Banka nedir?

Birçok firma kendisine banka diyor, ancak çok daha az sayıda şirketin bankacılık ruhsatı var. Bu fark müşteriler, karşı taraflar ve yatırımcılar için önemli, çünkü sadece lisanslı bir banka yasal olarak halktan mevduat alabilir ve yalnızca lisanslı bir banka bu mevduatları koruyan tam bir ihtiyati rejime tabidir.

Bu makale yasal testi, ana iş modellerini ve bir lisansın gerçekten neye izin verdiğini açıklar.

Yasal test: mevduat artı kredi

Çoğu hukuk sistemi bir bankanı adıyla değil, faaliyetleriyle tanımlamaktadır. Avrupa dışındaki pek çok yasama organı benzer ifadeler kullandığı için AB'nin tanımlaması yararlı bir referans noktasıdır. Sermaye Gereksinimleri Yönetmeliğinin 4(1)(1) maddesine göre, bir kredi kurumu, “kamudan mevduat veya diğer geri ödenebilir fonlar almak ve kendi hesabına kredi vermek” olan bir işletmedir.

İki unsurun birlikte bulunması gerekiyor: Borç vermeden mevduat almak veya mevduat almadan kendi sermayenizi borç vermek, farklı bir iş ve farklı bir düzenleyici muamele.

Rezerve edilen faaliyet depo almadır. Sermaye Talepleri Yönetmeliği'nin 9. Maddesine göre (CRD) AB üye ülkelerinin “kredi kuruluşu olmayan kişilerin veya işletmelerin mevduat ya da halktan geri ödenecek diğer fonlar alma faaliyetlerini yürütmelerini yasaklamasını” gerektiriyor. Hükümetler, kamusal uluslararası kurumlar ve ulusal ya da AB yasaları tarafından açıkça kapsayan durumlar için dar istisnalar mevcuttur.

Neden mevduatlara farklı davranılıyor?

Bir mevduat, genellikle bankanın risklerini değerlendiremeyen halka verilen ve çoğunlukla talep üzerine aynı oranda geri ödeme sözüdür. Bu söz, banka parasını para olarak kullanılabilir kılan şeydir. Bank of England 2014 analizi sırasında Birleşik Krallık'taki geniş paranın %97'sini oluşturan banka mevduatlarına dikkat çekti.

Mevduatlar para olarak işlediği için, bankaların çöküşü hem kamusal hem de özel bir sorundur. Bu durum sermaye ve likidite kuralları, mevduat sigortaları, merkez bankası likidite imkanları ve yöneticiler ve sahipler için uygunluk ve uygun testlerinin temelini oluşturur. Bunların her biri bu dizide ayrı bir makalede ele alınmıştır.

Çok büyük yatırım şirketleri için daha geniş bir AB tanımlaması

Mevcut AB tanımı da belli büyük yatırım firmalarını kapsıyor. Aynı maddenin (b) bendinde, CRR Maddeye göre, kendi hesabına işlem yapan veya sağlam bir yükümlülük esasına dayalı olarak menkul kıymetler temin eden firmalar, konsolide varlıkları 30 milyar avroya ulaşan ya da belirtilen istisnalara tabi olarak bu büyüklükteki bir gruba ait olan kredi kuruluşlarıdır.Bu durum sıradan aracı kurumlardan ziyade küçük sayıdaki büyük ticaret evlerini etkiliyor.

Banka lisansının neye izin verdiği

Bir lisans, belirli bir dizi faaliyeti yürütmek için verilen izindir. AB'de, Annex I of the CRD lists the activities that benefit from mutual recognition across the single market. They include:

Ek I faaliyeti	Uygulamada neyi kapsar?
1. Mevduat ve diğer geri ödenebilir fonlar almak	Çalışan, tasarruf ve vadeli hesaplar
2. Kredi	Tüketici kredisi, ipotek, faktörleme, ticaret finansmanı
3. Finansal kiralama	Varlık finansmanı
4. Ödeme hizmetleri	Transferler, kart çıkarma, satın alma
6. Teminatlar ve taahhütler	Kredi kartı, performans garantisi
7. Kendi hesabına veya müşteriler için ticaret	Para piyasası araçları, döviz, türevler, menkul kıymetler
8. Sermaye çıkarmalarına katılım	Teminat ve yerleştirme
9. Girişimlere tavsiyeler	Sermaye yapısı, birleşmeler ve satınalmalar
11. Portföy yönetimi ve danışmanlık	Varlık ve varlık yönetimi

Bir ruhsat genellikle yalnızca onayda adı geçen faaliyetleri kapsar. yatırım hizmetleri, denetleme veya kripto varlık hizmetleri eklemek isteyen bir bankanın ruhsatının uzatılmasına veya ayrı bir izne ihtiyacı olabilir.

