بانکداری الکترونیک در بانکداری سنتی تفاوت‌هایی دارد.

گرفتن سپرده و دادن وام در همه جا یک فعالیت اقتصادی است. با این حال مجوز مورد نیاز، سرمایه مورد نیاز، زمان تأیید و بازارهایی که مجوز باز می‌کند به طور گسترده ای متفاوت است. بنابراین انتخاب یک حوزه قضایی یکی از مهمترین تصمیمات در یک پروژه بانکی است.

این مقاله توضیح می‌دهد که تفاوت‌ها از کجا می‌آیند و چگونه بر ارزش عملی مجوز تأثیر می‌گذارند.

طبقه مشترک، طراحي ملي

کمیته بازل استانداردهای احتیاطی را تعیین می‌کند، FATF استانداردهای AML/CFT را تعیین می‌کند و CPMI استانداردها را برای زیرساخت‌های پرداخت تعیین می‌کند.

در داخل اون خط اساسي، هر حوزه قضايي تصميم ميگيره:

1. چه فعالیت‌هایی نیاز به مجوز دارند. برخی از آن‌ها یک مجوز بانکی دارند؛ دیگران چندین کلاس، مانند کامل، محدود، عمده یا دیجیتال دارند.
2. چقدر سرمایه برای شروع نیاز است، و چقدر نظارت کنندگان انتظار دارند بالاتر از حداقل قانونی باشد.
3. چه ماده اي لازمه؟: مديريت محلي، کارکنان، جلسات هيئت مديره و سيستم ها
4. که ممکنه خدمت بشه: ساکنان، غیر ساکنان، خرده فروشی یا عمده فروشی مشتریان و در چه ارزها.
5. چه بازارهای دیگری را مجوز باز می‌کند، از طریق گذرنامه، شناسایی یا هیچ‌کدام.
6. چقدر سریع و چقدر قابل پیش‌بینی فرایند است، که بستگی به منابع و رویکرد تنظیم‌کننده دارد.

اتحادیه اروپا: یک کتاب قوانین و گذرنامه

اتحادیه اروپا مقررات بانکی را عمیق‌تر از هر منطقه دیگری هماهنگ می‌کند. مقررات الزامات سرمایه‌ای به‌طور مستقیم در همه کشورهای عضو اعمال می‌شود، و دستورالعمل الزامات سرمایه‌ای به قانون ملی تبدیل می‌شود. EBA. اونها کتاب قانون واحد رو تشکيل ميدن

در منطقه یورو و دیگر کشورهای شرکت کننده، مجوزدهی در چارچوب مکانیسم نظارتی واحد قرار دارد. ECBراهنمای مجوزدهی, اون ECB بانک مرکزی اروپا (به انگلیسی: European Central Bank) نهادی است که مسئولیت اعطای مجوزهای بانکی به تمامی بانک‌هایی را دارد که می‌خواهند در منطقه یورو فعالیت کنند. ECB تصميم نهایی رو میگیره

پاسپورت

یکی از مهم‌ترین مزایای این نوع گواهینامه، داشتن پاسپورت است. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. دولت میزبان نمی‌تواند مجوز جداگانه‌ای را درخواست کند.

بانک‌های کشور سوم

بانک‌های خارج از اتحادیه اروپا پاسپورتی ندارند. دستورالعمل (EU) 2024/1619 ماده 21c را در CRD وارد می‌کند، که به شرکت‌هایی که در کشور سوم تأسیس شده‌اند نیاز دارد تا یک شعبه ایجاد کنند و مجوز بگیرند قبل از ارائه خدمات بانکی اصلی در یک کشور عضو.

استثنائات شامل خدمات ارائه شده در ابتکار منحصر به فرد مشتری، خدمات به موسسات اعتباری و خدمات داخلی گروه می‌باشد. کشورهای عضو باید این الزامات را از 11 ژانویه 2027 اعمال کنند.

این شرکت نمی‌تواند از یک گذرنامه برای خدمت به کشورهای عضو دیگر استفاده کند، بنابراین گروهی که می‌خواهد در سراسر اتحادیه اروپا نفوذ داشته باشد معمولاً نیازمند یک شرکت تابعه اتحادیه اروپا است.

