క‌రెంటెంటు బ్యాంకింగ్ గురించి వివరించారు.

దాదాపు ప్రతి సరిహద్దు దాటిన చెల్లింపు క్రెడిట్ బ్యాంకుల ద్వారా జరుగుతుంది. ఒక దేశంలో ఉన్న ఒక బ్యాంకు యుఎస్ డాలర్లు, యూరోలు లేదా ఇతర విదేశీ కరెన్సీలను చెల్లించాలనుకుంటే లేదా పొందాలనుకుంటే ఆ కరెన్సీలో చెల్లింపులు జరపగలిగే ఒక బ్యాంకులో ఖాతా ఉండాలి. కొత్తగా ఏర్పడే బ్యాంకులకు ఈ ఖాతాలను పొందడం సాధారణంగా లైసెన్స్ ను పొందడం కంటే చాలా కష్టం.

కరస్పాండెంట్స్ అండ్ రిస్పాన్డెంట్స్

ఆ క్రెడిట్ బ్యాంకింగ్ పై సిపిఎంఐ 2016 నివేదిక ఒక బ్యాంకు, అదే విధంగా క్రెడిట‌ర్ కూడా ఇత‌ర బ్యాంకుల‌కు చెందిన డిపాజిట్ల‌ను నిర్వ‌హించుకొని వాటికి చెల్లింపులు మ‌రియు ఇత‌ర సేవ‌ల‌ను అందిస్తుంది.అంతే కాకుండా క్రెడిట‌ర్ కు సంబంధించిన ఖాతాల‌లో ఖాతా తెర‌వాల‌ని, ఆ ఖాతాల‌కు డెబిట్ చేయ‌డం మ‌రియు క్రెడిట్ చేయడం ద్వారా లావాదేవీలు జ‌ర‌గ‌డానికి రెండు బ్యాంకులు సందేశాల‌ను ప‌ర‌స్ప‌రం బ‌దిలీ చేసుకోవాల్సి ఉంటుంది.

క్రెడిట్ కార్డులు, విదేశీ మారక ద్రవ్యం, రుణాలు, చెక్కుల క్లియరింగ్, నగదు నిర్వహణ, అంతర్జాతీయ బదిలీలు మరియు ఇతర సేవలను అందిస్తుంది.

ఈ సంబంధాలు సాధారణంగా పరస్పరమైనవిగా ఉంటాయని సిపిఎంఐ సూచిస్తుంది, అంటే ఒక బ్యాంకు మరొక బ్యాంకుకు వేరు వేరు కరెన్సీలలో సేవలు అందించడమే కాకుండా, దేశీయ చెల్లింపులు ఇప్పుడు సాధారణంగా చెల్లింపు వ్యవస్థల ద్వారా జరగడం వల్ల సరిహద్దుల దాటిన చెల్లింపులకు క్రెడిట్ బ్యాంకింగ్ అత్యంత ప్రాధాన్యతను సంతరించుకుంది.

నొస్ట్రో మరియు వొస్ట్రో ఖాతాలు

ఈ రెండు పదాలు అదే ఖాతాను విరుద్ధమైన వైపుల నుండి వర్ణిస్తాయి.

కాలము	అర్థం	ఎవరి పుస్తకాలు ఖాతా కలిగి	బ్యాంక్ ఎ దృక్పథం నుండి ఒక ఉదాహరణ
నోస్ట్రో (	మా ఖాతా, మరొక బ్యాంకు నిర్వహించారు	ఇత‌ర బ్యాంకుల పుస్త‌కాలు	న్యూయార్క్ లో ఉన్న బ్యాంక్ బి లో A బ్యాంకు యొక్క యుఎస్ డాలర్ ఖాతా bank a's nostro account.
వోస్ట్రో (	మ‌న ద‌గ్గ‌ర ఉన్న ఇంకో బ్యాంకు ఖాతా	మా పుస్తకాలు	బ్యాంకు A లో బ్యాంకు C యొక్క యూరో ఖాతా, బ్యాంకు A కు ఒక వోస్ట్రో ఖాతా.

