Πώς να αδειοδοτήσετε μια τράπεζα: από το επιχειρηματικό σχέδιο έως την έγκριση

Η τραπεζική άδεια είναι η πιο απαιτητική εξουσιοδότηση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.Ο αιτών ζητά από το κράτος την άδεια να δέχεται καταθέσεις από το κοινό, γι' αυτό οι επόπτες ελέγχουν ολόκληρο το ίδρυμα πριν ανοίξει: τους ιδιοκτήτες του, τους διευθυντές του, τα χρήματά του, τα συστήματα και τους ελέγχους του.

Ο παρών οδηγός ακολουθεί τη διαδρομή που ακολουθούν οι περισσότεροι υποψήφιοι, από το πρώτο επιχειρηματικό σχέδιο μέχρι τον πρώτο πελάτη.Χρησιμοποιεί τις δημοσιευμένες προσεγγίσεις της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ).ECB) στο πλαίσιο του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού, η Αρχή Προληπτικής Ρύθμισης του Ηνωμένου Βασιλείου (PRA), την Ελβετική Εποπτική Αρχή της Χρηματοπιστωτικής Αγοράς (FINMA), η Νομισματική Αρχή της Σιγκαπούρης (MAS) και της Νομισματικής Αρχής του Χονγκ Κονγκ (HKMA).

Ποιος χορηγεί την άδεια

Η απάντηση εξαρτάται από το πού θα ενσωματωθεί η τράπεζα, και έχει σημασία για τον τρόπο που σχεδιάζετε το έργο.

Δικαιοδοσία	Αρχή αδειοδότησης	Σημείο εισόδου για την εφαρμογή
Ζώνη ευρώ	ECB (για όλα τα πιστωτικά ιδρύματα)	Εθνική αρμόδια αρχή (ΕΑΑ)
Ηνωμένο Βασίλειο	PRA (οι τράπεζες διπλής ρύθμισης με το FCA)	PRA Μονάδα Εκκίνησης Νέας Τράπεζας
Ελβετία	FINMA	FINMA Πλατφόρμα έρευνας και εφαρμογής
Σιγκαπούρη	ΜΑΣ	ΜΑΣ
Χονγκ Κονγκ	ΧΚΜΑ	ΧΚΜΑ

Στη ζώνη του ευρώ, η ECB είναι η αρμόδια αρχή για τις τραπεζικές άδειες, αλλά οι εθνικές εποπτικές αρχές είναι το σημείο εισόδου για τις περισσότερες αιτήσεις και συνεργάζονται με ECB Η ΕΑΑ καταρτίζει σχέδιο απόφασης και η Επιτροπή λαμβάνει υπόψη τις παρατηρήσεις της. ECB Εκτός της ζώνης του ευρώ, τα κράτη μέλη της ΕΕ χορηγούν άδειες λειτουργίας των τραπεζών μέσω των δικών τους ΕΑΑ βάσει της ίδιας οδηγίας για τις κεφαλαιακές απαιτήσεις (ΟΚΑ).CRD).

Βήμα 1: Επιλέξτε τη σωστή άδεια χρήσης

Πολλά έργα που ξεκινούν ως «τράπεζα» εξυπηρετούνται καλύτερα από μια άδεια ηλεκτρονικού χρήματος, πληρωμών ή επενδυτικής εταιρείας, οι οποίες έχουν χαμηλότερο κεφάλαιο και λιγότερες προληπτικές υποχρεώσεις, αλλά δεν επιτρέπουν την αποδοχή καταθέσεων.

Η Ελβετία διαθέτει άδεια χρηματοοικονομικής τεχνολογίας για τις εταιρείες που: να δέχεται δημόσιες καταθέσεις μέχρι και 100 εκατ. ελβετικά φράγκα Το Χονγκ Κονγκ λειτουργεί ένα σύστημα τριών επιπέδων αδειοδοτημένων τραπεζών, περιορισμένης άδειας τραπεζών και εταιρειών αποδοχής καταθέσεων, το καθένα με τα δικά του χαρακτηριστικά. Ελάχιστο ίδιο κεφάλαιοΗ Σιγκαπούρη διαχωρίζει τις πλήρεις τράπεζες, τις χονδρικές τράπεζες και τις ψηφιακές τράπεζες.

