Европа Иттифоқи тўловлар ислоҳоти: PSD3, тўлов хизматлари тартибга солиш ва тезкор тўловлар

Европа Иттифоқининг тўловлар тўғрисидаги қонуни бир вақтда икки йўналишда ўзгармоқда. Бир ислоҳот аллақачон кучга кирган: тезкор евро ўтказмалари ва тўлов олувчини тасдиқлаш стандартини бозор бўйлаб жорий қиладиган тезкор тўловлар қоидаси. Иккинчиси, PSD3 ва тўлов хизматлари қоидаси (PSR), сиёсий келишувга эришилган бўлса-да, ҳали расман қабул қилинмаган.

Ушбу йўл-йўриқда ҳар бир ислоҳот нимани талаб қилиши, қачон ва кимга таъсир кўрсатиши кўрсатиб ўтилган. Тўловларнинг лицензиялаш томони, шу жумладан тўлов ва электрон пул ташкилотлари учун капитал ва ҳимоя қоидалари электрон пул ва тўлов ташкилотлари бўйича алоҳида йўл-йўриқда қамраб олинган.

Нима учун қоидалар ўзгармоқда?

PSD2 аъзо давлатлар уни 2018 йилнинг 13 январига қадар қабул қилганидан буён қўлланилмоқда. У тўловларни бошлаш ва ҳисоб маълумотларини етказиб берувчилар учун бозорни очиб берди ҳамда мижозларнинг ишончли аутентификациясини жорий этди.

Унинг заиф жиҳатлари шу вақтдан бери равшан бўлиб қолди. 2026 йил апрель қайди янги пакетнинг мақсадларини тўлов фирибгарлигига қарши курашиш, истеъмолчиларни ҳимоя қилишни кучайтириш, шаффофликни ошириш, нақд пулга кириш имкониятини яхшилаш ва қоидаларни янги технологияларга мослаштириш сифатида таърифлайди.

Тезкор тўловлар бошқа йўлни тутди. Тезкор евро ўтказмалари йиллар давомида мавжуд бўлган, аммо қабул қилиш номутаносиб ва кўплаб провайдерлар уларни таклиф қилмаган, шунинг учун Европа Иттифоқи уларни тартибга солиш орқали мажбурий қилиб қўйишни танлади.

Тезкор тўловлар қоидалари

Regulation (EU) 2024/886 published on 19 March 2024. У SEPA Низом (ЕИ) № 260/2012, PSD2 ва Қўйилиш якунийлиги Директивасига ўзгартириш киритади ва еврода кредит ўтказишга тааллуқлидир.

Коре обязательств

Қонун лойиҳаси кредит ўтказмаларини тақдим этаётган тўлов хизматлари кўрсатувчиларга тўртта асосий мажбуриятни юклайди:

1. Ҳар кимга фавқулодда ўтказмаларни таклиф қилиш. Ҳар қандай кредит ўтказмаларини таклиф қилувчи провайдер барча мижозларига фавқулодда кредит ўтказмаларини юбориш ва қабул қилишни таклиф қилиши керак, ҳисоблар эса ҳар бир календар куни кундузи 24 соат давомида етиб бориши мумкин (5a-модда).
2. Ўн сония. Тўлов олувчининг провайдери маблағларни тақдим этиши ва тўловни бажарилганлигини тасдиқлаши керак, бунда тўловчининг провайдери буйруқни олганидан кейин 10 сония ичида бўлиши лозим.
3. Қарзлар бўйича паритет. Тезкор ўтказмалар учун тўловлар шу турдаги стандарт кредит ўтказишлар учун тўланадиган тўловлардан ошмаслиги керак (5b-модда).
4. Олувчининг тасдиқланиши. Ўлдирувчи ўтказмани рухсат беришдан олдин, провайдер олувчининг исмини ҳисоб идентификаторига нисбатан бепул текшириши керак (5c модда).

Тезкор ўтказмалар ҳам мижознинг оддий кредит ўтказиши мумкин бўлган ҳар бир канал орқали мавжуд бўлиши керак.