అంటే బ్యాంక్ బి లో బ్యాంక్ ఎ చేతిలో ఉన్న ఖాతా బ్యాంక్ ఏ కు ఒక నొసో, బ్యాంక్ బి కి ఒక వోస్ట్రో. ప్రతి బ్యాంకు కూడా తన నొసో సగటు యొక్క అంతర్గత రికార్డును ఉంచుతుంది, దీనిని అది క్రెడిటరు నుండి వచ్చిన నివేదికలకు అనుగుణంగా సమన్వయం చేస్తుంది.

ఈ పదం loro ("వారి") కొన్నిసార్లు ఒక కరస్పాండెంట్ వద్ద నిర్వహించిన మూడవ పార్టీ ఖాతా కోసం ఉపయోగించబడుతుంది. ప్రయోగంలో, చాలా బ్యాంకులు nostro మరియు vostro ను ఉపయోగిస్తాయి.

ఒక కరస్పాండెంట్ చెల్లింపు ఎలా తరలిస్తుంది

సిపిఎంఐ నివేదిక బ్యాంకు ఎ యొక్క ఒక ఖాతాదారుడు బ్యాంకు బి ద్వారా బ్యాంకు సి యొక్క ఒక ఖాతాదారుడికి చెల్లించిన మొత్తాన్ని వివరిస్తుంది.

1. బ్యాంకు A తన కస్టమర్ ఖాతా నుండి డెబిట్ చేస్తుంది.
2. బ్యాంకు A ఒక చెల్లింపు సందేశాన్ని బ్యాంకు B కు పంపుతుంది.
3. బ్యాంకు B తన పుస్తకాల్లో బ్యాంకు A ఖాతాను డెబిట్ చేస్తుంది.
4. బ్యాంకు B తన పుస్తకాలలో బ్యాంకు C ఖాతాకు క్రెడిట్ ఇస్తుంది, లేదా, బ్యాంకు C దానితో ఖాతా కలిగి లేకపోతే, రెండూ పాల్గొనే చెల్లింపు వ్యవస్థ ద్వారా బ్యాంకు C కు చెల్లిస్తుంది.
5. బ్యాంకు B బ్యాంకు C కు ఒక సందేశాన్ని పంపుతుంది.
6. బ్యాంకు C పొందే కస్టమర్‌కు రుణాలు ఇస్తుంది.

ఇంటర్మీడియరీ బ్యాంకులు

పంపే మరియు పొందే బ్యాంకులు ఒక కరస్పాండెంట్ ను పంచుకోకపోతే, మరిన్ని బ్యాంకులు ఈ చైన్ లో చేరతాయి. వీటిని సాధారణంగా మధ్యవర్తి బ్యాంకులు అంటారు.

ప్రతి ఒక్కటి సమయం, ఖర్చు, ఒక అనుసరణ చెక్ మరియు విఫలమైన పాయింట్ను జతచేస్తుంది. ప్రతి ఒక్కటి కూడా దానిని స్క్రోల్ చేయడానికి చెల్లింపు సందేశంలో తగినంత సమాచారాన్ని అవసరం చేస్తుంది, ఇది అనుసరణ వ్యాసంలో వివరించబడిన ప్రయాణ నిబంధన యొక్క ఉద్దేశం.

చెల్లింపులను కూడా విభజించవచ్చు. ఒక కవర్ చెల్లింపులో, ఖాతాదారుల వివరాలు ఆదేశించే బ్యాంకు నుండి లబ్ధిదారు యొక్క బ్యాంకుకు నేరుగా వెళ్తాయి, మరోవైపు వేర్వేరు బ్యాంకుల మధ్య సందేశం ద్వారా నిధులు కరస్పాండెంట్ల ద్వారా తరలిపోతాయి. సిపిఎంఐ నివేదిక ప్రకారం, అవసరమైన సమాచారాన్ని కలిగి ఉన్న కవర్ సందేశాన్ని అందించినట్లయితే AML నిబంధనలకు అనుగుణంగా సీరియల్ పద్ధతి మరియు కవర్ పద్ధతిని రెండింటినీ ఉపయోగించవచ్చు అని సూచించింది.

