Ngân hàng liên lạc được giải thích

Hầu hết mọi giao dịch thanh toán xuyên biên giới đều đi qua các ngân hàng tương ứng. Một ngân hàng ở một quốc gia muốn trả hoặc nhận đô la Mỹ, euro hay bất kỳ loại tiền tệ ngoại hối nào khác cần có một tài khoản với một ngân hàng có thể thanh toán bằng đồng tiền đó. Đối với một ngân hàng mới, việc có được những tài khoản này thường khó hơn việc có được giấy phép.

Người gửi và người nhận

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Ở mức cơ bản nhất, nó yêu cầu người trả lời mở các tài khoản trong sách của người gửi thư và hai ngân hàng trao đổi thông điệp để thanh toán các giao dịch bằng cách trích và ghi nợ những tài khoản đó.

Các dịch vụ thường bao gồm chuyển khoản quốc tế, quản lý tiền mặt, thanh toán séc, vay mượn, tín dụng và ngoại hối.

CPMI lưu ý rằng các mối quan hệ thường là tương ứng, mỗi ngân hàng phục vụ cho ngân hàng khác trong một loại tiền tệ khác nhau.

Tài khoản Nostro và Vostro

Hai thuật ngữ này mô tả cùng một tài khoản từ hai phía đối lập.

Thời hạn	Ý nghĩa	Sổ sách của ai giữ tài khoản?	Ví dụ từ quan điểm của Ngân hàng A
Nostro (	Tài khoản của chúng tôi, nằm ở ngân hàng khác	Sổ sách của ngân hàng khác.	Tài khoản đô la Mỹ của Ngân hàng A tại Ngân hàng B ở New York là tài khoản nostro của Ngân hàng A.
Vostro (	Một tài khoản ngân hàng khác, được giữ với chúng tôi	Sách của chúng tôi	Tài khoản euro của ngân hàng C tại ngân hàng A là, đối với ngân hàng A, một tài khoản vostro

Vì vậy, tài khoản của Ngân hàng A tại Ngân hàng B là một nostro cho Ngân hàng A và một vostro cho Ngân hàng B. Mỗi ngân hàng cũng giữ một ghi chép nội bộ về số dư của chúng tôi, mà nó hòa giải với các tuyên bố từ người liên lạc.

Thuật ngữ loro ("của họ") đôi khi được sử dụng cho một tài khoản của bên thứ ba nắm giữ tại một đối tác.

Làm thế nào để chuyển đổi một khoản thanh toán tương ứng

Báo cáo CPMI minh họa một khoản thanh toán từ khách hàng của Ngân hàng A đến khách hàng của Ngân hàng C thông qua Ngân hàng B.

1. Ngân hàng A rút tiền từ tài khoản của khách hàng.
2. Ngân hàng A gửi một thông điệp thanh toán đến ngân hàng B.
3. Ngân hàng B rút tiền từ tài khoản của ngân hàng A.
4. Ngân hàng B ghi nợ vào tài khoản của Ngân hàng C trong sổ sách của mình, hoặc, nếu Ngân hàng C không có tài khoản với nó, trả cho Ngân hàng C thông qua một hệ thống thanh toán mà cả hai đều tham gia.
5. Ngân hàng B gửi thông điệp đến ngân hàng C.
6. Ngân hàng C ghi nợ cho khách hàng nhận.

Ngân hàng trung gian

Khi các ngân hàng gửi và nhận không chia sẻ một đối tác, nhiều ngân hàng hơn tham gia vào chuỗi.

Mỗi một bổ sung thời gian, chi phí, kiểm tra tuân thủ và điểm thất bại. Mỗi một cũng cần đủ thông tin trong thông điệp thanh toán để quét nó, đó là mục đích của quy tắc di chuyển được mô tả trong bài viết tuân thủ.

Các khoản thanh toán cũng có thể được chia ra. Trong một khoản thanh toán bao phủ, các chi tiết của khách hàng đi trực tiếp từ ngân hàng đặt hàng đến ngân hàng của người nhận, trong khi một thông điệp ngân hàng-ngân hàng riêng biệt di chuyển tiền qua các đối tác. Báo cáo CPMI lưu ý rằng cả phương pháp chuỗi và phương pháp bao phủ đều có thể được sử dụng theo quy tắc AML, miễn là thông điệp bao phủ mang các thông tin cần thiết.

