Jinsi ya leseni benki: kutoka mpango wa biashara kwa idhini

Leseni ya benki ni idhini inayohitajika zaidi katika huduma za kifedha. Mwombaji anauliza serikali kwa ruhusa ya kuchukua amana kutoka kwa umma, ambayo ndiyo sababu wasimamizi kuchunguza taasisi nzima kabla ya kufungua: wamiliki wake, mameneja wake, fedha zake, mifumo yake na udhibiti wake.

Mwongozo huu unafuata njia ya waombaji wengi kuchukua, kutoka mpango wa biashara ya kwanza kwa mteja wa kwanza. Inatumia mbinu zilizochapishwa na Benki Kuu ya Ulaya (ECB) chini ya Single Supervisory Mechanism, UK Prudential Regulation Authority (PRA), Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA), Mamlaka ya Fedha ya Singapore (MAS) na Hong Kong Monetary Authority (HKMA).

nani anatoa leseni

Jibu linategemea ambapo benki itajumuishwa, na ni mambo ya jinsi gani unapanga mradi.

Mamlaka	Mamlaka ya leseni	Kiingilio pointi kwa ajili ya maombi
Ukanda wa Euro	ECB (kwa taasisi zote za mikopo)	Mamlaka husika ya kitaifa (NCA)
Uingereza	PRA (benki ni mbili-kudhibitiwa na FCA)	PRA Kitengo cha Kuanzisha Benki Mpya
Uswisi	FINMA	FINMA utafiti na maombi jukwaa
Singapore	MAS	MAS
Hong Kong	HKMA	HKMA

Katika eneo la euro, ECB ni mamlaka inayohusika na idhini za benki, lakini wasimamizi wa kitaifa ni sehemu ya kuingia kwa maombi mengi na kufanya kazi na ECB juu ya tathmini. NCA inaandaa rasimu ya uamuzi, na ECB inachukua moja ya mwisho. Nje ya eneo la euro, nchi wanachama wa EU hutoa leseni kwa mabenki kupitia NCA yao wenyewe chini ya Sheria ya Mahitaji ya Mtaji (CRD).

Hatua ya 1: Chagua leseni haki

Kabla ya kuandika chochote, kuhakikisha kwamba leseni kamili benki ni nini biashara inahitaji. Miradi mingi ambayo kuanza kama “benki” ni bora alihudumiwa na e-pesa, malipo au leseni kampuni ya uwekezaji, ambayo kubeba mji mkuu chini na wajibu wachache tahadhari lakini si kuruhusu amana-kuchukua.

Baadhi ya mamlaka kutoa vikundi vya kati. Switzerland ina leseni FinTech kwa makampuni ambayo kukubali amana za umma wa hadi CHF milioni 100 bila kuwekeza au kulipa riba juu yao. Hong Kong anaendesha mfumo wa ngazi tatu ya benki leseni, benki marufuku leseni na amana-kuchukua makampuni, kila moja na mji mkuu wake mwenyewe chini . Singapore tofauti benki kamili, benki jumla na benki digital.

ECB orodha kutambua “kama leseni ya taasisi ya mikopo ni idhini sahihi kwa ajili ya chombo” kama moja ya madhumuni ya mazungumzo yake kabla ya maombi, kulingana na Mwongozo wake wa tathmini ya maombi leseni .

Hatua ya 2: Maombi kabla ya kujihusisha

Wasimamizi wote watano katika mwongozo huu kuhamasisha kuwasiliana kabla ya kuwasilisha rasmi. Ni chaguo katika sheria, lakini katika mazoezi ya maombi ambayo skip ni nadra kukimbia vizuri.

• ECB na euro eneo NCAs. ECB mwongozo inaelezea hatua kabla ya maombi kutumika kueleza mchakato na mahitaji ya habari, tathmini mipango leseni na kuongeza wasiwasi mapema tahadhari. Inasema mazoezi "ni sana kuhamasisha" na kwamba mazungumzo kabla ya maombi hawana athari juu ya muda wa kisheria.
• UK. PRA ya New Bank Start-up Unit huendesha mchakato uliopangwa kabla ya maombi katika hatua tatu: mkutano wa pendekezo la biashara, tathmini ya rasimu ya mpango wa biashara wa usimamizi, na vikao vya kiufundi juu ya mpango wa mwisho wa biashara, ICAAP na ILAAP. Kila hatua kawaida ina mkutano ndani ya wiki tatu hadi sita za kupeleka na maoni yaliyoandikwa baadaye.
• Switzerland. FINMA anauliza kwamba mradi leseni ni kutolewa kabla ya maombi rasmi ni filed.

