EU betalings hervorming: PSD3, die Betalingsdienste Verordening en onmiddellike betalings

Die EU-betalingswet verander op twee spore tegelyk. Een hervorming is reeds van krag: die Onmiddellike Betalingsregulasie, wat onmiddellike euro-oorplasings en ontvangerverifikasie standaard oor die mark maak. Die ander, PSD3 en die Betalingsdiensteregulasie (PSR), is politiek ooreengekom maar gaan nog deur formele aanvaarding.

Hierdie gids stel uiteen wat elke hervorming vereis, wanneer dit plaasvind en wie dit beïnvloed. Die lisensiëringskant van betalings, insluitend die kapitaal- en beskermingsreëls vir betalings- en e-geldinstellings, word behandel in die aparte gids oor e-geld- en betalingsinstellings.

Waarom die reëls verander

PSD2 is van toepassing sedert lidstate dit deur 13 Januarie 2018 omgesit het. Dit het die mark oopgemaak vir betalingsinisiatiewe en rekeninginligtingsverskaffers en sterk kliëntbevestiging geïntroduseer.

sy swak punte sedertdien duidelik geword het. Die Raad April 2026 nota beskryf die doelwitte van die nuwe pakket as die aanpak van betalingsbedrog, verhoogde verbruikersbeskerming, verbeterde transparansie, verbeterde toegang tot kontant en die aanpassing van die reëls aan nuwe tegnologie.

Onmiddellike betalings het 'n aparte pad gevolg. Onmiddellike euro-oorplasings het vir jare bestaan, maar die opname was ongelyk en baie verskaffers het dit nie aangebied nie, dus het die EU besluit om dit deur regulasie te mandateer.

Die Onmiddellike Betalingsregulasie

Verordening (EU) 2024/886 is gepubliseer op 19 Maart 2024. Dit wysig die SEPA Verordening (EU) No 260/2012, PSD2 en die Settlement Finality Directive, en is van toepassing op krediet oorplasings in euro.

Kernverpligtinge

Die regulasie lê vier hoofpligte op aan betalingsdiensverskaffers wat reeds kredietoorplasings aanbied:

1. Bied onmiddellike oorplasings aan almal aan. Elke verskaffer wat kredietoorplasings aanbied, moet die stuur en ontvang van onmiddellike kredietoorplasings aan al sy kliënte aanbied, met rekeninge wat 24 uur per dag op enige kalenderdag bereikbaar is (Artikel 5a).
2. Tien sekondes. Die betalingsontvanger se verskaffer moet die fondse beskikbaar stel en voltooiing bevestig, binne 10 sekondes nadat die betaalder se verskaffer die bestelling ontvang het.
3. Prijspariteit. Die koste vir onmiddellike oorplasings mag nie hoër wees as die koste vir standaardkredietoorplasings van dieselfde tipe nie (Artikel 5b).
4. Verifiëring van ontvanger. Voordat die betaalder 'n oorplasing magtig, moet die verskaffer kosteloos die naam van die ontvanger teen die rekeningidentifiseerder toets (Artikel 5c).

Onmiddellike oorplasings moet ook beskikbaar wees deur elke kanaal waardeur die kliënt 'n gewone kredietoorplasing kan plaas.

Verifiëring van betalings ontvanger in die praktyk

Onder Artikel 5c, bevestig die ontvanger se verskaffer of die naam en IBAN wat deur die betaler verskaf is ooreenstem. Indien hulle byna ooreenstem, word die betaalder die korrekte naam gewys; indien hulle nie ooreenstem nie, word die betaalder gewaarsku dat die geld moontlik na 'n rekening gaan wat nie deur die beoogde ontvanger gehou word nie.

Die rekening kan nie die betaling blokkeer nie. Die betaler mag dit nog steeds magtig, en moet vertel word wat die ignorering van 'n waarskuwing beteken vir terugbetalingsregte.

Besigheidsklante wat grootskaalse betalings stuur, kan op enige tyd van die kontrole afskakel en weer inskakel. 'n Verskaffer wat die kontrole korrek uitvoer, is nie aanspreeklik vir oorplasings na verkeerde ontvangers as gevolg van 'n verkeerde identifiseerder nie. As die kontrole misluk weens 'n verskaffer se fout, moet die betaalder se verskaffer die betaalder terugbetaal en kan die verlies van die ontvanger se verskaffer herstel.

