Kartlar ve ödeme rayları

Bir bankanın müşterileri ona ödemelerin nasıl işlediğine göre karar verirler. Kartlar kabul edilmeli, para transferleri yapılmalı ve maaşlar zamanında ödenmeli. Bunların her birinin arkasında bir dizi ray var: her biri kendi üyelik kurallarına sahip olan planlar, tahsil sistemleri ve hesaplama sistemleri.

Bu makalede, AB'yi en ayrıntılı düzenleme örneği olarak kullanarak yeni bir bankanın bağlandığı ana hatlar açıklanıyor.

Kart şemaları

Bir kart sistemi, bir kurum tarafından çıkarılan kartların başka bir kurumun hizmet verdiği tüccarlar tarafından kabul edilmesine olanak sağlayan bir dizi kural ve bir ağdır. AB Değişken Ücretler Yönetmeliği iki modeli ayırt etmektedir.

Model	Nasıl Çalışır	Yapının örnekleri
Dört partili plan	İşlemler ödeyicinin hesabından alıcının hesabına, ödeyici tarafındaki bir çıkarıcı ve alıcı tarafındaki bir alıcı aracılığıyla akıyor.	Büyük uluslararası debit ve kredi kartı ağları
Üçlü şema	Sistemin kendisi hem çıkarma hem de almayı sağlar.	Kartlar çıkaran ve tüccarları doğrudan imzalayan ağlar

Yayınlama ve satın alma

Bu düzenleme her iki rolü de tanımlamaktadır. Yayıncı, "ödeyicinin kart tabanlı ödeme işlemlerini başlatmak ve işlemek için bir ödeme aracı sağlamak için sözleşme yapan" bir ödeme hizmet sağlayıcısıdır. Alıcı ise "alıcıya fon transferi sonucuna yol açan kart tabanlı ödeme işlemlerini kabul etmek ve işlemek için alıcıyla sözleşme yapan" bir sağlayıcıdır.

Role	Müşteri	Ana faaliyetler	Başlıca riskler
Yayınlama	Kart sahibi	Kart dağıtımı, onaylama, hesaba kredi veya debit, anlaşmazlıklar, dolandırıcılık izleme	Kredi kartı kredi riski, dolandırıcılık, geri ödemeler, plan uyumluluğu
Al	Ticaretçi	Tüccar girişi, tüccarlara ödemeler, geri ödeme işlemleri	Ticaretçi dolandırıcılığı ve iflas, geri ödeme sorumluluğu, tüccar portföylerinde AML risk

İkisi de farklı risk profillerine sahip farklı işler. Bir banka her ikisini ya da her ikisini de yapabilir. Yayınlama, perakende bir banka için genel başlangıç noktasıdır; satın alma ise tüccar riski uzmanlığı ve geri ödeme maruz kalması için daha fazla sermaye gerektirir.

Değişim

Değiş tokuş ücreti, her bir kart işlemi için çıkarıcı ile alıcı arasında ödenen ücrettir. Değiş tokuş ücreti düzenlemesi Tüketici kredi kartı işlemleri için işlem değerinin %0,2'si ve tüketici kredi kartı işlemleri için %0,3'ü olarak sınırlandırıyor.

Ticari kartların limitleri bulunmuyor. Değişim limitleri, kart gelirlerine dayanan iş modelleri için önemli olan çıkarma gelirlerini azaltıyor.

Ana üyelik ve BIN sponsorluk

Sistemler kurumlara kendi markaları altında yayınlama veya satın alma izni verir. Üyelik kuralları her sistem tarafından belirlenen özel sözleşmelerdir, düzenleme değil ve değişirler.

Ana üyelik

Bir ana üye, şema ile doğrudan bir sözleşmeye sahiptir. kendi banka tanımlama numarası (BIN) aralığını alır, doğrudan şemaya öder ve şemanın kurallarına uymaktan doğrudan sorumludur.

Ana üyelik için genellikle lisans, sermaye veya teminat, işletim kapasitesi ve planın onaylanması gerekiyor. başta yeni üyeler olmak üzere, plana olan taahhütlerin teminatla kaplanması gerekebilir.

