అనుసరించడం: AML, KYC మరియు శిక్షలు

ఆర్థిక నేరాలకు సంబంధించిన నిబంధనలను అనుసరించడం అనేది చాలా కొత్త బ్యాంకులు తమ మొదటి తీవ్రమైన పర్యవేక్షక ఫలితాలను పొందే రంగం. ఖాతాలు తెరిచే ముందు కరస్పాండెంట్ బ్యాంకులు అత్యంత దగ్గరగా పరిశీలించే రంగం కూడా ఇది. ఒక బ్యాంకు మంచి మూలధన ప్రణాళికతో, కానీ బలహీనమైన డబ్బు లంచగొండితనం నిరోధక నియంత్రణలతో లైసెన్స్ పొందడానికి మరియు ఒకసారి లైసెన్స్ పొందిన తర్వాత అంతర్జాతీయ చెల్లింపుల వ్యవస్థకు కనెక్ట్ కావడానికి కష్టపడుతుంది.

సార్వత్రిక ప్రామాణికం: FATF

ఫైనాన్షియల్ యాక్షన్ టాస్క్ ఫోర్స్ తన 40 సిఫార్సులలో అంతర్జాతీయ ప్రమాణాలను నిర్దేశించింది. ప్రస్తుత వచనం, 2012 లో ఆమోదించబడింది, చివరిసారిగా 2025 అక్టోబరులో నవీకరించబడింది. దేశాలు చట్టం ద్వారా సిఫారసులను అమలు చేస్తాయి మరియు FATFమరియు దాని ప్రాంతీయ సంస్థలు ప్రతి దేశాన్ని పరస్పర అధ్యయనాల ద్వారా అంచనా వేస్తాయి.

బ్యాంకుల‌కు అత్యంత ప్రాముఖ్య‌మైన సిఫార‌సుల‌ను ఈ కింది విధంగా పేర్కొన్నాం.

సిఫార్సు	అంశం
R.1	ప్రమాదాలను అంచనా వేయడం మరియు ప్రమాద ఆధారిత విధానాన్ని అమలు చేయడం
ఆర్.6మరియు ఆర్.7	ఉగ్ర‌వాదం, అణుశ‌క్తుల విస్త‌ర‌ణ‌పై లక్ష్యంగా పెట్టుకొని విధించిన ఆర్థిక నిషేధాలు
R.10	కస్టమర్ డ్యూ డిలిజెన్స్
R.11	రికార్డును ఉంచుట
R.12	రాజకీయంగా ప్రదర్శించిన వ్యక్తులు
R.13	కౌంటర్ పాయింట్ బ్యాంకింగ్
R.15	కొత్త సాంకేతిక విజ్ఞానం, వర్చ్యువ‌ల్ ఆస్తి స‌హా
R.16	చెల్లింపుల పార‌ద‌ర్శ‌క‌త‌, ఇంత‌కుముందు డైరెక్ట్ ట్రాన్స్‌ఫ‌ర్లు
ఆర్.17 నుండి ఆర్.19 వరకు	మూడో పార్టీలపై ఆధారపడటం, అంతర్గత నియంత్రణలు, అధిక ప్రమాద దేశాలు
ఆర్.20 మరియు ఆర్.21	అనుమానాస్పద లావాదేవీలను నివేదించడమే కాకుండా, వాటిని తిప్పికొట్టడం కూడా జరుగుతుంది.
ఆర్.24 మరియు ఆర్.25	న్యాయ‌పర‌మైన వ్యక్తులు, ఏర్పాట్లు లబ్ధిదారులైన యజ‌మానులు

దీనికి ఆధారం ఆర్‌.1 లో పేర్కొన్న ప్రమాదాల ఆధారిత విధానమే. గుర్తించిన ప్రమాదాలకు అనుగుణంగా చర్యలు తీసుకోవాలి, అంటే అధిక ప్రమాదాలు ఉన్న కస్టమర్లకు మరియు ఉత్పత్తులకు మరింత పరిశీలన చేయాలి, ప్రమాదాలు తక్కువగా ఉన్నచోట్ల సహజమైన చర్యలు తీసుకోవాలి.