Sanksies skandeer

Die regulasie het verander hoe sanksies skandeer werk vir onmiddellike betalings. Onder Artikel 5d, verskaffers moet hul eie kliënte teen EU gerig finansiële sanksies ten minste een keer elke kalenderdag en onmiddellik na nuwe of hersien lyste skandeer.

Hulle mag ook nie die betaler of ontvanger tydens elke onmiddellike oordrag vir dié gerigde maatreëls skandeer nie. Skandeer om ander redes, insluitend ander sanksieregimes en anti-geldwasseryreëls, word nie beïnvloed nie.

Tydperke

Die verordening skei die tydperke af volgens die geldeenheid van die verskaffer se lidstaat.

Verpligting	Verskaffers in euro-area lidstate	Verskaffers in ander lidlande
Ontvanger onmiddellike oorplasings	9 Januarie 2025	9 Januarie 2027
Stuur onmiddellike oorplasings	9 Oktober 2025	9 Julie 2027
Prijs pariteit	9 Januarie 2025	9 Januarie 2027
Bevestiging van ontvanger	9 Oktober 2025	9 Julie 2027
Daglikse sanksies skandeer	9 Januarie 2025	9 Januarie 2025

Betalingsinstellings en e-geldinstellings het hul eie datums vir die onmiddellike oordragverpligting in Artikel 5a. In die eurogebied moet hulle onmiddellike oorplasings stuur en ontvang teen 9 April 2027; elders moet hulle ontvang teen 9 April 2027 en stuur teen 9 Julie 2027.

Verskaffers in nie-eurolidstate mag, met die toestemming van die toesighouer, onmiddellike oorplasings in euro's vanaf rekeninge in nasionale geldeenheid beperk. Die limiet word gestel deur die toesighouer en mag nie laer as EUR 25,000 wees nie.

Opening van betalingstelsels vir nie-banke

Die regulasie het ook 'n langdurige hindernis vir betalings- en e-geldinstellings aangespreek. Dit het die Settlement Finality Directive gewysig sodat PI's en EMI's kan deelneem aan aangewese betalingstelsels, en PSD2 gewysig om toe te laat dat beveiligde fondse by 'n sentrale bank gehou kan word na dié bank se goeddunke. Lidstate moes hierdie veranderinge teen 9 April 2025toepas.

Vir nie-banke is dit belangrik. Direkte toegang tot clearing en settlement verminder afhanklikheid van 'n sponsorbank, alhoewel elke stelsel en elke sentrale bank nog steeds sy eie toelatingskriterië stel.

PSD3 en die Betalingsdiensteregulasie

Die Europese Kommissie het die pakket op 28 Junie 2023 voorgestel. Dit bestaan uit twee dele:

Instrument	Tipe	Hoofinhoud
PSD3	richtlijn, omgezet door lidstaten	lisensiëring en toesig oor betalingsinstellings, insluitend die uitreiking van e-geld; kasdiens
PSR	Reglementering, direk van toepassing	Gedragsreëls: deursigtigheid, regte en verpligtinge, bedrog, oop bankwese, sterk kliëntbevestiging

Die verskuiwing van gedragsreëls na 'n regulasie is bedoel om verskille in nasionale omskakeling te verwyder. Lisensiëring bly in 'n richtlijn omdat dit nader aan die nasionale toesigstruktuur sit.

Wetgewende status

Die politieke ooreenkoms is tydens die finale triloog op 26 November 2025 bereik, Raad se notaDie kompromistekste is in April 2026 na Coreper gestuur vir goedkeuring "met die oog op 'n ooreenkoms by tweede lees".

Per 7 Oktober 2026 sal die Wetgewende Observatorium die parlement se ECON-komitee die ooreengekome tekste op 5 Mei 2026 goedgekeur het. Die lêers wag nog op die Raad se eerstelesingstandpunt, en die Observatorium toon 'n indikatiewe plenaire datum van 14 Desember 2026.