నివాస చివరకు జరుగుతుంది ఎక్కడ

యూరో కోసం, యూరోసిస్టమ్ యొక్క నిజ సమయ గ్రాస్ సెటిల్మెంట్ సిస్టం T2, దీనిని ECB సంస్థలు ప్రత్యక్షంగా పాల్గొనేవారుగా, బహుళ-అడ్రిషియర్స్ గా లేదా క్రెడిట్ ఆర్గనైజేషన్ల ద్వారా చేరుకోవచ్చని చెబుతుంది. ప్రత్యక్ష అనుసంధానం లేని ఒక రిస్పాన్సిబుల్ బ్యాంక్ దాని క్రెడిట్ ఆర్గనైజేషన్ యొక్క భాగస్వామ్యంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

SWIFT యొక్క పాత్ర

SWIFT, సొసైటీ ఫర్ వరల్డ్ వైడ్ ఇంటర్బ్యాంక్ ఫైనాన్షియల్ టెలికమ్యూనికేషన్, ఒక మెసేజింగ్ నెట్ వర్క్ ను నిర్వహిస్తుంది. ఇది బ్యాంకుల మధ్య ప్రమాణీకృత చెల్లింపు సూచనలను చేస్తుంది, కానీ అది ఖాతాలను కలిగి ఉండదు లేదా డబ్బును తరలించదు.

ఒక SWIFT అనుసంధానం మరియు ఒక బ్యాంకు గుర్తింపు కోడ్ అవసరమైనప్పటికీ సరికాదు. క్రెడిట్ ఖాతాలు లేకుండా, ఒక బ్యాంకు సందేశాలను పంపవచ్చు కానీ విదేశీ కరెన్సీ చెల్లింపులను పరిష్కరించలేరు. ముఖ్యమైన చెల్లింపు వ్యవస్థలు, T2తో సహా, ఇప్పుడు ISO 20022 మెసేజింగ్ ప్రమాణాన్ని ఉపయోగిస్తాయి, ఇది పార్టీల గురించి మరింత శక్తివంతమైన నిర్మాణాత్మక సమాచారాన్ని కలిగి ఉంటుంది.

నెస్టెడ్ సంబంధాలు మరియు చెల్లించదగిన-ద్వారా ఖాతాలు

సిపిఎంఐ నివేదిక రెండు అధిక ప్రమాదకరమైన వేరియంట్లను వివరిస్తుంది.

1. నెస్టెడ్ క్రెడిట్ బ్యాంకింగ్. అనేక బ్యాంకులు ఒక క్రెడిట్ సంబంధాన్ని ప్రత్యక్షంగా, క్రెడిట్ సంబంధం యొక్క ప్రత్యక్ష సమాధానదారు ద్వారా ఉపయోగిస్తాయి. క్రెడిట్ సంబంధం ఇది ఎప్పుడూ అంచనా వేయని బ్యాంకుల నుండి చెల్లింపులను చూస్తుంది.
2. Payable-through accounts. ప్రతిస్పందనదారుడు తన స్వంత వినియోగదారులను తమ తరఫున లావాదేవీలు చేయడానికి సహచర ఖాతాలోకి నేరుగా ప్రవేశించటానికి అనుమతిస్తాడు.

ఈ రెండు అంశాలు క్రెడిట్ కార్డుల చెల్లింపుల ప్రక్రియలో పాల్గొంటున్న వారిని తెలుసుకోవడాన్ని క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలకు కష్టతరం చేస్తున్నాయి.

