Τι είναι η τράπεζα;

Πολλές εταιρείες αυτοαποκαλούνται τράπεζες, αλλά πολύ λιγότερες διαθέτουν άδεια λειτουργίας. Η διαφορά αυτή έχει σημασία για τους πελάτες, τους αντισυμβαλλομένους και τους επενδυτές, διότι μόνο μια τράπεζα που διαθέτει άδεια λειτουργίας μπορεί να δέχεται καταθέσεις από το κοινό και μόνο μια τράπεζα που διαθέτει άδεια λειτουργίας υπόκειται στο πλήρες καθεστώς προληπτικής εποπτείας που προστατεύει τις καταθέσεις αυτές.

Αυτό το άρθρο παρουσιάζει τη νομική δοκιμασία, τα κύρια επιχειρηματικά μοντέλα και τι επιτρέπει πραγματικά μια άδεια.

Το νομικό τεστ: καταθέσεις συν πίστωση

Τα περισσότερα νομικά συστήματα ορίζουν μια τράπεζα με βάση τις δραστηριότητές της και όχι το όνομά της. Ο ορισμός της ΕΕ αποτελεί χρήσιμο σημείο αναφοράς, καθώς πολλές δικαιοδοσίες εκτός Ευρώπης χρησιμοποιούν παρόμοια διατύπωση. Άρθρο 4 παράγραφος 1 σημείο 1 του κανονισμού περί κεφαλαιακών απαιτήσεων, πιστωτικό ίδρυμα είναι επιχείρηση της οποίας η δραστηριότητα συνίσταται «στην αποδοχή καταθέσεων ή άλλων επιστρεπτέων κεφαλαίων από το κοινό και στη χορήγηση πιστώσεων για ίδιο λογαριασμό».

Δύο στοιχεία πρέπει να είναι παρόντα ταυτόχρονα. " λήψη καταθέσεων χωρίς δανεισμό, ή ο δανεισμός των ιδίων κεφαλαίων σας χωρίς τη λήψη καταθέσεων, είναι μια διαφορετική επιχείρηση με διαφορετική ρυθμιστική μεταχείριση.

Η αποκλειστική δραστηριότητα είναι η αποδοχή καταθέσεων. Άρθρο 9 της οδηγίας για τις κεφαλαιακές απαιτήσεις (CRD) απαιτεί από τα κράτη μέλη της ΕΕ να «απαγορεύουν σε πρόσωπα ή επιχειρήσεις που δεν είναι πιστωτικά ιδρύματα να ασκούν τη δραστηριότητα αποδοχής καταθέσεων ή άλλων επιστρεπτέων κεφαλαίων από το κοινό».Υπάρχουν περιορισμένες εξαιρέσεις για τις κυβερνήσεις, τους δημόσιους διεθνείς οργανισμούς και τις περιπτώσεις που καλύπτονται ρητώς από την εθνική νομοθεσία ή τη νομοθεσία της ΕΕ.

Γιατί οι καταθέσεις αντιμετωπίζονται διαφορετικά

Μια κατάθεση είναι μια υπόσχεση αποπληρωμής στην ίδια αξία, συχνά κατόπιν αιτήματος, που δίνεται σε μέλη του κοινού τα οποία συνήθως δεν μπορούν να εκτιμήσουν τους κινδύνους της τράπεζας.Αυτή η υπόσχεση είναι αυτό που κάνει το τραπεζικό χρήμα χρησιμοποιήσιμο ως χρήμα. Τράπεζα της Αγγλίας Το 2014, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σημείωσε ότι οι τραπεζικές καταθέσεις αντιπροσώπευαν το 97% του ευρέος χρήματος στο Ηνωμένο Βασίλειο κατά την ανάλυσή της.

Επειδή οι καταθέσεις λειτουργούν ως χρήμα, η πτώχευση μιας τράπεζας αποτελεί δημόσιο πρόβλημα όπως και ιδιωτικό. Αυτό αποτελεί τη βάση για τους κανόνες σχετικά με το κεφάλαιο και τη ρευστότητα, την ασφάλιση των καταθέσεων, τις διευκολύνσεις ρευστότητας της κεντρικής τράπεζας και τα τεστ καταλληλότητας για τους διαχειριστές και τους ιδιοκτήτες.

Ευρύτερος ορισμός της ΕΕ για τις πολύ μεγάλες επιχειρήσεις επενδύσεων

Ο σημερινός ορισμός της ΕΕ καλύπτει επίσης ορισμένες μεγάλες επιχειρήσεις επενδύσεων. Under point (b) of the same CRR article, a firm that deals on own account or underwrites securities on a firm commitment basis is a credit institution where its consolidated assets reach EUR 30 billion, or where it belongs to a group of that size, subject to stated exclusions. Αυτό επηρεάζει έναν μικρό αριθμό μεγάλων εμπορικών οίκων, όχι συνηθισμένους χρηματιστές.