మీ క‌స్ట‌మ‌ర్ ను మ‌రియు క‌స్ట‌మ‌ర్ డ్యూయ‌ల్ డిలిటీ ని తెలుసుకోండి.

సలహా 10అనామిక ఖాతాలు మరియు స్పష్టంగా నకిలీ పేరుతో ఉన్న ఖాతాలను నిషేధిస్తుంది. ఇది ఒక వ్యాపార సంబంధాన్ని ఏర్పాటు చేసేటప్పుడు, USD/EUR 15,000 కంటే ఎక్కువ అకస్మాత్తుగా జరిగే లావాదేవీలకు, డబ్బు తొలగింపు లేదా ఉగ్రవాద ఆర్థిక సహాయంపై అనుమానం ఉన్నప్పుడు మరియు సంస్థ ముందే పొందిన గుర్తింపు సమాచారంపై సందేహం కలిగినప్పుడు CDD అవసరమవుతుంది.

సిడిడి చ‌ర్య‌లు:

1. విశ్వసనీయమైన, స్వతంత్ర మూలాల నుండి లభించే పత్రాలను, డేటాను లేదా సమాచారాన్ని ఉపయోగించి ఖాతాదారుని గుర్తించడం మరియు అతని గుర్తింపును ధృవీకరించడం.
2. ల‌బ్ధిదారు యజ‌మాని గుర్తింపు, న్యాయ‌పర‌మైన వ్య‌క్తుల మ‌రియు ఏర్పాట్ల‌కు సంబంధించిన య‌జ‌మానిత్వం మ‌రియు నియంత్ర‌ణ వ్య‌వ‌స్థ‌ను అర్థం చేసుకోవ‌డం స‌హా ఆయ‌న గుర్తింపును నిర్ధారించేందుకు త‌గిన చ‌ర్య‌లు తీసుకోవ‌డం.
3. సంబంధం యొక్క ఉద్దేశం మరియు లక్ష్యాల గురించి సమాచారాన్ని పొందడం, అర్థం చేసుకోవడం.
4. అవసరమైన చోట్ల నిధుల మూలం సహా ఖాతాదారుల గురించి సంస్థకు ఉన్న అవగాహనకు అనుగుణంగా లావాదేవీలు జరుగుతాయని నిర్ధారించుకోవడానికి నిరంతరం తగిన జాగ్రత్తలు తీసుకోవడం, వాటిని పర్యవేక్షించడం.

ఒక సంస్థ సిడిడి ని పూర్తి చేయ‌లేక‌పోతే, అది ఖాతా ను తెరుచుకోకూడ‌దు లేదా సంబంధాన్ని ముగించుకోవాలి, అలాగే అనుమానం క‌లిగిన లావాదేవీ నివేదిక ను దాఖలు చేసేందుకు ఆలోచించాలి. ఆర్.11, లావాదేవీలు మరియు సిడిడి రికార్డులను కనీసం ఐదు సంవత్సరాల పాటు ఉంచాలి.

బలోపేత‌మైన దురుద్దేశ్యం

సంక్లిష్టమైన యజమాని వ్య‌వ‌స్థ‌లు, న‌గ‌దు ఆధారిత వ్యాపారాలు, అధిక ప్ర‌మాదం ఉన్న దేశాల‌కు సంబంధించిన కస్టమర్లు, ప్రైవేట్ బ్యాంకింగ్, బ‌ల‌మైన ధ్రువీక‌ర‌ణ లేకుండా ఫేస్-టు-ఫేస్ సంబంధాలు వంటివి సాధారణ కార‌ణాలు.

