Jak se jurisdikce liší v licencování bank

Přijímání vkladů a poskytování úvěrů je všude stejná ekonomická činnost, ale potřebná licence, požadovaný kapitál, doba schválení a trhy, které licence otevírá, se značně liší. Výběr jurisdikce je proto jedním z nejdůležitějších rozhodnutí v bankovním projektu.

Tento článek vysvětluje, odkud tyto rozdíly pocházejí a jak ovlivňují praktickou hodnotu licence.

Společné patro, národní design

Globální tvůrci standardů vytvářejí společnou základní linii. Basilejský výbor stanovuje obezřetnostní standardy, FATF stanovuje standardy AML/CFT a CPMI stanovuje standardy pro platební infrastrukturu.

V rámci této základní úrovně rozhoduje každá jurisdikce:

1. Které činnosti potřebují jakou licenci. Některé mají jednu bankovní licenci; jiné mají několik tříd, jako je plná, omezená, velkoobchodní nebo digitální.
2. Kolik kapitálu je potřeba na zahájení a kolik očekávají dozorčí orgány nad zákonné minimum.
3. Jaká látka je vyžadována: místní management, zaměstnanci, zasedání představenstva a systémy.
4. Kdo může být obsluhován: rezidenti, nerezidenti, maloobchodní nebo velkoobchodní zákazníci a v jakých měnách.
5. Jaké další trhy licence otevírá, prostřednictvím pasování, uznání nebo žádné.
6. Jak rychlý a předvídatelný je proces, což závisí na zdrojích a přístupu regulátora.

Evropská unie: jednotný soubor pravidel a „passporting“

Evropská unie harmonizuje bankovní regulaci hlouběji než kterýkoli jiný region. Nařízení o kapitálových požadavcích je přímo použitelné ve všech členských státech a směrnice o kapitálových požadavcích je transponována do vnitrostátního práva, společně s technickými normami z EBA tvoří jednotný soubor pravidel.

V eurozóně a dalších zúčastněných státech je udělování licencí součástí jednotného mechanismu dohledu. ECB’s licenční průvodce, the ECB Žádosti se podávají prostřednictvím příslušného vnitrostátního orgánu země, v níž je banka registrována, a Evropská centrální banka (ECB) vydává bankovní licence. ECB přijme konečné rozhodnutí.

Passporting

Hlavní výhodou licence EU je cestovní pas. Pod CRD Článek 33Úvěrová instituce povolená v jednom členském státě může vykonávat činnosti uvedené v příloze I v jiných členských státech prostřednictvím pobočky nebo přeshraničních služeb, pokud se na ně vztahuje její povolení.

Banky třetích zemí

Banky ze zemí mimo EU nemají pas. Směrnice (EU) 2024/1619 vkládá do článku 21c nový článek: CRD, která vyžaduje, aby podniky usazené ve třetí zemi zřídily pobočku a získaly povolení před poskytováním základních bankovních služeb v členském státě.

Výjimky zahrnují služby poskytované z vlastní výlučné iniciativy klienta, služby úvěrovým institucím a vnitroskupinové služby.Členské státy musí tento požadavek uplatňovat od 11. ledna 2027.

Taková pobočka ve třetí zemi je oprávněna pouze pro členský stát, v němž je usazena, a nemůže využívat pas k poskytování služeb jiným členským státům, takže skupina, která chce mít dosah na úrovni celé EU, obvykle potřebuje dceřinou společnost v EU.

Rozdíly, které v EU přetrvávají

Členské státy se stále liší v oblasti postupů dohledu, jazyka, daní, místní úpravy pojištění vkladů, vnitrostátních možností v rámci CRD a doby potřebné k posouzení žádostí. Zákonný minimální počáteční kapitál je 5 milionů EUR podle CRD článku 12, ale orgány pro dohled nad kapitálem očekávají, že bude záviset na podnikatelském plánu.

Spojené království

Spojené království provozuje svůj vlastní režim mimo EU. Prudential Regulatory Authority (Úřad pro obezřetnostní regulaci) schvaluje příjemce vkladů, přičemž Financial Conduct Authority (Úřad pro finanční chování) je zodpovědný za chování.

Velká Británie nabízí strukturovanou cestu pro nové banky. The Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes authorisation with restrictions, followed by a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is capped at £50,000 in total. To umožňuje bance zajistit investici a dokončit výstavbu s licencí v ruce.

Švýcarsko

Švýcarsko vydává licence bankám prostřednictvím FINMA, které poznamenávají, že právní předpisy o bankách a společnostech obchodujících s cennými papíry poskytují různé typy licencí, každá s vlastními podmínkami.Švýcarsko je mimo jednotný trh EU, takže švýcarská licence není pas do EU.Švýcarské banky obsluhující klienty v EU čelí výše popsaným pravidlům třetích zemí, včetně článku 21c od roku 2027.

Singapur

The Měnový úřad Singapur Udělila dvě digitální plné bankovní licence a dvě digitální velkoobchodní bankovní licence, z nichž druhá je určena pro malé a střední podniky a další neretailové segmenty.

MAS uvádí, že v současné době neuděluje nové licence pro digitální banky, takže dostupnost třídy licencí se může měnit s politikou, bez ohledu na zásluhy žadatele.

