పేమెంట్స్ మౌలిక సదుపాయాలు
కార్డులు మరియు చెల్లింపు ర‌హ‌దారులు
కార్డు పథకాలు, జారీ మరియు కొనుగోలు, BIN స్పాన్సర్ షిప్ మరియు ప్రధాన సభ్యత్వం, SEPA, తక్షణ చెల్లింపులు, ISO 20022 మరియు రియల్ టైమ్ గ్రాస్ సెటిలమెంట్.
కీ పాయింట్లు
- 01ఒక నాలుగు-పార్టీ కార్డు స్కీంలో, ఇష్యూసర్ కార్డ్ హోల్డర్‌కు సేవలు అందిస్తుంది, అక్వైరర్ మార్కెటర్‌కు సేవలు అందిస్తుంది, మరియు స్కీం వారి మధ్య నిబంధనలను నిర్దేశిస్తుంది.
- 02ఒక నూతన ఇష్యూయర్ ఒక స్కీమ్ లో ప్రధాన సభ్యుడిగా లేదా ఒక స్పాన్సర్ యొక్క సభ్యత్వ మరియు BIN పరిధి కింద ఇష్యూగా చేరవచ్చు. రెండవది వేగంగా ఉంటుంది కానీ స్పాన్సర్ పై ఆధారపడి ఉంటుంది.
- 03యూరోపియన్ యూనియన్లో, వినియోగదారుల కార్డుల ఇంటర్ఛేంజ్ ఫీజులు డెబిట్ లావాదేవీల కోసం 0.2% మరియు క్రెడిట్ లావాదేవీల కోసం 0.3% వరకు ఉంటాయి.
- 04యూరో ఇన్ స్టాంట్ క్రెడిట్ ట్రాన్స్‌ఫర్లు 10 సెకనుల లోపే చెల్లింపుదారుకు చేరాలి. యూరో ప్రాంతంలోని ప్రొవైడర్లు వాటిని9జనవరి 2025 నాటికి పొందగలిగినట్లుగా ఉండాలి మరియు9అక్టోబర్ 2025 నాటికి పంపించాలి.
- 05పెద్ద-విలువ చెల్లింపులు యూరోసిస్టమ్ యొక్క T2 వంటి నిజ-సమయ గ్రాస్ సెటిల్మెంట్ వ్యవస్థల ద్వారా కేంద్ర బ్యాంకు డబ్బులో నిర్ణయించబడతాయి, ఇది ISO 20022 సందేశాలను ఉపయోగిస్తుంది.
ఒక బ్యాంకు యొక్క వినియోగ‌దారులు దాని చెల్లింపుల ప్ర‌క్రియ‌ల‌ను బ‌ట్టి ఆ బ్యాంకును విశ్లేషిస్తారు. కార్డులు స్వీక‌రించ‌బ‌డాలి, బదిలీలు వ‌చ్చేలా చూడాలి, వేత‌నాలు సమయానికి అందాల‌ని చూడాలి. ఇవ‌న్నింటి వెనుక ఒక ర‌కం రైళ్లు ఉంటాయి: పథకాలు, క‌్లీయింగ్ సిస్టమ్స్ మరియు సెటిల్ మెంట్ సిస్టమ్స్, వీటిలో ప్రతి ఒక్క‌టికీ వాటి సొంత సభ్యత్వ నిబంధనలు ఉన్నాయి.
ఈ వ్యాసం ఒక కొత్త బ్యాంకు అనుసంధానం యొక్క ప్రధాన రైళ్లను వివరిస్తుంది, ఇది EU ను అత్యంత విస్తృతమైన నియంత్రణ ఉదాహరణగా ఉపయోగిస్తుంది.
