Korrespondenzbanking erklärt

Fast alle grenzüberschreitenden Zahlungen werden über Korrespondenzbanken abgewickelt. Wenn eine Bank in einem Land US-Dollar, Euro oder andere Fremdwährungen zahlen oder empfangen möchte, benötigt sie ein Konto bei einer Bank, die in dieser Währung abrechnen kann.Für eine neue Bank ist es häufig schwieriger, diese Konten zu erhalten als die Lizenz selbst zu erhalten.

Korrespondenten und Befragte

The CPMI-Bericht 2016 zum Korrespondenzbankgeschäft Die Standarddefinition lautet: eine Vereinbarung, nach der eine Bank, die Korrespondentbank, „Einlagen hält, die sich im Besitz anderer Banken (der Beschwerdegegner) befinden, und diesen Beschwerdegegnerbanken Zahlungs- und sonstige Dienstleistungen erbringt.“ Grundsätzlich verlangt sie von den Beschwerdegegnern, dass sie Konten in den Büchern der Korrespondentbank eröffnen und die beiden Banken Nachrichten austauschen, um Transaktionen durch Belastung und Gutschrift dieser Konten abzuwickeln.

Der Korrespondent stellt den Zugang zur Verfügung, der Beschwerdegegner nutzt ihn für sich selbst und seine Kunden. Die Dienstleistungen umfassen in der Regel internationale Überweisungen, Cash-Management, Scheckverrechnung, Darlehen, Akkreditive und Devisen.

Das CPMI stellt fest, dass die Beziehungen oftmals gegenseitig sind. Jede Bank bedient die andere in einer anderen Währung. Für grenzüberschreitende Zahlungen ist das Korrespondenzbankgeschäft am wichtigsten, da inländische Zahlungen heutzutage meist über Zahlungssysteme abgewickelt werden.

Nostro- und Vostro-Konten

Diese beiden Begriffe beschreiben dasselbe Konto von entgegengesetzten Seiten.

Term	Bedeutung	Wessen Bücher das Konto halten	Beispiel aus der Sicht von Bank A
Nostro	Unser Konto bei einer anderen Bank	Die Bücher der anderen Bank	Das US-Dollarkonto der Bank A bei der Bank B in New York ist das nostro Konto der Bank A
Vostro	Konto einer anderen Bank bei uns	Unsere Bücher	Das Euro-Konto der Bank C bei der Bank A ist für die Bank A ein Vostro-Konto

Das Konto von Bank A bei Bank B ist also ein nostro für Bank A und ein vostro für Bank B. Jede Bank führt auch eine interne Aufzeichnung ihres nostro-Saldos, die sie mit den Auszügen des Korrespondenten abstimmt. Der CPMI-Bericht bezeichnet diese interne Aufzeichnung als Spiegelkonto, das zu Buchhaltungszwecken geführt wird.

Für ein Konto eines Dritten bei einer Korrespondenzbank wird manchmal der Begriff loro („ihre“) verwendet, in der Praxis verwenden die meisten Banken nostro und vostro.

Wie sich eine Korrespondenzzahlung bewegt

Der CPMI-Bericht veranschaulicht eine Zahlung von einem Kunden der Bank A an einen Kunden der Bank C über die Bank B.

1. Bank A belastet das Konto ihres Kunden.
2. Bank A sendet eine Zahlungsnachricht an Bank B.
3. Bank B belastet das Konto von Bank A in ihren Büchern.
4. Bank B schreibt das Konto von Bank C in ihren Büchern gut oder, wenn Bank C kein Konto bei ihr hat, zahlt sie Bank C über ein Zahlungssystem, an dem beide teilnehmen.
5. Bank B sendet eine Nachricht an Bank C.
6. Bank C schreibt dem empfangenden Kunden eine Gutschrift zu.

Zwischenbanken

Wenn die entsendende und empfangende Bank keinen gemeinsamen Korrespondenten haben, treten weitere Banken in die Kette ein; diese werden häufig als Zwischenbanken bezeichnet.

Jede dieser Methoden erfordert Zeit, Kosten, eine Compliance-Prüfung und einen Fehlerpunkt. Außerdem benötigt jede Methode genügend Informationen in der Zahlungsnachricht, um sie zu überprüfen. Dies ist der Zweck der im Compliance-Artikel beschriebenen Reiseregel.

Die Zahlungen können auch aufgeteilt werden: Bei einer Cover-Zahlung gehen die Kundendaten direkt von der auftragenden Bank an die Bank des Empfängers, während eine separate Bank-zu-Bank-Nachricht das Geld über die Korrespondenten bewegt. Der CPMI-Bericht stellt fest, dass sowohl die serielle Methode als auch die Cover-Methode unter Einhaltung der AML-Regeln verwendet werden können, vorausgesetzt, die Cover-Nachricht enthält die erforderlichen Informationen.

