Kort och betalningsskenor

En banks kunder bedömer den till stor del utifrån hur betalningarna fungerar: kort måste accepteras, överföringar måste komma fram och löner ska betalas ut i tid. Bakom var och en av dessa finns ett antal järnvägar: system, clearingsystem och avvecklingssystem med sina egna medlemskapsregler.

Den här artikeln förklarar de huvudsakliga skenorna som en ny bank ansluter till, med EU som det mest detaljerade exemplet på reglering.

Kortsystem

Ett kortsystem är en uppsättning regler och ett nätverk som gör det möjligt för kort utfärdade av ett institut att accepteras av handlare som betjänas av ett annat.EU:s förmedlingsavgiftsförordning skiljer mellan två modeller.

Modell	Hur det fungerar	Exempel på strukturen
Fyrapartsschema	Transaktionerna flyter från betalarens konto till betalningsmottagarens konto genom systemet, en utfärdare på betalarens sida och en inlösare på betalningsmottagarens sida.	De stora internationella betal- och kreditkortsnätverken
Trepartsschema	Själva systemet ger både emission och förvärv	Nätverk som utfärdar kort och signerar handlare direkt

Utfärda och förvärva

Förordningen definierar båda rollerna. En utfärdare är en betaltjänstleverantör ”som ingår avtal med en betalare om att tillhandahålla ett betalningsinstrument för att initierar och bearbetar betalarens kortbaserade betalningstransaktioner” och en inlösare är en leverantör ”som ingår avtal med en betalningsmottagare om att ta emot och bearbeta kortbaserade betalningstransaktioner som resulterar i en överföring av medel till betalningsmottagaren”.

Roll	Kund	Huvudaktiviteter	Huvudrisker
Utfärdande	Kortinnehavare	Kortutfärdande, auktorisering, kreditering eller debitering av kontot, tvister, bedrägeriövervakning	Kreditrisk på kreditkort, bedrägerier, chargebacks, efterlevnad av regler
Förvärv	Köpman	Onboarding av handlare, betalning till handlare, hantering av chargebacks	Företagsbedrägeri och insolvens, chargeback-ansvar, AML risk i företagsportföljer

De två är olika verksamheter med olika riskprofiler och en bank kan göra antingen det ena eller båda. Utfärdande är den vanliga utgångspunkten för en privatbank, medan förvärv kräver expertis inom handelsrisk och mer kapital för återkravsexponering.

Interchange

Förmedlingsavgiften är den avgift som betalas mellan utfärdaren och inlösaren för varje korttransaktion. Förmedlingsavgiftsreglering 0,2 % av transaktionsvärdet för transaktioner med betalkort och 0,3 % för transaktioner med kreditkort.

Kommersiella kort ligger utanför gränserna, vilket minskar intäkterna från utfärdande av kort, vilket är viktigt för affärsmodeller som är beroende av kortintäkter.

Huvudmedlemskap och BIN sponsring

Medlemskapsreglerna är privata kontrakt som fastställs av varje system, inte reglering, och de ändras. Den breda strukturen är liknande över de stora nätverken.

Huvudmedlemskap

En huvudmedlem har ett direktavtal med systemet, får sitt eget bankidentifieringsnummer (BIN), avvecklar direkt med systemet och är direkt ansvarig för att systemets regler följs.

Huvudmedlemskap kräver vanligtvis en licens, kapital eller säkerheter, operativ kapacitet och godkännande av systemet.Avvecklingsexponering mot systemet kan behöva täckas med säkerheter, särskilt för nya medlemmar.

BIN-sponsring

En sponsrad emittent ger ut kort under en huvudmedlems medlemskap, vanligtvis på BIN intervall som tilldelas genom sponsorn.Sponsorn förblir ansvarig för systemet och i sin tur inför kontroller, rapportering och ofta säkerheter på den sponsrade institutionen.

	Huvudmedlemskap	BIN-sponsring
Avtal med systemet	Direkt	Genom sponsorn
Dags att lansera	Längre	Kortare
Kontroll över produkt och data	Full, inom systemet regler	Delas med sponsorn
Kostnadsstruktur	Systemavgifter och egen verksamhet	Systemavgifter plus sponsormarginal
Koncentrationsrisk	Lägre	Högt beroende av en sponsor

Många nya banker och betalningsföretag startar sponsrade och migrerar till huvudmedlemskap när volymer och kontroller motiverar det, men migreringen bör planeras från början eftersom BIN utbud, kortstock och avtal ändras.

Utfärdarbehandling

Utöver medlemskapet behöver emittenten en processor för att godkänna transaktioner i realtid, hantera kort och ansluta till systemet. Processeringen är vanligtvis outsourcad och för en bank är det typiskt en kritisk eller viktig funktion enligt reglerna om outsourcing och operativ resiliens.

SEPA

Det gemensamma eurobetalningsområdet harmoniserar betalningar i euro. Enligt ECB består SEPA-regionen av 41 europeiska länder, inklusive länder utanför euroområdet och EU. Systemen utvecklas och administreras av European Payments Council, en sammanslutning av leverantörer av betaltjänster.