కార్డు స్కీములు
ఒక కార్డు పథకం అనేది ఒక సంస్థ జారీ చేసిన కార్డులను మరొక సంస్థ సేవలను అందించే వ్యాపారులు అంగీక‌రించేందుకు వీలు క‌ల్పించే నిబంధనలు, నెట్ వ‌ర్క్ లను క‌లిగివుండే పథకం. యూరోపియన్ యూనియ‌న్ ఇంటర్ చేంజ్ ఫీ నిబంధనలు రెండు నమూనాల మధ్య తేడాను గుర్తిస్తుంది.
| మోడల్ | ఇది ఎలా పనిచేస్తుంది | నిర్మాణానికి ఉదాహరణలు |
|---|---|---|
| నాలుగు పార్టీల పథకం | ఈ పథకం ద్వారా చెల్లింపుదారుని ఖాతా నుండి చెల్లింపును పొందిన వారి ఖాతా కు లావాదేవీలు జరుగుతాయి. | పెద్ద అంతర్జాతీయ డెబిట్ మరియు క్రెడిట్ కార్డు నెట్‌వ‌ర్క్స్ |
| మూడు పార్టీల స్కీమ్ | ఈ పథకం త‌నంత‌ట తాను ఇష్యూ చేయడం మరియు కొనుగోలు చేయడం రెండింటినీ అందిస్తుంది. | కార్డులు జారీ చేసే నెట్ వర్క్స్ మరియు సంతకం వ్యాపారులు నేరుగా |
ఇస్సుయింగ్ అండ్ యాక్సీరింగు
ఈ నిబంధన రెండు పాత్రలను నిర్వచిస్తుంది. ఒకటి ఇష్యూయర్ అనేది చెల్లింపు సేవలను అందించే సంస్థ, ఇది “పేయింటర్ యొక్క కార్డు ఆధారిత చెల్లింపు లావాదేవీలను ప్రారంభించడానికి మరియు ప్రక్రియ చేయడానికి చెల్లింపు పరికరాన్ని అందించడం కోసం ఒప్పందం కుదుర్చుకొంటుంది”. మరొకటి అక్వైరర్ అనేది “కార్డు ఆధారిత చెల్లింపు లావాదేవీలను స్వీకరించేందుకు మరియు ప్రక్రియ చేయడానికి చెల్లింపు గ్రహీతతో ఒప్పందం కుదుర్చుకునే సంస్థ, దీని ఫలితంగా చెల్లింపు గ్రహీతకు నిధుల బదిలీ జరుగుతుంది.”
| పాత్ర | కస్టమర్ | ప్రధాన కార్యకలాపాలు | ప్రధాన ప్రమాదాలు |
|---|---|---|---|
| ఇస్సుయింగ్ | కార్డ్ హోల్డర్ | కార్డుల జారీ, ఆమోదం, ఖాతా యొక్క క్రెడిట్ లేదా డెబిట్, వివాదాలు, మోసాల పర్యవేక్షణ | క్రెడిట్ కార్డులపై ఉన్న క్రెడిట్ రిస్క్, మోసాలు, చార్జ్ బ్యాక్ లు, పథకాల అమలు |
| పొందుట | మెర్చెంట్ | వ్యాపారుల నియామకం, వ్యాపారులకు చెల్లింపులు, చార్జ్ బ్యాక్ నిర్వహణ | వ్యాపారుల మోసాలు, ఇన్సూరెన్స్ లేకపోవడం, ఛార్జ్ బ్యాక్ బాధ్య‌త‌లు, వ్యాపారుల పోర్ట‌ఫోలియోల‌లో AML ప్రమాదాలు |
ఇవి రెండు వేరువేరు ప్రమాద ప్రొఫైళ్లతో విభిన్న వ్యాపారాలు. ఒక బ్యాంకు ఏదో ఒకటి లేదా రెండింటినీ చేయవచ్చు. ఒక రిటైల్ బ్యాంకుకు ఇష్యూ చేయడం సాధారణమైన ప్రారంభం; కొనుగోలుకు వ్యాపారి ప్రమాద నిపుణత మరియు ఛార్జ్ బ్యాక్ ఎక్స్ పోజర్ కోసం మరింత మూలధనం అవసరం.
మార్పిడి
ప్రతి కార్డు లావాదేవీపై ఇష్యూసర్ మరియు అక్వైరర్ మధ్య చెల్లించే ఫీజును ఇంటర్చేంజ్ అంటారు. యూరోపియన్ యూనియన్లో, ఇంటర్చేంజ్ ఫీజు నియంత్రణ వినియోగదారుల డెబిట్ కార్డ్ లావాదేవీల కోసం ట్రాన్సాక్షన్ విలువ యొక్క 0.2% వద్ద మరియు వినియోగదారుల క్రెడిట్ కార్డ్ లావాదేవీల కోసం 0.3% వద్ద దీనిని పరిమితం చేస్తుంది.