Τι επιτρέπει μια τραπεζική άδεια

Η άδεια είναι η άδεια άσκησης ενός καθορισμένου συνόλου δραστηριοτήτων. Στην ΕΕ, Παράρτημα Ι της CRD απαριθμεί τις δραστηριότητες που επωφελούνται από την αμοιβαία αναγνώριση σε ολόκληρη την ενιαία αγορά.

Δραστηριότητα Παραρτήματος Ι	Τι καλύπτει στην πράξη
1. Λήψη καταθέσεων και άλλων επιστρεπτέων κεφαλαίων	Τρεχούμενοι, αποταμιευτικοί και προθεσμιακοί λογαριασμοί
2. Δανεισμός	Καταναλωτική πίστη, υποθήκες, χρηματοδότηση εμπορίου
3. Χρηματοδοτική μίσθωση	Χρηματοδότηση περιουσιακών στοιχείων
4. Υπηρεσίες πληρωμών	Μεταφορές, έκδοση καρτών, απόκτηση
6. Εγγυήσεις και δεσμεύσεις	Πιστωτικές επιστολές, εγγυήσεις απόδοσης
7. Συναλλαγές για ίδιο λογαριασμό ή για λογαριασμό πελατών	Μέσα χρηματαγοράς, συνάλλαγμα, παράγωγα, τίτλοι
8. Συμμετοχή σε εκδόσεις τίτλων	Εγγραφή και τοποθέτηση
9. Παροχή συμβουλών σε επιχειρήσεις	Κεφαλαιακή διάρθρωση, συγχωνεύσεις και εξαγορές
11. Διαχείριση χαρτοφυλακίου και παροχή συμβουλών	Διαχείριση πλούτου και περιουσιακών στοιχείων

Μια άδεια συνήθως καλύπτει μόνο τις δραστηριότητες που αναφέρονται στην άδεια.Μια τράπεζα που επιθυμεί να προσθέσει επενδυτικές υπηρεσίες, θεματοφυλακή ή υπηρεσίες κρυπτογράφησης περιουσιακών στοιχείων μπορεί να χρειαστεί επέκταση της άδειας ή ξεχωριστή άδεια.

Όροι που επισυνάπτονται στην άδεια

Στην ΕΕ, οι προϋποθέσεις αυτές περιλαμβάνουν αρχικό κεφάλαιο ύψους τουλάχιστον 5 εκατ. ευρώ ή τουλάχιστον 1 εκατ. ευρώ για συγκεκριμένες κατηγορίες που κοινοποιούνται από ένα κράτος μέλος (βλ. παράρτημα ΙΙ).CRD Άρθρο 12Περιλαμβάνουν επίσης τουλάχιστον δύο πρόσωπα που διευθύνουν πραγματικά την επιχείρηση, καθώς και έδρα στο κράτος μέλος της καταστατικής έδρας (CRD Άρθρο 13).

Οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν επίσης να χορηγήσουν άδεια με περιορισμούς, ενώ μια νέα τράπεζα ολοκληρώνει την οικοδόμηση των λειτουργιών της. Μονάδα εκκίνησης νέων τραπεζών της Τράπεζας της Αγγλίας περιγράφει μια περίοδο κινητοποίησης που συνήθως διαρκεί όχι περισσότερο από 12 μήνες, κατά τη διάρκεια της οποίας η αποδοχή καταθέσεων περιορίζεται σε συνολικό ποσό £50.000.

Έδαφος

Η άδεια χορηγείται από μία αρχή για ένα έδαφος. Εντός της ΕΕ, CRD Άρθρο 33 επιτρέπει σε ένα πιστωτικό ίδρυμα που έχει λάβει άδεια λειτουργίας σε ένα κράτος μέλος να ασκεί τις δραστηριότητες του παραρτήματος Ι σε άλλα, με υποκαταστήματα ή διασυνοριακές υπηρεσίες, υπό την προϋπόθεση ότι οι δραστηριότητες αυτές καλύπτονται από την άδεια λειτουργίας της χώρας καταγωγής του.

Εκτός αυτών των ρυθμίσεων, η άδεια σταματά στα σύνορα. Άρθρο 21γ της CRD όπως τροποποιήθηκε με την οδηγία (ΕΕ) 2024/1619, τα κράτη μέλη πρέπει να απαιτούν από τις επιχειρήσεις εκτός της ΕΕ να εγκαθιστούν αδειοδοτημένο υποκατάστημα προτού παράσχουν βασικές τραπεζικές υπηρεσίες στο εν λόγω κράτος μέλος, με την επιφύλαξη εξαιρέσεων όπως η αντίστροφη πρόσκληση και οι υπηρεσίες προς πιστωτικά ιδρύματα.Τα κράτη μέλη πρέπει να εφαρμόσουν αυτόν τον κανόνα από τις 11 Ιανουαρίου 2027.

