Ano ang isang bangko?

Maraming mga firms tawagan ang kanilang sarili bangko. malayo mas kaunti hold ng isang lisensya sa pagbabangko. Ang pagkakaiba bagay sa mga customer, counterparties at mamumuhunan, dahil lamang ng isang lisensyadong bangko ay maaaring legal na kumuha deposito mula sa publiko, at lamang ng isang lisensyadong bangko ay napapailalim sa buong mapag-isipang rehimen na pinoprotektahan ang mga deposito.

Ang artikulong ito ay nagtatakda ng legal na pagsubok, ang pangunahing mga modelo ng negosyo, at kung ano ang isang lisensya talagang nagpapahintulot.

Ang legal na pagsubok: deposito plus credit

Ang kahulugan ng EU ay isang kapaki-pakinabang na reference point dahil maraming mga hurisdiksyon sa labas ng Europa gamitin ang katulad na pangungusap. Sa ilalim ng Artikulo4(1)(1) ng Capital Requirements Regulation, isang credit institusyon ay isang pagtatangka na ang negosyo ay "upang kumuha ng deposito o iba pang repayable pondo mula sa publiko at upang bigyan ng kredito para sa sarili nitong account".

Ang pagkuha ng mga deposito nang hindi nagpapahiram, o pagpapahiram ng iyong sariling kapital na walang pagkuha ng mga deposito, ay isang iba’t ibang negosyo na may iba’t ibang regulasyon.

Ang naka-reserve na aktibidad ay deposito-pagkuha. Artikulo9ng Capital Requirements Directive (CRD) nangangailangan ng EU Member States upang "ban ang mga tao o mga undertakings na hindi credit institusyon mula sa pagsasagawa ng negosyo ng pagkuha ng mga deposito o iba pang repayable pondo mula sa publiko". Malawak na pagbubukod umiiral para sa mga pamahalaan, pampublikong internasyonal na katawan at kaso malinaw na sakop ng pambansang o EU batas.

Bakit deposito ay itinuturing na iba-iba

Ang isang deposito ay isang pangako upang magbayad sa par, madalas sa demand, na ginawa sa mga miyembro ng publiko na karaniwang hindi maaaring suriin ang mga panganib ng bangko. Na pangako ay kung ano ang gumagawa ng pera ng bangko magagamit bilang pera. Ang Bank of England napansin na deposito ng bangko ginawa up 97% ng malawak na pera sa United Kingdom sa oras ng kanyang 2014 pagtatasa.

Dahil sa mga deposito function bilang pera, isang bank failure ay isang pampublikong problema pati na rin ang isang pribadong isa. Ito ay ang batayan para sa kapital at likido patakaran, deposit insurance, central bank likido pasilidad at akma at tamang pagsubok para sa mga managers at may-ari. Ang bawat isa sa mga ito ay sakop sa sarili nitong artikulo sa seryeng ito.

Ang isang mas malawak na EU kahulugan para sa napakalaki investment firms

Ang kasalukuyang EU kahulugan din ang mga nahuli ng ilang malaking investment firms. Sa ilalim ng punto (b) ng parehong CRR artikulo, isang kumpanya na deals sa sariling account o underwrites securities sa isang firm commitment batayan ay isang credit institusyon kung saan nito pinagsama-samang ari-arian maabot EUR 30 bilyon, o kung saan ito ay kabilang sa isang grupo ng laki na iyon, subject sa nakasaad na pagbubukod. Ito ay nakakaapekto sa isang maliit na bilang ng mga malalaking trading bahay, hindi ordinaryong broker.

Ano ang pinahihintulutan ng isang lisensya sa bangko

Ang isang lisensya ay pahintulot na magsagawa sa isang tinukoy na hanay ng mga gawain. Sa EU, Annex I ng CRD listahan ng mga gawain na benepisyo mula sa magkasamang pagkilala sa buong single market. Kasama nila:

Annex I aktibidad	Ano ito ay sumasaklaw sa pagsasanay
1. Pagkuha ng deposito at iba pang repayable funds	Kasalukuyang, pagtitipid at terminong mga account
2. Pagbibigay ng pautang	Consumer credit, mortgages, factoring, kalakalan pananalapi
3. Pananalapi leasing	Pananalapi ng ari-arian
4. Pagbabayad ng mga serbisyo	Paglipat, card issuing, pagkuha
6. Garantiya at mga pangako	Mga titik ng kredito, garantiya ng pagganap
7. Trading para sa sariling account o para sa mga customer	Mga instrumento sa merkado ng pera, dayuhang palitan, derivatives, securities
8. Pagsasali sa mga isyu ng securities	Underwriting at placement
9. Payo sa mga negosyo	Kapital istraktura, pagsasama-sama at acquisitions
11. Portfolio pamamahala at payo	Kayamanan at pamamahala ng ari-arian

Ang isang lisensya ay karaniwang sumasaklaw lamang sa mga aktibidad na pinangalanan sa awtorisasyon. Ang isang bangko na nais magdagdag ng mga serbisyo sa pamumuhunan, custodial o crypto-asset serbisyo ay maaaring kailangan ng isang extension ng kanyang lisensya o ng isang hiwalay na pahintulot.