బెనిఫిషియల్ ఓనర్ షిప్

ఒక ఖాతాదారుని చివరికి కలిగిన లేదా నియంత్రించిన వ్యక్తినే ఫేసియల్ ఓనర్ అంటారు. R.24 రిజిస్టర్ లేదా మరొక ప్రత్యామ్నాయ పద్ధతి ద్వారా అధికారులకు సరైన, సరి అయిన మరియు తాజా ఫేసియల్ ఓనర్షిప్ సమాచారం అందుబాటులో ఉందని నిర్ధారించుకోవాలని దేశాలను ఆదేశిస్తుంది. ఇది కొత్త బేరర్ షేర్లను కూడా నిషేధిస్తుంది మరియు నామినేటెడ్ షేర్ హోల్డర్లు మరియు డైరెక్టర్ల అనవసర ఉపయోగానికి వ్యతిరేకంగా చర్యలు తీసుకోవాలని సూచిస్తుంది.

యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ ఒక సాధార‌ణ గ‌రిష్ఠ పరిమితిని నిర్దేశిస్తుంది. డ‌బ్బు దుర్వినియోగ నియంత్ర‌ణ25 శాతం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వాటా, ఓటు హక్కులు లేదా కార్పొరేట్ సంస్థలో ఇతర స్వాధీన భాగస్వామ్య భాగస్వామ్యాలు ప్రత్యక్షంగా లేదా పరోక్షంగా కలిగి ఉండడాన్ని ఒక యజమాని హక్కు అంటారు.ఇతర మార్గాల ద్వారా నియంత్రణ కూడా ఒక వ్యక్తిని లాభదాయకమైన యజమానుడిగా మార్చవచ్చు మరియు 25 శాతం పరిమితి పూర్తి నిర్మాణం గురించి అవగాహన అవసరాన్ని తొలగించదు.

రాజకీయంగా ప్రదర్శించిన వ్యక్తులు

ఒక PEP ఒక ప్రముఖ పబ్లిక్ ఫంక్షన్ తో ఎవరైనా అప్పగించబడ్డారు, ఉదాహరణకు ఒక దేశాధినేత, సీనియర్ రాజకీయవేత్త, సీనియర్ న్యాయమూర్తి లేదా ప్రభుత్వ-ఆధీన సంస్థ యొక్క సీనియర్ అధికారి. కుటుంబ సభ్యులు మరియు సన్నిహిత అనుచరులు కూడా కవర్ చేయబడతారు.

విదేశీ పీఈపిల కోసం, ఆర్.12 సంస్థ‌లు ఈ కింది వాటిని చేయాల్సి ఉంటుంది:

1. ఒక ఖాతాదారుడు లేదా లాభదాయక యజమాని ఒక PEP అని నిర్ధారించడానికి ప్రమాద నిర్వహణ వ్యవస్థలను కలిగి ఉండాలి.
2. సంబంధాన్ని ఏర్పరచుకోవడానికి లేదా కొనసాగించడానికి సీనియర్ మేనేజ్మెంట్ ఆమోదం పొందాలి.
3. సంపద యొక్క మూలం మరియు నిధుల మూలాన్ని నిర్ధారించడానికి సమర్థవంతమైన చర్యలు తీసుకోవాలి.
4. నిరంత‌ర ప‌ర్య‌వేక్ష‌ణ‌ను పెంపొందించాలి.

అంత‌ర్జాతీయ సంస్థ‌ల‌లో ప్ర‌ముఖ ప‌ద‌వులు నిర్వ‌హిస్తున్న దేశీయ పీఈపిల‌కు, వారితో సంబంధం ఉన్న వారికి ఈ చ‌ర్య‌లు వర్తిస్తాయి.

నిషేధాల స్క్రీనింగ్

నిషేధాలు న్యాయపరమైన నిషేధాలు, ప్రమాద విచారణలు కావు. ఆర్.6ఐక్య‌రాజ్య‌స‌మితి భ‌ద్ర‌తా మండ‌లి ఉగ్ర‌వాదం కోసం నిర్వ‌చించిన వారి నిధుల‌ను ‘త‌ప్ప‌నిస‌రిగా’ నిలిపివేయాల్సిందేన‌ని, అదే త‌ర్వాత ఆయుధాల వ్యాప్తికి ఆర్థిక స‌హాయాన్ని అందించేందుకు కూడా ఈ ఆర్టిక‌ల్7ను వినియోగించాల‌ని సూచించింది.