నియమావళి ఏమి కోరుకుంటుంది

FATF సిఫార్సు 13 సాధారణ వినియోగదారుల దృక్పథానికి అదనంగా, క్రెడిట్ కార్డు సంస్థలు ఈ క్రింది విధంగా ఉండాలని సూచిస్తుంది:

1. ఏదైనా ఎమ్ఎల్/టిఎఫ్ దర్యాప్తు లేదా నియంత్రణ చర్యలు సహా ప్రతిస్పందనదారుడి వ్యాపారాన్ని అర్థం చేసుకోవడానికి మరియు ప్రజా సమాచారం నుండి దాని గౌరవాన్ని మరియు దాని పర్యవేక్షణ నాణ్యతను నిర్ధారించడానికి తగినంత సమాచారాన్ని సేకరించాలి.
2. దీన్ని AML/CFT నియంత్రణలు అంచనా వేయండి.
3. నూత‌న క‌రోన‌ర్ సంబంధాల‌ను ఏర్ప‌ర‌చుకోవ‌డానికి ముందు సీనియ‌ర్ మేనేజ్‌మెంట్ ఆమోదం పొందాలి.
4. ప్రతి సంస్థ యొక్క బాధ్యతలను స్పష్టంగా అర్థం చేసుకోవాలి.
5. చెల్లించదగిన ఖాతాల కోసం, సమాధానదారు ప్రత్యక్షంగా అందుబాటులో ఉన్న కస్టమర్లపై సిడిడి నిర్వహించిందని మరియు అభ్యర్థనపై దాన్ని అందించగలడని నిర్ధారించుకోవాలి.

FATF కూడా షెల్ బ్యాంకులతో క్రెడిట్ సంబంధాలను నిషేధిస్తుంది, మరియు సమాధానదారులు తమ ఖాతాలను షెల్ బ్యాంకులకు ఉపయోగించకుండా ఉండటానికి క్రెడిట్ సంబంధాలను నిర్ధారించడానికి అవసరం. FATF పదకోశం ఒక షెల్ బ్యాంకును అది స్థాపించబడిన మరియు లైసెన్స్ పొందిన దేశంలో ఏ విధమైన భౌతిక ప్రాతినిధ్యం లేనిదిగా మరియు సమర్థవంతమైన సంఘటిత పర్యవేక్షణ కింద నియంత్రణ గ్రూపుతో అనుసంధానం కానిదిగా నిర్వచిస్తుంది.

యుఎస్ ఫెడరల్ నియంత్రణ అదే నిబంధనను యునైటెడ్ స్టేట్స్ లో ఉన్న ఖాతాలకు వర్తింపజేస్తుంది: 31 CFR 1010.630 కింద, ఒక కవర్ చేయబడిన ఆర్థిక సంస్థ “ఒక విదేశీ షెల్ బ్యాంకు కోసం లేదా దాని తరఫున యునైటెడ్ స్టేట్స్ లో ఒక సంభాషణ ఖాతా ఏర్పాటు చేయకూడదు, నిర్వహించకూడదు, పాలించకూడదు లేదా నిర్వహించకూడదు”, మరియు పరోక్ష ఉపయోగంపై సమర్థవంతమైన చర్యలు తీసుకోవాలి.

రిస్క్ త‌గ్గింపు మ‌రియు సంబంధాల‌లో తగ్గుదల

2011 తరువాత ఇది ఒక విధానపరమైన ఆందోళనగా మారింది.

సిపిఎంఐ మరియు SWIFT ప్రవృత్తి ట్రాక్. ఈ సిపిఎంఐ 2020 వ్యాఖ్యానం 2011 నుండి 2019 మధ్య కాలంలో ప్రపంచవ్యాప్తంగా క్రియాశీల కరస్పాండెంట్ బ్యాంకుల సంఖ్య దాదాపు 22 శాతం తగ్గిందని, చెల్లింపు కారిడార్ల సంఖ్య దాదాపు 12 శాతం తగ్గిందని నివేదిక తెలిపింది.