Kundisyon na nakalakip sa lisensya

Ang pahintulot ay may minimum na mga kondisyon. Sa EU ang mga ito ay kasama ang unang kapital ng hindi bababa sa EUR5milyon, o hindi bababa sa EUR 1 milyon para sa mga partikular na kategorya na ang isang Estadong miyembro ay nag-uulat (CRD Artikulo 12). Kasama rin nila ang hindi bababa sa dalawang tao na epektibong direktang negosyo, at isang punong tanggapan sa Estadong miyembro ng nakarehistrong opisina (CRD Artikulo 13).

Regulators ay maaaring magbigay din ng isang lisensya na may mga paghihigpit habang ang isang bagong bangko ay nagtatapos ng pagbuo ng kanyang mga operasyon. Sa United Kingdom, ang Bank of England's New Bank Start-up Unit naglalarawan ng isang panahon mobilizasyon na karaniwang tumatagal ng hindi hihigit sa 12 buwan, kung saan deposito-pagkuha ay limitado sa isang kabuuang £ 50,000.

Teritoryo

Ang isang lisensya ay ibinigay ng isang awtoridad para sa isang teritoryo. Sa loob ng EU, CRD Artikulo 33 ay nagbibigay-daan sa isang credit institusyon na pinahihintulutan sa isang Member State dalhin sa Annex I aktibidad sa iba, sa pamamagitan ng sangay o cross-border serbisyo, provided ang mga gawain ay sakop ng kanyang bahay pahintulot. Ito ay kilala bilang passporting.

Sa labas ng mga kaayusan tulad, isang lisensya huminto sa hangganan. Sa ilalim Artikulo 21c ng CRD bilang binagong sa pamamagitan ng Directive (EU) 2024/1619, Member States ay dapat na nangangailangan undertakings mula sa labas ng EU upang magtatag ng isang awtorisadong sangay bago magbigay ng pangunahing serbisyong pang-banking sa Member State na iyon, napapailalim sa mga pagbubukod tulad ng baligtad solicitation at mga serbisyo sa credit institusyon. Member States ay dapat ilapat ang patakaran na ito mula sa Enero 11, 2027.

Mga uri ng bangko

Ang mga label sa ibaba ay naglalarawan ng mga modelo ng negosyo. Karamihan sa mga ito magpahinga sa parehong deposito-pagkuha ng lisensya, na may iba't ibang mga pahintulot, mga customer at panganib profile.

Uri	Pangunahing negosyo	Tipikal na mga customer	Mga tala ng lisensya
Komersyal na bangko	Deposito, working capital loans, kalakalan pananalapi, pagbabayad	Mga Kumpanya, mga pampublikong katawan	Buong lisensya ng bangko; madalas na kailangang pagbabayad at FX pahintulot
Retail bangko	Kasalukuyang account, pagtitipid, mortgages, consumer credit, card	Mga indibidwal at maliliit na firms	Buong lisensya; deposito insurance kasapi; mabigat na pag-uugali regulasyon
Pribadong bangko	Deposito, pagpapahiram laban sa mga ari-arian, pamamahala ng portfolio at payo	Mayaman na indibidwal at pamilya	Banking lisensya plus investment serbisyo pahintulot
Investment bangko	Underwriting, kalakalan, payo, pangunahing mga serbisyo	Mga kumpanya, institusyon, pamahalaan	Madalas isang investment firm; kailangan ng lisensya sa bangko kung ito ay tumatagal deposito
Digital na bangko	Tulad ng retail o SME bangko, ipinadala nang walang sangay	Mga indibidwal at SMEs	Parehong lisensya tulad ng iba pang mga bangko sa karamihan ng mga hurisdiksyon; ang ilang mga regulators inilabas na partikular na klase ng lisensya
Offshore o internasyonal na bangko	Deposito at pagpapahiram lalo na para sa mga di-residente	Internasyonal na mga kliyente, grupo, kayamanan istraktura	Lisensiyahan sa isang internasyonal na sentro ng pananalapi, madalas na may mga limitasyon sa domestic negosyo

Digital bangko

Ang isang digital na bangko ay isang bangko na nagpapatakbo nang walang pisikal na sangay. Sa karamihan ng mga hurisdiksyon, ito ay may parehong lisensya at tumutugon sa parehong mga patakaran sa kapital, likido at pamamahala tulad ng isang bangko na nakabase sa sangay.