اختلافاتی که در داخل اتحادیه اروپا باقی ماندند

کشورهای عضو هنوز در روش نظارتی، زبان، مالیات، ترتیبات بیمه سپرده محلی، گزینه‌های ملی در CRD و زمان مورد نیاز برای بررسی درخواست‌ها تفاوت دارند. حداقل سرمایه اولیه قانونی 5 میلیون یورو تحت CRD ماده 12 است، اما ناظران سرمایه انتظار دارند که بستگی به برنامه کسب و کار داشته باشد.

پادشاهی متحده

از آنجا که بریتانیا اتحادیه اروپا را ترک کرده‌است، بانک‌های بریتانیا تحت قانون بانکداری اتحادیه اروپا نهادهای کشور سوم هستند و نمی‌توانند از پاسپورت اتحادیه اروپا استفاده کنند.

بریتانیا یک مسیر ساختاری را برای بانک‌های جدید ارائه می‌دهد. واحد شروع کار بانک جدید بانک انگلستان اجازه با محدودیت‌ها را توصیف می‌کند، که به دنبال آن یک دوره تحرک است که معمولاً بیش از 12 ماه طول نمی‌کشد، در طی این مدت پذیرش سپرده در مجموع 50000 پوند است.

سوئیس

سوئیس مجوز بانکها را از طریق FINMAسوئیس خارج از بازار واحد اتحادیه اروپا است، بنابراین یک مجوز سوئیسی پاسپورت ورود به اتحادیه اروپا نیست. بانک‌های سوئیسی که به مشتریان اتحادیه اروپا خدمات می‌دهند با قوانین کشور سومی مواجه می‌شوند که در بالا شرح داده شد، از جمله ماده 21ج از سال 2027.

سنگاپور

. اون وب‌گاه رسمی شرکت سنگاپور دو مجوز بانکی کامل دیجیتال و دو مجوز بانکی عمده فروشی دیجیتال را اعطا کرد که مجوز دوم برای شرکت‌های کوچک و متوسط و سایر بخش‌های غیر خرده‌فروشی است.

MAS بیان می‌کند که در حال حاضر مجوزهای بانکی دیجیتال جدید را اعطا نمی‌کند. بنابراین، دسترسی به یک کلاس مجوز می‌تواند با سیاست تغییر کند، مستقل از شایستگی‌های متقاضی.

مناطق آزاد مالی: DIFC و ADGM

امارات متحده عربی میزبان دو منطقه آزاد مالی با تنظیم‌کنندگان و قوانین خود، جدا از نظام بانکداری دریایی است.

	مرکز مالی بین‌المللی دبی	بازار جهانی ابوظبی
تنظیم‌کننده	سازمان خدمات مالی دبی، که تحت قانون دوبی به عنوان «منظم مستقل خدمات مالی و فعالیت‌های مرتبط برای DIFC» تأسیس شده‌است.DFSA ژان)	سازمان تنظیم مقررات و ارتباطات رادیویی (آدرس IP)
اساس قانونی	DFSA تحت قانون دوبی تأسیس شد	به عنوان یک منطقه آزاد مالی تحت قانون فدرال تأسیس شده است؛ چارچوبی که توسط قانون ابوظبی شماره 4 سال 2013 تعیین شده‌است؛ راهنمایی بر اساس قانون عام انگلیسی.
دسته بندی دریافت وجه	دسته 1 (PIB 1.3.1)	دسته 1 (PRU 1.3.1)
سرمایه پایه برای سپرده‌گذاران	10 ميليون دلار	10 ميليون دلار

مجوزهای منطقه آزاد برای تجارت بین‌المللی و عمده طراحی شده‌اند. محدوده فعالیت‌های مجاز، مشتریانی که ممکن است مورد استفاده قرار گیرند و تعامل با قوانین بانکداری دریایی امارات متحده عربی باید با تنظیم کننده مربوطه برای هر مدل کسب و کار تأیید شود.

مراکز بانکداری بین‌المللی

مراکز مالی بین‌المللی مجوز بانک‌هایی را صادر می‌کنند که عمدتاً به غیرمقيمان خدمات می‌دهند، اغلب از طریق دسته‌هایی که تجارت داخلی را از بین‌المللی جدا می‌کنند. فهرست شهرهای جزایر قناری در 30 ژوئن 2026، 76 بانک مجوزدار گزارش شد که 11 مورد از آن‌ها دارای مجوز دستهٔ A و 65 مورد دیگر دارای مجوز دستهٔ B بودند.

مراکز جدي به حضور واقعي نياز دارن بانک مرکزی بحرین بانک‌ها با دفتر ثبت شده در بحرین باید دفتر مرکزی خود را در آنجا نگه دارند، و شعبه‌های خارجی بانک‌ها باید حضور مدیریتی محلی و ساختمان را حفظ کنند.