Geen van die twee instrumente is in die Staatskoerant gepubliseer nie. Die artikelnommers en figuurtjies hieronder kom uit die April 2026-kompromistekste en mag hernommer of aangepas word in wetlik-taalkundige finalisering.

Wanneer die reëls van toepassing sou wees

Die PSR-kompromisteks is van toepassing 21 maande na inwerkingtreding. Artikels 50 en 57, wat die ontvangerverifiëring uitbrei, is van toepassing na 27 maande.

PSD3 moet binne 21 maande na inwerkingtreding omgesit en toegepas word. Bestaande betalings- en e-geldinstellings het tot 27 maande ná inwerkingtreding om aan hul toesighouer te wys dat hulle aan die nuwe vereistes voldoen.

Bedrog: die middel van die PSR

Fraude voorkoming is die mees sigbare verandering vir kliënte. Die PSR kompromis teks voeg verskeie gereedskap by.

Ontvanger verifiëring vir alle krediet oorplasings

PSR Artikel 50 pas die Instant Payments Regulation se verifiëring van ontvangerreëls toe op alle kredietoorplasings, insluitend dié buite die omvang van die SEPA Regulation. Waar 'n rekening deur iets anders as 'n IBAN geïdentifiseer word, is die toets van toepassing op daardie identifiseerder.

Artikel 57 weerspieël die aanspreeklikheidsreël. Indien 'n verskaffer nie die toets korrek uitvoer nie en die betaling verkeerd gaan, moet die betaalder se verskaffer die betaalder onmiddellik terugbetaal en mag dit van die verskaffer wat skuldig is, invorder.

Bank impersonasie bedrog

PSR Artikel 59 handel oor bedrog waar 'n misdadiger voorgee dat hy die verbruiker se eie bank is, met behulp van kommunikasiekanale wat aan hom toegeskryf word. Indien dié manipulasie daartoe lei dat die verbruiker betalings magtig, moet die verskaffer die volle bedrag terugbetaal, mits die verbruiker dit onmiddellik aangemeld het en die bedrog aan die polisie gerapporteer het.

Die verskaffer het 15 werksdae om terug te betaal of 'n weiering te regverdig. Dit mag slegs weier vir vermoede van bedrog of grof nalatige gedrag deur die verbruiker, en dit dra die las om dit te bewys.

Uitgaande limiete en data-deling

Die kompromisteks gee kliënte meer beheer en verskaffers meer inligting:

• Uitgawesgrense. Kliënte kan grense per transaksie of per tydperk stel. Afgeleë verhogings tree slegs in werking na 'n vertraging van vier uur, tensy die kliënt uitkies (Artikel 51).
• Deelname aan bedrogspuldata. Verskaffers moet deelneem aan inligtingsdelingsooreenkomste oor vermoede van bedrog, met data wat nie langer as vyf jaar gehou word nie.
• Telekommunikasie en platforms. Elektroniese kommunikasieverskaffers moet maatreëls tref teen oproeper-ID en e-posvervalsing, en baie groot aanlynplatforms moet saamwerk met betalingsverskaffers.
• Finansiële advertensies. Baie groot aanlynplatforms en soekenjins moet adverteerders van gereguleerde finansiële dienste vra vir bewys dat hulle gemagtig is (Artikel 59b).

'n Vergelyking: die VK-aanpak

Die VK het 'n breër model vir geautoriseerde push-betalingsbedrog gekies. Sedert 7 Oktober 2024 het die Betalingstelselreguleerder terugbetaling van Faster Payments APP-bedrog tot £85,000 per eis vereis, met die Bank van Engeland wat dieselfde vlak op CHAPS toepas.

Die EU-tekste is beperkter in omvang. Dit fokus op die nabootsing van die verbruiker se eie verskaffer eerder as alle geautoriseerde push-betalingsbedrog, en waar dit van toepassing is, vereis Artikel 59 'n terugbetaling van die volle bedrag.

Open bank onder die PSR

PSD2 geskep regte vir kliënte om te gebruik betaling initiering en rekening inligting verskaffers (Artikels 66 en 67). In die praktyk, koppelvlak kwaliteit en hindernisse geplaas deur banke beperk opname.