Маблағ олувчининг тасдиқлаши амалиётда

Мавзу 5c бўйича, олувчининг провайдери тўловчи томонидан кўрсатилган ном ва IBANнинг мос келишини тасдиқлайди. Агар улар деярли мос келса, тўловчига тўғри ном кўрсатилади; агар улар мос келмаса, тўловчи пуллар мақсад қилинган олувчига тегишли бўлмаган ҳисобга кетиши мумкинлиги ҳақида огоҳлантирилади.

Чек тўловни тўхтата олмайди. Тўловчи ҳали ҳам уни тасдиқлаши мумкин, ва унга огоҳлантиришни эътиборсиз қолдириш қайтариш ҳуқуқига қандай таъсир қилиши ҳақида айтилиши керак.

Буюк миқдорда тўловларни юбораётган бизнес мижозлар чекдан чиқиб кетиши ва ҳар қандай вақтда қайта кириши мумкин. Чекни тўғри бажарган провайдер хато идентификатор туфайли нотўғри олувчига ўтказилгани учун жавобгар эмас. Агар текшириш провайдернинг хатоси сабабли муваффақиятсиз бўлса, тўловчининг провайдери тўловчига пулни қайтариши керак ва олганнинг провайдеридан зарарни қоплаши мумкин.

Санкцияларни текшириш

Қонун санкциялар текширувининг тезкор тўловлар учун қандай ишлашини ўзгартирди. 5d-моддага кўра, провайдерлар ўз мижозларини ЕИнинг молиявий санкцияларига қарши ҳар бир календар куни камида бир марта ва янги ёки ўзгартирилган рўйхатлардан кейин дарҳол текширишлари керак.

Улар ҳар бир фавқулодда ўтказма чоғида тўловчи ёки олувчини шу мақсадга йўналтирилган чоралар учун текширишлари мумкин эмас. Бошқа сабаблар, жумладан бошқа санкция режимлари ва пул ювишга қарши қоидалар бўйича текширувларга таъсир қилмайди.

Жорий муддатлар

Қонун ҳужжатлари ўз муддатларини етказиб берувчи аъзо давлатнинг валютасига қараб белгилайди.

Мажбурий	Евро-зона аъзо давлатларидаги провайдерлар	Бошқа аъзо давлатлардаги провайдерлар
Тезкор ўтказмаларни қабул қилиш	9 январь 2025	9 январь 2027
Тезкор ўтказмаларни жўнатиш	9 октябр 2025	9 июль 2027
Паритет нархи	9 январь 2025	9 январь 2027
Тўлов олувчини тасдиқлаш	9 октябр 2025	9 июль 2027
Ҳар кунлик санкцияларни текшириш	9 январь 2025	9 январь 2025

Ҳисоблаш ташкилотлари ва электрон пул ташкилотларининг 5a-моддасида тезкор ўтказиш мажбурияти учун ўз саналари бор. Евро ҳудудида улар 2027 йилнинг 9 апрелига қадар тезкор ўтказмаларни жўнатиш ва олиши керак; бошқа жойларда улар 2027 йилнинг 9 апрелига қадар қабул қилишлари ва 2027 йилнинг 9 июлига қадар юборишлари керак.

Еврога аъзо бўлмаган давлатлардаги провайдерлар, назоратчининг олдиндан рухсати билан миллий валютадаги ҳисоблардан еврода тезкор ўтказмаларни чеклаши мумкин. Бу чегара назоратчи томонидан белгиланади ва 25000 евродан кам бўлмаслиги керак.

Банк бўлмаган ташкилотларга тўлов тизимларини очиш

Ушбу қоидалар тўлов ва электрон пул ташкилотлари учун узоқ вақтдан бери мавжуд бўлган тўсиқларни бартараф этишга қаратилган эди. У «Тўловларнинг якунийлиги тўғрисидаги директива»га ўзгартириш киритди, шунингдек, PIлар ва EMIлар белгиланган тўлов тизимларида иштирок этиши мумкин бўлди. Шунингдек, у PSD2га ҳам ўзгартиш киритди, бунда марказлашган банкда сақланаётган маблағлар хавфсизлигини таъминлаш мақсадида ушбу банкнинг ихтиёрига топширилди. Аъзо давлатлар бу ўзгаришларни 2025 йилнинг 9 апрелига қадар қўллашлари лозим эди.

