Banca corresponsal explicada

Casi todos los pagos transfronterizos pasan por bancos corresponsales. Un banco de un país que quiere pagar o recibir dólares estadounidenses, euros o cualquier otra moneda extranjera necesita una cuenta en un banco que pueda liquidar en esa moneda.Para un nuevo banco, obtener esas cuentas es a menudo más difícil que obtener la propia licencia.

Corresponsales y respondentes

The Informe CPMI 2016 sobre la banca corresponsal , cita una definición estándar: un arreglo en virtud del cual un banco, el corresponsal, “tiene depósitos propiedad de otros bancos (los demandados) y proporciona servicios de pago y otros servicios a esos bancos demandados”.En su forma más básica, exige que los demandados abran cuentas en los libros del corresponsal y que los dos bancos intercambien mensajes para liquidar transacciones mediante débitos y créditos en esas cuentas.

El corresponsal proporciona acceso y el demandado lo utiliza en nombre propio y de sus clientes. Los servicios típicamente incluyen transferencias internacionales, administración de efectivo, compensación de cheques, préstamos, cartas de crédito y cambio de divisas.

El CPMI señala que las relaciones son a menudo recíprocas, cada banco presta servicios al otro en una moneda diferente.La banca corresponsal es la más importante para los pagos transfronterizos, porque los pagos nacionales se liquidan ahora generalmente a través de sistemas de pago.

Cuentas Nostro y Vostro

Estos dos términos describen el mismo relato desde lados opuestos.

Término	Significado	Cuyos libros tienen la cuenta	Ejemplo desde el punto de vista del Banco A
Nostro	Nuestra cuenta en otro banco	Los libros del otro banco	La cuenta en dólares estadounidenses del Banco A en el Banco B de Nueva York es la cuenta nostro del Banco A
Vostro (	Cuenta de otro banco, mantenida con nosotros	Nuestros libros	La cuenta en euros del banco C en el banco A es, para el banco A, una cuenta vostro

Por lo tanto, la cuenta que el Banco A mantiene en el Banco B es un nostro para el Banco A y un vostro para el Banco B. Cada banco también mantiene un registro interno de su saldo nostro, que reconcilia con los estados financieros del corresponsal. El informe CPMI llama a este registro interno una cuenta espejo, mantenida para fines contables.

El término loro (“suyo”) se usa a veces para una cuenta de terceros mantenida en un banco corresponsal, pero en la práctica, la mayoría de los bancos usan nostro y vostro.

Cómo se mueve un pago correspondiente

El informe CPMI ilustra un pago de un cliente del Banco A a un cliente del Banco C a través del Banco B.

1. El banco A debitará la cuenta de su cliente.
2. El Banco A envía un mensaje de pago al Banco B.
3. El banco B carga la cuenta del banco A en sus libros.
4. El Banco B acredita la cuenta del Banco C en sus libros o, si el Banco C no tiene una cuenta con él, paga al Banco C a través de un sistema de pago en el que ambos participan.
5. El Banco B envía un mensaje al Banco C.
6. El banco C acredita al cliente receptor.

Bancos intermediarios

Cuando los bancos emisor y receptor no comparten un corresponsal, más bancos se unen a la cadena, que a menudo se denominan bancos intermediarios.

Cada una añade tiempo, coste, comprobación de cumplimiento y punto de fallo, además de necesitar suficiente información en el mensaje de pago para filtrarlo, que es el propósito de la regla de viaje descrita en el artículo sobre cumplimiento.

Los pagos también se pueden dividir: en un pago de cobertura, los datos del cliente van directamente desde el banco ordenante al banco del beneficiario, mientras que un mensaje separado de banco a banco mueve los fondos a través de los corresponsales. El informe CPMI señaló que tanto el método serial como el método de cobertura pueden utilizarse en cumplimiento de las reglas AML, siempre y cuando el mensaje de cobertura contenga la información requerida.

Donde el asentamiento finalmente ocurre

En el caso del euro, el sistema de liquidación bruta en tiempo real del Eurosistema es el BCE/Eurosistema. T2, que el ECB Las instituciones pueden acceder como participantes directos, como destinatarios múltiples o mediante acuerdos de corresponsal; un banco encuestado sin acceso directo depende de la participación de su corresponsal.

El papel de SWIFT

SWIFT, la Sociedad para la Telecomunicación Financiera Interbancaria Mundial, opera una red de mensajería que lleva instrucciones de pago estandarizadas entre bancos, pero no mantiene cuentas ni mueve dinero. La liquidación se realiza en los libros de corresponsales y en sistemas de pago.

Por lo tanto, una conexión SWIFT y un código de identificación bancaria son necesarios pero no suficientes. Sin cuentas corresponsales, un banco puede enviar mensajes pero no puede liquidar pagos en moneda extranjera. Los principales sistemas de pago, incluidos T2, ahora usan el estándar de mensajería ISO 20022, que lleva datos estructurados más ricos sobre las partes.

Relaciones anidadas y cuentas por pagar

El informe CPMI describe dos variantes de mayor riesgo.

1. Banca corresponsal anidada. Varios bancos usan una relación de corresponsal indirectamente, a través del respondedor directo del corresponsal.El corresponsal ve pagos de bancos que nunca ha evaluado.
2. Cuentas de pago a través. El demandado permite que sus propios clientes accedan directamente a la cuenta correspondiente para realizar transacciones en su propio nombre.

El CPMI encontró que estos servicios se estaban reduciendo, de modo que la banca por correspondencia tradicional dominó las relaciones restantes, mientras que los bancos de intercambio de divisas y los bancos correspondientes seguían siendo los principales proveedores de servicios.

