కోర్ బ్యాంకింగ్, క్లౌడ్, అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు టెక్నాలజీ నియంత్రణ

ఒక బ్యాంకు అనేది ఒక లెజెర్ లో నమోదు చేయబడిన వాగ్దానాల సమూహం. లెజెర్ తప్పుగా ఉంటే, అందుబాటులో లేకపోతే లేదా సంక్లిష్టంగా ఉంటే, బ్యాంకు తనకు ఏమి చెల్లించాల్సి ఉందో తెలుసుకోలేకపోతుంది, దాని కస్టమర్లకు చెల్లింపులు చేయలేకపోతుంది లేదా దాని సూపరింటెండెంట్ కు నివేదిక ఇవ్వలేకపోతుంది. ఈ కారణంగా, నియంత్రణదారులు ఇప్పుడు సాంకేతిక విజ్ఞాన నిర్మాణం, అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు సైబర్ రిలాక్సేషన్ ను మూలధన ప్రణాళికలతో పాటు దగ్గరగా పరిశీలిస్తున్నారు.

ఒక ప్రాథమిక బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థ ఏమి చేస్తుంది

కీల‌క బ్యాంకింగ్ వ్య‌వ‌స్థే రికార్డుల లెక్కింపు ప‌త్రంగా ఉంటుంది.ఇది వినియోగ‌దారుల‌కు, ఖాతాల‌కు సంబంధించిన డేటాను నిల్వ చేస్తుంది, ప్ర‌తి లావాదేవీని న‌మోదు చేస్తుంది, వ‌డ్డీని మ‌రియు ఫీజుల‌ను గ‌ణ‌న‌లోకి తీసుకుంటుంది, ఇంకా ఇత‌ర అన్నింటికీ ఆధార‌ప‌డే స‌మ‌స్య‌ల‌ను త‌యారు చేస్తుంది.

సాధారణ ఫంక్షన్లు ఈ క్రింది విధంగా ఉంటాయి:

ఫంక్షన్	ఇది కవర్ ఏమిటి
ఖాతా నిర్వహణName	ఖాతాదారుల రికార్డులు, ఖాతా తెరవడం, ఉత్పత్తి నిబంధనలు, ఖాతా స్థితి
లెడ్జర్ మరియు పోస్ట్	డెబిట్స్ మరియు క్రెడిట్స్ యొక్క నిజ సమయ లేదా బ్యాచ్ పోస్ట్‌లు, జనరల్ లెజర్ ఫీడ్‌లు
డిపాజిట్లు	కరెంట్, డిపాజిట్ మరియు టైమ్ ఖాతాలు, వడ్డీ వసూలు మరియు మూలధనీకరణ
రుణము	రుణాల ఆవిర్భావం, షెడ్యూల్స్, తిరిగి చెల్లింపులు, వ‌డ్డీలు, ప్రొవిజ‌నింగ్ ఫీడ్స్
పేమెంట్స్ ఇంటర్‌ఫేస్‌లు	చెల్లింపు కేంద్రాల‌తో, కార్డు ప్రోసెస‌ర్ల‌తో మ‌రియు సంబందించిన ఖాతాల‌తో అనుసంధానాలు
ప్రొడక్ట్ ఆకృతీకరణ	కోడ్ మార్పులు లేకుండా రేట్లు, ఫీజులు, పరిమితులు మరియు నిబంధనలు
డేటా అండ్ రిపోర్టింగ్	ఆర్థిక, ప్రమాద, నియంత్రణ నివేదికలు మరియు AML పర్యవేక్షణ కోసం ఎక్స్‌ట్రాక్ట్స్

ఈ ప్రాథ‌మిక వ్య‌వ‌స్థ చుట్టూ డిజిట‌ల్ ఛాన‌ళ్లు, ఒక చెల్లింపు కేంద్రం, కార్డు నిర్వ‌హ‌ణ‌, కస్ట‌మ‌ర్ ఆన్‌బోర్డింగ్ మ‌రియు గుర్తింపు స‌రిచూసుకోవ‌డం, నిషేధాల ప‌రిశీల‌న‌, లావాదేవీల ప‌ర్య‌వేక్ష‌ణ‌, ట్రెజ‌రీ, ఫైనాన్స్ మ‌రియు నియంత్ర‌ణాత్మ‌క నివేదిక‌ల‌ను అందించే ఇంజిన్ వంటి ఇత‌ర వ్య‌వ‌స్థ‌లు ఉన్నాయి.