استانداردهای جهانی در همان جهت حرکت می‌کنند. FATF یک بانک پوششی را به عنوان یکی بدون حضور فیزیکی تعریف می‌کند، به معنای "ذهن و مدیریت معنی دار"، در کشور مجوزدهی آن، و روابط مکتوب با بانک‌های پوششی را ممنوع می‌کند.

دسترسی به اعتبار و ارتباطات

یک مجوز تنها به اندازهٔ روابطی که می‌تواند پشتیبانی کند، مفید است. بانک‌های مکاتبه صلاحیت پاسخ‌دهنده را به عنوان بخشی از دقت لازم خود ارزیابی می‌کنند. CPMI دریافت که مکاتبان خدمات خود را برای پاسخ‌دهندگانی که در حوزه‌های قضایی بسیار پرخطر تلقی می‌شوند، قطع کرده‌اند.

دو فهرست عمومی مستقیماً به این ارزیابی‌ها می‌افزایند.

فهرست‌های FATF

بعد از هر جلسه، FATF نامهاي قوانين با ريسک بالا که مورد دعوت براي عمل قرار گرفته اند و قوانين تحت نظارت افزايش يافته فهرست شهرهای مالتپس از جلسه عمومی ژوئن 2026، جمهوری دموکراتیک خلق کره، ایران و میانمار تحت درخواست برای اقدام باقی ماندند. بوسنی و هرزگوین و عراق به نظارت افزایش یافتند، در حالی که الجزایر و نامیبیا حذف شدند.

فهرست نظارت افزایش یافته از ژوئن 2026 شامل مراکز مالی و همچنین اقتصادهای در حال توسعه، از جمله موناکو، بلغارستان و جزایر ویرجین (بریتانیا) است.

لیست اتحادیه اروپا

اتحادیه اروپا فهرست خود را از کشورهای با ریسک بالا منتشر می‌کند و نهادهای متعهد به اتحادیه اروپا باید در روابط و معاملاتی که آن‌ها را در بر می‌گیرد دقت لازم را اعمال کنند. لیست کمیسیون روسیه، بولیوی و جزایر ویرجین بریتانیا را از 29 ژانویه 2026 اضافه کرد.

این دو لیست مرتبط هستند اما یکسان نیستند و با سرعت‌های متفاوتی حرکت می‌کنند. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. یک بانک در یک حوزه قضایی به تازگی حذف شده ممکن است برای مدتی پس از FATF حذف شدن با دقت لازم تقویت شده اتحادیه اروپا مواجه شود.

مقایسهٔ حقوقی در عمل

عامل	سوال‌هایی برای پرسیدن
دسترسی به بازار	مجوز پاسپورت داره و به کدوم بازارها؟ ميشه به مشتریان هدف قانوني خدمت کرد؟
پایتخت	حداقل قانونی چیست و نظارت کنندگان از این برنامه کسب و کار چه انتظاری دارند؟
مواد	چند نفر از افراد ارشد بايد ساکن باشن؟ جلسات هيئت مديره و وظايف اصلي کجا بايد باشن؟
خط زمان	این فرایند چه مدت طول می‌کشد و آیا یک مرحله محدود یا یک مرحله تحرک وجود دارد؟
بیمه سپرده	آیا یک طرح وجود دارد، چه چیزی را پوشش می‌دهد و هزینه عضویت چقدر است؟
شأن	آیا حوزه قضایی در لیست FATF یا اتحادیه اروپا قرار دارد، و آخرین ارزیابی آن FATF چیست؟
دسترسی مصاحبه کننده	آیا بانک‌های جهانی با بانک‌هایی که در آنجا مجوز دارند روابط مکتوبی برقرار می‌کنند؟
فرهنگ نظارتی	چگونه تنظیم‌کننده قبل و بعد از مجوزدهی درگیر می‌شود، و چقدر قابل پیش‌بینی است؟

نتیجه

دسترسی به بازار، بانکداری مصاحبه کننده، شهرت و کیفیت نظارتی تصمیم می‌گیرند که آیا یک بانک مجوزدار واقعاً می‌تواند فعالیت کند. مقالات قبلی در این مجموعه سرمایه، نقدینگی، مدیریت، تطابق، فناوری و الزامات پرداخت را توضیح می‌دهد که هر کجا مجوز بدست آید اعمال می‌شود.