కార్డుల ఆదాయంపై ఆధారపడిన వ్యాపార నమూనాలలో ముఖ్యమైనవిగా ఉండే ఇష్యూ రేటును తగ్గించేలా ఇంటర్ చేంజ్ క్యాప్స్ ఉంటాయి.
ముఖ్య సభ్యత్వం మరియు BIN స్పాన్సర్షిప్
స్కీములు వారి బ్రాండ్ల కింద లైసెన్స్ ను జారీ చేయడానికి లేదా పొందడానికి సంస్థలను అనుమతిస్తాయి. సభ్యత్వ నిబంధనలు ప్రైవేట్ ఒప్పందాలు, ప్రతి స్కీమ్ ద్వారా నిర్ణయించబడినవి, నియంత్రణ కాదు, మరియు అవి మారతాయి.
ప్రధాన సభ్యత్వం
ఒక ప్రధాన సభ్యుడు స్కీమ్ తో ప్రత్యక్ష ఒప్పందం కలిగి ఉంటాడు. ఇది తన స్వంత బ్యాంకు గుర్తింపు సంఖ్య (BIN) పరిధిని పొందుతుంది, స్కీమ్ తో ప్రత్యక్షంగా చెల్లింపులు చేస్తుంది మరియు స్కీమ్ నిబంధనలకు అనుగుణంగా ఉండటానికి ప్రత్యక్షంగా బాధ్యత వహిస్తుంది.
ప్రైవేటు సభ్యత్వం సాధారణంగా లైసెన్స్, మూలధనం లేదా భీమా, కార్య‌క‌లాపాల సామ‌ర్ధ్యం, పథకం ఆమోదం అవసరం.
BIN స్పాన్సర్షిప్
ఒక స్పాన్సర్డ్ ఇష్యూయర్ ఒక ముఖ్య సభ్యుడు యొక్క సభ్యత్వానికి కింద కార్డులను జారీ చేస్తుంది, సాధారణంగా స్పాన్సర్ ద్వారా కేటాయించిన BIN పరిధిలో.
| ప్రధాన సభ్యత్వం | BIN స్పాన్సర్షిప్ | |
|---|---|---|
| స్కీమ్ తో ఒప్పందం | డైరెక్ట్ | స్పాన్సర్ ద్వారా |
| ప్రారంభించుటకు సమయం | పొడవు | షోర్టర్ |
| ఉత్పత్తి మరియు డేటా నియంత్రణ | పూర్తి, స్కీమా నిబంధనల లోపల | స్పాన్సర్ తో పంచుకున్నది |
| వ్య‌య నిర్మాణం | స్కీమ్ ఫీజులు మరియు స్వంత కార్యకలాపాలు | స్కీమ్ ఫీజులు మరియు స్పాన్సర్ మార్జిన్ |
| కేంద్రీకరణ ప్రమాదము | లౌర్ | ఒక స్పాన్సర్ పై అధిక ఆధారపడి ఉండటం |
అనేక కొత్త బ్యాంకులు మరియు చెల్లింపు కంపెనీలు స్పాన్సర్ చేయబడి ప్రారంభమవుతాయి మరియు ఒకసారి పరిమాణాలు మరియు నియంత్రణలు దీనిని న్యాయపరంగా చేస్తే ప్రధాన సభ్యత్వానికి మారతాయి. ఈ మార్పిడి మొదటి నుండి ప్రణాళిక చేయబడాలి, ఎందుకంటే BIN పరిధి, కార్డు స్టాక్ మరియు ఒప్పందాలు అన్నింటినీ మార్చవచ్చు.
