AB ödeme reformu: PSD3, Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği ve anlık ödemeler

AB ödeme yasaları aynı anda iki yönde değişiyor. Bir reform zaten yürürlükte: Anında Ödeme Yönetmeliği, anlık avro transferlerini ve alıcının kimliğinin piyasa çapında standart hale getirilmesini öngörüyor. Diğeri, PSD3 ve Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği (PSR), siyasi olarak kararlaştırılmış olmasına karşın henüz resmi onay aşamasındalar.

Bu kılavuzda her bir reformun ne gerektirdiği, ne zaman yapılması gerektiği ve kimin etkileneceği belirtiliyor. ödemeler ve e-para kurumları için sermaye ve koruma kuralları da dahil olmak üzere ödemelerin ruhsatlandırma tarafı, e-para ve ödeme kurumlarıyla ilgili ayrı bir kılavuzda ele alınıyor.

Neden kurallar değişiyor?

PSD2 üye ülkeler tarafından uygulandığından beri 13 Ocak 2018.Pazarı ödeme başlatma ve hesap bilgisi sağlayıcılarına açtı ve güçlü bir müşteri kimlik doğrulama uygulaması getirdi.

O zamandan bu yana, zayıflıkları açıkça ortaya çıktı. Nisan 2026 notları Bakanlık, yeni paketin amaçlarını ödeme dolandırıcılığıyla mücadele, tüketici korumasını artırma, şeffaflığı artırma, nakit erişimini iyileştirme ve kuralları yeni teknolojiye uyarlama olarak nitelendiriyor.

Anlık ödemeler ise farklı bir yol izledi. anlık avro transferleri yıllardır mevcut olmasına karşın, kullanımı eşitsizdi ve pek çok sağlayıcı onları sunmuyordu, bu yüzden de AB bunları düzenleme yoluyla zorunlu hale getirmeyi seçti.

Anında Ödeme Yönetmeliği

(AB) 2024/886 düzenlemesi 19 Mart 2024'te yayınlandı. SEPA (AB) No 260/2012 düzenlemesini, PSD2 ve Tahsil Kesinliği Yönetmeliğini değiştirir ve avrodaki kredi transferlerine uygulanır.

Ana yükümlülükler

Yönetmelik, kredi nakil hizmeti veren ödeme hizmet sağlayıcılarına dört temel görev yüklüyor:

1. Herkese anlık transferler sun. Kredi transferleri sunan her sağlayıcı, tüm müşterilerine anlık kredi transferi gönderme ve almayı, hesaplara herhangi bir takvim gününde günde 24 saat erişilebilir olarak sunmalıdır (Madde 5a).
2. On saniye. Alıcının sağlayıcısı, ödemeyi alıcının sağlayıcısının emri almasından sonra 10 saniye içinde fonları mevcut hale getirmeli ve tamamlamayı doğrulamalıdır.
3. Fiyat paritesi. Anlık transferler için ücretler aynı tipte standart kredi transferleri için uygulanan ücretlerden fazla olamaz (Madde 5b).
4. Alıcının doğrulanması. Ödeyen bir transferi onaylamadan önce, sağlayıcı alıcının adını hesap tanımlayıcısına karşı ücretsiz olarak kontrol etmeli (Madde 5c).

Aynı zamanda, müşterinin sıradan bir kredi transferi yapabileceği her kanal üzerinden anlık transferler de sunulmalı.

Uygulamada alıcının doğrulanması

Madde 5c kapsamında, alıcının sağlayıcısı ödeme yapan kişi tarafından verilen ad ve IBAN'nin eşleşip eşleşmediğini doğrular. Eğer neredeyse eşleşirlerse, ödeme yapan kişiye doğru isim gösterilir; eğer eşleşmezlerse, ödeme yapan kişi paranın ödenmek istenen alıcıya ait olmayan bir hesaba gideceği konusunda uyarılır.

Çek ödemeyi engelleyemez. Ödeyen yine de onaylayabilir ve uyarıyı görmezden gelmenin iade hakkı açısından ne anlama geldiği söylenmeli.

Toptan ödemeler gönderen iş müşterileri çekten ayrılabilir ve her zaman geri katılabilir. Çeki doğru şekilde gerçekleştiren bir sağlayıcı, yanlış bir tanımlayıcıdan kaynaklanan yanlış alıcıya yapılan transferden sorumlu değildir. Eğer bir sağlayıcı hatasından dolayı çek başarısız olursa, ödeyenin sağlayıcısı ödeyeni iade etmek zorundadır ve kaybı alıcının sağlayıcısından geri alabilmektedir.

