Ang EU AML pakete at AMLA: ano ang mga pagbabago at kapag

Para sa dalawang dekada ang EU fought money laundering sa pamamagitan ng mga direktiba. Ang bawat Estado-Membro transposed ang mga ito sa sarili nitong paraan, kaya isang bangko sa Lisbon at isang e-money institusyon sa Vilnius ay maaaring basahin ang parehong teksto at patakbuhin ang iba't ibang mga control. Ang pakete na pinagtibay sa 31 Mayo 2024 ay nagbabago ng marami sa na may isang solong rulebook, isang slimmer direktiba at isang bagong tagapangasiwa.

Ang gabay na ito ay sumasaklaw sa kung ano ang ginagawa ng bawat instrumento, ang mga petsa na mahalaga, at ang mga praktikal na pagbabago para sa mga institusyong kredito, pagbabayad at e-money firms, investment firms, pondo, crypto-asset service providers at mga di-pinansyal na sektor.

Tatlong instrumento, tatlong trabaho

Instrumento	Legal na form	Main trabaho	Naglalapat mula
Regulasyon (EU) 2024/1624 (AMLR)	Regulation, direktang naaangkop	Mga obligasyon sa mga firms: pagtatasa ng panganib, due diligence, kapaki-pakinabang na pagmamay-ari, pag-uulat, pagpapanatili ng talaan, cash limit	10 Hulyo 2027 (futbol sektor 10 Hulyo 2029)
Direksyon (EU) 2024/1640 (AMLD6)	Direksyon, isinalin sa pambansang antas	Mga obligasyon sa mga Member States: supervisors, pinansiyal na intelligence units (FIUs), registers, sanctions	Pagsasalin sa pamamagitan ng 10 Hulyo 2027, na may mas maaga at mamaya petsa para sa mga tiyak na mga artikulo
Regulasyon (EU) 2024/1620 (AMLA Regulasyon)	Regulasyon	Nagtatatag ng Awtoridad para sa Anti-Money Laundering at Countering ang Pagpopondo ng Terorismo (AMLA)	1 Hulyo 2025, may ilang mga artikulo mula sa 26 Hunyo 2024

Ang praktikal na kahihinatnan ng paglipat ng mga patakaran sa antas ng kumpanya sa isang regulasyon ay na pambansang ginto-plating shrinks. Member States panatilihin ang ilang mga kuwarto, halimbawa upang itakda ang mas mababang cash limitasyon o sa exempt mababang-panganib na pagsusugal, ngunit ang core obligasyon basahin ang parehong sa lahat ng dako.

Ang timeline

1. 26 Hunyo 2024. AMLA ay legal na itinatag. Ang mga napiling artikulo ng AMLA Regulasyon ay nalalapat mula sa petsa na ito sa ilalim ng Artikulo 108.
2. 1 Hulyo 2025. Ang AMLA Regulasyon ay nalalapat sa pangkalahatan. AMLAIniulat na ang unang Punong Ministro nito, si Bruna Szego, ay nagsimulang maglingkod noong 16 Pebrero 2025.
3. 10 Hulyo 2025. Member States ay upang ilapat ang AMLD6 amendments sa umiiral na direktiba sa pag-access sa kapaki-pakinabang na pagmamay-ari ng impormasyon (AMLD6, Artikulo 74 at 78).
4. Hulyo 10, 2026. Deadline para sa mga patakaran ng AMLD6 tungkol sa pag-access sa mga register ng benepisyaryong pagmamay-ari ng mga awtoridad, obligadong entidad at mga taong may lehitimong interes (Mga Artikulo 11, 12, 13 at 15).
5. Sa 1 Hulyo 2027. AMLA nagsisimula ang unang pagpili ng mga entidad para sa direktang superbisyon at dapat tapusin ito sa loob ng anim na buwan (AMLA Regulasyon, Artikulo 13(4)).
6. 10 Hulyo 2027. Ang AMLR ay nalalapat (Artikulo 90) at ang AMLD6 ay dapat maipasa sa pangkalahatan.
7. 2028. AMLA nagsisimula ng direktang superbisyon, anim na buwan pagkatapos nito i-publish ang listahan ng mga napiling entidad. AMLA's sariling timeline lugar buong operasyon sa 2028.
8. 10 Hulyo 2029. Ang AMLR ay nalalapat sa mga ahente ng football at propesyonal na mga club ng football. Ang mga pagbabahagi ng bearer ay dapat na nai-convert, imobilized o inilagay (AMLR, Artikulo 79), at ang AMLD6 single access point para sa impormasyon ng real estate ay nararapat (Artikulo 18).