Τύποι τράπεζας

Οι παρακάτω ετικέτες περιγράφουν επιχειρηματικά μοντέλα, τα περισσότερα από τα οποία βασίζονται στην ίδια άδεια αποδοχής καταθέσεων, με διαφορετικές άδειες, πελάτες και προφίλ κινδύνου.

Τύπος	Βασική επιχείρηση	Τυπικοί πελάτες	Σημειώσεις αδειοδότησης
Εμπορική τράπεζα	Καταθέσεις, δάνεια κεφαλαίου κίνησης, χρηματοδότηση εμπορίου, πληρωμές	Εταιρείες, δημόσιοι φορείς	Πλήρης τραπεζική άδεια. Συχνά χρειάζεται άδειες πληρωμής και συναλλάγματος
Λιανική τράπεζα	Τρεχούμενοι λογαριασμοί, αποταμιεύσεις, ενυπόθηκα δάνεια, καταναλωτικές πιστώσεις, κάρτες	Ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις	Πλήρης άδεια, συμμετοχή στην ασφάλιση καταθέσεων, κανονισμός βαριάς συμπεριφοράς
Ιδιωτική τράπεζα	Καταθέσεις, δανεισμός έναντι περιουσιακών στοιχείων, διαχείριση χαρτοφυλακίου και παροχή συμβουλών	Πλούσια άτομα και οικογένειες	Τραπεζική άδεια συν άδειες επενδυτικών υπηρεσιών
Επενδυτική τράπεζα	Ανάληψη, διαπραγμάτευση, συμβουλευτικές υπηρεσίες	Εταιρείες, ιδρύματα, κυβερνήσεις	Συχνά επενδυτική εταιρεία. Χρειάζεται τραπεζική άδεια αν δέχεται καταθέσεις
Ψηφιακή τράπεζα	Ίδιο με την τράπεζα λιανικής ή ΜΜΕ, παραδίδεται χωρίς υποκαταστήματα	Ιδιώτες και ΜΜΕ	Ίδια άδεια με άλλες τράπεζες στις περισσότερες δικαιοδοσίες. Ορισμένες ρυθμιστικές αρχές εξέδωσαν συγκεκριμένες κατηγορίες αδειών
Υπεράκτια ή διεθνής τράπεζα	Καταθέσεις και δάνεια κυρίως προς μη κατοίκους	Διεθνείς πελάτες, όμιλοι, δομές περιουσίας	Αδειοδοτημένη σε ένα διεθνές χρηματοπιστωτικό κέντρο, συχνά με περιορισμούς στις εγχώριες επιχειρήσεις

Ψηφιακές τράπεζες

Μια ψηφιακή τράπεζα είναι μια τράπεζα που λειτουργεί χωρίς φυσικά υποκαταστήματα και στις περισσότερες δικαιοδοσίες διαθέτει την ίδια άδεια λειτουργίας και πληροί τους ίδιους κανόνες κεφαλαίου, ρευστότητας και διακυβέρνησης με μια τράπεζα που βασίζεται σε υποκαταστήματα.

Ορισμένες ρυθμιστικές αρχές δημιούργησαν ειδικές κατηγορίες αδειών. Νομισματική Αρχή της Σιγκαπούρης Η Εθνική Τράπεζα απένειμε δύο πλήρεις ψηφιακές τραπεζικές άδειες και δύο ψηφιακές χονδρικές τραπεζικές άδειες, οι οποίες εξυπηρετούν ΜΜΕ και άλλους μη λιανικούς κλάδους. MAS δηλώνει ότι επί του παρόντος δεν χορηγεί νέες άδειες αυτού του είδους.

Υπεράκτιες και διεθνείς τράπεζες

Τα διεθνή χρηματοπιστωτικά κέντρα χορηγούν άδειες σε τράπεζες που εξυπηρετούν κυρίως πελάτες εκτός της επικράτειας. Οι άδειες συχνά χωρίζονται ανάλογα με το είδος των επιχειρήσεων που επιτρέπονται. Νομισματική Αρχή των Νήσων Κέιμαν Στις 30 Ιουνίου 2026, η Ελλάδα είχε 76 αδειοδοτημένες τράπεζες, εκ των οποίων οι 11 κατείχαν άδειες Κατηγορίας Α και οι 65 κατείχαν άδειες Κατηγορίας Β.

