règles du régime.

L'adhésion principale exige habituellement un permis, du capital ou des garanties, une capacité opérationnelle et l'approbation du régime.L'exposition de l'établissement au régime peut avoir besoin d'être couverte par des garanties, en particulier pour les nouveaux membres.

BIN sponsoring

Un émetteur parrainé émet des cartes dans le cadre de l’adhésion d’un membre principal, généralement sur les fourchettes BIN attribuées par l’intermédiaire du commanditaire, qui demeure responsable envers le régime et impose à son tour des contrôles, des obligations de déclaration et souvent des garanties à l’institution parrainée.

	Membre principal	BIN sponsoring
Contrat avec le régime	Direct	Par l'intermédiaire du sponsor
Heure de lancement	Plus long	Réduire
Contrôle du produit et des données	Plein, dans les règles du régime	Partagé avec le promoteur
Structure des coûts	Frais de régime et opérations propres	Frais du régime plus marge de sponsor
Risque de concentration	Inférieur	Haute dépendance à l'égard d'un sponsor

De nombreuses nouvelles banques et sociétés de paiement commencent par être sponsorisées et migrent vers l’adhésion principale une fois que les volumes et les contrôles le justifient.La migration doit être planifiée dès le départ, car BIN les gammes, le stock de cartes et les contrats changent tous.

Traitement de l'émetteur

Indépendamment de l’adhésion, l’émetteur a besoin d’un processeur pour autoriser les transactions en temps réel, gérer les cartes et se connecter au système.Le traitement est généralement externalisé et, pour une banque, il s’agit généralement d’une fonction critique ou importante en vertu des règles d’externalisation et de résilience opérationnelle.

SEPA

L’espace unique de paiement en euros harmonise les paiements en euros. Selon le ECB, la région SEPA est composée de 41 pays européens, y compris des pays en dehors de la zone euro et de l'UE. Ces systèmes sont élaborés et administrés par le Conseil européen des paiements, une association de prestataires de services de paiement.

Schéma SEPA	Que fait-il
SEPA Transfert de crédits (TC)	Virements en euros initiés par le payeur
SEPA Transfert de crédit instantané (SCT Inst)	Transferts initiés par le payeur qui rendent les fonds disponibles en dix secondes
SEPA Prélèvement automatique (PDA)	Recouvrement initié par le bénéficiaire sur mandat du payeur

The SEPA Règlement Les virements en euros et les prélèvements effectués dans son champ d’application sont requis pour utiliser le ISO 20022 Une nouvelle banque offrant des comptes en euros doit rejoindre les systèmes, directement ou par l’intermédiaire d’un participant sponsor, et atteindre tous les autres prestataires de services de paiement accessibles.

Paiements instantanés dans l'UE

Règlement (UE) 2024/886 La Commission a rendu les virements instantanés en euros obligatoires pour les prestataires qui proposent des virements standard en euros.

Exigence	Fournisseurs de la zone euro	Fournisseurs dans les États membres non membres de la zone euro
Recevez des virements instantanés en euros	Au plus tard le 9 janvier 2025	Au plus tard le 9 janvier 2027
Envoyer des virements instantanés en euros	Au plus tard le 9 octobre 2025	Au plus tard le 9 juillet 2027
Vérification du bénéficiaire	Au plus tard le 9 octobre 2025	Au plus tard le 9 juillet 2027

Le fournisseur du bénéficiaire doit rendre les fonds disponibles dans les 10 secondes suivant la réception de l’ordre de paiement. Si le fournisseur du payeur ne reçoit aucune confirmation dans ce délai, il doit rétablir le compte du payeur. Les frais pour les virements instantanés ne peuvent pas dépasser ceux des virements standard équivalents.

La vérification du bénéficiaire exige que le fournisseur du payeur vérifie que le nom du bénéficiaire correspond à l’identifiant de compte avant d’autoriser le paiement, et qu’il informe le payeur de toute non-coïncidence.Il s’agit d’un contrôle de la fraude qui est également mentionné dans la norme révisée sur la transparence des paiements de FATF.

Le règlement a également ouvert les systèmes de paiement aux non-banques. Les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique n’étant pas couverts par la définition d’établissement figurant dans la directive sur le caractère définitif du règlement, ils étaient effectivement empêchés de participer aux systèmes désignés. Le règlement a modifié cette directive, les États membres étant tenus d'appliquer le changement pour 9 avril 2025.

ISO 20022

ISO 20022 est une norme internationale pour les messages financiers qui, par rapport aux anciens formats, contient des données plus structurées sur les payeurs, les bénéficiaires, les fins et les renseignements relatifs à la remise.

Pour les banques, les effets pratiques sont:

1. De meilleures données pour le contrôle des sanctions et la surveillance des transactions, car les noms et adresses sont structurés.
2. Plus d'automatisation dans le rapprochement, car les informations de remise voyagent avec le paiement.
3. Risques de mappage et de troncature lorsque les systèmes convertissent encore entre des formats.
4. Investissement dans des systèmes de base et de paiement pour générer et lire les messages plus riches.

Décompte brut en temps réel

Les paiements interbancaires de grande valeur sont réglés en monnaie de banque centrale par le biais de systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS), dans lesquels chaque paiement est réglé individuellement et immédiatement, au lieu d’être compensé avec d’autres à la fin du cycle.

Le système RTGS de l’Eurosystème est T2, lancé en mars 2023 pour remplacer TARGET2. Le ECB Il s’agit de traiter les paiements un par un en continu avec une finalité immédiate, en utilisant ISO 20022 Il indique que tous les huit jours, T2 traite des paiements en euros d’une valeur totale proche du PIB annuel de la zone euro.

Participation directe ou indirecte

Modèle	Ce que cela signifie	Typique pour
Participant direct	Propre compte à la banque centrale, envoie et reçoit les paiements directement	Grandes banques, banques avec des volumes élevés en euros
Accès indirect	Paiements effectués par l'intermédiaire d'un participant direct agissant à titre de correspondant	Banques plus petites et plus récentes

La participation directe nécessite l’éligibilité, un compte en banque centrale, une gestion de liquidité intrajournalière et une connexion technique; l’accès indirect est plus rapide mais crée une dépendance à l’égard de la banque de règlement, comme il est expliqué dans l’article sur les services bancaires correspondants.

Planifier la pile de paiement d’une banque

1. Décidez des rails dont vous avez besoin dès le premier jour. Les transferts nationaux, SEPA, les paiements instantanés, les cartes et les devises étrangères nécessitent chacun un accès séparé.
2. Choisissez un accès direct ou parrainé par rail, avec un plan de migration où le parrainage est temporaire.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Intégrer les contrôles de fraude dans le flux, y compris la vérification du bénéficiaire et le suivi en temps réel, car les paiements instantanés ne peuvent pas être rappelés.
5. Traiter les transformateurs et les commanditaires comme des fournisseurs essentiels sous les règles d’externalisation et de résilience, avec des plans de sortie.

Le dernier article de cette série explique pourquoi les mêmes activités sont autorisées différemment d’une administration à l’autre.