Bestuur en geskiktheid en behoorlike vereistes

'n Banklisensie word aan 'n instelling toegeken, maar regulateurs besluit grootliks oor die mense en strukture agter dit. 'n Sterke besigheidsplan met 'n swak raad sal nie goedgekeur word nie. 'n gelisensieerde bank wie se bestuurders ophou om aan die standaard te voldoen, kan hulle bestuurders verwyder.

Hierdie artikel verduidelik die bestuursraamwerk wat meeste reguleerders toepas, met die EU-reëls as die mees gedetailleerde gepubliseerde verwysing.

Die bestuursliggaam

EU-wetgewing gebruik die term "bestuursliggaam" om sowel 'n enkele raad as 'n tweeledige struktuur met 'n bestuursraad en 'n toesighoudende raad te dek. Die bestuursfunksie bestuur die bank van dag tot dag. Die toesighoudende funksie oorsien en daag die bestuur uit.

Minimumvoorwaardes begin by die magtiging. CRD Artikel 13 vereis dat "ten minste twee persone effektief die sake" van 'n aansoeker lei, dikwels die vier-oë-beginsel genoem. Magtiging moet geweier word indien lede van die bestuursorgaan nie voldoen aan die geskiktheidsvereistes in Artikel 91 nie.

CRD Artikel 91 stel dié vereistes. Lede moet "van voldoende goeie reputasie wees en voldoende kennis, vaardighede en ervaring besit om hul pligte uit te voer", voldoende tyd bestee, en met eerlikheid, integriteit en onafhankelijkheid van gedagtes optree. Die liggaam as geheel moet "adequate collective knowledge, skills and experience" hê om die instelling se aktiwiteite en hoofrisiko's te verstaan.

Limiete op direkteurskap

Tydverpligtinge word nie geheel en al aan die oordeel oorgelaat nie. Vir instellings wat van aard, interne organisasie en kompleksiteit beduidend is, beperk Artikel 91(3) lede tot een uitvoerende direkteurskap met twee nie-uitvoerende direksies, of vier nie-uitvoerende direksies. Direkteurskappe binne dieselfde groep tel as een, en owerhede mag een bykomende nie-uitvoerende rol toelaat.

Bestuurskomitees

Groter banke word verwag om risiko-, oudit-, vergoedings- en benoemingskomitees te hê wat deur nie-uitvoerende lede met relevante deskundigheid beman word. Kleiner banke mag komitees kombineer waar die nasionale wet dit toelaat. Toesighouers lees komiteeminute om te bepaal of daar sprake is van 'n werklike of formele uitdaging.

Die drie verdedigingslinies

Die EBA Riglyne vir interne bestuur (EBA/GL/2021/05), wat vanaf 31 Desember 2021 van toepassing is, stem ooreen met die drie verdedigingslynmodel.

Linie	Wie	Rol
Eerste	sakelyn, en ondersteuningsfunksies soos IT, HR en wetlike	Neem risiko's en bestuur dit direk, met prosesse en beheer wat aktiwiteite binne die risiko-aptyt hou
Tweede	Onafhankelijke risicobeheerfunctie en nalevingsfunctie	identifiseer, meet, monitor en risiko's oor die instelling rapporteer; die eerste lyn uitdaag; nakoming van wetgewing en interne beleid monitor
Derde	Interne oudisie	Onafhanklike, risikogebaseerde hersiening van bestuur, prosesse en die eerste twee lyne

Die riglyne bepaal dat alle interne beheerfunksies onafhankelijk moet wees van die besigheid wat hulle beheer, behoorlike finansiële en menslike hulpbronne moet hê en direk aan die bestuursliggaam verslag moet doen. Instellings kan spesifieke beheerfunksies byvoeg, soos AML nakomingsfunksie of IT-veiligheidsbeheer.

Vir 'n nuwe bank is die praktiese toets personeel. 'n Hoof van risiko wat ook die treasury bestuur, of 'n nakomingsbeampte wat aan die hoof van verkope verslag doen, sal uitgedaag word. Klein banke kan sommige rolle kombineer, maar toesighouers verwag duidelike onafhankelijkheid vir die hoofde van risiko, nakoming en interne oudit.