అదే కాలంలో స‌రిహ‌ద్దుల మ‌ధ్య జ‌రిగిన చెల్లింపుల విలువ‌, వాటి వ్య‌యం పెరుగుతూనే ఉన్నాయి. SWIFT 2022 చివ‌రి వ‌ర‌కు వార్షిక స‌మాచారాన్ని ప్ర‌చురించింది.ఎఫ్ ఎస్ బి కి తమ కట్టుబాటును నెరవేర్చడం.

ఆ ఆర్థిక స్థిరత్వ బోర్డు ఈ ప‌రిస్థితి కు కార‌ణాలు “ప‌రిశ్ర‌మ సంఘ‌టితం కావడం, ఈ కార్య‌క‌లాపాల నుండి లాభ‌దాయ‌క‌త త‌గ్గిపోవ‌డం, క‌రెస్పాండెంట్ బ్యాంకుల సార్వ‌జ‌నిక ప్ర‌మాదం పట్ల ఆస‌క్తి లేక‌పోవ‌డం మ‌రియు వివిధ కార‌ణాల‌కు సంబంధించిన‌వి” అని తెలిపింది. AML/CFT 2015 నవంబరులో ప్రారంభించిన నాలుగు పాయింట్ల కార్యాచరణ ప్రణాళిక మరింత విశ్లేషణ, నియంత్రణ సంస్థల ఆశలను స్పష్టపరచడం వంటి అంశాలపై దృష్టి సారించింది. FATF బెల్ క‌మిటీ, దేశీయ సామ‌ర్ధ్య నిర్మాణం, మ‌రియు మెరుగైన దృష్టి సారించే సాధ‌నాలు. 2018 బ్యాంకింగ్ సేవలను పొందలేని రీమిటేషన్ సర్వీస్ ప్రొవైడర్లపై ఎఫ్ఎస్ బి ఒక అంచనా నివేదికను కూడా విడుదల చేసింది.

సిపిఎంఐ నివేదిక ప్రకారం, సంభాషణదారులు స్పందనదారులకు సేవలను తగ్గించారని కనుగొన్నారు, వారు అనుసరించే ఖర్చును కవర్ చేయడానికి తగినంత వోల్టేజ్ ఉత్పత్తి చేయలేదు, చాలా ప్రమాదకరంగా పరిగణించబడిన అధికార పరిధిలో ఉన్నారు, వారి గురించి సమాచారం సరిగా లేని వినియోగదారులకు సేవలు అందించారు లేదా అధిక ప్రమాదకరమైన ఉత్పత్తులు లేదా వినియోగదారు రకాలను అందించారు.

ఎందుకు కొత్త బ్యాంకులు యుఎస్ డాలర్ మరియు యూరో క్లీనింగ్ పొందడానికి పోరాటం

కొత్త‌గా లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకుల‌కు కూడా ఈ పాయింట్లు అధిక శ‌క్తితో వర్తిస్తాయి.

