Kortit ja maksukiskot

Pankin asiakkaat arvioivat pankkia suurelta osin sen perusteella, miten maksut toimivat: kortit on hyväksyttävä, tilisiirtojen on tultava perille ja palkat on maksettava ajallaan. Jokaisen näiden seikkojen takana on joukko kiskoja: järjestelmiä, selvitysjärjestelmiä ja selvitysjärjestelmiä, joilla kaikilla on omat jäsenyyssääntönsä.

Tässä artikkelissa kerrotaan, mihin pääkiskoihin uusi pankki liittyy, ja käytetään yksityiskohtaisimpana esimerkkinä EU:n sääntelyjärjestelmää.

Korttijärjestelmät

Korttijärjestelmä on joukko sääntöjä ja verkosto, jonka avulla yhden laitoksen myöntämät kortit voidaan hyväksyä toisen laitoksen palvelemissa kaupoissa.EU:n siirtomaksuasetus erottaa kaksi mallia.

Malli	Kuinka se toimii	Esimerkkejä rakenteesta
neljän osapuolen järjestelmä	Maksutapahtumat kulkevat maksajan tililtä maksunsaajan tilille järjestelmän kautta, jossa maksajan puolella on liikkeeseenlaskija ja maksunsaajan puolella vastaanottaja.	Suuret kansainväliset pankki- ja luottokorttiverkostot
Kolmiosainen järjestelmä	Järjestelmä itsessään tarjoaa sekä liikkeeseenlasku- että hankintamahdollisuuden.	Verkostot, jotka myöntävät kortteja ja allekirjoittavat kauppiaita suoraan

Myöntäminen ja hankkiminen

Asetus määrittelee molemmat roolit. Liikkeeseenlaskija on maksupalveluntarjoaja, ”joka tekee maksajan kanssa sopimuksen maksuvälineen tarjoamisesta maksajan korttipohjaisten maksutapahtumien käynnistämistä ja käsittelyä varten”, ja vastaanottaja on palveluntarjoaja, ”joka tekee maksunsaajan kanssa sopimuksen korttipohjaisten maksutapahtumien hyväksymisestä ja käsittelemisestä, mikä johtaa varojen siirtoon maksunsaajalle”.

Rooli	Asiakas	Tärkeimmät toiminnot	Tärkeimmät riskit
Myöntäminen	Kortinhaltija	Kortin myöntäminen, valtuutus, tilin hyvitys tai veloitus, riidat, petosten seuranta	Luottoriski luottokorteissa, petokset, takaisinperinnät, järjestelmän noudattaminen
Hankinta	Kauppias	Kauppiaiden perehdytys, maksujen suorittaminen kauppiaille, takaisinperintäkäsittely	Kauppiaspetos ja maksukyvyttömyys, takaisinperintävastuu, AML-riski kauppiassalkuissa

Nämä kaksi liiketoimintaa ovat erilaisia ja niiden riskiprofiilit vaihtelevat, joten pankki voi tehdä joko toista tai molempia. Vähittäispankin tavallinen lähtökohta on korttien myöntäminen, kun taas yritysostot vaativat kauppiaiden riskiasiantuntemusta ja enemmän pääomaa takaisinperintäriskien varalta.

Vaihto

Siirtomaksu on maksukortin myöntäjän ja vastaanottajan välillä jokaisesta korttitapahtumasta maksettu palkkio. Vaihtomaksuasetus Maksujen enimmäismääräksi asetetaan 0,2 prosenttia kuluttajien pankkikorttitapahtumien arvosta ja 0,3 prosenttia kuluttajien luottokorttitapahtumien arvosta.

Kaupalliset kortit eivät sisälly rajoituksiin, sillä vaihtoraja vähentää liikkeeseenlaskutuloja, joilla on merkitystä liiketoimintamalleissa, jotka ovat riippuvaisia korttituloista.

Pääjäsenyys ja BIN sponsorointi

Jäsenyyssäännöt ovat yksityisiä sopimuksia, joita kukin järjestelmä asettaa, eivät säädöksiä, ja ne vaihtelevat. Laaja rakenne on samanlainen kaikissa suurimmissa verkostoissa, mutta jäsenyyden ehdot voivat vaihdella eri järjestelmien välillä.

Pääjäsenyys

Pääjäsenellä on suora sopimus järjestelmän kanssa, se saa oman pankin tunnusnumeron (BIN) ja toimittaa maksut suoraan järjestelmälle sekä vastaa suoraan järjestelmän sääntöjen noudattamisesta.