Sanksiyon taraması

Söz konusu yönetmelik, yaptırım taramasının anlık ödemeler için nasıl çalıştığını değiştirdi. Madde 5d uyarınca, sağlayıcılar kendi müşterilerini AB'nin hedeflediği mali yaptırımlara karşı her takvim gününde en az bir defa ve yeni veya değiştirilmiş listelerden hemen sonra taramak zorundalar.

Ayrıca, bu hedefli tedbirler için her anlık transfer sırasında ödeyici veya alıcıyı da tarayamazlar. Diğer yaptırım rejimleri ve kara para aklamayla mücadele kuralları da dahil olmak üzere diğer nedenlerden ötürü yapılan tarama etkilenmiyor.

Terminler

Söz konusu yönetmelik, süreleri sağlayıcının üye ülkesinin para birimine göre ayarlıyor.

Yükümlülük	Avro bölgesi üye ülkelerindeki sağlayıcılar	Diğer üye ülkelerdeki sağlayıcılar
Anında havale al	9 Ocak 2025	9 Ocak 2027
Anında transfer gönder	9 Ekim 2025	9 Temmuz 2027
Fiyat paritesi	9 Ocak 2025	9 Ocak 2027
Ödeme alanının doğrulanması	9 Ekim 2025	9 Temmuz 2027
Günlük yaptırım taraması	9 Ocak 2025	9 Ocak 2025

Ödeme kurumları ve e-para kurumlarının Madde 5a'de anlık transfer yükümlülüğü için kendi tarihleri vardır. Avro bölgesinde, 9 Nisan 2027'ye kadar anlık transferler göndermek ve almak zorundadır; diğer yerlerde 9 Nisan 2027'ye kadar almaları ve 9 Temmuz 2027'ye kadar göndermeleri gerekir.

Avro olmayan üye ülkelerdeki sağlayıcılar, denetleyicinin önceden verdiği izne bağlı olarak ulusal para birimi hesaplarından avrodaki anlık transferlere sınır koyabilirler. Bu limit denetleyici tarafından belirlenir ve EUR 25,000'dan daha düşük olamaz.

Ödeme sistemlerini banka dışına açmak

Düzenleme ayrıca ödeme ve e-para kurumları için uzun zamandır var olan bir engeli de ortadan kaldırdı. PI'ler ve EMI'lerin belirlenmiş ödeme sistemlerine katılabilmesi için Döviz Kurlarının Sonuçluluğu Yönetmeliğinde değişiklik yapıldı ve PSD2 koruma altına alınan fonların o bankanın takdirine göre bir merkez bankasında tutulmasına izin verildi. Üye ülkeler bu değişiklikleri 9 Nisan 2025 tarihine kadar uygulamak zorundaydı.

Banka olmayanlar için bu önemli. her sistem ve her merkez bankası hala kendi katılım kriterlerini belirlemesine karşın, hesaplama ve düzenlemeye doğrudan erişim sponsor bankaya olan bağımlılığı azaltıyor.

PSD3 ve Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği

Avrupa Komisyonu paketi 28 Haziran 2023'te önerdi. iki bölümden oluşur:

Enstrüman	Tip	Ana içerik
PSD3	Üye ülkeler tarafından uygulanan yönetmelik	E-para çıkarımı da dahil olmak üzere ödeme kurumlarının ruhsatlandırılması ve denetimi; nakit hizmetleri
PSR	Sözleşme, doğrudan uygulanabilir	Davranış kuralları: şeffaflık, haklar ve yükümlülükler, dolandırıcılık, açık bankacılık, güçlü müşteri kimlik doğrulaması

Davranış kurallarının bir yönetmeliğe dönüştürülmesinin amacı, ulusal uygulamadaki farklılıkları ortadan kaldırmaktır. lisanslama ise, ulusal denetim yapılarına daha yakın olduğu için bir yönerge halinde kalıyor.

Yasal statü

Konseyin notuna göre, siyasi anlaşma 26 Kasım 2025'teki son üçlü görüşmede gerçekleşti. Uzlaşma metni "ikinci okumada anlaşmaya varmak amacıyla" onay için Nisan 2026'da Coreper'e gönderildi.

7 Ekim 2026 itibarıyla, Yasacılık Gözlemevi Meclis'in ECON komitesinin 5 Mayıs 2026'da kararlaştırılan metinleri onayladığını gösteriyor. Dosyalar Konsey'in ilk okuma tutumunu bekliyor ve Gözlemevi 14 Aralık 2026'daki genel toplantı tarihini göstermektedir.

Her iki belge de Resmi Gazete'de yayınlanmadı. Aşağıdaki madde numaraları ve rakamlar Nisan 2026 uzlaşma metninden alınmıştır ve hukuki-dilsel sonuca ulaşmada yeniden numaralandırılabilir veya ayarlanabilirler.