Sino ang isang obligadong entidad

AMLR Artikulo3 listahan ng mga institusyong credit, pinansiyal na mga institusyon at isang mahabang listahan ng mga propesyon. Ang kahulugan ng pinansiyal na institusyon ngayon pangalan crypto-asset serbisyo provider malinaw, kasama ang pagbabayad at e-money firms, investment firms, buhay insurers, UCITS at ang kanilang mga kumpanya sa pamamahala, at alternatibong pondo ng pamumuhunan at ang kanilang mga manager.

Ang hindi pinansyal na listahan ay kinabibilangan ng ilang mga karagdagan o pagpapaliwanag na mahalaga para sa mga grupong may lisensya at ang kanilang mga kliyente:

• mga tagapagbigay ng serbisyo ng trust o kumpanya, mga tagapayo sa buwis, auditor, abogado at notary sa tinukoy na transaksyon;
• mga tagapagbigay ng serbisyo sa crowdfunding at mga intermediary ng crowdfunding;
• investment migration operator na kumakatawan sa mga aplikante para sa mga karapatan ng paninirahan sa palitan para sa pamumuhunan;
• mga mangangalakal sa mataas na halaga ng mga kalakal at sa kultural na mga kalakal sa itaas EUR 10,000;
• di-pinansiyal na pinaghalong aktibidad ng mga kumpanya ng pagmamay-ari;
• football ahente, at propesyonal na football club para sa mga transaksyon sa mga mamumuhunan, sponsors, mga ahente at para sa player transfer.

Ang mga bansang miyembro ay maaaring mag-exempt ng mababang panganib na serbisyo sa pagsusugal sa ilalim ng Artikulo4ngunit hindi casino at hindi provider na ang pangunahing aktibidad ay online na pagsusugal o sports betting, maliban sa estado-operated o estado-regulated na online na serbisyo.

Ano ang mga pagbabago para sa mga firms

Pamamahala

Artikulo 11 nangangailangan ng dalawang pinangalanan tungkulin. A compliance manager ay isang miyembro ng katawan ng pamamahala sa pag-andar ng pamamahala nito at ay responsable para sa pagsunod sa AMLR at ang Paglipat ng Regulasyon ng pondo. A opisyal ng pagsunod, hinirang ng katawan na may sapat na mataas na katayuan, tumatakbo araw-araw AML at sanctions controls at ay ang contact point para sa mga awtoridad.

Ang pagsunod opisyal ay maaaring lamang na tinanggal pagkatapos ng abiso sa katawan ng pamamahala, at ang superbisor ay dapat na sinabi. Maliit na firms ay maaaring pagsamahin ang dalawang mga tungkulin kung saan laki at panganib ipagtanggol ito.

Kapag due diligence ay na-trigger

Artikulo 19 nagtatakda ng parehong mga triggers sa buong EU:

Katayuan	Threshold para sa customer due diligence
Pagtatatag ng isang relasyon sa negosyo	Laging
Paminsan-minsang transaksyon, pangkalahatang patakaran	EUR 10,000 o higit pa, solong o naka-link
Paminsan-minsang paglipat ng pondo sa pamamagitan ng mga bangko at mga institusyong pinansyal (hindi CASPs)	EUR 1,000 o higit pa
Paminsan-minsang transaksyon sa pamamagitan ng isang crypto-asset service provider	EUR 1,000 o higit pa; mga hakbang ng pagkakakilanlan sa ibaba na
Paminsan-minsang cash transaksyon	Hindi bababa sa pagkakakilanlan at pagpapatunay mula EUR 3,000
Mga pusta o panalo sa pagsusugal	EUR 2,000 o higit pa
Paghihinalaan ng money laundering o financing ng terorista	Laging, anuman ang threshold

Pagpapanatili ng mga file na kasalukuyang

Sa ilalim ng Artikulo 26, customer impormasyon ay dapat na-update sa mga pagitan na sumasalamin sa panganib ngunit hindi lalong mahaba kaysa sa isang taon para sa mas mataas na panganib na mga customer at limang taon para sa lahat ng iba. Firms na umaasa sa event-driven review lamang ay kailangan ng isang kalendaryo-driven backstop.

