Faida ya fedha za kigeni na jinsi benki zinavyotengeneza pesa

Neno "kiasi hifadhi ya benki" inaonyesha picha rahisi. Savers amana fedha taslimu, benki inashikilia kipande katika hifadhi, na inatoa nje mapumziko. Hiyo picha ni bado kawaida katika vitabu vya shule na katika baadhi leseni mipango ya biashara.

Benki kuu zimeelezea mchakato tofauti kwa zaidi ya muongo mmoja. Kuelewa maelezo ya kisasa mambo kwa mtu yeyote kubuni benki, kwa sababu inabainisha ambayo vikwazo kweli kushikamana: mji mkuu, fedha na mikopo, si hifadhi uwiano.

Jinsi mikopo inajenga amana

Taarifa rasmi ya wazi zaidi ni makala ya Benki ya Uingereza ya mwaka 2014 Money creation in the modern economy. Inaeleza: “Wakati wowote benki inafanya mkopo, kwa wakati huo huo huunda amana inayoendana na akaunti ya benki ya mkopeshaji, hivyo kuunda fedha mpya.”

Mechanics ni usimamizi wa vitabu. Benki rekodi mali mpya, mkopo, na deni mpya, amana credited kwa mkopaji.

Hakuna usawa wa sasa wa akiba ni kupunguzwa. mkopaji kisha hutumia amana, na inasonga kwa akaunti nyingine, mara nyingi katika benki nyingine.

mchanganuo rahisi inaonyesha athari ya mkopo mpya wa 100 kwa mteja biashara.

Hatua	Asili ya Benki	Hazina ya Benki	Fedha iliyoshikiliwa na umma
Kabla ya mkopo	Mali zilizopo	amana zilizopo na mtaji	Hakibadiliki
Mkopo umefanyika	Mkopo kwa mteja +100	amana ya mteja +100	+100
Mteja analipa muuzaji katika benki nyingine	Hifadhi katika benki kuu -100	amana ya mteja -100	Hakuna mabadiliko katika jumla; amana sasa anaketi katika benki ya muuzaji
Mkopo ni kulipwa baadaye	Mkopo -100	amana ya mteja -100	-100

Mstari wa tatu ni moja kwamba mambo kwa ajili ya benki moja. fedha zilizoundwa na mkopo bado katika mfumo, lakini inaacha benki mikopo pamoja na kiasi cha kulinganisha ya akiba yake.

Wakati mkopaji anapolipa mkopo, amana iliyotumika kulipa ni kuzima, hivyo fedha ni kuharibiwa. Benki pia kujenga fedha wakati wao kununua mali kama vile hisa za serikali kutoka si benki, na kupunguza wakati si benki kununua madeni ya muda mrefu au hisa zilizotolewa na benki.

Mawazo mawili yasiyo sahihi Benki ya Uingereza iliyorekebishwa

makala inatambua makosa mawili ya kawaida:

1. Benki kama wawakilishi safi. “Badala ya benki kupokea amana wakati kaya kuokoa na kisha kuwakopesha nje, mikopo benki huunda amana.”
2. The fedha multiplier. “Katika nyakati za kawaida, benki kuu haiwezi kurekebisha kiasi cha fedha katika mzunguko, wala ni benki kuu ya fedha ‘kuongezeka’ katika mikopo zaidi na amana.”

Inaongeza kwamba akiba "inaweza tu kuwa mkopo kati ya benki, tangu watumiaji hawana upatikanaji wa akaunti akiba" katika benki kuu. Wateja kushika amana, ambayo ni madai juu ya benki za kibiashara. Benki kushika akiba, ambayo ni madai juu ya benki kuu.

Pamoja na akiba fit

Hizi ni mizani ambazo benki zinashikilia katika benki kuu. Hushughulikia malipo kati ya benki: wakati mteja anapomlipa mtu katika benki nyingine, benki inayomlipa humhamisha mfuko kwa benki inayompokea.

Benki moja ambayo mikopo vikali hivyo kupoteza amana na akiba kwa benki nyingine kama waombaji kutumia. Ni lazima kuvutia amana au fedha nyingine badala yao, au kuwa na mali ya maji ya kutosha ili kufunika mtiririko nje. Hii ni kwa nini uwazi na fedha, si ukubwa wa salio usawa katika mwanzo, sura kiasi gani benki moja inaweza kukopa.

Kwa mfumo kwa ujumla, Benki ya Uingereza inasema kwamba "hawa ni hifadhi vikwazo kushikamana juu ya kukopa, wala benki kuu haina fix kiasi cha hifadhi ambayo inapatikana". Katika nyakati za kawaida, benki kuu kuweka bei ya hifadhi, kiwango cha riba, na kutoa kiasi kwamba mabenki mahitaji katika kiwango hicho.

Mahitaji ya akiba katika mazoezi

mahitaji ya akiba inalazimisha benki kushika usawa wa chini katika benki kuu, mahesabu kama asilimia ya madeni fulani. Benki ya Uingereza aliona kwamba mahitaji ya akiba “siyo kipengele muhimu cha mifumo ya sera ya fedha katika uchumi wengi kuendeleza leo”. Mahitaji bado zipo katika nchi nyingi, katika ngazi tofauti sana.