Đó là nơi cuối cùng sự định cư xảy ra.

Các đối tác thanh toán giữa nhau trong các hệ thống thanh toán của đồng tiền. Đối với euro, hệ thống thanh toán tổng thời gian thực của Eurosystem là T2, mà ECB nói rằng các cơ quan có thể truy cập như những người tham gia trực tiếp, như nhiều địa chỉ, hoặc thông qua các thỏa thuận tương ứng.

Vai trò của SWIFT

SWIFT, Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Thế giới, điều hành một mạng lưới gửi tin nhắn. Nó mang theo các hướng dẫn thanh toán tiêu chuẩn giữa các ngân hàng, nhưng nó không giữ tài khoản hoặc chuyển tiền.

Một kết nối SWIFT và mã nhận dạng ngân hàng là cần thiết nhưng không đủ. Không có tài khoản tương ứng, một ngân hàng có thể gửi thông điệp nhưng không thể thanh toán tiền tệ nước ngoài. Các hệ thống thanh toán chính, bao gồm T2, hiện đang sử dụng tiêu chuẩn thông điệp ISO 20022, mang dữ liệu cấu trúc giàu hơn về các bên.

Mối quan hệ lồng và tài khoản trả qua

Báo cáo CPMI mô tả hai biến thể có nguy cơ cao hơn.

1. Ngân hàng liên lạc. Một vài ngân hàng sử dụng một mối quan hệ đối tác gián tiếp, thông qua người trả lời trực tiếp của đối tác.
2. Payable-through accounts. Người trả lời cho phép khách hàng của mình truy cập vào tài khoản tương ứng trực tiếp để giao dịch thay mặt riêng của họ.

Cả hai đều làm cho việc liên lạc trở nên khó khăn hơn để biết những khoản thanh toán mà nó đang xử lý. CPMI đã phát hiện ra rằng các dịch vụ này đang được thu hẹp lại, do đó ngân hàng liên lạc truyền thống thống trị các mối quan hệ còn lại.

Điều luật yêu cầu của phóng viên

FATF Khuyến nghị 13 yêu cầu các phóng viên, bên cạnh việc kiểm tra khách hàng bình thường, phải:

1. Thu thập đủ thông tin về một người trả lời để hiểu doanh nghiệp của mình và xác định, từ thông tin công cộng, danh tiếng và chất lượng giám sát của nó, bao gồm bất kỳ điều tra ML / TF hoặc hành động quy định nào.
2. Đánh giá AML/CFT của người trả lời.
3. Giành được sự chấp thuận của quản lý cấp cao trước khi thiết lập mối quan hệ mới.
4. Hiểu rõ trách nhiệm của mỗi cơ quan.
5. Đối với các tài khoản phải trả, thỏa mãn rằng người trả lời đã thực hiện CDD trên khách hàng với quyền truy cập trực tiếp và có thể cung cấp nó theo yêu cầu.

FATF cũng cấm các mối quan hệ tương tác với các ngân hàng nhái và yêu cầu các đối tác phải đảm bảo rằng người trả lời không cho phép các ngân hàng nhái sử dụng tài khoản của họ. FATF từ điển định nghĩa một ngân hàng nhái là một ngân hàng không có sự hiện diện vật lý tại quốc gia mà nó được thành lập và cấp giấy phép, và không liên kết với một nhóm được điều chỉnh dưới sự giám sát thống nhất hiệu quả.

Quy định liên bang Hoa Kỳ áp dụng quy tắc tương tự cho các tài khoản được nắm giữ tại Hoa Kỳ: theo 31 CFR 1010.630, một tổ chức tài chính được bảo vệ "không được thành lập, duy trì, quản lý hoặc quản lý một tài khoản đối tác ở Hoa Kỳ cho, hoặc thay mặt cho, một ngân hàng hộ chiếu nước ngoài", và phải thực hiện các bước hợp lý chống lại việc sử dụng gián tiếp.

Giảm rủi ro và sự suy giảm trong mối quan hệ

Giảm rủi ro có nghĩa là chấm dứt hoặc hạn chế mối quan hệ với toàn bộ các loại khách hàng hoặc quốc gia, thay vì quản lý rủi ro theo từng trường hợp. Nó trở thành mối quan tâm chính sách sau 2011.

