بانک چيه؟

این تفاوت برای مشتریان، شرکا و سرمایه‌گذاران مهم است، زیرا تنها یک بانک مجوزدار می‌تواند به طور قانونی سپرده‌ها را از عموم مردم دریافت کند، و فقط یک بانک مجوزدار در معرض رژیم کامل احتیاطی که از آن سپرده‌ها محافظت می‌کند قرار دارد.

این مقاله آزمون قانونی، مدل‌های تجاری اصلی و آنچه یک مجوز در واقع اجازه می‌دهد را بیان می‌کند.

آزمايش قانوني: سپرده بعلاوه اعتبار

بیشتر سیستم‌های حقوقی یک بانک را به جای نامش با فعالیت‌های آن تعریف می‌کنند. تعریف اتحادیه اروپا نقطه مرجع مفید است زیرا بسیاری از حوزه‌های قضایی خارج از اروپا از عبارات مشابه استفاده می‌کنند. ماده 4(1)(1) مقررات نیازمندی‌های سرمایهیک مؤسسه اعتباری یک شرکت است که کسب و کار آن «گرفتن سپرده‌ها یا سایر منابع قابل بازپرداخت از عموم مردم و اعطای اعتبار برای حساب خود» است.

دو عنصر باید در کنار هم وجود داشته باشند: گرفتن سپرده بدون قرض دادن، یا وام دادن سرمایه خودتان بدون گرفتن سپرده، یک تجارت متفاوت با یک درمان تنظیمی متفاوت است.

فعالیت ذخیره‌سازی، برداشت پول است. Article 9 of the Capital Requirements Directive (CRD) requires EU Member States to “prohibit persons or undertakings that are not credit institutions from carrying out the business of taking deposits or other repayable funds from the public”. استثناهای محدودی برای دولت‌ها، سازمان‌های بین‌المللی عمومی و مواردی که به‌طور صریح توسط قانون ملی یا اتحادیه اروپا پوشش داده می‌شوند وجود دارد.

چرا با سپرده ها متفاوت رفتار ميشه

یک سپرده، وعده‌ای است برای بازپرداخت در حد برابر، اغلب بر اساس تقاضا، به اعضای جامعه که معمولاً نمی‌توانند ریسک‌های بانک را ارزیابی کنند. بانک انگلستان. در سال 2014 گزارش شد که سپرده‌های بانکی 97٪ از پول گسترده در بریتانیا را تشکیل می‌دادند.

از آنجا که سپرده‌ها مانند پول عمل می‌کنند، شکست بانکی یک مشکل عمومی و خصوصی است. این اساس قوانین سرمایه و نقدینگی، بیمه سپرده‌ها، تسهیلات نقدینگی بانک مرکزی و آزمون‌های مناسب و مناسب برای مدیران و صاحبان است. هر کدام از این‌ها در مقاله خود در این مجموعه پوشش داده می‌شود.

تعریف گسترده‌تر اتحادیه اروپا برای شرکت‌های سرمایه‌گذاری بسیار بزرگ

تعریف فعلی اتحادیه اروپا نیز برخی از شرکت‌های سرمایه‌گذاری بزرگ را در بر می‌گیرد. طبق نقطه (ب) همان ماده CRR، یک شرکت که به حساب خود معامله می‌کند یا اوراق بهادار را بر اساس تعهد ثابت تأیید می‌کند، یک مؤسسه اعتباری است که دارایی‌های ادغام شده آن به 30 میلیارد یورو می‌رسد، یا جایی که متعلق به گروهی با این اندازه است، تحت استثنائات ذکر شده.

چيزي که يک مجوز بانکي اجازه ميده

یک مجوز اجازهٔ انجام مجموعه مشخصی از فعالیت‌ها است. در اتحادیه اروپا، پیوست اول CRD فعالیت‌هایی را که از شناسایی متقابل در سراسر بازار واحد سود می‌برند فهرست می‌کند.

فعالیت Annex I	در عمل چه چیزی را پوشش می دهد
1- گرفتن سپرده ها و سایر منابع قابل بازپرداخت	حسابهای جاری، پس انداز و بلندمدت
.‏2 قرض دادن	اعتبار مصرفي، وام مسکن، فاکتورينگ، تجارت مالي
.‏3 وام‌دهی مالی	مالیات دارایی
.‏4 خدمات پرداخت	انتقالات، صادر کردن کارت‌ها، گرفتن
.‏6 ضمانت‌ها و تعهدات	نامه هاي اعتباري، ضمانت اجرا
7- تجارت به حساب خود يا براي مشتريان	ابزارهاي بازار پول، مبادلات بين المللي، مشتقات، اوراق بهادار
.‏8 مشارکت در انتشار اوراق بهادار	امضا و قرار دادن
.‏9 مشاوره به شرکت‌ها	ساختار سرمایه، ادغام و خرید
.‏11 مدیریت و مشاوره پورتفولیو	مدیریت ثروت و دارایی

یک بانک که می‌خواهد خدمات سرمایه‌گذاری، نگهداری یا خدمات دارایی‌های رمزنگاری شده را اضافه کند ممکن است به گسترش مجوز خود یا اجازه جداگانه نیاز داشته باشد.