Mamlaka	Mahitaji	Mtoaji
Marekani	0% juu ya madeni yote tangu 26 Machi 2020	Mfuko wa Shirikisho
Ukanda wa Euro	1% juu ya amana usiku na amana, hisa deni na fedha soko la karatasi hadi miaka miwili, tangu Januari 18, 2012; 0% juu ya muda mrefu maturities	ECB
Uingereza	Hakuna mahitaji rasmi hifadhi	Benki ya Uingereza
Uhindi	Kiwango cha akiba ya fedha taslimu cha 3.00%, pamoja na kiwango cha uwazi wa kisheria cha 18.00%	Reserve Benki ya India

takwimu eneo la euro kuonyesha kwamba mahitaji yanaweza kuwa chini na unremunerated wakati huo huo. ECB inaonyesha kiwango cha malipo ya 0% juu ya akiba ya chini kwa ajili ya kipindi sasa matengenezo. Pale mahitaji ipo, ni gharama ya kufanya biashara katika mamlaka hiyo na sababu katika mipango ya fedha, lakini ni mara chache nini vikwazo ukuaji wa benki mpya.

Nini mahitaji ya akiba maana kwa ajili ya benki mpya

1. Benki inahitaji upatikanaji wa akaunti ya benki kuu, moja kwa moja au kupitia taasisi nyingine, kushika akiba zinazohitajika.
2. Usimamizi wa akiba ni mstari wa uendeshaji wa fedha katika mfano wa mtiririko wa fedha.
3. Wakati akiba ni unremunerated, wao kupunguza faida ya jumla juu ya amana kwamba kuvutia yao.
4. Mahitaji na malipo inaweza kubadilika, hivyo mipango ya biashara lazima mtihani mazingira mbadala.

Nini kweli mipaka ya mkopo

Benki ya Uingereza inatambua seti tatu za vikwazo juu ya uundaji wa fedha na benki.

1. Mipaka juu ya benki wenyewe

Benki lazima mikopo faida katika soko la ushindani. Kila mkopo mpya kubeba hatari ya mikopo, na benki lazima bei kwa ajili ya hasara zinazotarajiwa na kushikilia mji mkuu dhidi ya wale wasiotarajiwa. Ni lazima pia kusimamia hatari ya uwazi kwamba hutokea wakati amana mpya iliyoundwa kuondoka kwa mabenki mengine.

Juu ya mipaka hii ya kibiashara anaketi usimamizi makini. makala inasema kwamba sera ya usimamizi constrains shughuli za benki “ili kupunguza kujenga-up ya hatari ambayo inaweza kusababisha tishio kwa utulivu wa mfumo wa kifedha”, ikiwa ni pamoja na kupitia mahitaji ya mji mkuu na fedha.

2. tabia ya kaya na makampuni

Watu ambao kupokea amana mpya inaweza kuwatumia kulipa mikopo iliyopo, ambayo huharibu fedha tena. hisa ya fedha inategemea maamuzi hayo kama vile juu ya benki 'kukopesha uamuzi.

3. Sera ya fedha

Makala inaita sera ya fedha "kikomo mwisho juu ya kuumba fedha". Kwa kuweka kiwango cha riba juu ya akiba, benki kuu huathiri viwango vya mkopo na mahitaji ya mikopo.

Kwa nini mji mkuu, si akiba, ni vikwazo kushikamana

Mji mkuu ni hasara-kuchukua fedha zinazotolewa na wamiliki wa hisa na wawekezaji baadhi subordinated. Kila mkopo mpya huongeza hatari weighted mali, na kila kuongezeka kwa hatari weighted mali inahitaji mji mkuu zaidi ili kudumisha viwango vya udhibiti juu ya minimums.

Katika Umoja wa Ulaya, Sehemu ya 92 ya Mtaji Mahitaji Sheria inahitaji taasisi kudumisha wakati wote Common Equity Tier 1 uwiano wa 4.5%, Tier 1 uwiano wa 6%, jumla ya mtaji uwiano wa 8% na leverage uwiano wa 3%. Buffers na usimamizi add-ons kukaa juu ya viwango hivi vya chini.

Mfano rahisi inaonyesha athari. Kudhania mikopo benki ina uzito wastani hatari ya 100% na benki inahitaji jumla mtaji uwiano wa 12% mara buffers na add-ons ni pamoja na.

Kila ziada 100 vitengo vya mikopo hiyo kisha inahitaji 12 vitengo vya mtaji. Benki na vitengo 60 ya mtaji wa ziada juu ya mahitaji yake inaweza kuongeza takribani 500 vitengo vya mikopo hiyo kabla ya lazima kukusanya mtaji zaidi au kudumisha faida zaidi, chochote akiba yake usawa.

Sheria za uwazi kuongeza vikwazo vigumu pili. benki lazima kushika ya kutosha high-ubora mali safi kuishi msongo wa siku 30 na lazima fedha mali ya muda mrefu na mikopo imara. Mahitaji haya ni kuelezwa katika makala juu ya uwazi na mikopo.

Madhara kwa waanzishaji na wawekezaji

1. Mpango wa ukuaji karibu mji mkuu. kitabu mikopo benki inaweza kujenga ni mdogo na mji mkuu ina na inaweza kukusanya, baada ya kuanza-up hasara.
2. Mpango wa kifedha karibu amana utulivu. Kuumbwa amana kuondoka benki wakati madeni kutumia yao, hivyo benki inahitaji msingi wa fedha ya kuaminika.
3. Tiba mahitaji ya hifadhi kama line gharama. Wao mambo kwa ajili ya margins na shughuli, si kama kikomo kuu juu ya ukuaji.
4. Matarajio wasimamizi kupima mpango chini ya stress. Wasimamizi kutathmini kama mji mkuu na fedha mkono juu kama ukuaji, hasara au amana outflows tofauti kutoka kesi msingi.

Makala ijayo inaelezea jinsi mji mkuu wa udhibiti ni kufafanuliwa na kupimwa chini ya mfumo Basel.