Τα σοβαρά κέντρα περιμένουν πραγματική παρουσία, όχι μια ορειχάλκινη πλάκα. Κεντρική Τράπεζα του Μπαχρέιν απαιτεί από τους αδειούχους συμβατικών τραπεζών με την καταστατική έδρα τους στο Μπαχρέιν να διατηρούν τα κεντρικά γραφεία τους στο Μπαχρέιν και απαιτεί από τα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών να διατηρούν τοπική παρουσία διαχείρισης και εγκαταστάσεις κατάλληλες για τις επιχειρήσεις τους.

Τι δεν σας δίνει μια άδεια

Μια άδεια είναι απαραίτητη για την τραπεζική δραστηριότητα, αλλά σπάνια αρκεί για τη διαχείριση μιας τράπεζας.

1. Πρόσβαση στην αγορά αλλού. Εκτός των ρυθμίσεων διαβατηρίου, κάθε νέα αγορά χρειάζεται τη δική της άδεια, υποκατάστημα ή εξαίρεση.
2. Λογαριασμοί ανταποκριτών. Η άδεια δεν υποχρεώνει καμία άλλη τράπεζα να ανοίξει λογαριασμό για εσάς.Η πρόσβαση στην εκκαθάριση σε δολάρια ΗΠΑ και ευρώ εξαρτάται από τις δικές τους εκτιμήσεις κινδύνου των ανταποκριτριών τραπεζών.
3. Σύστημα πληρωμών και πρόσβαση σε συστήματα καρτών. Η άμεση συμμετοχή σε ένα σύστημα ακαθάριστου διακανονισμού πραγματικού χρόνου ή σε ένα σύστημα καρτών έχει τους δικούς της κανόνες και την ενσωμάτωσή της.
4. Σε κάθε προϊόν. Οι επενδυτικές υπηρεσίες, η διανομή ασφαλειών και οι υπηρεσίες κρυπτογράφησης περιουσιακών στοιχείων ενδέχεται να απαιτούν ξεχωριστές άδειες.

Γειτονικές άδειες που δεν είναι τράπεζες

Τα ιδρύματα πληρωμών και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος μετακινούν και αποθηκεύουν κεφάλαια πελατών, αλλά στην ΕΕ δεν μπορούν να δέχονται καταθέσεις, διότι αυτή η δραστηριότητα επιφυλάσσεται στα πιστωτικά ιδρύματα που υπάγονται στο πλαίσιο της νομοθεσίας για τις τράπεζες. CRD Άρθρο 9Οι επιχειρήσεις επενδύσεων κατέχουν περιουσιακά στοιχεία πελατών και πραγματοποιούν συναλλαγές, αλλά δεν είναι πιστωτικά ιδρύματα εκτός εάν πληρούν το κριτήριο της μεγάλης επιχείρησης επενδύσεων που αναφέρεται ανωτέρω.

Οι μη τραπεζικοί δανειστές δανείζουν τα δικά τους ή δανεισμένα κεφάλαια χονδρικής.Ανάλογα με τη δικαιοδοσία, μπορεί να χρειάζονται καταναλωτική πίστωση ή άδεια δανεισμού, αλλά όχι τραπεζική άδεια, εφόσον δεν λαμβάνουν επιστρεπτέους πόρους από το κοινό.

Ερωτήματα που πρέπει να διευθετήσετε πριν επιλέξετε μια άδεια

1. Θα λαμβάνει η επιχείρηση επιστρεπτέους πόρους από το κοινό ή μπορεί να λειτουργήσει με ένα μοντέλο πληρωμής ή ηλεκτρονικού χρήματος;
2. Ποιες δραστηριότητες από τον κατάλογο της ρυθμιστικής αρχής είναι απαραίτητες την πρώτη ημέρα και ποιες μπορούν να περιμένουν;
3. Ποιοι πελάτες και ποιες χώρες θα εξυπηρετούνται, και αυτό απαιτεί διαβατήριο, υποκαταστήματα ή ξεχωριστές άδειες;
4. Ποιος θα παρέχει λογαριασμούς ανταποκριτών και πρόσβαση στο σύστημα πληρωμών, και υπό ποιους όρους;
5. Μπορεί ο όμιλος να εκπληρώσει τις ελάχιστες προϋποθέσεις κεφαλαίου, τοπικής διαχείρισης και διακυβέρνησης για το σύνολο της περιόδου μέχρι την επίτευξη ισορροπίας;

Οι απαντήσεις συνήθως περιορίζουν τις ρεαλιστικές επιλογές σε δύο ή τρεις δικαιοδοσίες.Τα επόμενα άρθρα αυτής της σειράς εξηγούν τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας, διακυβέρνησης, συμμόρφωσης και υποδομής που ισχύουν όταν γίνει η επιλογή.