شرایط مربوط به مجوز

در اتحادیه اروپا اینها شامل سرمایه اولیه حداقل 5 میلیون یورو، یا نه کمتر از 1 میلیون یورو برای دسته‌های خاصی است که یک کشور عضو اطلاع می‌دهد (CRD ماده 12 ).اینها همچنین شامل حداقل دو نفر هستند که به‌طور مؤثر تجارت را هدایت می‌کنند و دفتر مرکزی در کشور عضو دفتر ثبت شده (CRD ماده 13 ).

در بریتانیا، بانک مرکزی می‌تواند به یک بانک جدید اجازه دهد تا فعالیت‌های خود را با محدودیت‌هایی ادامه دهد. وب‌گاه رسمی بانک انگلستان این دوره زمانی را توصیف می‌کند که معمولاً بیش از 12 ماه طول نمی‌کشد و در طی آن برداشت وجه به مجموع 50000 پوند محدود می‌شود.

قلمرو

یک مجوز توسط یک نهاد برای یک قلمرو صادر می‌شود. Within the EU, CRD Article 33 lets a credit institution authorised in one Member State carry on Annex I activities in others, by branch or cross-border services, provided the activities are covered by its home authorisation. این روش به عنوان پاسورزنی شناخته می‌شود.

در این روش، یک خط مرزی به صورت تصادفی انتخاب می‌شود. Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. کشورهای عضو باید این قانون را از 11 ژانویه 2027 اعمال کنند.

نوع بانک

برچسب‌های زیر مدل‌های کسب و کار را توصیف می‌کنند. بیشتر آن‌ها بر اساس مجوز یکسانی برای دریافت سپرده، با مجوزهای مختلف، مشتریان و پروفایل‌های ریسک قرار دارند.

نوع	کار اصلی	مشتریان معمول	یادداشت‌های مجوز
بانک تجاری	سپرده ها، وام هاي سرمايه گردشي، ماليات تجارت، پرداختها	شرکت‌ها، نهادهای عمومی	مجوز بانکی کامل؛ اغلب نیاز به پرداخت و مجوزهای FX
بانک خرده فروشی	حساب هاي جاری، پس انداز، وام مسکن، اعتبار مصرف کننده، کارت ها	افراد و شرکت‌های کوچک	مجوز کامل؛ عضویت در بیمه سپرده؛ مقررات رفتاری سنگین
بانک خصوصی	سپرده ها، قرض دادن در مقابل دارایی ها، مدیریت پورتفولیو و مشاوره	افراد ثروتمند و خانواده ها	گواهينامه بانکي به علاوه مجوز خدمات سرمايه گذاري
بانک سرمایه‌گذاری	ثبت، معامله، مشاوره، خدمات اول	شرکتها، موسسات، دولتها	اغلب یک شرکت سرمایه‌گذاری است؛ اگر سپرده‌ای دریافت کند، به مجوز بانکی نیاز دارد.
بانک دیجیتال	مثل بانک خرده فروشي يا SME، بدون شعبه تحويل داده ميشه	فردها و شرکت‌های کوچک و متوسط	همان مجوزی که بانک‌های دیگر در بیشتر حوزه‌های قضایی دارند؛ برخی از تنظیم‌کنندگان کلاس‌های مجوز خاصی صادر می‌کنند.
بانک خارجی یا بین‌المللی	سپرده ها و قرضه ها عمدتا براي غيرمقيمان	مشتريان بين المللي، گروه ها، ساختارهاي ثروت	مجوز در یک مرکز مالی بین‌المللی، اغلب با محدودیت برای تجارت داخلی

بانک‌های دیجیتال

یک بانک دیجیتال، بانکی است که بدون شعب فیزیکی فعالیت می‌کند و در بیشتر حوزه‌های قضایی دارای مجوز مشابهی است و همان قوانین سرمایه، نقدینگی و مدیریت را به عنوان یک بانک مبتنی بر شعبه دارد.