Finanční volné zóny: DIFC a ADGM

Ve Spojených arabských emirátech jsou dvě finanční bezcelní zóny s vlastními regulátory a pravidly, oddělené od režimu onshore bankovnictví.

	Mezinárodní finanční centrum v Dubaji	Globální trh v Abú Dhabí
Regulátor	Dubajský úřad pro finanční služby, zřízený podle dubajského práva jako „nezávislý regulátor finančních služeb a souvisejících činností pro DIFC“ (DFSA GEN)	Úřad pro regulaci finančních služeb (ADGM)
Právní základ	DFSA založena podle dubajského práva	Zřízena jako finanční bezcelní zóna podle federální legislativy; rámec stanovený zákonem č. 4 z roku 2013 v Abú Dhabí; pokyny založené na anglickém common law
Kategorie přijímání vkladů	Kategorie 1 (PIB 1.3.1)	Kategorie 1 (PRU 1.3.1)
Základní kapitál pro příjemce vkladů	10 milionů USD	10 milionů USD

Rozsah povolených činností, zákazníci, kteří mohou být obsluhováni a interakce s pravidly onshore bankovnictví SAE by měly být potvrzeny příslušným regulátorem pro každý obchodní model.Licence volné zóny jsou určeny pro mezinárodní a velkoobchodní podnikání.

Mezinárodní bankovní centra

Mezinárodní finanční centra licencují banky, které slouží především nerezidentům, často prostřednictvím kategorií, které oddělují domácí a mezinárodní podnikání.Monetární úřad Kajmanských ostrovů uvedl k 30. červnu 2026 76 licencovaných bank, 11 s licencemi kategorie A a 65 s licencemi kategorie B, což odráží mezinárodní orientaci centra.

Závažná centra vyžadují skutečnou přítomnost. Zásady Bahrajnské centrální banky činí z mysli a managementu podmínku pro získání licence: banky se sídlem v Bahrajnu tam musí mít své hlavní sídlo a zahraniční pobočky si musí udržet místní přítomnost vedení a prostory.

Stejným směrem se ubírají i globální standardy. FATF definuje stínovou banku jako takovou, která nemá fyzickou přítomnost, tedy „smysluplný rozum a řízení“, v zemi, která jí licenci udělila, a zakazuje korespondenční vztahy se stínovými bankami.

Pověst a korespondenční přístup

Licence je užitečná pouze tehdy, pokud dokáže podporovat vztahy. Korespondenční banky posuzují jurisdikci respondenta v rámci svého procesu náležité péče. CPMI zjistila, že korespondenti mimo jiné omezili služby pro respondenty nacházející se v jurisdikcích, které byly vnímány jako příliš rizikové.

Dva veřejné seznamy přímo přispívají k těmto hodnocením.

Seznamy FATF

Po každém plenárním zasedání FATF Vyjmenovává vysoce rizikové jurisdikce, které jsou předmětem výzvy k akci, a jurisdikce podléhající zvýšenému dohledu. Maltská FIU, po plenárním zasedání v červnu 2026 Korejská lidově demokratická republika, Írán a Myanmar zůstaly předmětem výzvy k akci, Bosna a Hercegovina a Irák byly přidány ke zvýšenému monitorování, zatímco Alžírsko a Namibie byly odstraněny.

Rozšířený monitorovací seznam od června 2026 zahrnuje finanční centra, jakož i rozvíjející se ekonomiky, mezi nimiž jsou Monako, Bulharsko a Panenské ostrovy (Velká Británie).Listing nezakazuje podnikání, ale protistrany uplatňují větší kontrolu.

Seznam EU

EU zveřejňuje svůj vlastní seznam vysoce rizikových třetích zemí a povinné osoby v EU musí uplatňovat zvýšenou hloubkovou kontrolu u vztahů a transakcí, které se jich týkají.Seznam Komise přidal Rusko, Bolívii a Britské Panenské ostrovy s účinností od 29. ledna 2026.

Tyto dva seznamy jsou propojené, ale ne identické a pohybují se různou rychlostí. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Porovnání jurisdikcí v praxi

Faktor	Otázky k otázce
Přístup na trh	Má licence pas a na jaké trhy? Může být cílová skupina zákazníků legálně obsluhována?
Hlavní město	Jaké je zákonné minimum a co od tohoto podnikatelského záměru očekávají dohlížitelé?
Látka	Kolik seniorů musí mít bydliště? Kde se mají konat zasedání představenstva a klíčové funkce?
Časová osa	Jak dlouho žádosti obvykle trvají a existuje omezená nebo mobilizační fáze?
Pojištění vkladů	Existuje nějaký program, co pokrývá a kolik stojí členství?
Reputace	Je jurisdikce na nějakém FATF nebo EU seznamu a jaké bylo její poslední FATF hodnocení?
Přístup korespondenta	Udržují globální banky korespondenční vztahy s bankami licencovanými v těchto zemích?
Kultura dohledu	Jak se regulátor zapojuje před a po udělení licence a jak je to předvídatelné?

Závěr

Nejlevnější nebo nejrychlejší licence má jen zřídka největší hodnotu. O tom, zda může banka s licencí skutečně fungovat, rozhoduje přístup na trh, korespondenční bankovnictví, reputace a kvalita dohledu.Dřívější články v této sérii vysvětlují požadavky na kapitál, likviditu, řízení, dodržování předpisů, technologie a platby, které platí bez ohledu na to, kde je licence získána.