کارت‌ها و خطوط پرداخت

کارت‌ها باید پذیرفته شوند، انتقالات باید به مقصد برسند و حقوق باید به موقع پرداخت شود. پشت هر یک از اینها مجموعه ای از ریل‌ها وجود دارد: طرح‌ها، سیستم‌های تصفیه و سیستم‌های تسویه، که هر کدام دارای قوانین عضویت خود هستند.

این مقاله ریل‌های اصلی که یک بانک جدید به آن متصل می‌شود را توضیح می‌دهد، با استفاده از اتحادیه اروپا به عنوان مفصل‌ترین مثال تنظیمی.

طرح‌های کارت

یک طرح کارت مجموعه‌ای از قوانین و شبکه‌ای است که به کارت‌های صادر شده توسط یک مؤسسه اجازه می‌دهد تا توسط بازرگانانی که توسط دیگری خدمت‌رسانی می‌شوند پذیرفته شوند. فهرست شهرهای استرالیا دو مدل را متمايز مي كند.

مدل	چگونه کار می‌کند	نمونه‌هایی از ساختار
طرح چهارجانبه	معاملات از حساب پرداخت‌کننده به حساب دریافت‌کننده از طریق طرح، یک صادرکننده در سمت پرداخت‌کننده و یک خریدار در سمت دریافت‌کننده جریان می‌یابد.	شبکه هاي بزرگ بين المللي کارت هاي اعتباري و دبايتي
طرح سه جانبه	خود طرح هر دو انتشار و کسب را فراهم می کند	شبکه هايي که کارت ها رو صادر ميکنن و به طور مستقيم با بازرگانان قرارداد ميبندن

ارسال و دریافت

یک صادرکننده یک ارائه دهنده خدمات پرداخت است که «با پرداخت کننده قراردادی برای فراهم کردن ابزار پرداخت برای آغاز و پردازش تراکنش‌های پرداخت مبتنی بر کارت پرداخت می‌کند». یک دریافت‌کننده یک ارائه‌دهنده است که «با دریافت‌کننده قراردادی برای پذیرش و پردازش تراکنش‌های پرداخت مبتنی بر کارت، که منجر به انتقال پول به دریافت‌کننده می‌شود» دارد.

رول	مشتری	فعالیت‌های اصلی	خطرهای اصلی
ارسال	دارای کارت	صدور کارت، مجوز، اعتبار یا بدهی حساب، منازعات، نظارت بر کلاهبرداری	ریسک اعتباری در کارت‌های اعتباری، کلاهبرداری، پرداخت‌های معکوس، مطابقت با طرح‌ها
به دست آوردن	تجارتگر	ثبت نام فروشنده، تسویه حساب با فروشنده‌ها، پرداخت قبوض	کلاهبرداری و ورشکستگی بازرگان، مسئولیت برگشتی، AML ریسک در پوشش‌های بازرگان

یک بانک می‌تواند هر دو کار را انجام دهد. صادر کردن نقطهٔ آغازین معمول برای یک بانک خرده فروشی است؛ کسب نیاز به تخصص ریسک تجاری و سرمایه بیشتر برای در معرض قرار گرفتن در برابر خسارت است.

مبادله

مبادله، مبلغی است که بین صادرکننده و دریافت‌کننده برای هر تراکنش کارت پرداخت می‌شود. قانون مبادله 0.2% از ارزش معاملات برای تراکنش های کارت اعتباری مصرف کننده و 0.3% برای تراکنش های کارت اعتباری مصرف کننده است.

کارت‌های تجاری خارج از این محدودیت‌ها هستند. محدودیت‌های مبادله، درآمد ناشی از انتشار را کاهش می‌دهد که برای مدل‌های کسب و کار مهم است که بر درآمد کارت‌ها تکیه دارند.

عضویت اصلی و BIN حامی مالی

قوانین عضویت قراردادهای خصوصی هستند که توسط هر طرح تعیین می‌شوند، نه مقررات، و آنها تغییر می‌کنند. ساختار گسترده در سراسر شبکه‌های بزرگ مشابه است.

عضویت اصلی

یک عضو اصلی قرارداد مستقیمی با طرح دارد.این عضو تعداد شناسایی بانک خود را (BIN) دریافت می‌کند، مستقیماً با طرح تسویه حساب می‌کند و مستقیماً مسئول رعایت قوانین طرح است.