بعضي از مقررات گذاران کلاس هاي مخصوص مجوز رو ايجاد کردن بانک مرکزی سنگاپور. دو مجوز بانکی کامل دیجیتال و دو مجوز بانکی عمده فروشی دیجیتال را دریافت کرد، که آخرین آن‌ها به شرکت‌های کوچک و متوسط و سایر بخش‌های غیر خرده‌فروشی خدمات می‌دهند. MAS اعلام ميکنه که در حال حاضر مجوزهاي جديدي از اين نوع صادر نميکنه

بانک‌های خارجی و بین‌المللی

مجوزها اغلب بر اساس نوع کسب و کار مجاز تقسیم می‌شوند. سازمان پولی جزایر کیمن در 30 ژوئن 2026، 76 بانک مجوزدار را گزارش کرد که 11 مورد از آن‌ها دارای مجوز دسته A و 65 مورد دارای مجوز دسته B بودند.

مرکزهاي جدي انتظار حضور واقعي رو دارن نه يه صفحه مسي بانک مرکزی بحرین بانک‌های مجوزدار مرسوم با دفتر ثبت شده در بحرین باید دفتر مرکزی خود را در بحرین حفظ کنند و شعبه‌های بانک‌های خارجی باید حضور مدیریت محلی و مکان مناسب برای کسب و کارشان را حفظ کنند.

چيزايي که يه مجوز بهت نميده

یک مجوز برای بانکداری ضروری است، اما به ندرت برای اداره یک بانک کافی است.

1. دسترسی به بازار در جای دیگر. خارج از ترتیبات پاسپورت، هر بازار جدید نیاز به مجوز، شعبه یا استثنا دارد.
2. حساب‌های مصاحبه. یک مجوز هیچ بانک دیگری را مجبور نمی‌کند که حسابی برای شما باز کند. دسترسی به دلار آمریکا و یورو بستگی به ارزیابی ریسک خود بانک‌های مرتبط دارد.
3. سیستم پرداخت و دسترسی به طرح کارت. مشارکت مستقیم در یک سیستم تسویه حساب کل زمان واقعی یا طرح کارت، قوانین خود را دارد.
4. هر محصولي خدمات سرمایه‌گذاری، توزیع بیمه و خدمات دارایی‌های رمزنگاری شده ممکن است نیاز به مجوزهای جداگانه داشته باشند.

مجوزهای همسایه که بانک نیستند

مؤسسات پرداخت و مؤسسات پول الکترونیکی پول مشتریان را حرکت می‌دهند و ذخیره می‌کنند، اما در اتحادیه اروپا نمی‌توانند سپرده‌گذاری کنند، زیرا این فعالیت برای مؤسسات اعتباری تحت قوانین اتحادیه اروپا محفوظ است. CRD ماده 9شرکت‌های سرمایه‌گذاری دارایی‌های مشتری و تجارت را در اختیار دارند، اما موسسات اعتباری نیستند مگر اینکه در آزمون شرکت‌های بزرگ سرمایه‌گذاری بالا قرار گیرند.

وام دهندگان غیربانکی پول خود را قرض می‌دهند یا پول قرض گرفته شده را به صورت عمده قرض می‌دهند.بسته به حوزه قضایی ممکن است نیاز به مجوز اعتبار مصرف‌کننده یا وام داشته باشند، اما نه یک مجوز بانکی، تا زمانی که آنها منابع قابل بازپرداخت از مردم دریافت نکنند.

پرسش‌هایی که قبل از انتخاب مجوز باید پاسخ داده شود

1. آیا کسب و کار می‌تواند منابع قابل بازپرداخت را از مردم دریافت کند یا می‌تواند بر اساس مدل پرداخت یا پول الکترونیکی عمل کند؟
2. کدام فعالیت‌ها از لیست تنظیم‌کننده در روز اول نیاز دارند و کدام می‌توانند صبر کنند؟
3. کدام مشتریان و کشورها مورد خدمت قرار خواهند گرفت، و آیا این نیازمند گذرنامه، شعبه یا مجوز جداگانه است؟
4. چه کسی حساب‌های مکاتبه و دسترسی به سیستم پرداخت را فراهم خواهد کرد، و بر اساس چه شرایطی؟
5. آیا این گروه می‌تواند حداقل سرمایه، مدیریت محلی و شرایط حکومت را برای تمام دوره تا رسیدن به تعادل برآورده کند؟

مقالات بعدی در این مجموعه نیازمندی‌های احتیاط، مدیریت، تطابق و زیرساخت را توضیح می‌دهد که پس از انجام انتخاب اعمال می‌شوند.