Η ECB καταλόγους που προσδιορίζουν «εάν η άδεια λειτουργίας πιστωτικού ιδρύματος είναι η κατάλληλη άδεια για την οντότητα» ως έναν από τους σκοπούς των συζητήσεων πριν από την υποβολή της αίτησης, σύμφωνα με Οδηγός για την αξιολόγηση των αιτήσεων αδειών.

Βήμα 2: Ενημέρωση πριν την υποβολή αίτησης

Και οι πέντε ρυθμιστικές αρχές σε αυτόν τον οδηγό ενθαρρύνουν την επικοινωνία πριν από την επίσημη υποβολή, η οποία είναι προαιρετική βάσει του νόμου, αλλά στην πράξη οι αιτήσεις που παρακάμπτουν αυτή τη διαδικασία σπάνια εκτελούνται ομαλά.

• ECB και της ζώνης του ευρώ. Η ECB Ο οδηγός περιγράφει μια φάση πριν από την αίτηση που χρησιμοποιείται για να εξηγήσει τη διαδικασία και τις απαιτήσεις πληροφόρησης, να επανεξετάσει τα σχέδια αδειοδότησης και να εγείρει πρώιμες ανησυχίες προληπτικής εποπτείας.Δηλώνει ότι η πρακτική «ενθαρρύνεται ιδιαίτερα» και ότι οι συζητήσεις πριν από την εφαρμογή δεν έχουν καμία επίδραση στο νομικό χρονοδιάγραμμα.
• Ηνωμένο Βασίλειο Η PRA’s Μονάδα Εκκίνησης Νέας Τράπεζας διεξάγει μια δομημένη διαδικασία προ-αίτησης σε τρία στάδια: μια συνάντηση επιχειρηματικής πρότασης, μια αναθεώρηση ενός προσχέδιου ρυθμιστικού επιχειρηματικού σχεδίου και τεχνικές συνεδρίες για το τελικό επιχειρηματικό σχέδιο, και Κάθε στάδιο έχει συνήθως μια συνάντηση εντός τριών έως έξι εβδομάδων από την υποβολή και γραπτή ανατροφοδότηση στη συνέχεια.
• Ελβετία. FINMA ζητά ότι η Παρουσιάζεται το έργο αδειοδότησης πριν από την κατάθεση επίσημης αίτησης.

Οι ανώτεροι υπεύθυνοι λήψης αποφάσεων θα πρέπει να συμμετέχουν σε αυτές τις συναντήσεις. ECB Ο οδηγός σημειώνει ότι οι σωστοί συμμετέχοντες είναι «ανώτερο προσωπικό με την ικανότητα να λαμβάνουν αποφάσεις, καθώς και πρόσωπα με επαρκείς επιχειρησιακές γνώσεις για να απαντήσουν σε λεπτομερείς ερωτήσεις».

Βήμα 3: Δημιουργία του πακέτου εφαρμογής

Το περιεχόμενο της αίτησης είναι σε γενικές γραμμές παρόμοιο μεταξύ των δικαιοδοσιών. In the EU, the EBA Guidelines on the authorisation of credit institutions (EBA/GL/2021/12) set a common assessment methodology covering the programme of operations, capital, shareholders, the management body, internal governance, ICT, outsourcing and money laundering risk.

Ένα τυπικό πακέτο περιέχει:

1. Πρόγραμμα δραστηριοτήτων και επιχειρηματικό σχέδιο: στρατηγική, πελάτες-στόχοι και αγορές, προϊόντα, δίκτυα διανομής και οικονομικές προβλέψεις σε ένα βασικό σενάριο και ένα σοβαρό αλλά εύλογο σενάριο στρες.
2. Σχέδιο κεφαλαίου: αρχικό κεφάλαιο, προβλεπόμενες απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων, ζημίες εκκίνησης και προέλευση του κεφαλαίου.
3. Πληροφορίες για τους μετόχους: η πλήρης αλυσίδα ιδιοκτησίας μέχρι τους τελικούς δικαιούχους, με οικονομικές καταστάσεις και πηγή κεφαλαίων για κάθε ειδικό μέτοχο.
4. Όργανο διαχείρισης: Βιογραφικά σημειώματα, ερωτηματολόγια καταλληλότητας και αποδεικτικά στοιχεία της δέσμευσης χρόνου για κάθε μέλος του συμβουλίου και κάτοχο βασικής θέσης.
5. Πλαίσιο διακυβέρνησης και κινδύνου: οργανόγραμμα, επιτροπές, τρεις γραμμές άμυνας, όρεξη για κίνδυνο, εσωτερικές εκτιμήσεις κεφαλαίου και ρευστότητας (ICAAP και ILAAP).
6. Πληροφορική και εξωτερική ανάθεση: αρχιτεκτονική, ασφάλεια, επιχειρησιακή συνέχεια και κάθε υλικό συμβόλαιο εξωτερικής ανάθεσης.
7. AML/CFT πλαίσιο: εκτίμηση κινδύνου σε επίπεδο επιχείρησης, πολιτικές, διαδικασίες δέουσας επιμέλειας πελατών και AML Αστυνόμε.
8. Σχεδιασμός ανάκαμψης και εξόδου: πώς η τράπεζα θα αποκαταστήσει τη θέση της υπό πίεση και, όπου ζητήθηκε, πώς θα εκκαθαρίσει με συντεταγμένο τρόπο.