ఇత‌ర కరెన్సీల‌లో చెల్లింపులు చేసే బ్యాంకులు కూడా త‌మ‌కు అనుబంధంగా ఉన్న బ్యాంకులు అమ‌లు చేస్తున్న నిషేధ ప‌రిస్థితుల‌ను గ‌మ‌నించాల్సి ఉంటుంది, ఎందుకంటే అటువంటి ప‌రిస్థితులను ఉల్లంఘించే చెల్లింపులు ఈ చైన్ లో నిలిపివేయబడతాయి.

ఈ నిషేధాల ప్రోగ్రామ్ లో భాగంగా:

1. ఆన్‌బోర్డింగ్‌, జాబితాలో మార్పులు వచ్చినప్పుడు ఖాతాదారులను, లాభదాయక యజమానులను మరియు సంబంధిత పార్టీలను తనిఖీ చేయడం.
2. చెల్లింపులు జ‌ర‌గ‌డానికి ముందే పార్టీల పేర్లు, బ్యాంకుల పేర్లు, నౌక‌ల పేర్లు మ‌రియు వాటి స్థానాల‌ను సైతం నిజ సమయానికి ప‌రిశీలించ‌డం.
3. పత్రాల ఆధారిత నిర్ణయాలతో హెచ్చరికలను నిర్వహించడం, తప్పు సంతోషం మరియు అధికంగా నిరోధించడం రెండింటినీ నివారించడం.
4. మ్యాచ్ లను నిలిపివేయడం మరియు సంబంధిత అధికారులకు నివేదించడం.
5. చెల్లింపు సమాచారాన్ని తొలగించడం లేదా మార్చడం వంటి అక్రమాలకు వ్యతిరేకంగా నియంత్రణలు.

ట్రాన్సాక్షన్ మానిటరింగ్ మరియు అనుమానస్పద కార్యకలాపాల నివేదికలు

ట్రాన్సాక్షన్ మోనిటరింగ్ ఖాతాదారుల కార్యకలాపాలను అంచనా వేసిన ప్రొఫైల్ మరియు తెలిసిన టైపాలజీలతో పోల్చుతుంది.

క్రింద ఆర్.20ఈ నిబంధనల ప్రకారం, ఆస్తులు నేరాలకు సంబంధించిన ఆదాయాలు లేదా ఉగ్రవాద ఆర్థిక సహాయంతో ముడిపడి ఉన్నాయని అనుమానం కలిగిన సంస్థ లేదా అందుకు తగిన ఆధారాలున్న సంస్థ ఫైనాన్షియల్ ఇంటెలిజెన్స్ యూనిట్ కు వెంటనే నివేదికను సమర్పించాలి.

ఆర్.21 మంచి నమ్మకంతో నివేదిక ఇచ్చిన సిబ్బందిని కాపాడుతుంది మరియు ఒక నివేదిక దాఖలు చేయబడిందని ఖాతాదారులకు లేదా ఇతరులకు వెల్లడించడం అని అర్థం వచ్చే టిప్పింగ్-ఆఫ్ ను నిషేధిస్తుంది.

యూరోపియన్ యూనియన్ AML ప్యాకేజీ మరియు AMLA

యూరోపియన్ యూనియన్ 2024 లో ఒక ప్యాకేజీని ఆమోదించింది, ఇది చాలా నిబంధనలను దిశానిర్దేశం నుండి నేరుగా వర్తించే నియంత్రణలోకి మార్చింది మరియు యూరోపియన్ యూనియన్ అధికారాన్ని సృష్టిస్తుంది.