عضویت اصلی معمولاً نیازمند یک مجوز، سرمایه یا ضمانت، توانایی عملیاتی و تأیید طرح است.

بن حامی

یک صادرکننده حامی کارت‌ها را تحت عضویت یک عضو اصلی منتشر می‌کند، معمولاً در محدوده‌های BIN که از طریق حامی اختصاص داده می‌شود.

	عضویت اصلی	بن حامی
قرارداد با طرح	مستقیم	از طریق حامی
زمان برای راه اندازی	طولانی تر	کوچک‌کننده
کنترل محصول و داده‌ها	کامل، در چارچوب قوانین طرحواره	به اشتراک گذاشته با حامی
ساختار هزینه	هزینه‌های طرح و عملیات خودتان	هزينه هاي طرح بعلاوه حاشيه حامي
خطر تمرکز	پایین تر	وابستگی بالا به یک حامی مالی

بسیاری از بانک ها و شرکت های پرداخت جدید با حمایت مالی شروع می کنند و به عضویت اصلی مهاجرت می کنند زمانی که حجم و کنترل آن را توجیه کند. BIN محدوده ها، کارت هاي موجود و قراردادها همه تغيير ميکنن

پردازش صادرکننده

جدا از عضویت، صادرکننده نیاز به یک پردازنده دارد تا معاملات را در زمان واقعی تأیید کند، کارت‌ها را مدیریت کند و به طرح متصل شود.

SEPA

منطقه ي واحد پرداخت هاي يورويي هماهنگ کننده ي پرداخت هاي يوروييه ECB, اون SEPA منطقه یورو شامل 41 کشور اروپایی، از جمله کشورهای خارج از منطقه یورو و اتحادیه اروپا است.این طرح‌ها توسط شورای پرداخت‌های اروپایی که یک انجمن ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت است توسعه و مدیریت می‌شوند.

طرح‌بندی SEPA	چه کار می‌کند
SEPA انتقال اعتبار	پرداخت‌های آغاز شده توسط پرداخت‌کننده یورو
SEPA انتقال اعتبار فوری (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA پرداخت مستقیم (SDD)	جمع‌آوری‌های آغاز شده توسط دریافت‌کننده بر اساس مأموریت پرداخت‌کننده

. اون SEPA مقررات براي استفاده از اين سيستم، انتقالات اعتباري يورو و پرداخت هاي مستقیم در محدوده خود را لازم مي داند ISO 20022 یک بانک جدید که حساب‌های یورو را ارائه می‌دهد باید به صورت مستقیم یا از طریق یک شرکت‌کننده حامی، به این طرح‌ها بپیوندد و به هر ارائه‌دهنده قابل دسترسی دیگر برسد.

پرداخت‌های فوری در اتحادیه اروپا

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

نیاز	پرداخت‌های منطقه یورو	فهرست شهرهای ایالات متحده آمریکا Non-EU Member States
دریافت انتقال اعتبار فوری در یورو	تا 9 ژانویه 2025	تا 9 ژانویه 2027
ارسال انتقال اعتبار فوری در یورو	تا 9 اکتبر 2025	تا 9 ژوئیه 2027
احراز هویت دریافت‌کننده	تا 9 اکتبر 2025	تا 9 ژوئیه 2027

ارائه‌دهنده گیرنده باید در عرض 10 ثانیه پس از دریافت دستور پرداخت، پول را در اختیار قرار دهد. اگر ارائه‌دهنده پرداخت کننده در این مدت هیچ تأییدی دریافت نکند، باید حساب پرداخت‌کننده را بازگرداند. هزینه‌های انتقال فوری نباید بیش از هزینه‌های معادل برای انتقال اعتبار استاندارد باشد.

تأیید هویت دریافت‌کننده نیازمند این است که ارائه‌دهنده پرداخت‌کننده قبل از تایید پرداخت، بررسی کند که آیا نام دریافت‌کننده با شناسهٔ حساب مطابقت دارد و به پرداخت‌کننده در مورد هرگونه عدم تطابق اطلاع دهد. FATFاستاندارد شفافیت پرداخت نیز به این نکته اشاره می‌کند.