CPMI và SWIFT theo dõi xu hướng. bình luận năm 2020 của CPMI báo cáo rằng số lượng ngân hàng tương ứng hoạt động trên toàn thế giới giảm khoảng 22% từ năm 2011 đến năm 2019, trong khi số lượng hành lang thanh toán giảm khoảng 12%.

Khối lượng và giá trị của các giao dịch thanh toán xuyên biên giới tiếp tục tăng trong cùng khoảng thời gian, có nghĩa là nhiều giao thông đi qua ít ngân hàng hơn. CPMI và SWIFT công bố dữ liệu hàng năm cho đến cuối năm 2022 tập dữ liệu, hoàn thành cam kết của họ với FSB.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. Trong 2018 FSB cũng công bố một bảng xếp hạng về các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền mất quyền truy cập vào ngân hàng.

Báo cáo CPMI phát hiện ra rằng các phóng viên đã cắt giảm dịch vụ cho những người trả lời không tạo ra đủ khối lượng để chi trả chi phí tuân thủ, nằm trong phạm vi pháp lý được coi là quá mạo hiểm, phục vụ khách hàng mà thông tin về họ không đủ hoặc cung cấp sản phẩm có rủi ro cao hơn hoặc loại khách hàng.

Tại sao các ngân hàng mới phải đấu tranh để có được USD và EUR thanh toán

Mỗi điểm trên áp dụng với sức mạnh thêm cho một ngân hàng mới được cấp phép.

1. Không có hồ sơ. Người liên lạc không thể xem xét nhiều năm dữ liệu thanh toán, báo cáo kiểm toán hoặc lịch sử giám sát.
2. Khối lượng ban đầu thấp. Đăng ký và đánh giá hàng năm của một người trả lời có chi phí tương tự cho người liên lạc bất kể khối lượng, và các khối lượng ban đầu của ngân hàng mới hiếm khi bao gồm chúng.
3. Rủi ro pháp lý. Ngân hàng được cấp giấy phép trong các thẩm quyền trên FATF hoặc danh sách EU, hoặc với đánh giá yếu gần đây, đối mặt với nhiều kiểm tra hơn hoặc từ chối.
4. Rủi ro khách hàng. Mô hình kinh doanh được xây dựng trên các khách hàng không cư trú, fintech hoặc khách hàng tổ chức thanh toán, công ty tài sản mã hóa hoặc các lĩnh vực có rủi ro cao trông giống như lồng ghép với một đối tác.
5. Sở hữu và quản lý. Sở hữu không rõ ràng hoặc các nhà quản lý không có kinh nghiệm ngân hàng thất bại trong việc kiểm tra kỹ lưỡng tương ứng ngay cả khi họ vượt qua cấp phép.
6. Tập trung trong số các nhà cung cấp. Với ít người tương tác hoạt động trong mỗi đồng tiền, một sự từ chối từ một hoặc hai có thể đóng cửa thị trường.

Cách ứng viên tăng cơ hội của họ

1. Kế hoạch truy cập phóng viên trước khi nộp đơn. Một kế hoạch kinh doanh phụ thuộc vào các khoản thanh toán ngoại hối cần một câu trả lời đáng tin cậy về cách họ sẽ giải quyết, và người giám sát sẽ kiểm tra nó.
2. Bắt đầu với một phóng viên khu vực. Một người trả lời có thể xây dựng một hồ sơ với một ngân hàng khu vực trước khi tiếp cận các thanh toán đồng đô la hoặc euro toàn cầu.
3. Phát triển một gói kiểm tra đầy đủ. Biểu đồ sở hữu đối với các cá nhân tự nhiên, giấy phép, AML chính sách, đánh giá rủi ro, kết quả kiểm toán và các câu hỏi của ngành công nghiệp được sử dụng.
4. Giữ cho mô hình khách hàng rõ ràng. Giải thích khoản thanh toán của ai sẽ chảy, và tránh cung cấp tài khoản cho các ngân hàng hoặc công ty thanh toán khác cho đến khi kiểm soát được chứng minh.
5. Diversify early. Hai đối tác cho mỗi đồng tiền chính giảm nguy cơ một sự chấm dứt ngừng kinh doanh.

Bài viết tiếp theo bao gồm các hệ thống đằng sau tất cả những điều này: nền tảng ngân hàng cốt lõi, thuê ngoài và quy định công nghệ.