ఇస్సుయర్ ప్రాసెసింగ్
స‌భ్యుత్వానికి విరుద్ధంగా, ట్రాన్సాక్షన్లను నిజ సమయాల్లో ఆమోదించేందుకు, కార్డుల నిర్వహణకు మరియు పథకానికి అనుసంధానం చేయడానికి ఒక ప్రోసెసర్ అవసరమవుతుంది.ప్రోసెసింగ్ సాధారణంగా అవుట్ సోర్సింగ్ చేయబడుతుంది మరియు బ్యాంకులకు ఇది సాధారణంగా అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు కార్యాచరణ సామర్థ్య నిబంధనల కింద ఒక ముఖ్యమైన లేదా ముఖ్యమైన ఫంక్షన్ గా ఉంటుంది.
SEPA
సింగిల్ యూరో పేమెంట్స్ ఏరియా యూరో చెల్లింపులను సమన్వయం చేస్తుంది. ECB ప్రకారం, SEPA ప్రాంతం 41 యూరోపియన్ దేశాలతో కూడి ఉంది, ఇందులో యూరోప్ ప్రాంతం మరియు యూరోపియన్ యూనియన్‌కు బయట ఉన్న దేశాలు కూడా ఉన్నాయి. ఈ పథకాలను యూరోపియన్ పేమెంట్స్ కౌన్సిల్ అభివృద్ధి చేసింది మరియు నిర్వహించింది, ఇది చెల్లింపు సేవలను అందించే సంస్థ.
| SEPA స్కీమ్ | ఇది ఏమి చేస్తుంది |
|---|---|
| SEPA క్రెడిట్ ట్రాన్స్ఫర్ (ఎస్ సి టి) | చెల్లింపుదారు ప్రారంభించిన యూరో బదిలీలు |
| SEPA ఇన్ స్టాంట్ క్రెడిట్ ట్రాన్స్ఫర్ (SCT Inst) | పది సెకన్ల లోపు నిధులను అందుబాటులోకి తెచ్చే పేయర్-ఇనిషియేటెడ్ ట్రాన్స్‌ఫర్లు |
| SEPA డైరెక్ట్ డెబిట్ (SDD) | పన్ను చెల్లింపుదారుల ఆదేశాల ప్రకారం ల‌బ్ధిదారులు ప్రారంభించిన సేక‌ర‌ణ‌లు |
ఈ SEPA నిబంధన యూరో క్రెడిట్ బదిలీలు మరియు దాని పరిధిలో డైరెక్ట్ డిబేట్లు చెల్లింపు సేవలను అందించే సంస్థల మధ్య ISO 20022 XML ప్రమాణాన్ని ఉపయోగించడానికి అవసరమవుతుంది. యూరో ఖాతాలను అందించే ఒక కొత్త బ్యాంకు, ప్రత్యక్షంగా లేదా స్పాన్సర్ చేసే భాగస్వామి ద్వారా పథకంలో చేరాలి, మరియు ప్రతి ఇతర దగ్గరగా ఉండే సరఫరాదారు వరకు చేరుకోవాలి.
యూరోపియన్ యూనియన్లో త్వ‌రిత చెల్లింపులు
Regulation (EU) 2024/886 ఇన్స్టంట్ యూరో క్రెడిట్ ట్రాన్స్‌ఫర్లను ప్రామాణిక యూరో క్రెడిట్ ట్రాన్స్‌ఫర్లను అందించే ప్రొవైడర్ల కోసం తప్పనిసరి చేసింది.
| అవసరము | యూరో ఏరియా ప్రొవైడర్స్ | యూరో కాని సభ్య దేశాలలో ప్రొవైడర్లు |
|---|---|---|
| యూరోలలో తక్షణం క్రెడిట్ బదిలీలను పొందండి | 2025 జనవరి9వరకు | 2027 జనవరి9వరకు |
| యూరోలలో తక్షణ క్రెడిట్ బదిలీలను పంపండి | 2025 అక్టోబరు9వరకు | 2027 జులై9వరకు |
| చెల్లింపుదారుని ధృవీకరణ | 2025 అక్టోబరు9వరకు | 2027 జులై9వరకు |
చెల్లింపు ఆదేశాన్ని అందుకున్న 10 సెకన్ల లోపే చెల్లింపుదారుని సేవ‌దారు నిధులను అందుబాటులో ఉంచాలి. చెల్లింపుదారు యొక్క సేవ‌దారు ఈ కాలంలో ఎలాంటి ధృవీక‌ర‌ణను అందుకోకపోతే, అది చెల్లింపుదారు ఖాతాను పునరుద్ధరించాలి.