BIN sponsorluğu

Sponsorlu bir yayımcı, genellikle sponsor aracılığıyla verilen BIN aralıklarla, ana üyenin üyeliği altında kartları yayınlar.Sponsor, plandan sorumlu kalır ve buna karşılık kontrolleri, raporlama ve çoğunlukla teminatları desteklenen kurumuna uygular.

	Ana üyelik	BIN sponsorluğu
Planla anlaşma yap	Dostluk	Sponsor aracılığıyla
Yayınlama Zamanı	Uzun	Short
Ürün ve veri kontrolü	Tamam, şema kuralları dahilinde	Sponsor ile paylaşıldı
Maliyet yapısı	Sistem ücretleri ve kendi operasyonları	Proje ücretleri artı sponsor marjı
Konsantrasyon riski	Aşağı	Tek bir sponsora yüksek bağımlılık

Birçok yeni banka ve ödeme firması sponsorlu olarak başlar ve hacimleri ve kontrolleri bunu haklı çıkardığında ana üyeliğe geçiş yapar. BIN aralıklar, kart stokları ve sözleşmeler değiştiğinden dolayı geçiş başlangıçtan planlanmalıdır.

Yayınlama işlemi

Üyelikten ayrı olarak, çıkarıcının işlemleri gerçek zamanlı olarak onaylamak, kartları yönetmek ve sisteme bağlanmak için bir işlemciye ihtiyacı var. İşlemcilik genelde dışa bağımlıdır ve bir banka için dış kaynak kullanımı ve işletim esnekliği kurallarına göre tipik olarak kritik veya önemli bir fonksiyondur.

SEPA

Tek Euro Ödeme Alanı, euro ödemelerini uyumlu hale getirir. ECB'ye göre, SEPA bölgesi, euro bölgesi ve AB dışındaki ülkeler de dahil olmak üzere 41 Avrupa ülkesinden oluşur. Bu planlar, ödeme hizmetleri sağlayıcılarının bir derneği olan Avrupa Ödeme Konseyi tarafından geliştirilip yönetilmektedir.

SEPA şeması	Ne Yapıyor
SEPA Kredi Transferi (SCT)	Ödeyici tarafından başlatılan avro transferleri
SEPA Anında Kredi Transferi (SCT Inst)	Ödeyici tarafından başlatılan ve fonları on saniye içinde kullanılabilir hale getiren transferler
SEPA Doğrudan Ödeme (SDD)	Alıcı tarafından başlatılan tahsilatlar ödeyicinin yetkisine dayanır

SEPA Yönetmelik kapsamındaki avro kredi transferleri ve doğrudan borçlanmalarda ödeme hizmet sağlayıcıları arasında XML standartının kullanılmasını şart koşuyor. ISO 20022 Avro hesapları sunan yeni bir banka, doğrudan veya sponsor katılımcı aracılığıyla planlara katılmak ve ulaşılabilen diğer tüm sağlayıcılara ulaşmak zorunda.

AB'de anlık ödemeler

(AB) 2024/886 Standart euro kredi transferleri sunan sağlayıcılar için anlık euro kredi transferlerini zorunlu kıldı.

Gereklilik	Avro bölgesi sağlayıcıları	Avro bölgesi dışındaki üye ülkelerdeki sağlayıcılar
Avro'da anında kredi transferi alın	9 Ocak 2025	9 Ocak 2027
Avroda anında kredi transferi gönderin	9 Ekim 2025	9 Temmuz 2027
Alıcının kimliğinin doğrulanması	9 Ekim 2025	9 Temmuz 2027

Alıcının sağlayıcısı ödeme emrini aldıktan sonra 10 saniye içinde fonları kullanıma hazır hale getirmeli. Eğer ödeyicinin sağlayıcısı bu süre içinde bir onay almadığı takdirde, ödeyicinin hesabını yeniden başlatmalıdır. Anlık transferler için uygulanan ücretler, standart kredi transferleri için uygulanan ücretlerden fazla olamaz.

Alıcının doğrulanması, ödemenin onaylanmasından önce ödeneğin sağlayıcısının alıcının adının hesap tanımlayıcısı ile uyumlu olup olmadığını kontrol etmesini ve herhangi bir uyuşmazlık durumunda ödemeyi yapan kişiye haber vermesini gerektirir. FATF'ın gözden geçirilmiş ödeme şeffaflığı standartının da işaret ettiği bir dolandırıcılık kontrolüdür.