Ang mga kredito at pinansiyal na institusyon ay dapat ding mag-screen ng kanilang customer base laban sa target na pinansiyal na parusa sa bawat bagong pagtatalaga, bukod sa panganib-based na pana-panahong check.

Benepisyaryong pagmamay-ari

Ang 25% na pagsubok ay ngayon sa regulasyon mismo. Sa ilalim ng Artikulo 52, pagmamay-ari ng 25% o higit pa ng mga shares, karapatang bumoto o iba pang interes pag-aari, direkta o hindi direkta, gumagawa ng isang tao ng isang kapaki-pakinabang na may-ari, at ang mga pag-aari sa bawat antas ng chain ay binibilang. Ang Komisyon ay maaaring magtakda ng mas mababang hangganan, ng hindi hihigit sa 15%, para sa mga kategorya ng entidad ito kinikilala bilang mas mataas na panganib.

Artikulo 53 Ang kontrol sa pamamagitan ng pagmamay-ari ay nangangahulugang 50% kasama ang isa sa mga share o boto, at ang kontrol sa pamamagitan ng iba pang paraan ay kinabibilangan ng karapatan na magtalaga o alisin ang karamihan ng board, veto rights at desisyon sa pamamahagi ng kita.

Mayaman kliyente

Artikulo 34 (5) ay nagdaragdag ng mga tiyak na pinabuting mga hakbang para sa mas mataas na-panganib na relasyon na kasangkot ang paghawak ng hindi bababa sa EUR5milyong sa mga ari-arian sa pamamagitan ng personalized serbisyo para sa isang customer na may kabuuang mga ari-arian ng hindi bababa sa EUR 50 milyon, maliban sa pribadong paninirahan. Ito ay naaangkop sa mga institusyon ng kredito, mga institusyong pinansiyal at pagtitiwala o kumpanya provider ng serbisyo, na kung saan ay naglalagay ng mga pribadong bangko, mamumuhunan managers at trustees parisukat sa sakop. AMLA dapat maglabas ng mga alituntunin sa pagsukat na yaman sa pamamagitan ng 10 Hulyo 2027.

Crypto-asset

Ang Artikulo 19 ay nagpapababa ng kanilang paminsan-minsang hangganan sa transaksyon sa EUR 1,000. Artikulo 40 ay nangangailangan sa kanila na suriin at mabawasan ang mga panganib ng mga paglipat sa o mula sa sariling naka-host na mga address. Artikulo 79 ay nagbabawal sa mga hindi kilalang account at mga account na nagbibigay-daan sa anonymisation o pagtaas ng obfuscation ng mga transaksyon, "kabilang ang sa pamamagitan ng anonymity-enhancing coin".

Mga talaan, cash at mga kahilingan mula sa FIU

• Record pagpapanatili: limang taon mula sa katapusan ng relasyon o ang paminsan-minsang transaksyon, o mula sa isang pagtanggi sa onboard, extendable sa pamamagitan ng mga awtoridad para sa hanggang sa limang taon ( Artikulo 77).
• Cash limit: ang mga tao na nakikipagkalakalan sa mga kalakal o nagbibigay ng mga serbisyo ay hindi maaaring tumanggap o gumawa ng mga pagbabayad sa cash sa itaas ng EUR 10,000, at ang mga bansang miyembro ay maaaring magtakda ng mas mababang limitasyon (Artikulo 80). Ang mga pagbabayad at deposito sa mga pasilidad ng mga bangko, e-money issuers at provider ng serbisyo sa pagbabayad ay walang bayad ngunit dapat iulat sa FIU sa itaas ng limitasyon.
• FIU kahilingan: firms dapat tumugon sa loob ng limang araw na nagtatrabaho, at FIUs maaaring i-cut ito sa mas mababa sa 24 oras sa mga kasong agarang ( Artikulo 69).

