Hur jurisdiktioner skiljer sig åt när det gäller att licensiera banker

Att ta emot insättningar och lån är samma ekonomiska verksamhet överallt, men den licens som krävs, det kapital som krävs, tiden till godkännande och de marknader som licensen öppnar varierar kraftigt. Valet av jurisdiktion är därför ett av de mest konsekventa besluten i ett bankprojekt.

Den här artikeln förklarar var skillnaderna kommer ifrån och hur de påverkar en licens praktiska värde.

Gemensamt golv, nationell design

De globala standardsättarna skapar en gemensam baslinje. Baselkommittén fastställer tillsynsstandarder, FATF fastställer AML/CFT-standarder och CPMI fastställer standarder för betalningsinfrastruktur.

Inom denna baslinje beslutar varje jurisdiktion:

1. Vilken verksamhet behöver vilket tillstånd. Vissa har en banklicens, andra har flera klasser, till exempel fullständig, begränsad, grossist eller digital.
2. Hur mycket kapital som behövs för att starta, och hur mycket tillsynsmyndigheterna förväntar sig utöver det lagstadgade minimumet.
3. Vilket innehåll krävs: lokal ledning, personal, styrelsemöten och system.
4. Vem kan betjänas: inhemska, utländska, detalj- eller grossistkunder och i vilka valutor.
5. Vilka andra marknader licensen öppnar, genom passning, erkännande eller ingenting.
6. Hur snabb och förutsägbar processen är, vilket beror på tillsynsmyndighetens resurser och arbetssätt.

Europeiska unionen: en enda regelbok och pass

EU harmoniserar bankregleringen mer än någon annan region. Kapitalkravsförordningen är direkt tillämplig i alla medlemsstater och kapitalkravsdirektivet har införlivats i nationell lagstiftning, vilket tillsammans med tekniska standarder från EBA utgör den gemensamma regelboken.

I euroområdet och övriga deltagande stater ingår tillståndsgivningen i den gemensamma tillsynsmekanismen. Enligt ECB:s tillståndshandbok har ECB befogenhet att bevilja banktillstånd för alla banker som vill bedriva verksamhet i euroområdet. Ansökningarna kommer in via den nationella behöriga myndigheten i det land där banken är etablerad, och ECB fattar det slutliga beslutet.

Pass

Den största fördelen med en EU-licens är passet. Under CRD Artikel 33Ett kreditinstitut som är auktoriserat i en medlemsstat får bedriva de verksamheter som anges i bilaga I i andra medlemsstater genom en filial eller gränsöverskridande tjänster, förutsatt att dess auktorisation omfattar dessa.

Tredjelandsbanker

Banker från länder utanför EU har inget pass. Direktiv (EU) 2024/1619 Artikel 21c ska införas i CRD, som kräver att företag som är etablerade i ett tredjeland upprättar en filial och erhåller auktorisation innan de tillhandahåller centrala banktjänster i en medlemsstat.

Medlemsstaterna ska tillämpa detta krav från och med den 11 januari 2027 för tjänster som tillhandahålls på kundens eget exklusiva initiativ, tjänster till kreditinstitut samt tjänster inom koncerner.

En sådan filial i ett tredjeland är endast auktoriserad för den medlemsstat där den är etablerad och kan inte använda ett pass för att betjäna andra medlemsstater, så en koncern som vill nå ut till hela EU behöver vanligtvis ett dotterbolag inom EU.

Skillnader som kvarstår inom EU

Medlemsstaterna skiljer sig fortfarande åt i fråga om tillsynspraxis, språk, beskattning, lokala insättningsgarantier, nationella alternativ i CRD och den tid det tar att granska ansökningar. Det lagstadgade startkapitalet är 5 miljoner euro enligt CRD artikel 12, men kapitaltillsynsmyndigheterna förväntar sig att detta beror på affärsplanen.

Storbritannien

Storbritannien har sitt eget regelverk utanför EU, där Prudential Regulation Authority godkänner insättningsinstitut och Financial Conduct Authority ansvarar för deras uppförande. Sedan Storbritannien lämnade EU är brittiska banker tredjelandsinstitut enligt EU:s banklagstiftning och kan inte använda EU-passet.

Storbritannien erbjuder en strukturerad väg för nya banker. Bank of Englands enhet för nystartade banker beskriver ett tillstånd med restriktioner, följt av en mobiliseringsperiod som vanligtvis inte varar längre än 12 månader, under vilken insättningstagandet begränsas till totalt £50,000. Detta gör att en bank kan säkra sin investering och slutföra byggandet med en licens i handen.

Schweiz

Schweiz licensierar banker genom FINMA, som konstaterar att lagstiftningen om banker och värdepappersföretag föreskriver olika typer av licenser, var och en med sina egna villkor. Schweiz ligger utanför EU:s inre marknad, så en schweizisk licens är inte ett pass till EU. schweiziska banker som betjänar kunder i EU står inför de tredjelandsregler som beskrivs ovan, inklusive artikel 21c från 2027.

Singaporeworld. kgm

Den Monetary Authority of Singapore Den visar hur en tillsynsmyndighet kan skapa en licensklass för ett policymål och beviljade två digitala fulla banklicenser samt två digitala grossistbanklicenser, den senare för små och medelstora företag och andra icke-detaljhandelssegment.

MAS uppger att man för närvarande inte beviljar nya digitala banklicenser och tillgången på en licensklass kan därför ändras med policyn, oberoende av den sökandes meriter.

Finansiella frizoner: DIFC och ADGM

Förenade Arabemiraten är värd för två finansiella frizoner med sina egna tillsynsmyndigheter och regelverk, separat från onshore bankregimen.

