Умумий бошқарув ва мослик талаблари

Банк лицензияси муассасага берилади, лекин назоратчилар унинг ортида турган одамлар ва тузилмалар ҳақида кўпроқ қарор қабул қилади. Заиф бошқарув билан кучли бизнес режа тасдиқланмайди. Лицензияланган банкнинг раҳбарлари стандартларга жавоб бера олмай қолса, улар ишдан бўшатилиши мумкин.

Ушбу мақолада кўпчилик тартибга солиш органлари қўлланадиган бошқарув қоидаларини, энг батафсил эълон қилинган манба сифатида Европа Иттифоқи қоидаларини қўллаган ҳолда тушунтирилади.

Идора қилиш органи

Европа Иттифоқи қонунчилигида “бошқарув органлари” атамаси бирор бир бошқарув кенгаши ва икки босқичли тузилма – бошқарув кенгаши ва назорат кенгашини қамраб олиш учун ишлатилади. Бошқарув функцияси банкни кундан-кунга бошқаради.

Минимал шароитлар рухсат беришдан бошланади. CRD Мақоланинг 13 талабига кўра, “камида икки киши бизнесни самарали бошқариши керак”, бу кўпинча тўрт кўз принципи деб аталади. Агар бошқарув органи аъзолари 91 моддасидаги мослик талабларига жавоб бермаса, рухсат бериш рад этилиши керак.

CRD Мақола 91 бу талабларни белгилайди. Аъзолар “муносиб обрўга эга бўлишлари, ўз вазифаларини бажариш учун етарли билим, малака ва тажрибага эга бўлишлари”, етарли вақт ажратишлари ҳамда ростгўйлик, холислик ва мустақил фикрлаш билан иш тутишлари лозим. Жамиятнинг барча аъзолари ташкилот фаолияти ва асосий хавф-хатарларни тушуниш учун “муносиб жамоавий билим, малака ва тажрибага” эга бўлиши керак.

Директорлик лавозимларига чекловлар

Уларнинг кўплари билмаслар. Ўлчами, ички ташкилий тузилиши ва мураккаблиги бўйича аҳамиятли бўлган ташкилотлар учун 91(3) моддаси аъзоларни бир ижрочи директорлик билан иккита амалга оширмайдиган директорлик ёки тўртта амалга оширмайдиган директорлик билан чеклайди. Бир гуруҳ ичида директорлик лавозимлари бир ҳисобланади, ва ҳокимиятлар бир қўшимча ижро этувчи бўлмаган ролга рухсат бериши мумкин.

Бош қўмиталар

Бошқача қилиб айтганда, банклар ва молия муассасалари раҳбарлари ўзларига юклатилган вазифаларни бажариш учун масъулиятни ҳис қилишлари керак. Бундай масъулиятни ҳис этиш эса, ўз навбатида, уларга ишончни оширишга хизмат қилади.

Учта мудофаа чизиғи

Бу EBA Ички бошқарув бўйича йўриқномалар (EBA/GL/2021/05), 31 декабрь 2021 йилдан бошлаб амал қилади, учта ҳимоя линияси моделига мувофиқ келади.

Ҳайдовчи	Ким	Рол
Биринчи	Бизнес йўналишлари ва IT, HR ва юридик каби қўллаб-қувватлаш функциялари	Рискларни қабул қилинг ва уларни тўғридан-тўғри бошқаринг, жараёнлар ва назоратлар билан фаолиятни рисклар ичида ушлаб туринг
Иккинчи	Мустақил хавфни бошқариш функцияси ва мувофиқлик функцияси	Ташкилотдаги хавфларни аниқлаш, ўлчаш, назорат қилиш ва ҳисобот бериш; биринчи линияга қарши курашиш; қонун ва ички сиёсатга мувофиқликни назорат қилиш
Учинчи	Ички аудит	Мустақил, хавф-хатарларга асосланган бошқарув, жараёнлар ва биринчи икки қаторни кўриб чиқиш

Мазкур йўл-йўриқларга кўра, барча ички назорат функциялари улар назорат қилаётган бизнесдан мустақил бўлиши, етарли молиявий ва инсон ресурсларига эга бўлиши ҳамда бошқарув органига тўғридан-тўғри ҳисобот бериши керак. Институтлар AML мувофиқлик функцияси ёки IT хавфсизлиги назорати каби махсус назорат функцияларини қўшиши мумкин.

Янги банк учун амалий синов ходимлар танлашдир. Риск бошлиғи, шунингдек, хазинани бошқарувчи ёки сотиш бошлиғига ҳисобот берадиган мувофиқлик ходими ҳам савол остида қолади. Кичик банклар баъзи ролларни бирлаштира олади, аммо назоратчилар хавф бошлиқлари, мувофиқлик ва ички аудит учун аниқ мустақилликни кутишади.