పరికరం	ఇది ఏమి చేస్తుంది	కీ తేదీ
నిబంధన (EU) 2024/1624 (AMLR)	క‌ట్టుబ‌డిన సంస్థ‌ల‌కు ఒకే ర‌కం నిబంధ‌న‌లు: సిడిడి, ప్ర‌యోజ‌న‌క‌రమైన య‌జ‌మానిత్వం, పిఇపి లు, నివేదిక‌లు, వ‌స్తువులు మ‌రియు సేవ‌ల‌లో వ్యాపారులు చేసే న‌గ‌దు చెల్లింపుల‌పై యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ అంత‌టా 10,000 యూరోల పరిమితి.	2027 జూలై 10 నుండి అమలులోకి రానుంది, కొన్ని సంస్థలకు తరువాత తేదీతో
దిశానిర్దేశం (యూరోపియన్ యూనియన్) 2024/1640 (ఎమ్ ఎల్ డి6)	జాతీయ సూపరింటెండెంట్లు, ఎఫ్ ఐ యు లు, లాభదాయకమైన యజమాని రిజిస్టర్లు, బ్యాంకు ఖాతా రిజిస్టర్లు	2027 జూలై 10 నాటికి సాధారణ ప్రవేశం, కొన్ని ఆర్టికల్స్ కు ముందస్తు తేదీలతో
నిబంధన (EU) 2024/1620 (AMLA)	ఫ్రాంక్ ఫర్ట్ అమ్ మేన్ లో కేంద్రీకృతమైన ఎన్‌టిఎల్‌ఏ అధికారాన్ని ఏర్పాటు చేయడం.	2025 జూలై 1 నుండి అమలులోకి వస్తుంది, కొన్ని ఆర్టికల్స్ ముందుగానే అమల్లోకి వస్తాయి.

AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. ఈ నిబంధన మొదటి ఎంపిక ప్రక్రియ 1 జూలై 2027 నాటికి ప్రారంభం కావాలని, మరియు ఎంపిక చేసిన సంస్థలపై ప్రత్యక్ష పర్యవేక్షణ 2028 నాటికి ప్రారంభం కావాలి అని చెబుతుంది. మొదటి రౌండులో 40 కంటే ఎక్కువ సంస్థలు అర్హత సాధిస్తే, AMLA అత్యధిక సంఖ్యలో సభ్య దేశాలలో పనిచేస్తున్న 40ను పర్యవేక్షిస్తుంది.

ఇతర సంస్థల కోసం, జాతీయ సూపరింటెండెంట్లు బాధ్యత వహిస్తారు, AMLA సాంకేతిక ప్రమాణాలను సమన్వయం చేయడం మరియు నిర్దేశించడంలో ఉంటారు.

ప్రయాణం నిబంధన

ఈ ప్రయాణ నిబంధన చెల్లింపు ఛానల్ ద్వారా ఒక బదిలీని అనుసంధానించడానికి ఆరంభక మరియు లబ్ధిదారు గురించి చెల్లింపు సమాచారాన్ని అవసరం చేస్తుంది. ఇది FATF R.16 నుండి వస్తుంది.

యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్‌లో, నిబంధన (ఇయు) 2023/1113 2024 డిసెంబ‌ర్ 30వ తేదీ నుండి నిధుల బ‌దిలీలు మ‌రియు క్రిప్టో- ఆస్తి ప‌న్నుల‌కు ఈ నిబంధ‌న అమ‌ల‌వుతుంది. నిధుల బ‌దిలీలకు సంబంధించి 1,000 యూరోల కంటే అధికంగా ఉంటే పూర్తిగా చెల్లింపుదారుడు మ‌రియు చెల్లింపును పొందిన వారి గురించిన స‌మాచారాన్ని అందించాల్సి ఉంటుంది.