	Hotell nära Dubai internationella flygplats	Hotell i Abu Dhabi
Regulator	Dubai Financial Services Authority, etablerad enligt Dubais lagstiftning som ”den oberoende tillsynsmyndigheten för finansiella tjänster och relaterade aktiviteter för DIFC” (DFSA GEN)	Finansinspektionen (ADGM)
Rättslig grund	DFSA etablerad enligt Dubais lagstiftning	Etablerad som en finansiell frizon enligt federal lagstiftning; ramverket fastställs av Abu Dhabi-lag nr 4 från 2013; vägledning baserad på engelsk sedvanerätt
Kategori för insättning	Kategori 1 (BNP 1.3.1)	Kategori 1 (PRU 1.3.1)
Grundkapital för inlåningsföretag	10 miljoner USD	10 miljoner USD

Frizonslicenser är utformade för internationell och grossistverksamhet.Omfattningen av tillåtna aktiviteter, de kunder som kan betjänas och samspelet med UAE onshore bankregler bör bekräftas med relevant tillsynsmyndighet för varje affärsmodell.

Internationella bankcentra

Internationella finanscentrum licensierar banker som huvudsakligen betjänar icke-residenta, ofta genom kategorier som skiljer inhemsk från internationell verksamhet. Caymanöarnas monetära myndighet Den 30 juni 2026 rapporterade Swedbank 76 licensierade banker, varav 11 med kategori A-licens och 65 med kategori B-licens, en fördelning som speglar centrumets internationella inriktning.

De allvarliga centren kräver verklig närvaro. Central Bank of Bahrain Rulebook gör sinne och ledning till ett licensvillkor: banker med säte i Bahrain måste behålla sitt huvudkontor där, och utländska bankfilialer måste upprätthålla lokal ledningsnärvaro och lokaler.

Globala standarder går i samma riktning: FATF definierar en skalbank som en utan fysisk närvaro, vilket betyder ”meningsfullt sinne och ledning”, i sitt licensland, och förbjuder korrespondentförbindelser med skalbanker.

Rykte och korrespondentåtkomst

En licens är bara så användbar som de relationer den kan stödja. Korrespondentbankerna bedömer svarandens jurisdiktion som en del av sin due diligence-process. CPMI fann att korrespondenterna hade skurit ned tjänster för respondenter i jurisdiktioner som uppfattades som alltför riskabla, bland andra skäl.

Två offentliga listor matas direkt in i dessa bedömningar.

FATF-listor

Efter varje plenarsession, FATF I rapporten anges högriskjurisdiktioner som är föremål för en uppmaning att vidta åtgärder och jurisdiktioner under ökad övervakning. Maltas FIUEfter plenarsammanträdet i juni 2026 var Demokratiska folkrepubliken Korea, Iran och Myanmar fortfarande föremål för en uppmaning att vidta åtgärder, Bosnien och Hercegovina samt Irak lades till den utökade övervakningen medan Algeriet och Namibia togs bort.

Från och med juni 2026 omfattar den utökade bevakningslistan såväl finansiella centra som tillväxtekonomier, däribland Monaco, Bulgarien och Jungfruöarna (Storbritannien).Listning innebär inte att affärsverksamhet förbjuds, men motparter tillämpar mer granskning.

EU-listan

EU publicerar en egen lista över högriskländer, och ansvariga enheter i EU måste tillämpa skärpt due diligence vid förbindelser och transaktioner som inbegriper dessa länder.Kommissionens lista innehåller Ryssland, Bolivia och Brittiska Jungfruöarna med verkan från den 29 januari 2026.

De två listorna är besläktade men inte identiska, och de rör sig i olika takt. Algeriet och Namibia togs till exempel bort från listan FATF i juni 2026, men fanns fortfarande på kommissionens publicerade EU-lista vid tidpunkten för skrivningen av denna rapport.En bank i en nyligen avlistad jurisdiktion kan utsättas för EU: s skärpta due diligence under en tid efter att den tagits bort från listan FATF.

Jämföra jurisdiktioner i praktiken

Faktor	Frågor att ställa
Marknadstillträde	Passar licensen, och till vilka marknader? Kan målkunder lagligt betjänas?
Kapital	Vad är det lagstadgade minimumet, och vad kommer tillsynsmyndigheterna att förvänta sig av denna affärsplan?
Ämne	Hur många seniorer måste vara bosatta? Var ska styrelsemöten och nyckelfunktioner hållas?
Tidslinje	Hur lång tid tar ansökningarna vanligtvis och finns det en begränsad fas eller mobiliseringsfas?
Insättningsförsäkring	Finns det ett system, vad omfattar det och vad kostar medlemskapet?
Rykte	Finns jurisdiktionen på någon FATF eller EU-lista, och vad var dess senaste FATF utvärdering?
Korrespondentåtkomst	Upprätthåller globala banker korrespondentförbindelser med banker som är licensierade där?
Tillsynskultur	Hur engagerar sig tillsynsmyndigheten före och efter tillståndsgivningen, och hur förutsägbar är den?

Slutsats

Den billigaste eller snabbaste licensen är sällan den som ger mest värde, utan det är marknadstillträde, korrespondentbankverksamhet, anseende och tillsynskvalitet som avgör om en licensierad bank faktiskt kan bedriva verksamhet. I tidigare artiklar i denna serie har vi förklarat vilka krav på kapital, likviditet, styrning, efterlevnad, teknik och betalningar som gäller oavsett var licensen erhållits.