Η EBA Οι κατευθυντήριες γραμμές επίσης λένε στους επόπτες να ρωτήσουν αν ένας αιτών που σχεδιάζει να κάνει το μεγαλύτερο μέρος των εργασιών του αλλού επέλεξε τη δικαιοδοσία του «με σκοπό την αποφυγή αυστηρότερων ρυθμιστικών προτύπων (π.χ. όσον αφορά τις AML/CFT Η ύπαρξη της ουσίας στο κράτος αδειοδότησης αναμένεται, δεν είναι προαιρετική.

Βήμα 4ο: Κεφάλαιο

The legal floor in the EU is set by Article 12 of the CRD: authorisation must be refused where initial capital is less than EUR 5 million. Member States may allow particular categories of credit institution to start with no less than EUR 1 million, after notifying the Commission and the EBA.

Το νόμιμο ελάχιστο είναι σπάνια η απάντηση. EBA Με βάση τη μεθοδολογία αυτή, οι επόπτες εκτιμούν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις για περίοδο τουλάχιστον τριών ετών τόσο στο βασικό σενάριο όσο και στο σενάριο ακραίων καταστάσεων, συγκρίνουν το ποσό αυτό με το αρχικό κεφάλαιο συν τις αναμενόμενες σωρευτικές ζημίες για τα τρία πρώτα έτη και επιλέγουν το υψηλότερο ποσό. ECB εφαρμόζει την ίδια λογική, και το Οδηγός αδειοδότησης χρηματοοικονομικής τεχνολογίας ζητά από τους αιτούντες να αποδείξουν ότι μπορούν «να διατηρήσουν σε αποθεματικό επαρκές κεφάλαιο για την κάλυψη των ζημιών εκκίνησης κατά τα τρία πρώτα έτη δραστηριότητας».

Άλλες ρυθμιστικές αρχές δημοσιεύουν σταθερά ελάχιστα όρια:

Δικαιοδοσία	Δημοσιευμένο ελάχιστο για μια πλήρη τράπεζα	Πηγή
ΕΕ	5 εκατ. ευρώ αρχικό κεφάλαιο (1 εκατ. ευρώ για τις επιτρεπόμενες κατηγορίες)	CRD Άρθρο 12
Ελβετία	10 εκατομμύρια ελβετικά φράγκα πλήρως καταβληθέντα	FINMA
Χονγκ Κονγκ	$300 εκατομμύρια (αδειοδοτημένη τράπεζα), $100 εκατομμύρια (τράπεζα με περιορισμένη άδεια), $25 εκατομμύρια (εταιρεία αποδοχής καταθέσεων)	HKMA
Σιγκαπούρη	1,5 δισεκατομμύρια δολάρια Σιγκαπούρης καταβλήθηκαν για μια πλήρως ψηφιακή τράπεζα. 15 εκατομμύρια δολάρια Σιγκαπούρης κατά την είσοδο ως περιορισμένη ψηφιακή πλήρης τράπεζα	MAS

Το κεφάλαιο πρέπει να είναι καταβεβλημένο, αφορολόγητο και από πηγή την οποία μπορεί να επαληθεύσει ο επόπτης. " δανειοληψία χρημάτων που παρουσιάζονται ως μετοχικό κεφάλαιο ή τα κεφάλαια που δεν μπορούν να εντοπιστούν συγκαταλέγονται στους πιο συνηθισμένους λόγους για τους οποίους καθυστερούν οι αιτήσεις.