చెల్లింపు ఆమోదించబడే ముందు, చెల్లింపుదారుని పేరు ఖాతా గుర్తింపుదారుతో సరిపోతుంది అని చెక్ చేయడానికి మరియు ఏదైనా అసమతుల్యతను చెల్లించేవారికి చెప్పడానికి చెల్లింపుదారుడి యొక్క ప్రొవైడర్ ను చెల్లింపుదారుని ధృవీకరణ అవసరం. ఇది FATF యొక్క సవరించబడిన చెల్లింపు పారదర్శకత ప్రమాణంలో కూడా సూచించబడిన ఒక మోస నియంత్రణ.
ఈ నియంత్రణ బ్యాంకులు కాని సంస్థ‌ల‌కు కూడా చెల్లింపు వ్య‌వ‌స్థ‌ల‌ను తెరిచింది. చెల్లింపు సంస్థ‌లు మరియు ఇ-మ‌నీ సంస్థలను సెటిలమెంట్ ఫైనాలిటీ డైరెక్టివ్‌లోని సంస్థ నిర్వహణ కింద‌కు తీసుకురాకపోవ‌డం వల్ల వాటిని నిర్దేశిత వ్య‌వ‌స్థ‌ల‌లో పాలుపంచుకోకుండా నిరోధించారు. ఈ నిబంధన ఆ దిశానిర్దేశంలో సవరణలు చేసింది, సభ్యదేశాలు 9 ఏప్రిల్ 2025 వరకు మార్పును అమలు చేయవలసి ఉంది.
ISO 20022
ISO 20022 ఆర్థిక సందేశాల కొరకు ఒక అంతర్జాతీయ ప్రమాణము. పాత ఫార్మాట్లతో పోలిస్తే, ఇది చెల్లింపుదారులు, చెల్లింపును పొందినవారు, ఉద్దేశాలు మరియు బదిలీ సమాచారం గురించి మరింత నిర్మాణాత్మకమైన డాటాను కలిగివుంటుంది.
బ్యాంకుల ప‌ట్ల ప్ర‌యోగాత్మ‌క ప్ర‌భావాలు ఈ కింది విధంగా ఉన్నాయి:
- పేరు, చిరునామాలు రూపొందించబడినందున నిషేధాల స్క్రోలింగ్ మరియు లావాదేవీల పర్యవేక్షణ కోసం మెరుగైన డేటాను అందిస్తుంది.
- చెల్లింపుల‌తో పాటుగా డెబిట్ కార్డుల ద్వారా వచ్చే సమాచారం కూడా వెళ్తుండటం వల్ల రిజర్వేషన్ లు మరింత స్వయంచాలకంగా జరుగుతాయి.
- మాపింగ్ మరియు ట్రంకేషన్‌ల ప్రమాదాన్ని పరికరాలు ఇంకా ఫార్మాట్ల మధ్య మార్చగలవు.
- సంపూర్ణమైన సందేశాలను ఉత్పత్తి చేయడానికి మరియు చదవడానికి కోర్ మరియు పేమెంట్ హబ్ సిస్టమ్స్ లో పెట్టుబడి పెట్టడం.
రియల్ టైమ్ గ్రాస్ సెటిలమెంట్
పెద్ద మొత్తాల ఇంటర్ బ్యాంక్ చెల్లింపులు రియల్ టైమ్ గ్రోస్ సెటిలింగ్ (ఆర్ టి జి ఎస్) పద్ధతుల ద్వారా కేంద్ర బ్యాంకు డబ్బులో జరగడం జరుగుతుంది. ఆర్ టి జి ఎస్ పద్ధతిలో, ఒక చక్రం ముగిసే సమయానికి ఇతరులతో నెట్ చేయబడటం కంటే ప్రతి చెల్లింపు ఒక్కొక్కటిగా మరియు తక్షణమే జరగడం జరుగుతుంది.