Катта функция эгалари

Бошқача айтганда, тижорат банклари ва молиявий муассасалар ўз фаолиятининг самарадорлигини ошириш учун турли усуллардан фойдаланадилар. Бундай йўл билан улар ўз мижозларига юқори даражадаги хизмат кўрсатишни таъминлайдилар.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) янги 91a моддани CRDга қўшиб қўяди. Институтлар асосий вазифаларни бажарувчилар ҳар доим етарлича яхши обрў-эътиборга эга бўлишлари, ростгўйлик ва адолат билан ҳаракат қилишлари ҳамда етарли билим, малака ва тажрибага эга бўлишлари учун асосий жавобгардирлар. Улар уларни тайинлашдан олдин ва вақти-вақти билан баҳолашлари керак, ва улар стандартга жавоб бермайдиган шахсни тайинламаслиги ёки бўшатиши лозим.

Кўплаб ташкилотлар учун ваколатли органлар ўзлари 91a(5) моддаси бўйича ички назорат функциялари бошлиқларини ва молиявий директорни баҳолаши керак. CRD VI, шунингдек, катта ташкилотларда янги ижрочи аъзо ёки раис вазифасини бажаришидан олдин камида 30 иш кунида ваколатхонага етиб бориш учун мослик талабини ҳам талаб қилади. Аъзо давлатлар умумий CRD VI чораларни 11 январдан бошлаб қўллашлари керак эди 2026.

Мувофиқлик ва тўғри баҳолашлар

ЕИнинг батафсил усули мувофиқликни баҳолаш бўйича ESMA ва EBA Йўриқномаларда (EBA/GL/2021/06) кўрсатилган бўлиб, бу ESMA ва EBA 2026 йилда қайта кўриб чиқилган шаклда CRD VI.ни акс эттириш учун маслаҳат бериш учун қўйилган. Банклар учун у тўғридан-тўғри назорат қилади, ECB ўз Guide to fit and proper assessments ни нашр этади.

ECB йўлланмаси бошқарув органи аъзоларини CRDнинг 91-моддасидаги бешта мезонга кўра баҳолайди.

Критерий	Нима баҳоланмоқда
Тажриба	Маълумотлар базаси
Репутация	Жиноятчилик ва маъмурий ҳужжатлар, шахсий ва бизнес одоблари ҳамда соғлом ва эҳтиёткор бошқарув ҳақида материал шубҳаларни келтириб чиқарадиган нарсалар
Мақсадлар тўқнашувлари ва ақл мустақиллиги	Шахсий, касбий, молиявий ва сиёсий муносабатлар; танқид қилиш қобилияти
Вақтни белгилаш	Бошқа ваколатларнинг сони ва табиати, ҳамда ролнинг ҳақиқий талаб қиладиган вақти
Жамоавий мослик	Бошқарув кенгаши банк фаолияти ва хавф-хатарларини тўлиқ қамраб олганми ёки йўқми

Тажриба чегаралари

ECB йўлбошчиси етарли тажрибага эгалик қилишни назарда тутувчи чегараларни қўллайди. Уларнинг остида, ECB автоматик равишда рад этиш ўрнига яқинроқ қарайди.

Рол	Етарли тажрибага эга бўлиш учун чегара
Бош директор	Ten years of recent practical experience in banking or financial services, including a significant proportion at senior managerial level
Ижрочи директор	Five years of recent practical experience in banking or financial services at senior managerial level
Ижро этувчи эмас	Ten years of recent relevant practical experience, with a significant proportion at senior level and significant theoretical knowledge in banking or a similar field
Ижрочи директор эмас	Three years of recent relevant practical experience at high managerial level, including theoretical knowledge in banking

Интервьюлар

ECB интервьюларни ўз факт топиш жараёнининг бир қисми сифатида қабул қилади. Унинг йўл-йўриқларига кўра, мустақил банклар ва гуруҳдаги энг юқори банкларда бош директор ва бошқарув органи раисини тайинлашда интервьюлар мажбурийдир. Бошқа роллар учун улар пропорционал, хавфга асосланган асосда қўлланилади.

Ўлчов амалиётда қандай ишлайди

1. Мазкур муассаса ўзига тегишли баҳолашни ўтказади ва уни ҳужжатлар билан тасдиқлайди.
2. Кандидат регулятор сўровномасини тўлдиради, унда CV, декларациялар ва қўллаб-қувватловчи далиллар кўрсатилади.
3. Регулятор бошқа идоралар билан, шу жумладан шахс ишлаган бошқа мамлакатлардаги ҳужжатларни текширади.
4. Улардан бирортаси ҳам бунга қодир эмас.
5. Регулятор рухсат беради, таълим каби шартлар билан рухсат беради ёки рад этади.
6. Бунга мисол, бирор текширув ёки назорат натижаси каби янги фактлар пайдо бўлганида мослик қайта баҳоланади.