Банк бўлмаган ташкилотлар учун бу муҳимдир. Клиринг ва ҳисоб-китобларга тўғридан-тўғри кириш, ҳар бир тизим ва ҳар бир марказлашган банк ўз қабул қилиш мезонларини белгилаган бўлсада, спонсор банкга боғлиқликни камайтирмоқда.

PSD3 ва тўлов хизматлари тартиботи

Европа Комиссияси 2023 йилнинг 28 июнида пакетни таклиф қилди.

Асбоб	Тип	Асосий мазмун
PSD3	Директива, аъзо давлатлар томонидан қабул қилинган	Электрон пуллар чиқарилишини ҳам ўз ичига олган тўлов ташкилотларини лицензиялаш ва назорат қилиш; нақд пул хизматлари
PSR	Қонунчилик, тўғридан-тўғри қўлланиладиган	Ишлаш қоидалари: шаффофлик, ҳуқуқ ва мажбуриятлар, фирибгарлик, очиқ банкинг, мижознинг ишончли аутентификацияси

Лицензиялаш масаласи директива шаклида қолади, чунки у миллий назорат тузилмаларига яқинроқ жойлашган.

Қонунчилик ҳолати

2025 йилнинг 26 ноябрида ўтказилган якуний уч томонлама музокараларда сиёсий келишувга эришилди. Мажлис баёнотига кўра. Компромисс матнлари 2026 йил апрель ойида “иккинчи ўқишда келишувга эришиш мақсадида” тасдиқлаш учун Корперга юборилди.

2026 йилнинг 7 октябрь ҳолатига кўра, Қонунчиликни кузатиш Парламентнинг ECON қўмитаси келишилган матнларни 2026 йилнинг 5 май куни тасдиқлаганини кўрсатади. Файллар Кенгашнинг биринчи ўқиш позициясини кутмоқда ва кузатув 2026 йилнинг 14 декабрида пленар йиғилиш санасини кўрсатади.

Ҳеч қайси ҳужжат расмий журналда эълон қилинмаган. Қуйидаги моддалар рақамлари ва расмлар 2026 йил апрелдаги келишув матнларидан олинган бўлиб, улар ҳуқуқий-тилшунослик якуний кўринишида қайта рақамланиши ёки ўзгартирилиши мумкин.

Қачон қоидалар амал қилади

PSR компромисс матни кучга кирганидан кейин 21 ойдан сўнг амал қилади. Мақолалар 50 ва 57, тўлов олувчининг тасдиқланишини кенгайтирадиган, 27 ойдан кейин амал қилади.

PSD3 янги талаблар кучга кирганидан кейин 21 ой ичида қабул қилиниши ва қўлланилиши лозим. Ҳозирги тўлов ва электрон пул ташкилотлари кучга кирганидан сўнг 27 ойгача ўз назоратчиларига улар янги талабларга жавоб беришини кўрсатиши керак.

Алдов: PSRнинг маркази

Ҳужжатларни қалбакилаштиришнинг олдини олиш мижозлар учун энг кўзга кўринган ўзгаришдир. PSR компромисс матни бир неча асбобларни қўшиб беради.

Барча кредит ўтказмалари учун олувчининг тасдиқланиши

PSR 50-модда барча кредит ўтказмаларига, шу жумладан SEPA қоидалари доирасидан ташқаридагиларга ҳам Instant Payments Regulation'нинг тўлов олувчи қоидаларини текширишни қўллаб-қувватлайди. Агар ҳисоб IBAN дан бошқа нарса билан идентификация қилинган бўлса, текшириш ўша идентификаторга татбиқ этилади.

Мақола 57 жавобгарлик қоидасини акс эттиради. Агар бирор киши буни тўғри амалга оширмаса ва тўлов хато бўлса, тўловчининг таъминотчиси тўловчига дарҳол қайтариб бериши ва хато қилган таъминотчидан ундириши мумкин.