Lo que las reglas requieren de los corresponsales

FATF Recomendación 13 Requiere que los corresponsales, además de la diligencia debida normal con el cliente:

1. Recopilar información suficiente sobre un encuestado para comprender su negocio y determinar, a partir de la información pública, su reputación y la calidad de su supervisión, incluida cualquier investigación o acción regulatoria contra el blanqueo de capitales y el financiamiento del terrorismo.
2. Evalúe los controles AML/CFT del encuestado.
3. Obtener la aprobación de la alta dirección antes de establecer nuevas relaciones con corresponsales.
4. Entender claramente las responsabilidades de cada institución.
5. Para las cuentas de pago directo, asegúrese de que el demandado ha realizado CDD en los clientes con acceso directo y puede proporcionarlo a petición.

El FATF también prohíbe las relaciones de corresponsalía con bancos ficticios y exige a los corresponsales que se aseguren de que los encuestados no permitan que los bancos ficticios utilicen sus cuentas. El glosario FATF define un banco ficticio como uno sin presencia física en el país en el que está incorporado y autorizado, y no afiliado a un grupo regulado bajo supervisión consolidada efectiva.

La regulación federal estadounidense aplica la misma regla a las cuentas mantenidas en los Estados Unidos: bajo 31 CFR 1010.630, una institución financiera cubierta “no establecerá, mantendrá, administrará o gestionará una cuenta corresponsal en los Estados Unidos para un banco ficticio extranjero o en nombre de éste”, y debe tomar medidas razonables contra el uso indirecto.Dado que la mayoría de los pagos en dólares estadounidenses se liquidan a través de bancos estadounidenses, esta regla es importante en todo el mundo.

La reducción de riesgos y el declive en las relaciones

Reducir el riesgo significa terminar o restringir las relaciones con categorías enteras de clientes o países, en lugar de gestionar el riesgo caso por caso, y se convirtió en una preocupación política después de 2011.

El CPMI y SWIFT hicieron un seguimiento de la tendencia.El comentario de 2020 del CPMI informó que el número de bancos corresponsales activos en todo el mundo disminuyó en aproximadamente un 22% entre 2011 y 2019, mientras que el número de corredores de pago se redujo en aproximadamente un 12%.

El volumen y el valor de los pagos transfronterizos siguieron creciendo durante el mismo período, lo que significa que más tráfico pasa a través de menos bancos.El CPMI y SWIFT publicaron datos anuales hasta finales del conjunto de datos de 2022, cumpliendo su compromiso con el FSB.

The Junta de Estabilidad Financiera atribuye el descenso a “la consolidación de la industria, la reducción de la rentabilidad de estas actividades, los apetitos generales de riesgo de los bancos corresponsales y varias razones relacionadas con AML/CFT Su plan de acción de cuatro puntos, lanzado en noviembre de 2015, abarcaba un análisis más profundo, la clarificación de las expectativas regulatorias por parte de los gobiernos y el fortalecimiento de la cooperación internacional. FATF y el Comité de Basilea, la creación de capacidad nacional y mejores instrumentos de diligencia debida. 2018 El FSB también publicó un balance sobre los proveedores de servicios de remesas que pierden el acceso a la banca.

El informe del CPMI encontró que los corresponsales habían reducido los servicios para los encuestados que no generaban suficiente volumen para cubrir los costos de cumplimiento, estaban ubicados en jurisdicciones percibidas como demasiado arriesgadas, atendían a clientes sobre los cuales la información era insuficiente u ofrecían productos o tipos de clientes de mayor riesgo.

Por qué los nuevos bancos luchan por obtener compensación en USD y EUR

Cada punto anterior se aplica con fuerza adicional a un banco recientemente licenciado.

1. Sin historial. El corresponsal no puede revisar años de datos de pago, informes de auditoría o historial de supervisión.
2. Bajo volumen inicial. La incorporación y la revisión anual de un encuestado le cuestan al corresponsal lo mismo, independientemente del volumen, y los volúmenes iniciales de un nuevo banco rara vez los cubren.
3. Riesgo de jurisdicción. Bancos con licencia en jurisdicciones sobre FATF Las empresas que no figuran en las listas de la UE o con evaluaciones recientes deficientes se enfrentan a un mayor escrutinio o rechazo.
4. Riesgo del cliente. Los modelos de negocio basados en clientes no residentes, fintech o clientes de instituciones de pago, empresas de criptoactivos o sectores de alto riesgo parecen anidar a un corresponsal.
5. Propiedad y gestión. La propiedad opaca o los gerentes sin experiencia bancaria no cumplen con la debida diligencia correspondiente, incluso si aprobaron la licencia.
6. Concentración entre los proveedores. Con menos corresponsales activos en cada moneda, un rechazo de uno o dos puede cerrar el mercado.

Cómo los solicitantes mejoran sus posibilidades

1. Planee el acceso de correspondencia antes de aplicar. Un plan de negocios que depende de pagos en moneda extranjera necesita una respuesta creíble sobre cómo se liquidarán, y los supervisores lo probarán.
2. Comience con un corresponsal regional. Un encuestado puede crear un registro con un banco regional antes de acercarse a los compensadores globales de dólares o euros.
3. Prepare un paquete completo de diligencia debida. Cartas de propiedad a personas físicas, licencias, AML Políticas, evaluación de riesgos, resultados de auditoría y los cuestionarios que utilizan los corresponsales del sector.
4. Mantenga claro el modelo de cliente. Explique a quién le fluirán los pagos y evite ofrecer cuentas a otros bancos o empresas de pago hasta que se hayan demostrado los controles.
5. Diversificar temprano. Dos corresponsales por divisa principal reducen el riesgo de que una terminación detenga el negocio.

El siguiente artículo cubre los sistemas detrás de todo esto: plataformas bancarias centrales, subcontratación y regulación tecnológica.