Ang Monetary Authority ng Singapore iginawad dalawang digital na buong lisensya bangko at dalawang digital na wholesale lisensya bangko, ang huli serving SMEs at iba pang mga non-retail segment. MAS estado na ito ay kasalukuyang hindi pagbibigay ng bagong lisensya ng ganitong uri.

Offshore at internasyonal na mga bangko

Ang mga lisensya ay madalas na nahahati sa pamamagitan ng uri ng negosyo pinahihintulutan. Ang Cayman Islands Monetary Authority iniulat 76 lisensyadong bangko sa 30 Hunyo 2026, kung saan ang 11 hawak kategorya A lisensya at 65 hawak kategorya B lisensya.

Ang Central Bank of Bahrain Rulebook ay nangangailangan ng mga lisensyadong konvensyunal na bangko na may kanilang rehistradong tanggapan sa Bahrain upang mapanatili ang kanilang punong tanggapan sa Bahrain, at nangangailangan ng mga sangay ng mga dayuhang bangko na mapanatili ang lokal na presensya ng pamamahala at mga pasilidad na naaangkop sa kanilang negosyo.

Ano ang isang lisensya ay hindi nagbibigay sa iyo

Ang isang lisensya ay kinakailangan para sa pagbabangko, ngunit ito ay bihirang sapat para sa pagpapatakbo ng isang bangko.

1. Market access sa ibang lugar. Sa labas ng mga kasunduan sa pasaporte, ang bawat bagong merkado ay nangangailangan ng sarili nitong pahintulot, sangay o pagbubukod.
2. Correspondent accounts. Ang isang lisensya ay hindi obligado sa anumang iba pang bangko na buksan ang isang account para sa iyo. Ang access sa US dollar at euro clearing ay depende sa sariling pagtatasa ng panganib ng mga correspondent banks.
3. Pagbabayad sistema at card scheme access.Direktang pakikilahok sa isang real-time gross settlement system o card scheme ay may sariling mga patakaran at onboarding.
4. Ang bawat produkto. Ang mga serbisyo sa pamumuhunan, pamamahagi ng seguro at mga serbisyong crypto-asset ay maaaring nangangailangan ng hiwalay na pahintulot.

Kalapit na lisensya na hindi bangko

Ang ilang mga uri ng lisensya umupo malapit sa pagbabangko nang hindi nagpapahintulot deposito-pagkuha. Pagbabayad institusyon at electronic pera institusyon ilipat at mag-imbak ng mga pondo ng kliyente ngunit, sa EU, ay maaaring hindi kumuha ng mga deposito, dahil ang aktibidad na ito ay inilaan para sa credit institusyon sa ilalim CRD Artikulo 9. Investment firms hold assets ng kliyente at kalakalan, ngunit hindi kredito institusyon maliban kung sila mahulog sa loob ng malaking investment firm pagsubok sa itaas.

Ang mga hindi bangko ay nagpapahiram ng kanilang sariling o pinahiram na mga pondo. Depende sa hurisdiksyon, maaaring kailangan nila ang isang consumer credit o pautang na lisensya, ngunit hindi isang lisensya sa pagbabangko, hangga't hindi sila kumuha ng repayable funds mula sa publiko.

Mga katanungan upang ayusin bago pumili ng isang lisensya

1. Ang negosyo ba ay kukuha ng repayable funds mula sa publiko, o maaari itong gumana sa isang modelo ng pagbabayad o e-money?
2. Aling mga gawain mula sa listahan ng regulator ay kailangan sa unang araw, at na maaaring maghintay?
3. Aling mga customer at bansa ang magsisilbi, at kailangan ba ng pasaporte, sangay o hiwalay na lisensya?
4. Sino ang magbibigay ng mga account ng correspondent at pag-access sa sistema ng pagbabayad, at sa anong mga tuntunin?
5. Maaari bang matugunan ng grupo ang minimum na kapital, lokal na pamamahala at mga kondisyon sa pamamahala para sa buong panahon hanggang break-even?

Ang mga sagot ay karaniwang malawak ang makatotohanang mga pagpipilian sa dalawang o tatlong mga hurisdiksyon. Ang mamaya mga artikulo sa seryeng ito ipaliwanag ang mga pangangasiwa, pamamahala, pagsunod at mga kinakailangan ng imprastraktura na mag-aplay sa sandaling ang pagpili ay ginawa.