Senior uamuzi-wafanyakazi wanapaswa kuhudhuria mikutano hii. ECB mwongozo inaonyesha kwamba washiriki haki ni “”wafanyakazi wakuu na uwezo wa kufanya maamuzi kama vile watu wenye maarifa ya kutosha uendeshaji ili kujibu maswali ya kina.””

Hatua ya 3: Kujenga mfuko maombi

Maudhui ya maombi ni sawa kwa ujumla katika mamlaka mbalimbali. Katika Umoja wa Ulaya, EBA Miongozo juu ya idhini ya taasisi za mikopo (EBA/GL/2021/12) imeweka mbinu ya tathmini inayohusisha programu ya shughuli, mtaji, wawekezaji, chombo cha usimamizi, utawala wa ndani, ICT, outsourcing na hatari ya kusafisha fedha.

kifurushi kawaida ina:

1. Programu ya shughuli na mpango wa biashara : mkakati, lengo wateja na masoko, bidhaa, usambazaji channels, na utabiri wa kifedha katika kesi msingi na kesi kali lakini kuaminika stress.
2. Capital mpango : mji mkuu wa awali, mahitaji yanayotarajiwa fedha zao wenyewe, kuanza-up hasara na chanzo cha mji mkuu.
3. Maelezo ya mmiliki wa hisa: mlolongo kamili umiliki kwa wamiliki mwisho faida, na taarifa za kifedha na chanzo cha fedha kwa kila mwenye hisa sifa.
4. Management mwili : CVs, fit na sahihi maswali na ushahidi wa muda ahadi kwa kila mwanachama wa bodi na mmiliki muhimu kazi.
5. Uongozi na hatari ya mfumo : chati ya uendeshaji, kamati, mistari mitatu ya ulinzi, hamu ya hatari, mtaji wa ndani na tathmini ya fedha (ICAAP na ILAAP).
6. IT na outsourcing : usanifu, usalama, kuendelea biashara, na kila nyenzo outsourcing mkataba.
7. AML/CFT muundo : biashara nzima tathmini ya hatari, sera, mteja utaratibu wa kuzingatia na aliyeteuliwa AML afisa.
8. Recovery na kuondoka mipango : jinsi benki ingekuwa kurejesha nafasi yake chini ya shinikizo, na, ambapo aliuliza, jinsi itakuwa wind chini katika njia iliyopangwa.

EBA miongozo pia kuwaambia wasimamizi kuuliza kama mwombaji kwamba mipango ya kufanya zaidi ya biashara yake mahali pengine alichagua mamlaka yake "kwa madhumuni ya kuepuka viwango kali za udhibiti (mfano kwa kuzingatia AML / CFT utawala)". Kiini katika hali leseni ni inatarajiwa, si cha hiari.

Hatua ya 4: Mji mkuu

sakafu ya kisheria katika Umoja wa Ulaya ni kuweka na Sehemu 12 ya CRD: idhini lazima kukataa ambapo mji mkuu wa awali ni chini ya Euro milioni 5. Nchi Wanachama wanaweza kuruhusu makundi maalum ya taasisi za mikopo kuanza na si chini ya Euro milioni 1, baada ya kutoa taarifa kwa Tume na EBA.

Chini ya EBA mbinu, wasimamizi makadirio mahitaji fedha zao wenyewe zaidi ya angalau miaka mitatu katika wote msingi na msongo scenarios, kulinganisha kwamba na mji mkuu wa awali pamoja na hasara inayotarajiwa kumulative kwa miaka mitatu ya kwanza, na kuchukua takwimu ya juu. ECB inatumika mantiki hiyo hiyo, na yake fintech leseni mwongozo anauliza waombaji kuonyesha wanaweza “kushika katika akiba mji mkuu wa kutosha ili kukidhi hasara kuanza-up katika miaka mitatu ya kwanza ya shughuli”.

Wasimamizi wengine kuchapisha kiwango cha chini imara:

Mamlaka	Imechapishwa chini ya benki kamili	Mtoaji
EU	EUR 5 milioni mji mkuu wa awali (EUR 1 milioni kwa makundi yanayoruhusiwa)	CRD Ibara ya 12
Uswisi	CHF 10 milioni kulipwa kikamilifu	FINMA
Hong Kong	HK $ milioni 300 (benki leseni); HK $ milioni 100 (banki leseni vikwazo); HK $ milioni 25 (deposit-kuchukua kampuni)	HKMA
Singapore	S $ 1.5 bilioni kulipwa-up kwa ajili ya benki kamili digital; S $ 15 milioni katika kuingia kama vikwazo digital kamili benki	MAS

Mji mkuu lazima kulipwa, unaccumbed na kutoka chanzo msimamizi anaweza kuthibitisha. fedha zilizokopesha iliyotolewa kama hisa, au fedha ambazo haziwezi kufuatiliwa, ni miongoni mwa sababu za kawaida maombi stall.