ఆకృతి ఐచ్చికాలు

కొత్త బ్యాంకులు సాధారణంగా మూడు నమూనాల మధ్య ఎంపిక చేసుకుంటాయి.

1. లైసెన్సు పొందిన సాఫ్ట్‌వేర్, బ్యాంకు లేదా ఒక ప్రొవైడర్ హోస్ట్ చేస్తుంది. బ్యాంకు ఆకృతీకరణ మరియు డేటాను నియంత్రిస్తుంది, కానీ సమగ్రత భారాన్ని మోస్తుంది.
2. ఒక క్లౌడ్ ప్లాట్‌ఫారమ్‌పై సేవగా సాఫ్ట్‌వేర్. త్వ‌ర‌గా ప్రారంభించ‌వ‌చ్చు, కానీ బ్యాంకు విక్ర‌య‌దారు మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాల‌ను మ‌రియు అత‌ని సామ‌ర్థ్యాన్ని ఆధారం చేసుకుంటుంది; ఈ నిర్ణ‌యం అవుట్ సోర్సింగ్ పద్ధతిలో ఉంటుంది.
3. బ్యాంకింగ్ అనేది మరొక లైసెన్సు పొందిన సంస్థ నుండి ఒక సేవగా ఉంటుంది. ఇది అత్యంత వేగవంతమైన మార్గం, కానీ ఇది కొత్త బ్యాంకుకు తన స్వంతంగా తగినంత మూలకం ఉందా లేదా అనే ప్రశ్నను లేవనెత్తవచ్చు.

సూప‌రింటెండెంట్ లు ఒక న‌మూనాను నిర్ణ‌యించ‌డం లేదు. బ్యాంకు ఎంచుకున్న దానిని అర్థం చేసుకొని, నియంత్రించ‌గ‌ల‌దా అనేది వారు అంచ‌నా వేస్తారు.

అవుట్ సోర్సింగ్ రూల్స్

అవుట్ సోర్సింగ్ అంటే ఒక సేవా ప్రొవైడర్ బ్యాంకు ఇతరత్రా స్వయంగా నిర్వహించే ప్రక్రియ, సేవ లేదా కార్యకలాపాన్ని నిర్వహిస్తుంది. EBA అవుట్ సోర్సింగ్ ఏర్పాట్లపై మార్గదర్శకాలు (EBA/GL/2019/02) 2019 సెప్టెంబ‌ర్ 30న అమ‌లులోకి వ‌చ్చాయి. EBAక్లౌడ్ స‌ర్వీస్ ప్రొవైడ‌ర్ల‌కు అవుట్ సోర్సింగ్ చేయ‌డంపై కేంద్ర మంత్రిత్వ శాఖ విడివిడిగా సిఫార్సు చేసింది.

నిర్వ‌హ‌ణ బృందం అవుట్ సోర్సింగ్ చేయ‌బ‌డిన అన్ని కార్య‌క‌లాపాల‌కు బాధ్య‌త వ‌హించాలి.

కీలకమైన లేదా ముఖ్యమైన ఫంక్షన్లుName

అవుట్ సోర్సింగ్ ఫంక్షన్ కీల‌క‌మైన‌ది లేదా ముఖ్య‌మైన‌ది అయిన‌ప్పుడు, అంటే ఒక విఫ‌ల‌త అనుచ‌ర‌ణ‌ను, ఆర్థిక ప్ర‌ద‌ర్శ‌న‌ ను లేదా నిరంత‌ర కార్య‌క్ర‌మాన్ని తీవ్రంగా దెబ్బతీసే విధంగా ఉంటే ఈ మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాలు క‌ఠిన‌మైన అవ‌స‌రాల‌ను అమ‌లు చేస్తాయి.