CRDнинг 91-моддаси (1) органларга талабларга жавоб бермайдиган аъзоларни чиқариб юбориш ҳуқуқини беради. У пул ювишга ёки террорчиликка молиялаштиришга шубҳа қилиш учун асосли сабаблар мавжуд бўлган ҳолатларни ажратади.

Акциядорлар ҳам баҳоланади

Уларнинг мол-мулклари ва бола-чақалари Аллоҳнинг ҳузуридадир. У зот уларни Ўз фазлидан бой қилур. CRD нинг 14 моддаси талабгордан малакали акциядорлар ёки 20 энг йирик акциядорларнинг шахсларини ошкор қилишни талаб қилади, агар улар бўлмаса. Регуляторлар холдинг тузилмалари орқали уларни назорат қиладиган жисмоний шахсларга қарашади.

Маҳсулот, ақл ва бошқарув

Маҳсулот дегани лицензияланган объект лицензияланган жойда бошқарилади ва назорат қилинади, ҳақиқий одамлар билан ҳақиқий қарорлар қабул қилинади. Бу мослик ва тўғрилик синовининг бошқарувдаги тенгдошидир.

Европа Иттифоқида, CRD 13-модда (2) рўйхатдан ўтган офиси бўлган кредит ташкилотининг бош офиси бир хил аъзо давлатда бўлишини талаб қилади. EBA аутсорсинг йўл-йўриқлари институтлар “ҳар доим етарлича модда сақлаши ва ‘босиқ қоплама’ ёки ‘почта қутиси субъектларига’ айланмаслиги кераклигини” таъкидлайди. Бу барча рухсат бериш шартларини бажариш ва ўз масъулиятларини самарали бажарадиган бошқарув органига эга бўлишни ўз ичига олади.

Бу фикр глобалда ҳам пайдо бўлади. AML Стандартлар FATF луғат Унинг фикрича, банклар ўз мижозлари билан алоқа ўрнатиш ва уларни рози қилиш учун кўпроқ вақт сарфлаши керак.

Европа Иттифоқидан ташқарида, моддалар кўпинча “ақл ва бошқарув” синови сифатида баҳоланади. The Central Bank of Bahrain Rulebook makes mind and management a licensing condition: conventional banks with a registered office in Bahrain must keep their head office there, and branches of foreign banks must maintain local management presence and premises appropriate to their activities.

Маҳсулот йўқлигининг аломатлари

1. Лицензиялаш юрисдикцияси ташқарисида ўтказиладиган кенгаш йиғилиши, бошқа жойларда қабул қилинган қарорларни тасдиқлайдиган маҳаллий директорлар билан.
2. Хорижда яшайдиган ва вақти-вақти билан ташриф буюрадиган юқори мартабали раҳбарлар.
3. Кредит қарорлари ёки хавфларни бошқариш каби асосий функциялар, гуруҳ компанияси томонидан ҳужжатлар билан тасдиқланган аутсорсинг келишуви ва назоратисиз бажарилади.
4. Бошқарув аъзоларининг саволларига жавоб бера олмайдиган ходимларсиз маҳаллий офис.
5. Маҳаллий объект ота-она рухсатисиз кириши мумкин бўлмаган ёзувлар, тизимлар ёки маълумотлар.

Талабгорлар учун амалий маслаҳатлар

1. Талабнома топширишдан олдин асосий жамоани жалб қилинг. Регуляторлар иш описи эмас, номланган шахсларни баҳолайдилар.
2. Бизнес моделига мос тажрибага эга бўлинг. Рақамли кредит берувчи банк бошқарув кенгашида нафақат умумий банкчилик тажрибасига, балки кредит ва технологик хавфлар бўйича экспертларга ҳам эҳтиёж сезади.
3. Тўлиқ ошкор қилинг. Ожизликлар кейинчалик топилган ва асл муаммодан кўра обрўга кўпроқ зарар етказган.
4. Вақтни сарфлаш учун режа тузинг. Кўп мандатли ижро этувчи бўлмаган номзодлар фақат вақт масаласида муваффақиятсизликка учраши мумкин.
5. Хужжат мустақиллиги. Идора қилиш функциялари бизнес линияларидан қандай ажратилганини ва улар бордга қандай етиб келганини кўрсатинг.

Кейинги мақолада ҳар бир банк ишлаш учун риоя қилиш керак бўлган қоидалар ҳақида сўз боради: пул ювишга қарши курашиш, мижозингизни билиш ва санкциялар назорати.