Банк фирибгарлиги

PSR Мақола 59 жиноятчи истеъмолчининг ўзи банки эканлигини даъво қилиб, унга нисбат берилган алоқа каналларини фойдаланиб, фирибгарлик билан шуғулланади. Агар бу манипуляция истеъмолчини тўловларни тасдиқлашга олиб келса, етказиб берувчи тўлиқ миқдорни қайтариши керак, агар истеъмолчи тезда хабар берган ва фирибгарлик ҳақида полицияга хабар берган бўлса.

Таъминотчи 15 иш куни ичида пулни қайтариш ёки рад этиш сабабларини баён қилиш ҳуқуқига эга. У фақат истеъмолчи томонидан фирибгарлик ёки оғир бепарволикка шубҳа қилинган тақдирдагина рад этиши мумкин, буни исботлаш эса унинг зиммасига тушади.

Маблағ сарфлаш чегаралари ва маълумотларни бўлишиш

Мазкур келишув мижозларга кўпроқ назорат ва провайдерларга кўпроқ маълумот беради:

• Харажатлар чегаралари. Мижозлар ҳар бир транзакция ёки давр учун чекловларни ўрнатиши мумкин. Агар мижоз буни танламаса (Мақола 51), масофадан ошишлар фақат тўрт соатлик кечикишдан кейин кучга киради.
• Фирибгарлик маълумотларини ўртоқлашиш. Провайдерлар гумон қилинган фирибгарлик ҳақидаги маълумотни ўртоқлашишда иштирок этишлари керак, бунда маълумотлар беш йилдан ортиқ сақланмайди.
• Телеком ва платформалар. Электрон алоқа провайдерлари қўнғироқчи ID ва электрон почтани сохталаштиришга қарши чоралар кўришлари керак, жуда катта онлайн платформалар тўлов провайдерлари билан ҳамкорлик қилишлари лозим.
• Молиявий реклама. Жуда катта онлайн платформалар ва қидирув тизимлари тартибга солинган молиявий хизматларни эълон қилувчилардан улар рухсат берилганлигини исботлашларини сўраши керак (59-б модда).

Таққослаб кўринг: Буюк Британиядаги ёндашув

Буюк Британия рухсат берилган пул ўтказмалари фирибгарлиги учун кенгроқ моделни танлади. 2024 йилнинг 7 октябридан бошлаб, Пул ўтказмалари тизимларини тартибга солувчи Faster Payments APP фирибгарликларининг ҳар бир даъво бўйича 85,000 GBPгача бўлган тўловларни қайтаришни талаб қилди, Англия банки CHAPSга ҳам шу даражани қўллади.

У истеъмолчининг ўз провайдерига ўхшашга эмас, балки барча рухсат этилган пул ўтказмалари фирибгарлигига эътибор қаратади ва у қўлланилган тақдирда, 59-модда тўлиқ суммани қайтаришни талаб қилади.

PSR остида банкни очиш

PSD2 мижозлар учун ҳисоб-китобни бошлаш ва ҳисоб маълумотларини етказиб берувчилардан фойдаланиш ҳуқуқини яратди (66 ва 67-моддалар). Практикада, интерфейс сифати ва банклар томонидан қўйилган тўсиқлар қабул қилишни чеклади.

PSR компромисс матни моделни сақлаб қолади ва уни сиқади:

• Муайян интерфейслар. Ҳисоб хизматлари провайдерлари ишлаш ва мавжудлик талабларига мувофиқ (35-моддадан) алоҳида маълумотларга кириш интерфейсини таклиф этиши керак.
• Тақиқланган тўсиқлар. Учинчи томон провайдерлари томонидан киришга тўсқинлик қиладиган амалиётлар рўйхати тақиқланади (44-модда).
• Консенсус панели. Банклар мижозларга ўз интерфейсида ҳисоб маълумотларига ва қайталанувчи тўловларни бошлаш хизматларига берилган розиликни кўриш ва олиб ташлаш учун консенсус панелини бериши керак (43-модда).

Дастлабки кўринишдаги панел бетараф бўлиши керак. Мазкур матн банкларга уни мижозларни учинчи томон хизматларидан фойдаланишдан тўсадиган тарзда яратишни тақиқлайди.