Mataas na panganib ikatlong bansa

Ang Komisyon ay patuloy na upang makilala ang mga ikatlong bansa na may makabuluhang estratehikong kakulangan sa pamamagitan ng delegated kumilos, pagkuha FATF tawag para sa pagkilos sa account ( Artikulo 29 ). Negosyo relasyon at paminsan-minsang transaksyon na kinasasangkutan ng mga tao mula sa nakalistang mga bansa ay nangangailangan ng pinabuting mga hakbang sa Artikulo 34(4). Para sa mga institusyon sa labas ng EU, isang listahan ng kanilang mga bahay hurisdiksyon direktang tumataas ang gastos ng bawat EU correspondent at counterparty relasyon.

AMLA: kung ano ang ginagawa ng bagong awtoridad

AMLA ay may upuan nito sa Frankfurt am Main (AMLA Regulasyon, Artikulo4). Ito ay may tatlong malawak na mga tungkulin: direktang pangangasiwa ng isang maliit na bilang ng mga mataas na panganib na grupong pinansiyal, hindi direkta pang-audit ng mga pambansang supervisors, at suporta at koordinasyon para sa mga pambansang FIUs.

Sino AMLA ay direktang supervise

Ang pagpili ay sumusunod sa isang formula set sa Mga Artikulo 12 at 13:

1. AMLA paminsan-minsang pagtatasa ng credit at pinansiyal na institusyon, at mga grupo, na gumana sa hindi bababa sa anim na Member States, kabilang ang home State, kung sa pamamagitan ng establishments o cross-border serbisyo, at kung pisikal o remote.
2. Ito ay nag-uuri ng likas at natitirang panganib bilang mababang, katamtaman, makabuluhan o mataas, gamit ang hiwalay na mga pamamaraan para sa mga kategorya na kasama ang mga institusyong kredito, mga institusyong e-money, mga institusyong pagbabayad, mga kumpanya ng pamumuhunan, mga kolektibong pagsisikap sa pamumuhunan at mga tagapagbigay ng serbisyong crypto-asset.
3. Entidad na ang residual panganib ay mataas kwalipikado. Sa unang round, kung higit sa 40 kwalipikado, AMLA tumatagal ng 40 na mag-operate sa pinakamataas na bilang ng mga Member States.
4. Kung saan walang entidad sa isang ibinigay na Member State kwalipikado, ang isang karagdagang proseso ay pumipili ng pinakamataas na panganib entity doon, bagaman ito ay hindi nalalapat sa unang round.

Ang unang pagpili ay dapat magsimula sa pamamagitan ng 1 Hulyo 2027, at ang listahan ay sinusuri tuwing tatlong taon. Isang cross-border pagbabayad o e-money grupo na may mahina control at malawak na passporting ay samakatuwid bilang katanggap-tanggap isang kandidato bilang isang malaking bangko.

AMLA

Para sa mga direktang pinamamahalaang entidad, AMLA ay maaaring maglagay ng pinansiyal na parusa. Para sa malubhang, paulit-ulit o sistematikong paglabag ng customer due diligence, panloob o grupo-wide controls, o pag-uulat obligasyon, ang maximum ay 10% ng kabuuang taunang kita sa nakaraang taon ng negosyo. Para sa malubhang paglabag ng iba pang mga kinakailangan, ang cap pagkatapos ng adjustments ay EUR 10 milyon ( Artikulo 22 ).

Ang AMLA ay nag-draft din ng mga teknikal na pamantayan na pupunan ang AMLR. Ito ay kumunsulta sa draft regulatory technical standards sa customer due diligence mula9Pebrero hanggang 8 Mayo 2026 at inilathala ang resulta ng konsultasyon noong6Oktubre 2026 (AMLA). Dapat subaybayan ng mga firm ang mga pamantayan na ito nang malapitan, dahil tinutukoy nila ang mga patlang ng data na dapat mangolekta ng mga sistemang onboarding.

AMLD6: kung ano ang Member States ay dapat bumuo

Ang direktiba ay mas mababa nakikita sa mga firms ngunit hugis ang kapaligiran sila ay nagpapatakbo sa.