Βήμα 5: Αξιολόγηση καταλληλότητας και επάρκειας

Οι επόπτες αξιολογούν δύο ομάδες ατόμων: αυτούς που διευθύνουν την τράπεζα και εκείνους που της ανήκουν.

Διοίκηση. Η CRD απαιτεί ότι τουλάχιστον δύο άτομα διευθύνουν αποτελεσματικά την επιχείρηση. ECB αξιολογεί τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου όσον αφορά την εμπειρία, τη φήμη, τις συγκρούσεις συμφερόντων, τη συλλογική καταλληλότητα και τη δέσμευση χρόνου, όπως ορίζεται στο Οδηγός σχετικά με τις διαδικασίες ειδικής συμμετοχής. FINMA απαιτεί τον διαχωρισμό μεταξύ της στρατηγικής εποπτείας και της εκτελεστικής διοίκησης, ενός ανεξάρτητου εσωτερικού ελέγχου και της διοίκησης που κατευθύνεται από την Ελβετία. HKMA αναφέρει ότι ο διευθύνων σύμβουλος, οι διευθυντές, οι ελεγκτές και τα εκτελεστικά στελέχη πρέπει να είναι «κατάλληλα και κατάλληλα».

Μέτοχοι. Όποιος κατέχει ειδική συμμετοχή (10% ή περισσότερο του κεφαλαίου ή των δικαιωμάτων ψήφου, ή σημαντική επιρροή) αξιολογείται για τη φήμη, την οικονομική ευρωστία και τους δεσμούς με τον κίνδυνο νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. HKMA’s Κατευθυντήρια γραμμή για τα ελάχιστα κριτήρια αδειοδότησης αναφέρει ότι ένα πρόσωπο που προτίθεται να κατέχει το 50% ή περισσότερο ενός τοπικά συσταθέντος αδειοδοτημένου ιδρύματος θα πρέπει γενικά να είναι «μια καλά εδραιωμένη τράπεζα ή άλλο εποπτευόμενο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με καλή φήμη». FINMA απαιτεί από τις ελεγχόμενες από το εξωτερικό τράπεζες να επιδεικνύουν αμοιβαία δικαιώματα στις χώρες όπου κατοικούν οι ειδικοί συμμετέχοντες.

Οι ίδιοι κανόνες για τους μετόχους ισχύουν αργότερα, όταν κάποιος θέλει να αγοράσει την τράπεζα.Ο οδηγός μας για την αλλαγή του ελέγχου καλύπτει αυτή τη διαδικασία.

Βήμα 6: Πληροφορική, εξωτερική ανάθεση και επιχειρησιακή ανθεκτικότητα

Για τις τράπεζες της ΕΕ, ο νόμος για την ψηφιακή επιχειρησιακή ανθεκτικότητα, που εγκρίθηκε από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και το Συμβούλιο, Κανονισμός (ΕΕ) 2022/2554, εφαρμόζεται από τις 17 Ιανουαρίου 2025 και θεσπίζει δεσμευτικές απαιτήσεις για τη διαχείριση κινδύνων ΤΠΕ, την αναφορά συμβάντων, τους ελέγχους και τον κίνδυνο τρίτων.

Η ECBΟ οδηγός της καθορίζει τι ελέγχουν οι επόπτες σχετικά με την εξωτερική ανάθεση: αν οι συμβάσεις επιτρέπουν στην τράπεζα και τους επόπτες της να ελέγχουν τις δραστηριότητες που ανατίθενται σε τρίτους, πώς διαχειρίζονται τις ρυθμίσεις του υπολογιστικού νέφους και αν η τράπεζα μπορεί να ανιχνεύσει και να αντιδράσει σε περιστατικά στον κυβερνοχώρο.Μια τράπεζα που έχει κατασκευαστεί πάνω σε μια βασική τραπεζική πλατφόρμα ενοικιασμένη από έναν προμηθευτή πρέπει ακόμα να δείξει ότι ελέγχει και κατανοεί αυτή την πλατφόρμα.

Πρακτικά σημεία για την εφαρμογή:

• Χαρτογραφήστε κάθε κρίσιμη λειτουργία και την κατάσταση ποιος την εκτελεί, πού και με ποιο συμβόλαιο.
• Δείξτε ότι η έξοδος από κάθε κρίσιμο προμηθευτή είναι δυνατή χωρίς να σταματήσει την τράπεζα.
• Παρουσιάστε τα αποτελέσματα της δοκιμής, όχι μόνο σχέδια. EBA οι κατευθυντήριες γραμμές επιτρέπουν στους επόπτες να απαιτούν δοκιμές συστημάτων ΤΠΕ πριν τεθεί σε ισχύ η άδεια.