SEPA-schema	Vad den gör
SEPA Kreditöverföring (SCT)	Betalarinitierade överföringar i euro
SEPA Omedelbar kreditöverföring (SCT Inst)	Betalarinitierade överföringar som gör medel tillgängliga inom tio sekunder
SEPA Autogiro (SDD)	Betalningsmottagarens inkassering på grundval av betalarens mandat

Den SEPA Förordning kräver att betalningar och autogireringar i euro inom dess räckvidd använder ISO 20022 XML-standard mellan betaltjänstleverantörer: En ny bank som erbjuder eurokonton måste ansluta sig till systemen, direkt eller genom en sponsrande deltagare, och nå ut till alla andra leverantörer som kan nås.

Direktbetalningar i EU

Förordning (EU) 2024/886 Snabba betalningar i euro har blivit obligatoriska för leverantörer som erbjuder standardiserade betalningar i euro.

Krav	Euroområdets leverantörer	Leverantörer i medlemsstater utanför euroområdet
Ta emot omedelbara överföringar i euro	Senast den 9 januari 2025	Senast den 9 januari 2027
Skicka direktöverföringar i euro	Senast den 9 oktober 2025	Senast den 9 juli 2027
Kontroll av betalningsmottagaren	Senast den 9 oktober 2025	Senast den 9 juli 2027

Betalningsmottagarens leverantör ska göra medlen tillgängliga inom 10 sekunder efter mottagandet av betalningsuppdraget, och om betalarens leverantör inte får någon bekräftelse inom denna tid ska den återställa betalarens konto. Avgifterna för omedelbara överföringar får inte vara högre än avgifterna för motsvarande standardöverföring.

Verifiering av betalningsmottagare innebär att betalarens leverantör måste kontrollera att betalningsmottagarens namn stämmer överens med kontoidentifieraren innan betalningen godkänns och informera betalaren om eventuella missmatchningar.Detta är en bedrägerikontroll som även FATF:s reviderade betalningstransparensstandard pekar på.

Förordningen öppnade också betalningssystem för andra än banker. Eftersom betalningsinstitut och institut för e-pengar inte omfattades av definitionen av institut i direktivet om slutgiltig avveckling, var de effektivt förhindrade från att delta i utsedda system.Förordningen ändrade det direktivet, med krav på medlemsstaterna att tillämpa ändringen senast den 9 april 2025.

ISO 20022

ISO 20022 är en internationell standard för finansiella meddelanden som jämfört med äldre format innehåller mer strukturerad information om betalare, betalningsmottagare, ändamål och överföringsinformation.

För bankerna är de praktiska effekterna följande:

1. Bättre data för sanktionsscreening och transaktionsövervakning, eftersom namn och adresser är strukturerade.
2. Mer automatisering i avstämningen, eftersom överföringsinformationen följer med betalningen.
3. Mappning och trunkering risk där system fortfarande konverterar mellan format.
4. Investering i kärn- och betalningshubbsystem för att generera och läsa de rikare meddelandena.

Realtid bruttoavräkning

Stora interbankbetalningar avvecklas i centralbankspengar genom system för bruttoavveckling i realtid (RTGS), där varje betalning avvecklas individuellt och omedelbart, snarare än att nettas med andra vid slutet av en cykel.

Eurosystemets RTGS-system är T2, som kommer att lanseras i mars 2023 för att ersätta Target2. ECB beskriver det som en kontinuerlig behandling av betalningar en och en med omedelbar slutgiltighet, med hjälp av ISO 20022meddelanden, med centrala likviditetshanteringsfunktioner. Det anges att T2 var åttonde dag bearbetar eurobetalningar till ett totalt värde som ligger nära euroområdets årliga BNP.

Direkt eller indirekt deltagande

Modell	Vad det betyder	Typiskt för
Direkt deltagare	Eget konto hos centralbanken, skickar och tar emot betalningar direkt	Större banker, banker med stora eurovolymer
Indirekt åtkomst	Betalningar som görs genom en direkt deltagare som agerar som korrespondent	Mindre och nyare banker

Direkt deltagande kräver behörighet, ett centralbankskonto, intradagslikviditetshantering och teknisk anslutning, medan indirekt tillträde går snabbare men skapar beroende av avvecklingsbanken, vilket diskuteras i motsvarande bankartikel.

Planera en banks betalningsstack

1. Bestäm vilka skenor som behövs på dag ett. Inrikes överföringar, SEPA, direktbetalningar, kort och utländsk valuta behöver var och en separat åtkomst.
2. Välj direkt eller sponsrad tillgång per järnväg, med en migreringsplan där sponsringen är temporär.
3. Storlek på likviditet för avveckling. Direktbetalningar sker dygnet runt, så likviditeten måste finnas tillgänglig utanför kontorstid.
4. Bygg in bedrägerikontroller i flödet, inklusive verifiering av betalningsmottagare och övervakning i realtid, eftersom omedelbara betalningar inte kan återkallas.
5. Behandla processorer och sponsorer som kritiska leverantörer enligt outsourcing- och resiliensregler, med exitplaner.

Den sista artikeln i denna serie förklarar varför samma verksamheter licensieras olika från en jurisdiktion till en annan.