Sleutel funksie houers

Sleutelfunksiehouers is mense wat nie op die bestuursliggaam is nie, maar 'n aansienlike invloed het oor die rigting van die instelling. Die hoof van die interne beheerfunksies en die hooffinansiële beampte is die gebruiklike voorbeelde.

Riglyn (EU) 2024/1619 (CRD VI) voeg 'n nuwe Artikel 91a by die CRD. Instellings het die primêre verantwoordelikheid om te verseker dat sleutelfunksiehouers ten alle tye van voldoende goeie reputasie is, eerlik en integriteit handhaaf, en voldoende kennis, vaardighede en ervaring besit. Hulle moet hulle voor aanstelling en periodiek evalueer, en mag nie 'n persoon aanstel of moet verwyder wat nie aan die standaard voldoen nie.

Vir groot instellings moet die bevoegde owerhede self die hoof van interne beheerfunksies en die CFO onder Artikel 91a(5) beoordeel. CRD VI vereis ook dat 'n geskiktheidsaansoek ten minste 30 werksdae voordat 'n nuwe uitvoerende lid of voorsitter die rol in groot instellings aanneem, by die owerhede aankom. Lidstate moes die algemene CRD VI-maatreëls vanaf 11 Januarie 2026 toepas.

geskiktheid en behoorlike beoordelings

Die gedetailleerde EU-metode word uiteengesit in die gemeenskaplike ESMA en EBA Riglyne vir die beoordeling van geskiktheid (EBA/GL/2021/06), wat ESMA en die EBA in hersiende vorm in 2026 vir raadpleging uitreik om CRD VI te weerspieël. Vir banke wat dit direk toesig hou, publiseer die ECB sy eie Riglyn vir geskikte en behoorlike beoordelings.

Die ECB-gids beoordeel lede van die beheerliggaam teenoor vyf kriteria uit Artikel 91 van die CRD.

Kriteria	Wat word beoordeel
Ervaar	Praktiese ervaring en teoretiese kennis relevant vir die rol
Reputasie	kriminele en administratiewe rekords, persoonlike en sakegedrag, en alles wat materiële twyfel oor gesonde en verstandige beheer oproep
Konflik van belange en onafhankelijkheid van geest	Persoonlike, professionele, finansiële en politieke verhoudings; vermoë om uit te daag
Tijdsverbintenis	aantal en aard van ander mandate, en die tyd wat die rol werklik benodig
Kollektiewe geskiktheid	of die raad as geheel die bank se aktiwiteite en risiko’s dekke

Ervaar drempels

Die ECB gids gebruik drempels wat 'n vermoede van voldoende ervaring skep. Onder hulle, kyk die ECB nader eerder as om outomaties te weier.

Rol	Drempel vir veronderstelling van voldoende ervaring
Direkteur	Tien jaar onlangse praktiese ervaring in bank- of finansiële dienste, waaronder ’n aansienlike deel op senior bestuursvlak
Uitvoerende direkteur	Vijf jaar onlangse praktiese ervaring in bank- of finansiële dienste op senior bestuursvlak
Nie-uitvoerende voorsitter	Tien jaar onlangse relevante praktiese ervaring, met ’n aansienlike proporsie op senior vlak en aansienlike teoretiese kennis in bankwese of ’n soortgelyke veld
Nie-uitvoerende direkteur	Drie jaar onlangse relevante praktiese ervaring op hoë bestuursvlak, insluitend teoretiese kennis in bankwese

Onderhoude

Die ECB hanteer onderhoude as deel van sy feite-ondersoek. Volgens die gids is onderhoude verpligtend vir nuwe aanstellings van die uitvoerende hoof en die voorsitter van die beheerliggaam by alleenstaande banke en by die topbank van 'n groep. Vir ander rolle word hulle op 'n proporsionele, risikogebaseerde basis gebruik.

Hoe 'n beoordeling in die praktyk loop

1. Die instelling doen sy eie geskiktheidsbeoordeling en dokumenteer dit.
2. Die kandidaat vul die reguleerder se vraestel in, met CV's, verklarings en ondersteunende bewyse.
3. Die reguleerder toets rekords met ander owerhede, insluitend in ander lande waar die persoon gewerk het.
4. Die reguleerder mag die kandidaat ondervra en meer inligting vra.
5. Die reguleerder keur goed, keur goed met voorwaardes soos opleiding of weier
6. Geskiktheid word herbeoordeel wanneer nuwe feite ontstaan, soos 'n ondersoek of toesighoudende bevindings.