1. ఏ ట్రాక్‌ రికార్డు లేదు. సంప్రదింపుదారుడు సంవత్సరాల చెల్లింపు డేటాను, ఆడిట్ నివేదికలను లేదా సూపర్‌వైజరీ చరిత్రను సమీక్షించలేరు.
2. తక్కువ ప్రారంభ స్థాయి. ఒక సమాధానదారు యొక్క ఆన్ బోర్డింగ్ మరియు వారపు సమీక్షలు సందేశదారు యొక్క వ్యయం ఏ స్థాయిలో ఉన్నా సరే, అదే విధంగా కొత్త బ్యాంకు యొక్క ప్రారంభ స్థాయిలు వాటిని సాధారణంగా కవర్ చేయవు.
3. జ్యుడిషియల్ రిస్క్. FATF లేదా యూరోపియన్ యూనియన్ జాబితాలో ఉన్న ప్రాంతాలలో లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకులు, లేదా బలహీనమైన ఇటీవలి అంచనాలతో, మరింత పరిశీలనకు లేదా తిరస్కారానికి గురవుతాయి.
4. క‌స్ట‌మ‌ర్ రిస్క్. నివ‌సించేవారు కాని క‌స్ట‌మర్ల‌, ఫిన్‌టెక్ లేదా చెల్లింపు సంస్థ‌ల క‌స్ట‌మ‌ర్ల‌, క్రిప్టో-ఆస్తి కంపెనీల‌ లేదా అధిక ప్ర‌మాదం ఉన్న రంగాల‌పై నిర్మించిన వ్యాపార న‌మూనాల‌ను ఒక సంపాద‌కుడికి నేస్టింగ్ లాగా చూడొచ్చు.
5. ఆధీనత మరియు నిర్వహణ. అస్పష్టమైన ఆధిపత్యం లేదా బ్యాంకింగ్ అనుభవం లేని నిర్వాహకులు వారు లైసెన్స్ పొందినప్పటికీ సరిహద్దు దృష్టిని కోల్పోతారు.
6. సేవ‌లు అందించే వారిలో దృష్టి కేంద్రీక‌ర‌ణ. ప్రతి కరెన్సీలో క్రియాశీలంగా ఉన్న తక్కువ సంభాషణదారులతో, ఒకటి లేదా రెండు నుండి తిరస్కారం మార్కెట్‌ను మూసివేయవచ్చు.

అభ్య‌ర్థులు త‌మ అవ‌కాశాల‌ను ఎలా మెరుగుప‌ర‌చుకొంటారు?

1. అప్లై చేయుటకు ముందు కరస్పాండెంట్ ప్రవేశమును ప్లాన్ చేయుము. విదేశీ కరెన్సీ చెల్లింపులపై ఆధారపడి ఉన్న ఒక వ్యాపార ప్రణాళికకు, వారు ఎలా పరిష్కరించుకుంటారనే విశ్వసనీయమైన సమాధానం అవసరమవుతుంది మరియు సూపర్వైజర్లు దీనిని పరీక్షిస్తారు.
2. ఒక ప్రాంతీయ సంపాదకుడితో ప్రారంభించండి. ఒక సమాధానదారు గ్లోబల్ డాలర్ లేదా యూరో క్లియరర్స్ ను చేరుకోవడానికి ముందు ఒక ప్రాంతీయ బ్యాంకుతో రికార్డును నిర్మించవచ్చు.
3. ఒక పూర్తి డ్యూ డిలిజెన్స్ ప్యాక్ ను సిద్ధం చేయండి.భౌతిక వ్యక్తులకు, లైసెన్సులు, AMLవిధానాలు, ప్రమాద అంచనా, ఆడిట్ ఫలితాలు మరియు పరిశ్రమ ప్రశ్నపత్రాలను సంప్రదింపుల కోసం ఉపయోగిస్తారు.
4. కస్టమర్ మోడల్ స్పష్టంగా ఉంచండి. ఎవరి చెల్లింపులు ప్రవహిస్తాయో వివరించండి, మరియు నియంత్రణలు నిరూపించబడే వరకు ఇతర బ్యాంకులకు లేదా చెల్లింపు కంపెనీలకు ఖాతాలను అందించడం నివారించండి.
5. Diversify early. ఒక ముఖ్యమైన కరెన్సీకి రెండు క్రెడిట్ కార్డులు ఉండటం వలన, వ్యాపారం నిలిచిపోవటానికి ఒకే ఒక కారణంగా ఉండే ప్రమాదాన్ని తగ్గిస్తుంది.

ఈ కింది వ్యాసం దీని వెనుక ఉన్న వ్యవస్థలను వివరిస్తుంది: కోర్ బ్యాంకింగ్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు, అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు సాంకేతిక పరిజ్ఞాన నియంత్రణ.