• Fit at tamang checks: ang mga superbisor ay dapat suriin na ang senior management at benepisyaryong may-ari ng credit institutions, financial institutions at iba pang nakalistang obligadong entidad ay may mabuting reputasyon at kumikilos nang tapat at tapat, at maaaring humingi ng pagtanggal o divestment (AMLD6, Artikulo 6).
• Beneficial ownership registers:central registers na may tinukoy na mga patakaran sa pag-access para sa mga awtoridad, obligadong entidad at mga tao na may lehitimong interes (Artikulo 10 hanggang 15).
• Mga talaan ng account: mga sentralisadong mekanismo na nagpapakilala sa mga may-ari ng pagbabayad at mga account sa bangko, kabilang ang mga virtual na IBANs, mga account sa securities, mga account sa crypto-asset at mga safe-deposit boxes, na direktang maa-access ng FIU (Artikulo 16).
• Sanctions: para sa credit at pinansiyal na institusyon, maximum pecuniary sanctions ng hindi bababa sa EUR 10 milyon o 10% ng taunang kita, alin man ang mas mataas, at hindi bababa sa EUR5milyon para sa mga natural na tao ( Artikulo 55).

Epekto sa labas ng EU

Ang AMLR ay naglilimita sa mga entidad na itinatag sa EU, ngunit ang sakop nito ay mas malawak sa pagsasanay.

• Groups sa EU subsidiaries ay dapat matugunan ang AMLR sa mga subsidiaries at mag-aplay ng grupo-wide patakaran, na kung saan sa turn hugis controls sa magulang.
• EU correspondents at counterparties ay mag-aplay ang harmonized due diligence at kapaki-pakinabang na mga pagsubok pagmamay-ari sa kanilang mga non-EU mga kliyente, na may pinahusay na mga hakbang para sa nakalista mataas na panganib ikatlong bansa.
• Kalapit na regimes ay gumagalaw sa parallel. Switzerland, halimbawa, dinala nito binagong Anti-Money Laundering Act at isang bagong Batas sa Transparency ng mga Legal na Mga Tao at ang Pagkilala ng Benepisyaryo Owners sa bisa sa 1 Oktubre 2026, simula transisyon panahon para sa pagpaparehistro entidad sa isang bagong transparency register (Swiss Federal Council).

Huwebes, Hulyo 10, 2027

1. Map saklaw. Kumpirmahin kung aling mga entidad ng grupo ay obligadong mga entidad sa ilalim ng Artikulo3at kung aling mga pambansang exemptions, kung mayroon man, ay mawawala.
2. Italaga ang dalawang roles. Pangalanin ang compliance manager at ang compliance officer, at idokumento ang kanilang mga linya ng pag-uulat sa board.
3. Gap-analisa due diligence. Ihambing ang kasalukuyang thresholds, mga patlang ng data, i-refresh cycle at kapaki-pakinabang pagmamay-ari lohika laban Artikulo 19, 26, 52 at 53, pagkatapos ay laban sa teknikal na pamantayan AMLA bilang sila ay pinagtibay.
4. Tingnan ang mga produkto. Tingnan ang pagtanggap ng cash, anonymous o privacy-enhancing na tampok, bearer instruments at self-hosted wallet flows.
5. Assess AMLA exposure. Count ang mga Member States na kung saan ang grupo ay nagpapatakbo, kabilang ang sa pamamagitan ng pasaporte, at pagsubok residual panganib tapat laban sa nai-publish na pamamaraan.
6. Plan data. Inaasahang mas istraktura ng mga kahilingan mula sa FIUs at supervisors, at maikling deadline upang sagutin ang mga ito.

Ang pakete ay hindi baguhin ang mga pangunahing lohika ng AML: malaman kung sino ang iyong pakikitungo sa, maunawaan kung bakit, at iulat kung ano ang hindi magkasya. Ito ay alisin marami sa kuwarto na iba't ibang pambansang patakaran minsan ibinigay, at ito ay naglalagay ng isang European supervisor nang direkta sa ibabaw ng pinaka-mapanganib cross-border grupo.