Düzenleme ayrıca ödeme sistemlerini banka olmayanlara da açtı. Ödeme kurumları ve e-para kuruluşları, Tahsil Sonuçluluğu Yönetmeliğindeki kuruma ilişkin tanıma dahil edilmediği için, belirlenen sistemlere katılmaları etkin bir şekilde engellendi. Düzenleme bu yönergeyi değiştirdi ve üye ülkelerin 9 Nisan 2025 tarihine kadar değişikliği uygulamaları gerekiyordu.

ISO 20022

ISO 20022 finansal mesajlar için uluslararası bir standarttır. eski formatlarla karşılaştırıldığında, ödeyenler, alıcılar, amaçlar ve döviz bilgisi hakkında daha yapısal veriler taşımaktadır.

Bankalar için pratik etkiler şöyle:

1. İsimler ve adresler düzenlendiği için yaptırım taraması ve işlem izleme için daha iyi veriler.
2. Ayarlamada daha fazla otomasyon, çünkü döviz bilgisi ödemeyle birlikte seyahat eder.
3. Sistemlerin hala formatlar arasında dönüştürdüğü haritalama ve kesinti riski.
4. Daha zengin mesajları oluşturmak ve okumak için çekirdek ve ödeme merkezi sistemlerine yatırım.

Gerçek zamanlı brüt düzenleme

Büyük değerli bankalar arası ödemeler, gerçek zamanlı brüt düzenleme (RTGS) sistemleri aracılığıyla merkez bankası parasıyla yapılıyor. RTGS sisteminde her ödeme bir döngünün sonunda diğerleriyle netleştirilmek yerine bireysel ve derhal düzenleniyor.

Eurosistem'in RTGS sistemi T2, TARGET2'nin yerini almak üzere Mart 2023'te başlatıldı. ECB, merkezi likidite yönetim fonksiyonları ile ISO 20022 mesajlaşma kullanarak, ödemeleri birer birer sürekli olarak ve hemen kesinlikle işlemek olarak tanımlıyor. T2'nin her sekiz günde avro bölgesinin yıllık GSYİH'sına yakın toplam değerli avro ödemelerini işlemediğini belirtiyor.

Doğrudan veya dolaylı katılım

Model	Ne anlama geliyor	Tipik için
Doğrudan katılımcı	Merkez bankasında kendi hesabı, ödemeleri doğrudan gönderir ve alır.	Daha büyük bankalar, yüksek avro hacimli bankalar
Dolaylı erişim	Muhabir olarak görev yapan doğrudan katılımcı aracılığıyla yapılan ödemeler	Küçük ve yeni bankalar

Doğrudan katılım için uygunluk, merkez bankası hesabı, gün içi likidite yönetimi ve teknik bağlantı gerekiyor. Dolaylı erişim daha hızlı olmasına karşın, ilgili bankacılık makalesinde de belirtildiği gibi işlem yapan bankaya bağımlılık yaratıyor.

Bir bankanın ödeme zincirini planlamak

1. Birinci günde hangi raylara ihtiyaç olduğunuzu karar verin. Yurt içi transferler, SEPA, anlık ödemeler, kart ve döviz her biri ayrı erişim gerektirir.
2. Sponsorluğun geçici olduğu bir göç planı ile demiryolu başına doğrudan veya sponsorlu erişimi seçin.
3. Tahsil için likidite miktarı. Anında ödemeler saat başı yapılıyor, bu yüzden likidite iş saatleri dışında da mevcut olmalı.
4. Dolandırıcılık kontrollerini akışa yerleştirin, alıcının doğrulanması ve gerçek zamanlı izleme de dahil olmak üzere, çünkü anlık ödemeler geri alınamaz.
5. İşlemciler ve sponsorlara kritik sağlayıcılar olarak davranın dış kaynak ve esneklik kuralları altında, çıkış planlarıyla.

Bu serideki son makale, aynı faaliyetlerin neden bir yargı bölgesinden diğerine farklı lisanslandırıldığını açıklar.