1. ఒప్పందం కుదుర్చుకోవ‌డానికి ముందు ప్రొవైడ‌ర్ పైన రిస్క్ అంచనా, డ్యూయల్ డిలిజియ‌స్టీ లు చేయాలి.
2. బ్యాంకు, స‌మ‌ర్ధ‌త క‌లిగిన అధికారుల‌కు అందుబాటు, స‌మాచారం, ఆడిట్ ల‌కు సంబంధించిన ఒప్పంద హ‌క్కుల‌ను కూడా చేర్చాలి.
3. నోటిఫికేష‌న్ మ‌రియు అభ్యంత‌రం తెల‌ప‌డం లేదా నిలిపివేసే హ‌క్కు స‌హా స‌బ్-అవుట్ సోర్సింగ్ ను నియంత్రించాలి.
4. డేటా భద్రత, స్థానం మరియు గోప్యతా అవసరాలను నిర్వచించాలి.
5. ఎగ్జిట్ వ్యూహాల‌ను ప‌రిశీలించి, వాటిని ర‌చించాలి.
6. ప్ర‌ణాళికాబద్ధమైన కీల‌క‌మైన లేదా ముఖ్య‌మైన అవుట్ సోర్సింగ్ ప‌నుల‌కు సంబంధించి ముందుగానే సంబంధిత అధికారుల‌కు సమాచారం అందించాలి.

బ్యాంకు నిర్వహించే అవుట్ సోర్సింగ్ రిజిస్టర్ లో అన్ని ఏర్పాట్లూ నమోదు చేయబడాలి.

అవుట్ ఆఫ్ ది యూరోపియన్ యూనియన్

అదే విధంగా నిబంధనలు ఇతర చోట్ల వర్తిస్తుంది. PRA సూప‌రింటెండెంట్ ప్ర‌క‌ట‌న SS2/21 అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు థర్డ్ పార్టీ రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ పై 2021 మార్చి లో ప్రచురించబడిన, 2022 మార్చి 31 నుండి అమల్లోకి రానున్న ఈ నిబంధనలు సామాజిక ప్రాముఖ్యత, డేటా భద్రత, క్లౌడ్ మరియు ఎగ్జిట్ ప్లానింగును పరిగణలోకి తీసుకుంటాయి. PRA క్లౌడ్ తో పాటు ఇత‌ర నూత‌న సాంకేతిక ప‌రిజ్ఞానాల‌ను అందిపుచ్చుకోవ‌డం మ‌రియు వాటిని ఉప‌యోగించుకొనేందుకు ప్ర‌త్యేక స‌దుపాయాల‌ను క‌ల్పించ‌డమే దీని ఉద్దేశం.

సింగ‌పూర్ లో, MAS సాంకేతిక విజ్ఞాన ప్రమాద నిర్వహణ మార్గదర్శకాలు2021 జ‌న‌వ‌రి 18వ తేదీన ప్ర‌చురించ‌బ‌డిన ఈ మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాల‌లో సాంకేతిక విజ్ఞాన అవ‌స్థ‌ల పాల‌న‌కు, ఐటి మ‌రియు సైబ‌ర్ రిలాక్సేష‌న్ కు సంబంధించిన సిద్ధాంతాల‌ను నిర్దేశించ‌డ‌మే కాకుండా వాటిని ఒక బైండింగ్ న్యూస్ మ‌రియు సంఘ‌ట‌న‌ల నివేదిక‌ల‌కు సంబంధించిన దిశానిర్దేశంతో సమ‌ర్ధించ‌డం జ‌రిగింది.