این قانون همچنین سیستم‌های پرداخت را برای غیربانک‌ها باز کرد. از آنجا که موسسات پرداخت و مؤسسات پول الکترونیکی توسط تعریف سازمان در دستورالعمل نهایی تسویه پوشش داده نشدند، آن‌ها به طور مؤثر از شرکت در سیستم‌های تعیین شده جلوگیری شدند. این مقررات آن دستورالعمل را اصلاح کرد، با کشورهای عضو که از آنها خواسته شده بود تا 9 آوریل 2025 تغییر را اعمال کنند.

ISO 20022

ISO 20022 در مقایسه با قالب‌های قدیمی‌تر، داده‌های ساختاری بیشتری دربارهٔ پرداخت‌کنندگان، دریافت‌کنندگان، اهداف و اطلاعات انتقال را حمل می‌کند.

برای بانک‌ها، اثرات عملی عبارتند از:

1. داده‌های بهتر برای بررسی تحریم‌ها و نظارت بر تراکنش‌ها، زیرا نام‌ها و آدرس‌ها ساختاربندی شده‌اند.
2. به دلیل اینکه اطلاعات ارسالی با پرداخت همراه می‌شود، خودکارسازی بیشتر در تطابق وجود دارد.
3. ریسک نگاشت و قطع کردن در جایی که سیستم‌ها هنوز بین فرمت‌ها تبدیل می‌شوند.
4. سرمایه‌گذاری در سیستم‌های هسته و مرکز پرداخت برای تولید و خواندن پیام‌های غنی‌تر.

معامله کل زمان واقعی

پرداخت‌های بین‌بانکی با ارزش بالا در پول بانک مرکزی از طریق سامانه‌های تسویه حساب کل زمان واقعی (RTGS) انجام می‌شود.در یک سیستم RTGS، هر پرداخت به صورت جداگانه و بلافاصله تسویه می‌شود، به جای اینکه در پایان چرخه با دیگران صاف شود.

سیستم یوروسیستم RTGS است T2در مارس 2023 راه اندازي ميشه تا جايگزين "تارگت2" بشه ECB به عنوان پردازش پرداخت ها يک به يک بر اساس مداوم با اتمام فوري، استفاده از ISO 20022 در آن آمده است که هر هشت روز T2 پرداخت‌های یورو را با ارزشی نزدیک به تولید ناخالص داخلی سالانه منطقه یورو پردازش می‌کند.

مشارکت مستقیم یا غیرمستقیم

مدل	چه معنایی دارد	معمولی برای
شرکت‌کننده مستقیم	حساب خودم در بانک مرکزی، مستقیما پول میفرستد و دریافت میکنه	بانکهاي بزرگتر، با حجم بالاي يورو
دسترسی غیرمستقیم	پرداخت‌ها از طریق یک شرکت‌کننده مستقیم که به عنوان خبرنگار عمل می‌کند	بانک هاي کوچکتر و جديدتر

دسترسی غیرمستقیم سریعتر است اما وابستگی به بانک تسویه را ایجاد می‌کند، همان‌طور که در مقاله مربوط به بانکداری متناسب بحث شد.

وب‌گاه رسمی شرکت بانکی آتیه

1. در روز اول تصمیم بگیرید که کدام ریل‌ها مورد نیاز هستند. انتقالات داخلی، SEPA، پرداخت‌های فوری، کارت‌ها و ارزهای خارجی هر یک نیاز به دسترسی جداگانه دارند.
2. دسترسی مستقیم یا حامی را انتخاب کنید، با یک برنامه مهاجرت که در آن حامی موقت است.
3. حجم نقدینگی برای تسویه. پرداخت‌های فوری در طول روز انجام می‌شود، بنابراین نقدینگی باید خارج از ساعات کاری در دسترس باشد.
4. کنترل های تقلب را در جریان ایجاد کنیداز جمله تأیید دریافت کننده و نظارت در زمان واقعی، زیرا پرداخت‌های فوری نمی‌توانند فراموش شوند.
5. با پردازشگرها و حامیان به عنوان ارائه دهندگان حیاتی رفتار کنید تحت خارج کردن و قوانین انعطاف پذیری، با برنامه های خروج.

در این مقاله به بررسی اینکه چرا یک فعالیت از یک حوزه قضایی به حوزه قضایی دیگر مجوز متفاوتی دارد می‌پردازیم.