Wo die Abwicklung endlich passiert

Die Korrespondenten führen die Abwicklung untereinander in den Zahlungssystemen der jeweiligen Währung durch. Für den Euro ist das Echtzeit-Bruttoabwicklungssystem des Eurosystems T2, zu dem die ECB Institute als direkte Teilnehmer, als Mehrfachadressenten oder über Korrespondenzvereinbarungen Zugang haben.

Die Rolle von SWIFT

SWIFTDie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) betreibt ein Messaging-Netzwerk, das standardisierte Zahlungsanweisungen zwischen Banken überträgt, aber keine Konten führt oder Geld bewegt. Die Abrechnung erfolgt auf den Büchern der Korrespondenten und in Zahlungssystemen.

Eine SWIFT-Verbindung und ein Bankkennzeichen sind daher notwendig, aber nicht ausreichend: Ohne Korrespondenzkonten kann eine Bank Nachrichten versenden, aber keine Zahlungen in Fremdwährung abwickeln. Die wichtigsten Zahlungssysteme, darunter T2, verwenden mittlerweile den ISO 20022-Nachrichtenstandard, der umfangreichere strukturierte Daten über die Parteien enthält.

Verschachtelte Beziehungen und Durchlaufkonten

Der CPMI-Bericht beschreibt zwei Varianten mit höherem Risiko.

1. Verschachteltes Korrespondenzbankgeschäft. Mehrere Banken nutzen eine Korrespondenzbeziehung indirekt, über den direkten Referent des Korrespondenten.Der Korrespondent sieht Zahlungen von Banken, die er nie bewertet hat.
2. Payable-through Accounts. Der Beschwerdegegner lässt seine eigenen Kunden direkt auf das Korrespondenzkonten zugreifen, um Transaktionen in eigenem Namen durchzuführen.

Beides macht es für den Korrespondenten schwieriger zu wissen, wessen Zahlungen er verarbeitet. Das CPMI stellte fest, dass diese Dienstleistungen zurückgefahren wurden, sodass das traditionelle Korrespondenzbanking die verbleibenden Beziehungen dominierte.

Was die Regeln von Korrespondenten verlangen

FATF Empfehlung 13 verpflichtet Korrespondenten zusätzlich zur normalen Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden,

1. Sammeln Sie ausreichend Informationen über einen Befragten, um sein Geschäft zu verstehen und ermitteln Sie anhand öffentlicher Informationen seinen Ruf und die Qualität seiner Aufsicht, einschließlich aller Geldwäsche-/Finanztransaktionsuntersuchungen oder regulatorischen Maßnahmen.
2. Bewerten Sie die AML/CFT-Kontrollen des Befragten.
3. Holen Sie sich die Genehmigung des Top-Managements, bevor Sie neue Korrespondentenbeziehungen aufbauen.
4. Klar verstehen die Verantwortlichkeiten jeder Institution.
5. Bei Durchzahlungskonten stellen Sie sicher, dass der Befragte eine CDD für Kunden mit direktem Zugang durchgeführt hat und diese auf Anfrage bereitstellen kann.

Die FATF verbietet auch Korrespondenzbeziehungen mit Scheinbanken und verlangt von den Korrespondenten, sicherzustellen, dass die Befragten nicht zulassen, dass Scheinbanken ihre Konten nutzen. Das FATF-Glossar definiert eine Scheinbank als eine Bank ohne physische Präsenz in dem Land, in dem sie gegründet und lizenziert wurde, und ohne Verbindung zu einer regulierten Gruppe unter effektiver konsolidierter Aufsicht.

Die US-Bundesvorschriften gelten für Konten, die in den Vereinigten Staaten gehalten werden: 31 CFR 1010.630, darf ein abgedecktes Finanzinstitut „kein Korrespondentenkonto in den Vereinigten Staaten für oder im Namen einer ausländischen Scheinbank eröffnen, unterhalten, verwalten oder verwalten“ und muss angemessene Schritte gegen die indirekte Nutzung unternehmen.Da die meisten US-Dollar-Zahlungen über US-Banken abgewickelt werden, ist diese Regel weltweit von Bedeutung.

Risikominderung und der Niedergang von Beziehungen

Risikominderung bedeutet, Beziehungen zu ganzen Kategorien von Kunden oder Ländern zu beenden oder einzuschränken, anstatt die Risiken im Einzelfall zu managen – und wurde nach 2011 zum politischen Anliegen.

Das CPMI und SWIFT verfolgten den Trend: Der Kommentar des CPMI für 2020 berichtete, dass die Zahl der aktiven Korrespondenzbanken weltweit zwischen 2011 und 2019 um rund 22% zurückgegangen ist, während die Zahl der Zahlungskorridore um etwa 12% gesunken ist.