DORA: యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్‌లో డిజిట‌ల్ కార్య‌క‌లాపాల స‌మ‌ర్థ‌త

డిజిటల్ ఆపరేటివ్స్ రిజల్యూషన్ యాక్ట్, రెగ్యులేషన్‌ (యూరోపియన్ యూనియన్) 2022/2554, 17 జనవరి 2025 నుండి అమలులోకి వచ్చింది. ఇది బ్యాంకులు స‌హా యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ కు చెందిన అనేక ఆర్థిక సంస్థ‌ల‌కు సంబంధించి ఐసిటి రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇన్‌సిడెంట్ రిపోర్టింగ్, టెస్టింగ్ మ‌రియు థ‌ర్డ్ పార్టీ రిస్క్‌ ల‌ను ఒకే నిబంధ‌న కింద‌కు తెస్తుంది.

DORA ప్రాంతము	బ్యాంకుల‌కు కీల‌క అవ‌స‌రాలు
ఐసిటి రిస్క్ మేనేజ్ మెంట్	గుర్తింపు, రక్షణ, గుర్తింపు, ప్రతిస్పందన మరియు పునరుద్ధరణకు సంబంధించి నిర్వహణ సంస్థ ఆమోదించిన మరియు పర్యవేక్షించే ఒక పత్రాల చట్రం
ఇన్సిడెంట్ రిపోర్ట్	ముఖ్య‌మైన ఐసిటి సంబంధిత సంఘ‌ట‌న‌ల‌ను ఈ కింద ఉన్న‌త అధికారుల‌కు నివేదించాలి. నియమం 19, సమన్వయపరచబడిన వర్గీకరణ మరియు టెంప్లెట్లను ఉపయోగించి
రిలాక్సెన్స్ టెస్టింగ్	అన్ని ఏజెన్సీల కోసం ఒక పరీక్షా కార్యక్రమం; అధికారులు గుర్తించిన ఏజెన్సీల కోసం, అధికరణ 26 కింద ప్రతి మూడు సంవత్సరాలకు ఒకసారి లైవ్ ప్రొడక్షన్ సిస్టమ్స్ పై అధునాతన భయం-ఆధారిత ప్రవేశ పరీక్షలు
ఐసిటి తృతీయ పార్టీ ప్రమాదాలు	28వ అధికరణం కింద ఐసిటి త‌దుప‌రి ప‌క్ష ప్ర‌మాదం, కాంట్రాక్టుల‌కు సంబంధించిన క‌నీస నిబంధ‌న‌లు మ‌రియు అన్ని ఐసిటీ సేవ‌ల ఒప్పందాల‌కు సంబంధించిన స‌మాచార రిజిస్ట‌ర్ పై వ్యూహం
కీలకమైన సేవలను అందించే సంస్థల పర్యవేక్షణ	యూరోపియన్ సూపరింటెండెంట్ ఆఫీసర్లు కీల‌క‌మైన ఐసిటి తృతీయ పార్టీ సేవ‌ల‌ను అందించే సంస్థ‌ల‌ను నిర్వ‌చించి, వాటిని ప్ర‌త్య‌క్షంగా 31వ అధిక‌ర‌ణం కింద ప‌ర్య‌వేక్షిస్తారు.

ఐసిటి సేవలను ఉపయోగించే ఆర్థిక సంస్థలు “ఎల్లప్పుడూ అన్ని విధాలైన బాధ్య‌త‌ల‌ను నెర‌వేర్చ‌డం కోసం, వాటిని అమ‌లు చేయ‌డానికి పూర్తిగా బాధ్యత వహించాలి” అని 28వ అధికరణం తెలిపింది. DORA ఈ రిజిస్ట‌ర్ లో కీల‌క‌మైన లేదా ముఖ్య‌మైన కార్య‌క‌లాపాల‌కు మ‌ద్ద‌తునిచ్చే సేవ‌ల‌ను గుర్తించాలి.