Тўлов ташкилотлари учун банк ҳисобварақларига кириш

PSD2 аллақачон тўлов ташкилотлари учун банк ҳисобларига объектив, дискриминациясиз ва пропорционал асосда киришни талаб қилган эди.

PSR Мақола 32 банкнинг тўлов ташкилоти, унинг агентлари ёки ариза берувчи учун ҳисобни рад этиши ёки ёпиши мумкин бўлган асосларни чеклайди. Тақиқланган сабаблар орасида Европа Иттифоқи AML Низомининг бузилиши, шартноманинг жиддий бузилиши, йўқотилган ҳужжатлар ва муассаса лицензиясининг рад этилиши ёки бекор қилиниши ҳам бор.

A refusal must be notified within one month of a complete application, with reasons specific to the applicant’s risks rather than generic ones.

PSD3да нақд пул ва бошқа ўзгаришлар

PSD3 37-модда савдогарларга харид қилмасдан, лицензиялаш режимидан ташқарида, ҳар бир нақд пул олиш учун 150 еврогача нақд пул беришга рухсат беради. Аъзо давлатлар 100 евродан кам бўлмаган паст чегарани белгилаши мумкин ва нақд пул олиш кучли мижоз аутентификациясига боғлиқ бўлиши керак.

PSD3 электрон пулни тўлов ташкилоти лицензиясига ҳам бирлаштиради ва янги капитал даражаларини белгилайди. Ушбу ўзгаришлар, шунингдек мавжуд лицензия эгалари учун ўтиш қоидалари электрон пул ва тўлов ташкилотлари ҳақидаги қўлланмада кўрсатилган.

Крипто ва stablecoins

MiCA остидаги электрон пул токенлари ҳам тўловлар қонуни учун “фондлар”дир. EBA крипто-актив хизматларини кўрсатувчиларга 2026 йилнинг 2 мартига қадар ушбу токенларни ўз ичига олган тўлов хизматлари учун PSD2 рухсатнома олиш ҳуқуқини берди ва 2026 йил февраль ойидаги фикрда бу санадан кейин қандай ишлаш кераклиги ҳақида назоратчиларга маслаҳат берди.

PSD3 компромисс матни қисқароқ йўлни кўрсатади. Бошқарувчилар фақат электрон пул токенлари билан тўлов хизматларини кўрсатишни истайдиган MiCA томонидан рухсат берилган CASPдан тўлиқ ариза бўйича 60 иш куни ичида қарор қабул қилиши керак.

Ҳозир нима қилиш керак?

Бу иккита ислоҳотни режалаштириш параллел равишда давом этмоқда:

1. Тезкор тўловлар. Евро кредит ўтказмаларини таклиф қилувчи PI ва EMIлар ўзларининг 5a-моддаси муддатлари учун тезкор қобилиятини, шунингдек, тўлов олувчини текшириш ва кунлик санкциялар скринингини яратиши керак.
2. Фирибгарлик назорати. Банклар ва тўлов хизматлари кўрсатувчилар ўзларининг фирибгарлик мониторингини, мижозлар билан алоқаларни ва қайтариш жараёнларини PSR 50, 57 ва 59-моддаларга мувофиқлаштиришлари керак.
3. Очиқ банк. Ҳисоб хизматлари провайдерлари ўзларининг ажратилган интерфейсларини кўриб чиқиши ва розилик панелини яратиши керак.
4. Лицензиялаш. Ҳозирги PI ва EMIлар уларнинг бошлиғига PSD3 ўтиш қоидалари бўйича керак бўладиган далилларни тайёрлаши лозим.
5. Охирги матнни кузатинг. PSR ва PSD3 да саналар кучга киришдан бошланади, бу расмий журналда эълон қилинишига боғлиқ.

Европа Иттифоқидан ташқарида, ҳаттоки воситалар турлича бўлса ҳам, йўналиш бир хил. Бир нечта минтақаларда мижозлари бўлган фирмалар тезкор тўловлар, тўлов олувчининг чеклари ва фирибгарлик учун компенсацияни ихтиёрий қўшимчалардан кўра стандарт хусусиятларга айланишини кутиши керак.