Das Volumen und der Wert von grenzüberschreitenden Zahlungen wuchsen im selben Zeitraum weiter an, was bedeutet, dass mehr Verkehr durch weniger Banken läuft.Die CPMI und SWIFT veröffentlichten Jahresdaten bis zum Ende des Datensatzes 2022und erfüllten so ihre Verpflichtung gegenüber dem FSB.

Der Financial Stability Board führt den Rückgang auf „Konsolidierung der Branche, geringere Rentabilität dieser Aktivitäten, allgemeine Risikobereitschaft von Korrespondenzbanken und verschiedene Gründe im Zusammenhang mit AML/CFT oder Sanktionsregimen“ zurück. Sein Vier-Punkte-Aktionsplan, der im November 2015 gestartet wurde, umfasste weitere Analysen, Klärung der regulatorischen Erwartungen des FATF und des Basler Ausschusses, Aufbau nationaler Kapazitäten und bessere Sorgfaltspflichtinstrumente. Im 2018 veröffentlichte der FSB auch eine Bestandsaufnahme über Überweisungsdienstleister, die den Zugang zum Bankwesen verlieren.

Der CPMI-Bericht ergab, dass Korrespondenten die Dienstleistungen für Befragte eingestellt hatten, die nicht genügend Volumen generierten, um Compliance-Kosten zu decken, in als zu riskant empfundenen Gerichtsbarkeiten ansässig waren, Kunden bedienten, über die unzureichende Informationen vorlagen oder Produkte oder Kundentypen mit höherem Risiko boten.

Warum neue Banken Schwierigkeiten haben, USD- und EUR-Clearing zu erhalten

Jeder der oben genannten Punkte gilt mit besonderer Kraft für eine neu lizenzierte Bank.

1. Keine Erfolgsbilanz. Der Korrespondent kann keine jahrelangen Zahlungsdaten, Prüfungsberichte oder Aufsichtsverläufe einsehen.
2. Niedrige Anfangsvolumina. Die Einarbeitung und jährliche Überprüfung eines Befragten kostet den Korrespondenten unabhängig vom Volumen dasselbe, und die ersten Volumina einer neuen Bank decken diese selten ab.
3. Rechtsprechungsrisiko. Banken, die in Rechtsordnungen auf FATF oder EU-Listen lizenziert sind oder mit schwachen jüngsten Bewertungen konfrontiert sind, werden stärker geprüft oder abgelehnt.
4. Kundenrisiko. Geschäftsmodelle, die auf nicht ansässigen Kunden, Fintech- oder Zahlungsinstitutskunden, Krypto-Asset-Unternehmen oder Hochrisikosektoren basieren, sehen aus wie ein Nesting zu einem Korrespondenten.
5. Eigentum und Management. Undurchsichtige Eigentümerschaft oder Manager ohne Bankerfahrung versagen bei der entsprechenden Due Diligence, auch wenn sie die Lizenzierung bestanden haben.
6. Konzentration unter den Anbietern. Mit weniger Korrespondenten, die in jeder Währung aktiv sind, kann eine Ablehnung durch einen oder zwei den Markt schließen.

Wie Bewerber ihre Chancen verbessern

1. Planen Sie den Zugang zu Korrespondenten, bevor Sie sich bewerben. Ein Geschäftsplan, der von Zahlungen in Fremdwährung abhängt, benötigt eine glaubwürdige Antwort darauf, wie sie abgewickelt werden, und die Aufsichtsbehörden werden ihn testen.
2. Fangen Sie mit einem regionalen Korrespondenten an. Ein Befragter kann einen Datensatz bei einer regionalen Bank aufbauen, bevor er sich an globale Dollar- oder Euro-Clearing-Einrichtungen wendet.
3. Bereiten Sie ein vollständiges Due-Diligence-Paket vor. Eigentümerdiagramme für natürliche Personen, Lizenzen, AML Richtlinien, Risikobewertung, Auditergebnisse und die von den Korrespondenten verwendeten Branchenfragebögen.
4. Halten Sie das Kundenmodell klar. Erklären Sie, von wem die Zahlungen fließen werden, und vermeiden Sie es, Konten an andere Banken oder Zahlungsunternehmen anzubieten, bis Kontrollen nachgewiesen sind.
5. Diversifizieren Sie frühzeitig. Zwei Korrespondenten pro Hauptwährung reduzieren das Risiko, dass eine Kündigung das Geschäft zum Erliegen bringt.

Der nächste Artikel behandelt die Systeme, die hinter all dem stehen: Kernbanking-Plattformen, Outsourcing und Technologieregulierung.