Artikel 91(1) van die CRD gee owerhede die mag om lede te verwyder wat nie langer aan die vereistes voldoen nie. Dit onderskei situasies waar daar redelike gronde is om geldwassery of terroristefinansiering te vermoed.

Aandeelhouers word ook bepaal

Eienaars van gekwalifiseerde aandele word getoets vir reputasie, finansiële geloofwaardigheid en die wettigheid van hul fondse. Artikel 14 van die CRD vereis dat 'n aansoeker die identiteit openbaar van aandeelhouers met gekwalifiseerde aandele, of die 20 grootste aandeelhouers waar daar geen is nie. Regteerders kyk deur houerstrukture na die natuurlike persone wat hulle beheer.

Substansie en gees en beheer

Substansie beteken dat die gelisensieerde entiteit beheer en bestuur word waar dit gelisensieer is, met werklike mense wat werklike besluite neem. Dit is die bestuursweergawe van die geskiktheid- en behoorlikheidstoets.

In die EU, CRD Artikel 13(2) vereis dat 'n kredietinstelling met 'n geregistreerde kantore sy hoofkantoor in dieselfde lidstaat moet hê. Die EBA uitkontraktering riglyne bepaal dat instellings "te alle tye voldoende substansie moet handhaaf en nie 'leë velle' of 'briefkas-entiteite' moet word nie". Dit sluit in die voldoening aan alle voorwaardes van magtiging en 'n bestuursliggaam wat doeltreffend sy verantwoordelikhede uitvoer.

Die zelfde idee verskyn in die globale AML standaarde voldoen. FATF woordelys definieer die fisiese teenwoordigheid wat 'n werklike bank van 'n omhulselbank onderskei as "betekenisvolle gedagtes en beheer binne 'n land", en stel dat 'n plaaslike agent of lae-vlak personeel alleen nie genoeg is nie.

Buite die EU word substantie dikwels omraam as 'n "gedagte en beheer" toets. Die Sentrumbank van Bahrein se Regboek maak gedagtes en beheer 'n lisensiëringsvoorwaarde: konvensionele banke met 'n geregistreerde kantore in Bahrein moet hul hoofkantoor daar hou, en takke van buitelandse banke moet plaaslike beheer teenwoordigheid en geboue behou wat geskik is vir hulle aktiwiteite.

Teken dat die stof ontbreek

1. Bestuursvergaderings wat buite die lisensiëringsjurisdiksie gehou word, met plaaslike direkteure wat besluite goedkeur wat elders geneem is.
2. Seniorbestuurders wat in die buiteland woon en af en toe besoek.
3. Kernfunksies, soos kredietbesluite of risikobestuur, wat deur 'n groepmaatskappy uitgevoer word sonder 'n gedokumenteerde uitkontrakteringsooreenkomste en toesig.
4. 'n Plaaslike kantoor sonder personeel wat in staat is om toesighouers se vrae te beantwoord.
5. Opnames, stelsels of data wat die plaaslike entiteit nie sonder toestemming van die ouer kan bekom nie.

Praktiese punte vir aansoekers

1. Rekruteer die kernteam voordat jy aansoek doen. Regteerders beoordeel individue met name, nie werksomskrywings nie.
2. Pas ervaring aan by die besigheidmodel. 'n Digitale leningsbank benodig krediet- en tegnologierisikodeskundigheid op die bestuur, nie net algemene bankervaring nie.
3. Disclose fully. Omissions discovered later damage reputation more than the original issue.
4. Beplan vir tydverpligting. Nie-uitvoerende kandidate met baie mandate kan op tyd alleen misluk.
5. Dokument onafhankelijkheid. Vertoon hoe beheer funksies is geskei van besigheid lyne en hoe hulle bereik die bord.

Die volgende artikel behandel die nakomingsraamwerk wat elke bank moet hanteer: anti-geldwassery, ken jou kliënt en sanksies.