Lisansa eklenen şartlar

Yetkilendirme asgari şartlar ile gelir. AB'de bunlar en az 5 milyon Euro'luk başlangıç sermayesi veya bir üye ülkenin bildirdiği belirli kategoriler için 1 milyon Euro'dan az olmamak üzeredir (CRD Madde 12).Bunlar ayrıca etkin olarak işletmeyi yöneten en az iki kişi ve kayıtlı ofisin yer aldığı üye ülkedeki ana ofisleri de içerir (CRD Madde 13).

Düzenleyiciler, yeni bir banka faaliyetlerini tamamlayana kadar kısıtlı bir ruhsat da verebilirler. Birleşik Krallık'ta, İngiltere Merkez Bankası'nın Yeni Banka Başlangıç Birimi tipik olarak 12 aydan uzun sürmeyen bir seferberlik dönemini tanımlar, bu süre içinde depo toplam £50.000 ile sınırlıdır.

Toprak

Bir lisans bir bölge için tek bir otorite tarafından verilir. AB içinde, CRD Madde 33 bir üye ülkede lisanslı bir kredi kurumuna diğerlerinde, şube veya sınır ötesi hizmetler aracılığıyla, Annex I faaliyetlerini yürütmesine izin verir, bu faaliyetlerin kendi ülkesinin onayı ile kapsandığı sürece. Bu pasaportlama olarak bilinir.

Bu tür düzenlemeler dışında, ruhsat sınırda durduruluyor. Madde 21c CRD (AB) 2024/1619 yönergesiyle değiştirilmiş, Üye Devletler AB dışından gelen kuruluşların o Üye Devlette temel bankacılık hizmetleri sunmadan önce izinli bir şube açmalarını zorunlu kılmalıdırlar. Ters çağrı ve kredi kurumlarına yönelik hizmetler gibi istisnalar hariç olmak üzere Üye Devletler bu kuralı 11 Ocak 2027'den itibaren uygulamak zorundadır.

Banka türleri

Aşağıdaki etiketler, çoğu farklı izinler, müşteriler ve risk profilleriyle aynı mevduat alma ruhsatına dayalı iş modellerini tanımlıyor.

Tip	Ana iş	Tipik müşteriler	Lisanslama notları
Ticari banka	Mevduatlar, işletme sermayesi kredileri, ticaret finansmanı, ödemeler	Şirketler, kamu kurumları	Tam bankacılık ruhsatı; genellikle ödeme ve döviz izinleri gerekiyor
Perakende bankacılığı	Çevrim içi hesaplar, tasarruf, ipotek, tüketici kredisi, kart	Kişiler ve küçük firmalar	Tam ruhsat; mevduat sigorta üyeliği; ağır davranış düzenlemesi
Özel banka	Mevduat, varlıklara karşı borç verme, portföy yönetimi ve danışmanlık	Varlıklı birey ve aileler	Bankacılık ruhsatı artı yatırım hizmetleri izni
Yatırım Bankası	Sigortacılık, ticaret, danışmanlık, önde gelen hizmetler	Şirketler, kurumlar, hükümetler	Çoğu zaman bir yatırım firması; mevduat alırsa bankacılık ruhsatı gerekiyor
Dijital banka	Perakende veya KOBİ bankası gibi, şubesiz teslim edilir	Kişiler ve KOBİ'ler	Çoğu yargı alanındaki diğer bankalarla aynı lisans; bazı düzenleyici kurumlar belirli lisans sınıfları çıkardı
Offshore ya da uluslararası banka	Mevduatlar ve krediler çoğunlukla yabancılara yönelikti	Uluslararası müşteriler, gruplar, varlık yapıları	Uluslararası bir finans merkezinde lisanslı, genellikle iç ticarette kısıtlamalarla

Dijital bankalar

Dijital bir banka, fiziksel şubeleri olmadan faaliyet gösteren bir bankadır.Çoğu yargı alanında aynı lisansa sahiptir ve şube tabanlı bir banka ile aynı sermaye, likidite ve yönetim kurallarını karşılar.