Die PSR-kompromisteks behou die model en maak dit strakker:

• Toegewyde koppelvlakke. Rekeningdiensverskaffers moet 'n toegewyde datatoegangskoppelvlak aanbied, met prestasie- en beskikbaarheidvereistes (van Artikel 35).
• Verbode hindernisse. 'n Lys van praktyke wat toegang deur derdeparty-verskaffers belemmer, is verbode (Artikel 44).
• Toestemmingsdashboard. Banke moet kliënte 'n dashboard in hul eie koppelvlak gee om toestemmings wat aan rekeninginligting en herhaalde betalingsinisiasiedienste gegee is, te sien en in te trek (Artikel 43).

Die dashboard is bedoel om neutraal te wees. Die teks verbied banke van ontwerp dit op 'n manier wat ontmoedig kliënte van gebruik derde party dienste.

Toegang tot bankrekeninge vir betalingsinstellings

PSD2 het reeds toegang tot bankrekeninge vir betalingsinstellings op 'n objektiewe, nie-diskriminerende en proporsionele grondslag vereis. In die praktyk was weierings algemeen.

PSR Artikel 32 die gronde verkort waarop ’n bank ’n rekening vir ’n betalingsinstelling, sy agente of ’n aansoeker mag weier of sluit. Toelaatbare gronde sluit AML regulasie, materiële kontrakbreuk, ontbrekende dokumente en weiering of intrekking van die instelling se lisensie.

'n Weiering moet binne een maand na voltooiing van die aansoek aangekondig word, met rede wat spesifiek is vir die aansoekers se risiko's eerder as generiese redes.

Kas en ander veranderinge in PSD3

PSD3 Artikel 37 laat kleinhandelaars kontant verskaf sonder 'n aankoop, buite die lisensiëringsregime, tot EUR 150 per opname. Lidstate kan 'n laer limiet van nie minder as EUR 100 stel nie, en die opname moet onderworpe wees aan sterk kliëntbevestiging.

PSD3 voeg ook e-geld by die betalingsinstellingslisensie en stel nuwe kapitaalvlakke in. Dié veranderinge, asook die oorgangsreëls vir bestaande lisensiehouers, word behandel in die gids oor e-geld en betalingsinstellings.

Krypto en stablecoins

Elektroniese geldtekens onder MiCA is ook "fondse" vir betalingswette. Die EBA het kripto-besitdiensverskaffers tot 2 Maart 2026 gegee om PSD2 magtiging te verkry vir betalingsdienste wat daardie tekens insluit, en het in 'n Februarie 2026-opvatting toesighouers aangeraai oor hoe om na dié datum voort te gaan.

Die PSD3-kompromisteks verskaf 'n korter roete. Toesighouers moet binne 60 werksdae besluit oor 'n volledige aansoek van 'n MiCA-geautoriseerde CASP wat slegs betalingsdienste met e-geldtekens wil lewer.

wat maatskappye nou moet doen

Die beplanning vir beide hervormings loop parallel:

1. Onmiddellike betalings. PI's en EMI's wat euro-kredietoorplasings aanbied, moet onmiddellike vermoë bou vir hul Artikel 5a-termyne, saam met die verifiëring van ontvangers en die daaglikse skandeer van sanksies.
2. Fraud controls. Banke en betalingsverskaffers moet hul bedrogmonitoring, kliëntkommunikasie en terugbetalingsprosesse in kaart bring met PSRArtikels 50, 57 en 59.
3. Open bankwese. Rekeningdiensverskaffers moet hul toegewyde koppelvlakke hersien en die toestemming-dashboard ontwerp.
4. Lisensiëring. Bestaande PI's en EMI's moet die bewyse voorberei wat hul toesighouer onder die PSD3 oorgangsreëls nodig sal hê.
5. Kyk na die finale teks. Datums in die PSR en PSD3 loop vanaf inwerkingtreding, wat afhang van publikasie in die amptelike koerant

Buite die EU is die rigting soortgelyk, selfs waar die instrumente verskil. Firmas met kliënte in verskeie streke moet verwag dat onmiddellike betalings, betaalde kontroles en bedrogvergoeding standaardfunksies sal word eerder as opsie-byvoegings.