Pääjäsenyys edellyttää yleensä toimilupaa, pääomaa tai vakuuksia, operatiivista kykyä ja järjestelmän hyväksyntää, ja erityisesti uusien jäsenten on ehkä katettava vastuunsa vakuuksilla.

BIN sponsorointi

Sponsoroitu liikkeeseenlaskija laskee liikkeelle kortteja pääjäsenen jäsenyyden alaisena, yleensä sponsorin kautta määritetyillä BIN -alueilla.Sponsori on edelleen vastuussa järjestelmästä ja puolestaan asettaa valvontaa, raportointia ja usein vakuuksia sponsoroidulle laitokselle.

	Pääjäsenyys	BIN sponsorointi
Sopimus järjestelmän kanssa	Suora	Sponsorin kautta
Aika käynnistää	Pidempi	Lyhennys
Tuotteen ja tietojen hallinta	Täysi, järjestelmän sääntöjen mukaisesti	Jaettu sponsorin kanssa
Kustannusrakenne	Järjestelmämaksut ja oma toiminta	Järjestelmämaksut plus sponsorimarginaali
Keskittymisriski	Alempi	Suuri riippuvuus yhdestä sponsorista

Monet uudet pankit ja maksuyhtiöt aloittavat sponsoroidusti ja siirtyvät pääjäsenyyteen, kun volyymit ja valvonta sitä edellyttävät. Siirtyminen kannattaa suunnitella alusta alkaen, koska BIN valikoimat, korttikanta ja sopimukset muuttuvat.

Limitterin käsittely

Jäsenyydestä riippumatta liikkeeseenlaskija tarvitsee prosessorin, joka valtuuttaa tapahtumat reaaliajassa, hallinnoi kortteja ja muodostaa yhteyden järjestelmään. Prosessointi on yleensä ulkoistettua. Pankille se on tyypillisesti kriittinen tai tärkeä toiminto ulkoistamis- ja operatiivisen kestävyyden sääntöjen mukaisesti.

SEPA

Yhtenäisellä euromaksualueella yhdenmukaistetaan euromääräisiä maksuja. ECB mukaan SEPA-alue koostuu 41 Euroopan maista, mukaan lukien euroalueen ja EU:n ulkopuoliset maat. Järjestelmien kehittämisestä ja hallinnoinnista vastaa Euroopan maksuneuvosto, joka on maksupalveluntarjoajien yhteenliittymä.

SEPA-järjestelmä	Mitä se tekee
SEPA Opintosuoritusten siirto (SCT)	Maksajan käynnistämät eurosiirrot
SEPA Välitön luottosiirto (SCT Inst)	Maksajan käynnistämät siirrot, joissa varat ovat saatavilla kymmenen sekunnin kuluessa
SEPA Suoraveloitus (SDD)	Maksunsaajan käynnistämät perinnät maksajan valtuutuksen perusteella

The SEPA Regulation requires euro credit transfers and direct debits within its scope to use the ISO 20022 XML standard between payment service providers. Uuden eurotilejä tarjoavan pankin on liityttävä järjestelmään joko suoraan tai sponsoroivan osallistujan kautta ja tavoitettava kaikki muut mahdolliset palveluntarjoajat.

Pikamaksut EU:ssa

Asetus (EU) 2024/886 Euroopan komissio on tehnyt pikatilisiirroista euroina pakollisia palveluntarjoajille, jotka tarjoavat vakiomuotoisia tilisiirtoja euroina.

Vaatimus	Euroalueen palveluntarjoajat	Palveluntarjoajat euroalueen ulkopuolisissa jäsenvaltioissa
Vastaanota pikatilisiirtoja euroina	9. tammikuuta 2025 mennessä	9. tammikuuta 2027 mennessä
Lähetä pikatilisiirtoja euroina	9. lokakuuta 2025 mennessä	9. heinäkuuta 2027 mennessä
Maksunsaajan todentaminen	9. lokakuuta 2025 mennessä	9. heinäkuuta 2027 mennessä

Maksunsaajan palveluntarjoajan on annettava varat saataville 10 sekunnin kuluessa maksumääräyksen vastaanottamisesta. Jos maksajan palveluntarjoaja ei saa vahvistusta tämän ajan kuluessa, sen on palautettava maksajan tili. Välitöntä tilisiirtoa koskevat maksut eivät saa olla suurempia kuin vastaavista tavallisista tilisiirroista perittävät maksut.