DORA EBA అవుట్ సోర్సింగ్ మార్గదర్శకాలతో పాటుగా వర్తిస్తుంది. ప్రయోగంలో, బ్యాంకులు రెండింటినీ తీర్చే ఒక ఇన్వాయిస్ ను నిర్వహిస్తాయి.

సైబర్ సెక్యూరిటీ

సైబ‌ర్ రిస్క్ ప్ర‌స్తుతం ప‌రిశీల‌న‌లో భాగంగా మారింది.

కీ నియంత్రణలు సాధారణంగా కలిగివుంటాయి:

1. బ‌హుళ అంశాల ఆధార్, ప్రైవేట్ యాక్సెస్ నియంత్ర‌ణ‌ల‌తో శ‌క్తివంత‌మైన గుర్తింపు మ‌రియు యాక్సెస్ నిర్వ‌హ‌ణ.
2. సెక్యూరిటీ సాఫ్ట్ వేర్ అభివృద్ధి మరియు మార్పు నిర్వహణ, వెండర్ రిలీజ్ లు సహా.
3. బ్యాంకు నియంత్రణలో ఉండే కీల నిర్వహణ, ప్రవాహంలోని మరియు నిల్వ ఉన్న డేటా యొక్క ఎన్క్రిప్షన్.
4. నిరంతరం పర్యవేక్షణ మరియు భద్రతా కార్యకలాపాల సామర్థ్యం, ఇంటర్నల్ లేదా అవుట్ సోర్సింగ్.
5. వ్యూహాత్మ‌క భ‌ద్ర‌త నిర్వ‌హ‌ణ‌, నిరంత‌ర ప్ర‌వేశ ప‌రీక్ష‌లు.
6. ఉత్పత్తి పరిస్థితుల నుండి వేరుచేయబడిన మరియు పునరుద్ధరణ కోసం పరీక్షించబడిన బ్యాకప్‌లు.
7. నియంత్ర‌ణ నోటిఫికేష‌న్ మ‌రియు కస్ట‌మ‌ర్ క‌మ్యూనికేష‌న్ కు సంబంధించిన ఇన్‌సిడెంట్ రెస్పాన్స్‌ ప్లాన్స్.

చెల్లింపులు త్వ‌ర‌గా జ‌రిగి, తిర‌స్క‌రించ‌లేని రీతిలో జ‌రుగుతుండ‌డం వ‌ల్ల పేద‌ల‌కు చెల్లింపుదారుల ధ్రువీక‌ర‌ణ‌, ప్ర‌వ‌ర్త‌న విశ్లేష‌ణ‌లు మ‌రియు క‌స్ట‌మ‌ర్ ఆథెంటిఫికేష‌న్ కీల‌క‌మై వారిని కాపాడుతుంది.

రెగ్యులేటరీ రిపోర్ట్‌

బ్యాంకులు సూప‌రింటెండెంట్ ల‌కు మ‌రియు సెంట‌ర్ బ్యాంకుల‌కు పెద్ద సంఖ్య‌లో డేటాను నివేదిస్తాయి. యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్‌లో, అధిక వ‌డ్డీ రేటు, పెద్ద ఎక్స్‌పోజ‌ర్లు, ద్ర‌వ్యోల్బ‌ణం అవ‌స‌రాలు, ఆస్తి భారం మ‌రియు ఇఎస్‌జి ఎక్స్‌పోజ‌ర్లు త‌దిత‌ర అంశాల‌ను క‌లిగివున్న స్వంత నిధుల అవ‌స‌రాల‌పై నివేదిక ఇవ్వాల‌ని CRR ఆర్టికల్ 430 సంస్థ‌ల‌ను కోరుతుంది.