Βήμα 7ο: AML Πλαίσιο για την καταπολέμηση του οικονομικού εγκλήματος

Οι επόπτες εξετάζουν τον κίνδυνο νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και χρηματοδότησης της τρομοκρατίας κατά την έγκριση, όχι μόνο μετά την έναρξη λειτουργίας. EBA Οι κατευθυντήριες γραμμές αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και χρηματοδότησης της τρομοκρατίας ως μέρος κάθε τομέα αξιολόγησης, από το επιχειρηματικό μοντέλο και τις αγορές-στόχους μέχρι την καταλληλότητα των μετόχων και των διευθυντών.

Μια αίτηση θα πρέπει να περιλαμβάνει μια εκτίμηση κινδύνου σε επίπεδο επιχείρησης που συνδέεται με το πραγματικό σύνολο προϊόντων και την πελατειακή βάση, AML Υπεύθυνος συμμόρφωσης με την εξουσία και τους πόρους να ενεργεί, δέουσα επιμέλεια ως προς τον πελάτη και διαδικασίες παρακολούθησης των συναλλαγών, έλεγχος κυρώσεων και σχέδιο κατάρτισης Όταν το επιχειρηματικό σχέδιο στοχεύει σε πελάτες, γεωγραφικές περιοχές ή κανάλια υψηλότερου κινδύνου, το πλαίσιο πρέπει να παρουσιάζει αναλογικά ισχυρότερους ελέγχους.

Για τις τράπεζες που θα χρειαστούν εκκαθάριση ξένου νομίσματος, ειδικά σε δολάρια ΗΠΑ, οι ανταποκριτές τράπεζες θα διενεργήσουν τη δική τους δέουσα επιμέλεια για τη νέα τράπεζα. AML Το πλαίσιο αυτό μπορεί να αφήσει μια αδειοδοτημένη τράπεζα χωρίς τις σχέσεις ανταποκριτών που χρειάζεται για να λειτουργεί.

Βήμα 8: Άδειες υπό όρους και κινητοποίηση

Λίγες νέες τράπεζες είναι έτοιμες να εξυπηρετήσουν τους πελάτες την ημέρα που θα λάβουν άδεια λειτουργίας.Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν αναπτύξει τρόπους για τη χορήγηση αδειών, ενώ η κατασκευή έχει ολοκληρωθεί.

• Κινητοποίηση της Βρετανίας. Η PRA προσφορές άδεια με περιορισμούς, κατά τη διάρκεια της οποίας «η άδεια αποδοχής καταθέσεων της τράπεζας περιορίζεται σε συνολικό ποσό £50.000» ενώ η τράπεζα ολοκληρώνει την επιχειρησιακή της ανάπτυξη (Η περίοδος αυτή συνήθως δεν διαρκεί περισσότερο από 12 μήνες).
• Όροι και περιορισμοί της ΕΕ. Η EBA Οι κατευθυντήριες γραμμές επιτρέπουν στις εποπτικές αρχές να συνδέουν προϋποθέσεις, υποχρεώσεις και περιορισμούς με μια άδεια λειτουργίας, όπως για παράδειγμα τον περιορισμό των καταθέσεων ανά καταθέτη.
• Σιγκαπούρη περιορισμένη ψηφιακή τράπεζα. Μια νέα ψηφιακή πλήρης τράπεζα στη Σιγκαπούρη ξεκινά ως Περιορισμένη DFB Με 15 εκατομμύρια καταβεβλημένο κεφάλαιο, συνολικές καταθέσεις με ανώτατο όριο τα 50 εκατομμύρια δολάρια και ατομικές καταθέσεις με ανώτατο όριο τα 75.000 δολάρια, στη συνέχεια αποφοιτεί από την οικοδόμηση του κεφαλαίου προς τα 1,5 δισεκατομμύρια δολάρια.

Μια άδεια που χορηγείται αλλά δεν χρησιμοποιείται δεν διαρκεί για πάντα. CRD Άρθρο 18, η άδεια μπορεί να ανακληθεί εάν η τράπεζα δεν κάνει χρήση της εντός 12 μηνών.