Maksunsaajan todentaminen edellyttää, että maksajan palveluntarjoaja tarkastaa ennen maksun valtuuttamista, että maksunsaajan nimi vastaa tilitunnistetta. Maksajaa on myös ilmoitettava mahdollisista eroavuuksista. Tämä on petostentorjuntatoimenpide, johon viitataan myös FATF:n uudistetussa maksujen avoimuusstandardissa.

Koska maksulaitokset ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijat eivät kuuluneet selvityksen lopullisuutta koskevan direktiivin määritelmän piiriin, ne eivät tosiasiassa voineet osallistua nimettyihin järjestelmiin. Asetus muutti kyseistä direktiiviä siten, että jäsenvaltioiden oli pantava muutos täytäntöön viimeistään 9. huhtikuuta 2025.

ISO 20022

ISO 20022 on kansainvälinen standardi rahoitusviesteille, ja vanhempiin muotoihin verrattuna se sisältää enemmän jäsenneltyä tietoa maksajista, maksunsaajista, käyttötarkoituksista ja lähetystiedoista.

Pankkien kannalta käytännön vaikutukset ovat seuraavat:

1. Parempia tietoja pakotteita ja tapahtumien seurantaa varten, koska nimet ja osoitteet ovat jäsenneltyjä.
2. Lisää automaatiota täsmäytykseen, koska maksutiedot kulkevat maksun mukana.
3. Kartoitus- ja katkaisuriskinä, kun järjestelmät muuntavat edelleen eri formaattien välillä.
4. Investoinnit ydin- ja maksukeskusjärjestelmiin, jotta voidaan luoda ja lukea rikkaampia viestejä.

Reaaliaikainen bruttomääräys

Suuret pankkien väliset maksut selvitetään keskuspankkirahalla reaaliaikaisissa bruttomaksujärjestelmissä (RTGS, real-time gross settlement system), joissa kukin maksu suoritetaan erikseen ja välittömästi sen sijaan, että se nettottaisiin muiden kanssa syklin lopussa.

Eurojärjestelmän RTGS-järjestelmä on T2, joka otetaan käyttöön maaliskuussa 2023 korvaamaan TARGET2. ECB Se kuvaa sitä käsittelemällä maksuja yksi kerrallaan jatkuvasti välittömästi lopullisesti, käyttäen ISO 20022 Siinä todetaan, että T2 käsittelee kahdeksan päivän välein euromääräisiä maksuja, joiden kokonaisarvo on lähes yhtä suuri kuin euroalueen vuotuinen BKT.

Suora tai välillinen osallistuminen

Malli	Mitä se tarkoittaa	Tyypillinen
Suora osallistuja	Oma tili keskuspankissa, lähettää ja vastaanottaa maksuja suoraan	Suuremmat pankit, euromäärältään suuret pankit
Epäsuora pääsy	Maksut, jotka suoritetaan kirjeenvaihtajana toimivan suoran osallistujan kautta	Pienemmät ja uudemmat pankit

Suora osallistuminen edellyttää kelpoisuutta, keskuspankkitiliä, päivänsisäistä likviditeetinhallintaa ja teknistä yhteyttä.Epäsuora pääsy on nopeampaa mutta luo riippuvuutta selvityspankista, kuten vastaavassa pankkiartikkelissa käsitellään.

Pankin maksupinon suunnittelu

1. Päättää, mitkä kiskot tarvitaan ensimmäisenä päivänä. Kotimaan siirrot, SEPA, pikamaksut, kortit ja ulkomainen valuutta tarvitsevat kukin erillisen pääsyn.
2. Valitse joko suora tai sponsoroitu pääsy per kisko, siirtymäsuunnitelmalla, jossa sponsorointi on väliaikaista.
3. Liquiditeetin määrä selvitystä varten. Välitön maksu toimii ympäri vuorokauden, joten likviditeetin on oltava käytettävissä työaikojen ulkopuolella.
4. Rakenna petosten valvonta työnkulkuun, mukaan lukien maksunsaajan todentaminen ja reaaliaikainen seuranta, koska välittömiä maksuja ei voi peruuttaa.
5. Käsittele prosessoreita ja sponsoreita kriittisinä toimittajina Ulkoistamista ja joustavuutta koskevien sääntöjen mukaisesti sekä irtautumissuunnitelmien avulla.

Tämän sarjan viimeinen artikkeli kertoo, miksi samat toiminnot on lisensoitu eri tavoin eri lainkäyttöalueilla.