Kuralların uygulandığında

PSR uzlaşma metni yürürlüğe girdikten sonra 21 ay geçerlidir. Maddeler 50 ve 57, alıcı doğrulamasını uzatırlar, 27 aydan sonra geçerlidir.

PSD3 yürürlüğe girmesinden sonraki 21 ay içinde uygulamaya konulmalı ve uygulanmalıdır. Mevcut ödeme ve e-para kurumları, yürürlüğe girmesinden sonra 27 ay süreyle denetçilerine yeni şartları karşıladıklarını göstermek zorundadırlar.

Dolandırıcılık: PSR'un merkezi

Dolandırıcılığı önleme müşteriler için en görünür değişikliktir. PSR uzlaşma metni birkaç araç ekliyor.

Tüm kredi transferleri için alıcı doğrulaması

PSR Madde 50 Anında Ödemeler Yönetmeliği'nin ödeme alanının kurallarını, SEPA Yönetmeliğin kapsamı dışındakiler de dahil olmak üzere tüm kredi transferlerine uygular. IBAN Bir hesap bir tanımlayıcıdan başka bir şeyle tanımlandığında, kontrol o tanımlayıcıya uygulanır.

Madde 57 sorumluluk kuralını yansıtır. Eğer bir sağlayıcı kontrolü doğru şekilde gerçekleştiremezse ve ödeme yanlış giderse, ödeyenin sağlayıcısı gecikmeden ödemeyi iade etmeli ve suçlu sağlayıcıdan tazminat alabilir.

Banka soygunu

PSR Madde 59, bir suçlu tarafından tüketicinin kendi bankası olduğunu sahtekarlık yoluyla ve ona ait iletişim kanallarını kullanarak söylenmesi halinde ortaya çıkan dolandırıcılıkla ilgileniyor. Eğer bu manipülasyon tüketiciye ödemeleri onaylamasına neden olursa, tüketici bunu derhal bildirip dolandırıcılığı polise bildirdiği takdirde, sağlayıcı tüm meblağı iade etmek zorundadır.

Hizmet sağlayıcısının, iade veya reddi gerekçelendirmek için 15 iş günü süresi var. Sadece tüketici tarafından dolandırıcılık ya da ağır ihmal suçlamasıyla reddetebilir ve bunu kanıtlamak yükü de kendi üzerindedir.

Harcama limitleri ve veri paylaşımı

Uzlaşma metni müşterilere daha fazla denetim sağlıyor ve sağlayıcılara daha fazla bilgi veriyor:

• Harcama limitleri. Müşteriler işlem başına veya dönem başına limitler koyabilirler. Uzaktaki artışlar, müşterinin istemediği takdirde (51. Madde) sadece dört saatlik bir gecikmeden sonra etki eder.
• Dolandırıcılık veri paylaşımı. Hizmet sağlayıcıları, şüpheli dolandırıcılıkla ilgili bilgi paylaşım anlaşmalarına katılmak zorundadır ve veriler beş yıldan fazla tutulmamalıdır.
• Telekomlar ve platformlar. Elektronik haberleşme sağlayıcıları aracı kimliği ve e-posta sahtekarlığına karşı önlemler almalı ve çok büyük çevrimiçi platformlar ödeme sağlayıcılarıyla işbirliği yapmalıdır.
• Finansal reklam. Çok büyük çevrimiçi platformlar ve arama motorları, düzenleyici finansal hizmetlerin reklamcılarından yetkilendirildiklerine dair kanıt istemelidir (Madde 59b).

Bir karşılaştırma: İngiltere'nin yaklaşımı

Birleşik Krallık, yetkilendirilmiş baskı ödeme dolandırıcılığı için daha geniş bir model seçti. 7 Ekim 2024'ten beri, Payment Systems Regulator Faster Payments APP dolandırıcılığının talep başına 85.000 GBP'ye kadar iade edilmesini talep etti ve İngiltere Bankası da CHAPS'a aynı seviyeyi uyguladı.

AB metninin kapsamı daha dar. 59. Madde, tüm onaylı ödeme dolandırıcılığından ziyade tüketicinin kendi sağlayıcısı olarak sahtekarlığa odaklanıyor ve uygulandığı takdirde meblağın tamamının iadesi gerekiyor.

Açık bankacılık PSR altında

PSD2 Müşterilerin kullanabilmesi için haklar yaratıldı ödeme başlatma ve hesap bilgisi sağlayıcıları (66 ve 67. Maddeler) Uygulamada, arayüz kalitesi ve bankaların koyduğu engeller kullanımı sınırladı.