Hatua ya 5: Fit na tathmini sahihi

Wasimamizi watathmini makundi mawili ya watu: wale wanaoendesha benki na wale ambao wanamiliki.

Usimamizi. The CRD inahitaji kwamba angalau watu wawili kwa ufanisi kuelekeza biashara. The ECB tathmini wanachama bodi juu ya uzoefu, sifa, migogoro ya maslahi, ubora wa pamoja na jukumu la muda, kama ilivyoelezwa katika yake Mwongozo juu ya kuhitimu uendeshaji taratibu. FINMA inahitaji kutengana kati ya mkakati wa ukaguzi na usimamizi wa kisheria, ukaguzi huru wa ndani, na usimamizi kuongozwa kutoka Uswisi. The HKMA inasema kuwa mkuu wa kiutendaji, wakurugenzi, controllers na maafisa watendaji lazima "fit na sahihi".

Wamiliki wa hisa. Mtu yeyote mwenye hisa zinazostahili (% 10 au zaidi ya mtaji au haki za kupiga kura, au ushawishi mkubwa) hufanyiwa tathmini kwa ajili ya sifa, usawa wa kifedha na viungo vya hatari ya kusafisha fedha. HKMA’s Mwongozo juu ya Vigezo Vidogo vya Uthibitishaji unaeleza kuwa mtu anayekusudia kuwa na hisa 50% au zaidi katika taasisi iliyosajiliwa ndani ya nchi lazima iwe “benki imara au taasisi nyingine ya kifedha inayosimamiwa vizuri”. FINMA inahitaji kwamba benki zilizodhibitiwa na wageni zinaonyesha haki za kubadilishana katika nchi ambapo washiriki wenye sifa wanaishi.

Kanuni sawa za hisa hutumika baadaye wakati mtu anapotaka kununua benki. Mwongozo wetu juu ya mabadiliko ya udhibiti unajumuisha mchakato huo.

Hatua ya 6: IT, outsourcing na uvumilivu uendeshaji

Kwa benki za Umoja wa Ulaya, Sheria ya Kukabiliana na Matukio ya Kidigitali (Digital Operational Resilience Act), Mwongozo (EU) 2022/2554, imetumika tangu tarehe 17 Januari 2025 na inaweka mahitaji yanayofungamana na usimamizi wa hatari za ICT, taarifa za ajali, vipimo na hatari za watu wa tatu.

ECB ya fintech mwongozo inaweka nini wasimamizi kuangalia juu ya outsourcing: kama mikataba kuruhusu benki na wasimamizi wake kwa ukaguzi shughuli outsourced, jinsi mipango wingu ni kusimamiwa, na kama benki inaweza kugundua na kukabiliana na matukio cyber. benki iliyojengwa juu ya msingi wa benki jukwaa kukodisha kutoka muuzaji lazima bado kuonyesha kwamba inadhibiti na kuelewa jukwaa hilo.

Pointi vitendo kwa ajili ya maombi:

• Ramani kila kazi muhimu na hali ambaye hufanya hivyo, wapi, na chini ya mkataba gani.
• Kuonyesha kwamba kuondoka kutoka kila muhimu muuzaji inawezekana bila ya kuacha benki.
• Sasa matokeo ya mtihani, si tu miundo. EBA miongozo kuruhusu wasimamizi kuhitaji vipimo ICT mfumo kabla leseni inakuwa ufanisi.

Hatua ya 7: AML na mfumo wa uhalifu wa kifedha

Wasimamizi huchunguza hatari ya kughushi fedha na ufadhili wa kigaidi wakati wa idhini, siyo tu baada ya kuanza. Miongozo ya EBA inashughulikia hatari ya ML / TF kama sehemu ya kila eneo la tathmini, kutoka kwa mfano wa biashara na masoko yaliyokusudiwa hadi usawa wa wawekezaji na mameneja.

maombi yanapaswa kujumuisha tathmini ya hatari biashara nzima iliyofungwa na seti halisi ya bidhaa na wateja msingi, jina AML uadilifu afisa na mamlaka na rasilimali za kufanya, wateja makini na shughuli usimamizi wa taratibu, adhabu uchunguzi, na mpango wa mafunzo. Pale ambapo mpango wa biashara inalenga wateja high-hatari, maeneo au mitandao, mfumo lazima kuonyesha vidhibiti proportionally nguvu zaidi.

Kwa mabenki ambayo itahitaji fedha za kigeni clearing, hasa katika dola za Marekani, benki correspondent kuendesha uchunguzi wao wenyewe juu ya benki mpya. dhaifu AML mfumo unaweza kuacha benki leseni bila mahusiano correspondent inahitaji kufanya kazi.