ఆ FATF 2025 జూన్ లో ఆర్.16 ను సవరించుకొని, దానిని చెల్లింపు పారదర్శకత అని పేరు మార్చి, దాని అర్థాత్మక సూచనను కూడా సవరించుకొంది. CSSFసారాంశంఈ మార్పులు చెల్లింపుల సందేశాలలో అవ‌స‌ర‌మైన స‌మాచారాన్ని స్థాయిని బట్టి నిర్వ‌చించ‌డం, చెల్లింపు చైన్‌తో పాటు బాధ్యతలను స్ప‌ష్టం చేయ‌డం, చెల్లింపుదారుని ధృవీక‌ర‌ణ వంటి మోసం, తప్పు మార్గంలో ప్ర‌యాణం, పొర‌పాట్ల‌కు వ్య‌తిరేకంగా చ‌ర్య‌ల‌ను చేప‌ట్ట‌డం వంటివి 2030వ సంవ‌త్స‌రం చివ‌రి నాటికి అమ‌ల్లోకి రానున్నాయి.

దేశం ప్రమాదాలు మరియు పబ్లిక్ జాబితాలు

ఆ FATF 2026 జూన్ లో జరగబోయే సభలో, ఈ కింది విధంగా సంక్షిప్తంగా వివరించబడింది: మాల్టాNameబొస్నియా అండ్ హెర్జోగోవినా, ఇరాక్ ల‌ను పెరుగుతున్న ప‌ర్య‌వేక్ష‌ణ కింద ఉన్న దేశాల జాబితాలో చేర్చ‌గా, అల్జీరియా మ‌రియు న‌మిబియా ల‌ను తొల‌గించారు.

యూరోపియన్ యూనియన్ అత్యంత ప్రమాదకరమైన మూడవ దేశాల జాబితాను నిర్వహిస్తుంది. The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026. జాబితాలో ఉన్న దేశాలతో సంబంధాలు, లావాదేవీలకు సంబంధించి యూరోపియన్ యూనియన్ యొక్క బాధ్యత కలిగిన సంస్థలు మరింత కఠినమైన చర్యలను తీసుకోవాలి.

ఒక కొత్త బ్యాంకు నుండి నియంత్రణదారులు ఏమి ఆశిస్తున్నారు

1. వ్యాపార రంగం అంతటా ప్రమాదాల అంచనా బోర్డు ఆమోదం తెలిపిన ఖాతాదారులు, ఉత్పత్తులు, చానల్స్ మరియు దేశాలను కవర్ చేయాలి.
2. ఒక డబ్బు దోపిడీ నివేదిక అధికారి అధికారం, వనరులు మరియు బోర్డుకు ప్రత్యక్ష అనుసంధానంతో.
3. ప్రస్తుత ఆన్‌బోర్డింగ్ మరియు పర్యవేక్షణ వ్యవస్థలకు సరిపోయే లిఖితపూర్వక విధానాలు మరియు ప్రక్రియలు
4. పరీక్షించబడిన సిస్టములు గుర్తింపు నిరూపణ, స్క్రీనింగ్ మరియు పర్యవేక్షణ కోసం డాక్యుమెంటేషన్ ట్యూనింగ్ తో.
5. శిక్షణ ఫ్రంట్ ఆఫీస్ మరియు క‌మ్యూనికేష‌న్ కు సంబంధించిన ప్ర‌త్యేక శిక్ష‌ణ‌తో పాటు అన్ని సిబ్బందికి.
6. అంతర్గత ఆడిట్ లేదా బయటి సమీక్షకుడుచే స్వతంత్ర పరీక్ష.
7. వ్యాపార ప్రణాళికతో సమన్వయం. నియంత్రణదారులు AML చట్రాన్ని లక్ష్యంగా పెట్టుకున్న వినియోగదారులు మరియు అప్లికేషన్‌లో ఉన్న దేశాలతో పోల్చి చూస్తారు, గొడవలను ఎదుర్కొంటారు.

ఈ నియంత్రణలను ఇతర బ్యాంకులు మరియు సూపరింటెండెంట్లు కూడా పరీక్షించే క్రెడిట్ బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థను గురించి ఈ వ్యాసంలో చూద్దాం.