యూరోసిస్టమ్ యొక్క ఆర్టిజిఎస్ వ్యవస్థ టీ2, ఇది టార్గెట్2కు బదులుగా 2023 మార్చి నెలలో ప్రారంభించబడింది. ECB దీనిని తక్షణ ఫైనలైజేషన్ తో ఒకదాని తరువాత ఒకటి చెల్లింపులను ప్రక్రియ చేయడానికి, ISO 20022 మెసేజింగ్ ను ఉపయోగించి, కేంద్రీకృత ద్రవ్యోల్బణం నిర్వహణ కార్యకలాపాలతో వివరిస్తుంది. ప్రతి ఎనిమిది రోజులకు T2 యూరో ప్రాంతం యొక్క వారపు జిడిపి కి దగ్గరగా ఉన్న మొత్తం విలువతో యూరో చెల్లింపులను ప్రక్రియ చేస్తుంది అని ఇది తెలుపుతుంది.
ప్రత్యక్షంగా లేదా ప‌ర‌స్ప‌ర భాగ‌స్వామ్యం
| మోడల్ | అది అర్థం ఏమిటి | సాధారణముగా |
|---|---|---|
| ప్రత్యక్ష భాగస్వామి | కేంద్ర బ్యాంకులో స్వంత ఖాతా, చెల్లింపులను నేరుగా పంపడం మరియు పొందడం | పెద్ద బ్యాంకులు, అధిక యూరో విలువ‌లతో కూడిన బ్యాంకులు |
| అప్రత్యక్ష అనుసంధానం | క్రెడిట‌ర్ గా వ్యవ‌హ‌రించే ప్రత్యక్ష భాగస్వామి ద్వారా చెల్లింపులు జ‌రిగిన‌వి. | చిన్న మరియు కొత్త బ్యాంకులు |
ప్రత్యక్ష భాగ‌స్వామ్యం కోసం అర్హ‌త, ఒక కేంద్ర బ్యాంకు ఖాతా, అంత‌ర్ దిన ద్రవ్యోల్బణం నిర్వహణ మరియు సాంకేతిక అనుసంధానం అవ‌స‌ర‌మ‌వుతాయి.
ఒక బ్యాంకు చెల్లింపు స్టాక్ ను ప్లాన్ చేయడం
- ఏ రైళ్ళు అవసరమవుతాయో మొదటి రోజు నిర్ణయించండి. దేశీయ బదిలీలు, SEPA, తక్షణ చెల్లింపులు, కార్డులు మరియు విదేశీ కరెన్సీ ప్రతి ఒక్కటి వేర్వేరు ప్రవేశాలను కలిగి ఉంటాయి.
- ప్రతి రైలుకు ప్రత్యక్షంగా లేదా స్పాన్సర్డ్ యాక్సెస్‌ను ఎంచుకోండి, స్పాన్సర్షిప్ తాత్కాలికమైన ఒక వలస ప్రణాళికతో.
- పరిష్కారానికి అవసరమైన ద్రవ్యరాశిని పెంచండి. తక్షణ చెల్లింపులు గంటకు రెండుసార్లు జరుగుతాయి, కాబట్టి వ్యాపార సమయాలకు బయట ద్రవ్యరాశి అందుబాటులో ఉండాలి.
- వృథా నియంత్రణలను ప్రవాహంలో నిర్మించండి, చెల్లింపుదారుల ధ్రువీకరణ మరియు రియల్-టైమ్ పర్యవేక్షణతో సహా, ఎందుకంటే తక్షణ చెల్లింపులను తిరిగి పొందలేరు.
- ప్రాసెసర్లు మరియు స్పాన్సర్లను కీలకమైన సరఫరాదారులుగా పరిగణించండి అవుట్ సోర్సింగ్ మరియు రెసిస్టెన్స్ నిబంధనల కింద, ఎగ్జిట్ ప్రణాళికలతో.
ఈ సిరీస్ లో చివరి వ్యాసం ఒకే విధమైన కార్యకలాపాలకు ఒక ప్రాంతం నుండి మరొక ప్రాంతానికి వేర్వేరుగా లైసెన్సు ఇవ్వడం ఎందుకు జరుగుతుందో వివరిస్తుంది.
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
సమాచారం మాత్రమే, న్యాయపరమైన, పన్ను లేదా పెట్టుబడి సలహా కాదు. Regulatory notice.