Hatua ya 8: leseni masharti na ukusanyaji

Baadhi ya benki mpya ni tayari kuhudumia wateja juu ya siku wana leseni. Wasimamizi wameendeleza njia za kutoa idhini wakati kujenga imekamilika.

• Uingereza mobilisation. The PRA inatoa kibali na vikwazo , wakati ambao “deposit benki ya kuchukua ruhusa ni vikwazo kwa jumla ya £ 50,000” wakati inakamilisha uendeshaji wake kujenga. kipindi hiki kawaida hudumu si zaidi ya miezi 12.
• EU conditions and restrictions. The EBA miongozo kuruhusu wasimamizi kuunganishwa hali precedent, majukumu na vikwazo kwa leseni, kwa mfano kupunguza amana kwa depositor. Kuondoa vikwazo ni chini ya tathmini zaidi.
• Singapore imekataza benki ya kidigitali. Benki mpya ya kidigitali kamili nchini Singapore huanza kama Imekataza DFB na mji mkuu wa S $ 15 milioni, amana za jumla zilizopigwa marufuku katika S $ 50 milioni na amana binafsi zilizopigwa marufuku katika S $ 75,000, kisha wanafunzi kwa kujenga mji mkuu kuelekea S $ bilioni 1.5.

Leseni inayotolewa lakini haitumiwi haidumu milele. Kwa mujibu wa CRD Ibara ya 18, leseni inaweza kufutwa kama benki haiitumia ndani ya miezi 12.

Hatua ya 9: Timelines

Mipaka ya kisheria kuweka kikomo nje, lakini muda halisi inategemea maandalizi na kujibu.

Mamlaka	Sheria au kuchapishwa timeline
Umoja wa MataifaCRD Ibara ya 15	Uamuzi ndani ya miezi sita ya maombi kamili, na katika tukio lolote ndani ya miezi 12 ya kupokea
Uingereza (PRA)	Lengo la miezi minne kwa ajili ya maombi kamili (sheria sita); miezi kumi kwa moja isiyokamilika (sheria 12)
Uswisi	Hakuna muda maalumu; inategemea aina ya leseni, ubora na ugumu wa maombi

ECB inaonyesha kuwa nchi wanachama kuanza saa tofauti: baadhi ya kupokea hata kama haujakamilika, wengine tu wakati kamili. mwongozo wake inasema kwamba mchakato mzima “hapaswi kupita miezi 12, ikiwa ni pamoja na muda wowote wa kusimamishwa.” Kazi kabla ya maombi na baada ya leseni ukusanyaji si ni pamoja na katika takwimu hizi, hivyo safari kamili kutoka mkutano wa kwanza kwa mteja wa kwanza ni kawaida zaidi.

ada ya maombi Uingereza, ikijumuisha wote PRA na FCA, ni £ 56,300 kwa mujibu wa PRA's New Bank Start-up Kitengo ukurasa wakati wa kuandika.

Kipi kinabadilika

ECB ilitangaza mwezi Juni 2026 kuwa Mwongozo wake wa maombi ya leseni unafanyiwa marekebisho ili kuelezea mambo ya utaratibu na kurejea waziwazi kwa miongozo ya EBA, na uchapishaji unaotarajiwa katika robo ya tatu ya 2026. Waombaji katika eneo la euro wanapaswa kuangalia mwongozo uliorekebishwa kabla ya kufungua.

marekebisho CRD (Mwongozo (EU) 2024/1619) pia inahitaji benki nyingi za nchi tatu kuanzisha tawi la mamlaka ya kutoa huduma kuu za benki katika Nchi Wanachama, na wengi wa sheria hizo zinazotumika kutoka 11 Januari 2027. Makundi mipango ya kuwahudumia wateja EU kutoka nje ya Umoja lazima sababu hii katika uchaguzi kati ya tawi na tawi.

Sababu za kawaida maombi kushindwa

• mpango wa biashara kwamba si kuishi uchunguzi stress, au miradi faida bila njia ya kuaminika kwao.
• Mji mkuu kutoka vyanzo msimamizi hawezi kuthibitisha, au kutegemea na mwekezaji mmoja na njia ndogo.
• Usimamizi bila uzoefu wa benki katika mistari iliyopendekezwa biashara.
• Outsourcing kwamba anaacha benki bila udhibiti halisi juu ya mifumo yake kuu.
• AML mfumo nakala kutoka template badala ya kujengwa kwa wateja halisi.
• Hakuna au kuna kiasi kidogo sana cha maji katika ziwa hili.

Hakuna ya masuala haya ni mauti kama kuongezeka mapema. Hiyo ni thamani kuu ya awamu kabla ya maombi: inaruhusu mwombaji fix udhaifu kabla hawajarekodiwa katika tathmini rasmi.