Bazı düzenleyici kurumlar özel lisans sınıfları oluşturdu. Singapur Para Kurumu iki dijital tam banka lisansı ve ikincisi KOBİ'lere ve diğer perakende olmayan segmentlere hizmet veren iki dijital toptancı banka lisansı verdi. MAS şu anda bu tür yeni lisanslar vermediğini belirtiyor.

Offshore ve uluslararası bankalar

Uluslararası finans merkezleri, öncelikle ülkenin dışındaki müşterilere hizmet veren bankaları lisanslandırır.Lisanslar genellikle izin verilen iş türlerine göre bölünür. Cayman Adaları Parasal Yönetimi 30 Haziran 2026'da 76 lisanslı bankanın olduğunu, bunlardan 11'inin Kategori A lisansı ve 65'inin Kategori B lisansı bulunduğunu bildirdi.

Ciddi merkezler, bir bronz plaka değil gerçek varlığı bekliyorlar. Bahreyn Merkez Bankası Kural Kitabı Bahreyn'de kayıtlı ofisleri olan geleneksel banka lisans sahiplerinin Bahreyn'deki ana ofislerini korumalarını ve yabancı bankaların şubelerinin yerel yönetim varlığını ve işlerini yapmak için uygun binaları korumalarını gerektiriyor.

Bir lisansın sana vermediği şeyler

Bankacılık yapmak için ruhsat gerekiyor, fakat bir banka yönetmek için nadiren yeterli. uygulamada dört boşluk önem taşıyor.

1. Diğer yerlerdeki pazara erişim. Pasaport düzenlemeleri dışında, her yeni pazarın kendi ruhsatı, şubesi veya muafiyeti gerekiyor.
2. Muhabir hesapları. Bir ruhsat, başka bir bankayı sizin için bir hesap açmaya mecbur etmez. ABD doları ve avro kliringine erişim, muhabir bankaların kendi risk değerlendirmelerine bağlıdır.
3. Ödeme sistemi ve kart şemasına erişim. Gerçek zamanlı brüt ödeme sistemi veya kart şemasına doğrudan katılım kendi kurallarına ve onboarding'ine sahiptir.
4. Her ürün. Yatırım hizmetleri, sigorta dağıtımı ve kripto-varlık hizmetleri ayrı izinler gerektirebilir.

Banka olmayan komşu lisanslar

Birçok lisans türü bankacılıkla yakından ilgilidir ve mevduat alma izni vermez. Ödeme kurumları ve elektronik para kuruluşları müşteri fonlarını hareket ettirir ve depolar, ancak AB'de bu faaliyet CRD Madde 9 kapsamında kredi kurumlarına ayrıldığı için mevduat alamaz. Yatırım şirketleri müşteri varlıklarına sahiptirler ve ticaret yapar, ancak yukarıdaki büyük yatırım şirketi testine girmedikleri sürece kredi kuruluşu değillerdir.

Banka dışı kredi verenler, kendi veya borçlanan toptan fonlarını borçlandırırlar. Yasama yetkisine bağlı olarak tüketici kredisi ya da borç verme ruhsatı almaları gerekebilir, ancak halktan geri ödenecek fonlar almadıkça bankacılık ruhsatı almaları gerekmez.

Bir lisans seçmeden önce çözülmesi gereken sorular

1. Şirket, halktan geri ödenecek fonlar mı alacak yoksa bir ödeme veya e-para modeli üzerinde mi çalışacak?
2. Düzenleyici kuruluşun listesindeki hangi faaliyetler ilk günde yapılması gerekiyor ve hangileri bekleyebilir?
3. Hangi müşterilere ve ülkelere hizmet verilecek, bunun için pasaport, şubeler veya ayrı ruhsat gerekiyor mu?
4. Muhabir hesapları ve ödeme sistemine erişimi kim sağlayacak ve ne şartlarla?
5. Grubun asgari sermaye, yerel yönetim ve yönetim şartlarını tam olarak karşılayabilmesi için ne kadar süre gerekiyor?

Bu sorulara verilen cevaplar genellikle gerçekçi seçenekleri iki ya da üç yargı alanı ile sınırlıyor. Bu serinin daha sonraki makaleleri, seçim yapıldıktan sonra uygulanacak olan ihtiyatlılık, yönetim, uyum ve altyapı gereksinimlerini açıklıyor.