Βήμα 9: Χρονοδιαγράμματα

Οι νόμιμες προθεσμίες ορίζουν το εξωτερικό όριο, αλλά το πραγματικό χρονοδιάγραμμα εξαρτάται από την προετοιμασία και την ανταπόκριση.

Δικαιοδοσία	Νομοθετικό ή δημοσιευμένο χρονοδιάγραμμα
ΕΕ (CRD Άρθρο 15	Απόφαση εντός έξι μηνών από την υποβολή πλήρους αίτησης και, σε κάθε περίπτωση, εντός 12 μηνών από την παραλαβή της
Ηνωμένο Βασίλειο (ΡΑ)	Στόχος των τεσσάρων μηνών για μια πλήρη αίτηση (νόμιμη έξι)? δέκα μήνες για ένα ελλιπές (νόμιμο 12)
Ελβετία	Δεν υπάρχει καθορισμένη περίοδος. Εξαρτάται από το είδος της άδειας, την ποιότητα και την πολυπλοκότητα της αίτησης

Η ECB Ο οδηγός αναφέρει ότι ολόκληρη η διαδικασία «δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τους 12 μήνες, συμπεριλαμβανομένων των περιόδων αναστολής». Οι εργασίες πριν από την υποβολή της αίτησης και η κινητοποίηση μετά τη χορήγηση της άδειας δεν περιλαμβάνονται στα στοιχεία αυτά, επομένως το συνολικό χρονικό διάστημα από την πρώτη συνάντηση μέχρι τον πρώτο πελάτη είναι συνήθως μεγαλύτερο.

Το τέλος αίτησης του Ηνωμένου Βασιλείου, που καλύπτει και τα δύο PRA και FCA, είναι £56.300 σύμφωνα με το PRAΗ σελίδα της Νέας Μονάδας Εκκίνησης Τράπεζας κατά τη στιγμή της σύνταξης.

Τι αλλάζει

The ECB announced in June 2026 that its Guide to licence applications is being revised to clarify procedural matters and refer expressly to the EBA guidelines, with publication expected in the third quarter of 2026. Οι αιτούντες στη ζώνη του ευρώ θα πρέπει να ενημερωθούν για τον αναθεωρημένο οδηγό πριν από την υποβολή της αίτησής τους.

Η τροποποιημένη CRD (Οδηγία (ΕΕ) 2024/1619) απαιτεί επίσης από πολλές τράπεζες τρίτων χωρών να ιδρύσουν αδειοδοτημένο υποκατάστημα για την παροχή βασικών τραπεζικών υπηρεσιών σε ένα κράτος μέλος, με τους περισσότερους από αυτούς τους κανόνες να εφαρμόζονται από τις 11 Ιανουαρίου 2027.Οι όμιλοι που σχεδιάζουν να εξυπηρετούν πελάτες της ΕΕ εκτός της Ένωσης θα πρέπει να το λάβουν αυτό υπόψη κατά την επιλογή μεταξύ θυγατρικής και υποκαταστήματος.

Συνήθεις λόγοι αποτυχίας εφαρμογών

• Ένα επιχειρηματικό σχέδιο που δεν επιβιώνει από τις δοκιμές αντοχής ή προβάλλει κέρδη χωρίς μια αξιόπιστη πορεία προς αυτά.
• Κεφάλαια από πηγές που ο επόπτης δεν μπορεί να επαληθεύσει, ή εξαρτώμενα από έναν μόνο μέτοχο με περιορισμένα μέσα.
• Διοίκηση χωρίς τραπεζική εμπειρία στους προτεινόμενους επιχειρηματικούς τομείς.
• Εξωτερική ανάθεση που αφήνει την τράπεζα χωρίς πραγματικό έλεγχο στα βασικά της συστήματα.
• Ένα AML πλαίσιο που αντιγράφεται από ένα πρότυπο και όχι χτισμένο για τους πραγματικούς πελάτες.
• Λίγη ή καθόλου ουσία στη δικαιοδοσία αδειοδότησης.

Κανένα από αυτά τα ζητήματα δεν είναι μοιραίο εάν τεθεί έγκαιρα. " κύρια αξία της φάσης πριν από την υποβολή αίτησης είναι ότι επιτρέπει στον αιτούντα να διορθώσει τις αδυναμίες προτού καταγραφούν σε μια επίσημη αξιολόγηση.