PSR uzlaşma metni modeli tutar ve onu sıkılaştırır:

• Özel arayüzler. Hesap hizmet sağlayıcıları, performans ve ulaşılabilirlik gereksinimleriyle özel bir veri erişim arayüzü sunmalıdır (35. maddeden).
• Yasaklanan engeller. Üçüncü taraf sağlayıcılar tarafından erişimi engelleyen uygulamaların bir listesi yasaklanmıştır (Madde 44).
• İzin paneli. Bankalar müşterilerine hesap bilgilerine ve tekrarlayan ödeme başlatma hizmetlerine verilen izinleri görmek ve geri çekmek için kendi arayüzlerinde bir tablo vermeli (Madde 43).

Dashboard'un tarafsız olması planlanıyor. Metinde, bankaların onu müşterileri üçüncü taraf hizmetlerini kullanmaktan alıkoyan bir şekilde tasarlamalarına izin verilmiyor.

Ödeme kurumlarının banka hesaplarına erişimi

PSD2 ödeme kurumlarının tarafsız, ayrımcılık içermeyen ve orantılı bir şekilde banka hesaplarına erişimini zaten gerektiriyordu.

PSR Madde 32 Bir bankanın bir ödeme kurumu, ajanları veya başvurucu için hesap açmayı reddetme veya kapatma nedenlerini daraltır. AML Düzenleme, sözleşmenin önemli ölçüde ihlal edilmesi, kayıp belgeler ve kurumun ruhsatının reddedilmesi veya geri alınması.

Reddedilmesi halinde, başvurunun tamamlanmasından sonraki bir ay içinde ve genel nedenlerden ziyade başvurucunun risklerine özgü sebeplerle bildirim yapılması gerekiyor.

Nakit ve diğer değişimler PSD3

PSD3 Madde 37 Bu, perakendecilerin lisans rejiminin dışında, alışveriş yapmadan, çekim başına 150 avroya kadar nakit para sağlamasına izin veriyor. Üye ülkeler en az 100 avroluk bir alt limit koyabilir ve çekim güçlü bir müşteri kimlik doğrulama işlemine tabi olmalıdır.

PSD3 ayrıca e-parayı ödeme kuruluşu ruhsatıyla birleştiriyor ve yeni sermaye seviyeleri belirleyor. Bu değişiklikler ve mevcut ruhsat sahiplerine ilişkin geçici kurallar, e-para ve ödeme kurumları rehberinde yer alıyor.

Kripto para ve stablecoinler

MiCA altındaki elektronik para tokenleri ödeme yasası için de "kaynaklar"dır. EBA kripto-varlık hizmet sağlayıcılarına 2 Mart 2026'ya kadar bu tokenleri içeren ödeme hizmetleri için PSD2 izin almaları için süre verdi ve Şubat 2026 görüşünde denetimcilere o tarihten sonra nasıl devam edileceği konusunda tavsiyelerde bulundu.

Uzlaşma metni daha kısa bir yol sunuyor. PSD3 Denetmenler, yalnızca e-para tokenleri ile ödeme hizmetleri sağlamak isteyen MiCA tarafından onaylanmış CASP'den gelen tam bir başvuru üzerine 60 iş günü içinde karar vermeli.

Şirketlerin şimdi ne yapmaları gerekiyor?

Her iki reform için de planlama paralel yürütülüyor:

1. Acil ödemeler. Euro kredi nakilleri sunan BD ve EMI'ler, Madde 5a süreleri için acil kapasite oluşturmakla birlikte, alıcıyı doğrulama ve günlük yaptırım taraması yapmalı.
2. Dolandırıcılık kontrolleri. Bankalar ve ödeme sağlayıcıları dolandırıcılık izleme, müşteri iletişim ve iade süreçlerini PSR Madde 50, 57 ve 59'a göre haritalandırmalı.
3. Açık bankacılık. Hesap hizmet sağlayıcıları özel arayüzlerini gözden geçirmeli ve onay tablosunu tasarlamalıdır.
4. Lisanslama. Mevcut PI'ler ve EMI'ler, denetçilerinin PSD3 geçiş kuralları altında ihtiyaç duyacakları kanıtları hazırlamalıdırlar.
5. Kesin metni izleyin. PSR ve PSD3'teki tarihler, Resmi Gazete'de yayımlanmasına bağlı olarak yürürlüğe girme tarihinden itibaren geçerlidir.

AB dışında, araçlar farklı olsa bile bu yön benzer. Çok sayıda bölgede müşterisi bulunan firmalar, anında ödemeler, alıcı çekleri ve dolandırıcılık tazminatlarının seçenek eklentileri olmaktan ziyade standart özellikler haline gelmesini beklemeli.