నివేదికలు వాటి వెనుక ఉన్న డాటా మాదిరిగా మాత్రమే మంచివి. కోర్ సిస్టమ్ నుండి రెగ్యులేటర్ వరకు చైన్ సాధారణంగా నడుస్తుంది:

1. ప్రాథమిక వ్యవస్థ మరియు ఇతర కార్యాచరణ వ్యవస్థలలో మూలం డేటా.
2. జనరల్ లెజెర్ కు సమ్మిళితముతో ఒక డాటా గోదాము లేదా నివేదిక పలకడం పొర.
3. సూపరింటెండెంట్ టెంప్లేట్లు మరియు ధృవీకరణ నిబంధనలకు డాటాను మ్యాప్ చేస్తుంది ఒక నియంత్రణ నివేదిక ఇంజన్.
4. నియంత్ర‌ణ‌ల‌ను ప‌త్రీక‌రించిన త‌ర్వాత ఆర్థిక వ్య‌వ‌హారాలు, ప్ర‌మాదాల‌కు సంబంధించి స‌మీక్ష‌లు, సంత‌కాలు చేయాలి.
5. నియంత్ర‌ణ సంస్థ పోర్ట‌ల్ లేదా ఫార్మాట్ ద్వారా దాఖ‌లు చేయాలి.

కొత్త బ్యాంకులు ప్రారంభం కాకముందు ఉత్పత్తి డేటాను నివేదిక టెంప్లెట్స్ కు మ్యాప్ చేయడం యొక్క పనిని సాధారణంగా తక్కువగా అంచనా వేస్తాయి.

ఒక లైసెన్స్ అప్లికేషన్ లో సూపరింటెండెంట్లు చూడాలి ఏమిటి

1. ఒక స్పష్టమైన లక్ష్య నిర్మాణం, ప్రతి వ్యవస్థతో, దాని యజమాని, దాని సరఫరాదారు మరియు దాని స్థానం.
2. ఒక ముఖ్యమైన లేదా ముఖ్యమైన ఫంక్షన్ల నమూనా, ఏ ఫంక్షన్లు అవుట్‌సోర్సింగ్ చేయబడ్డాయి మరియు ఎవరికి చూపిస్తుంది.
3. ప్రతి ముఖ్యమైన సేవలందించే సంస్థకు ఎగ్జిట్ ప్రణాళికలు, సమయం మరియు ఖర్చులో నిజాయితీగా ఉండాలి.
4. డేటా స్థానం మరియు యాక్సెస్, సూపరింటెండెంట్ మరియు పరిష్కార అధికారి కోసం కూడా.
5. పరీక్షించిన సామర్థ్యంవ్యాపార ప్రణాళికలో హామీ ఇచ్చిన సేవలకు అనుగుణంగా తిరిగి పుంజుకునే సమయం కూడా ఉంటుంది.
6. సన్నద్ధత ఆధారాలు, ఉదాహరణకు చివరి నుండి చివరి వరకు పరీక్షలు, వలస ప్రయోగం మరియు కార్యకలాపాల అంగీకారం.

ఆ ECBఫిన్‌టెక్ బ్యాంకు లైసెన్స్‌ల‌కు మార్గ‌ద‌ర్శి వినియోగ‌దారుల‌కు న‌ష్టం క‌లిగించ‌కుండా, లేదా నియంత్ర‌ణ సంస్థల మ‌ధ్య‌వర్తిత్వం అవ‌స‌ర‌ప‌డ‌కుండా, కార్య‌క‌లాపాల‌ను నిర్వ‌హించ‌డాన్ని క్రమ ప‌ద్ధ‌తిలో, స‌మ‌ర్థ‌వంతంగా ఆపివేయ‌డం కోసం ఒక ఎగ్జిట్ ప్ర‌ణాళిక‌ను సిద్ధం చేసుకోవాలని అప్లికేష‌న్ల‌ను కోరుతుంది.

తరువాతి వ్యాసంలో, కోర్ వ్యవస్థకు అనుసంధానించబడిన చెల్లింపు రైళ్లను వివరిస్తుంది: కార్డు పథకాలు, SEPA, తక్షణ చెల్లింపులు మరియు నిజ సమయ గరిష్ట పరిష్కారం.