Styrning och lämplighetskrav

En banklicens beviljas ett institut, men tillsynsmyndigheterna bestämmer i stor utsträckning vilka personer och strukturer som står bakom den. En stark affärsplan med en svag styrelse kommer inte att godkännas, och en licensierad bank vars chefer inte längre uppfyller standarden kan få dessa chefer avskedade.

Denna artikel förklarar det styrningsramverk som de flesta tillsynsmyndigheter tillämpar, med EU-reglerna som den mest detaljerade publicerade referensen.

Förvaltningsorganet

I EU-lagstiftningen används begreppet ”ledningsorgan” för att täcka både en enda styrelse och en tvådelad struktur med en styrelse och en tillsynsnämnd. Ledningsfunktionen sköter den dagliga driften av banken, medan tillsynsfunktionen övervakar och utmanar ledningen.

Minimivillkoren börjar gälla vid godkännandet. CRD Artikel 13 kräver att ”minst två personer faktiskt leder verksamheten” hos en sökande, ofta kallad fyraögonsprincipen.Auktorisation ska vägras om ledamöterna i ledningsorganet inte uppfyller lämplighetskraven i artikel 91.

CRD Artikel 91 Ledamöterna måste ha ”tillräckligt gott anseende och besitta tillräckliga kunskaper, färdigheter och erfarenheter för att kunna utföra sina uppgifter”, ägna tillräcklig tid åt sitt arbete och agera med ärlighet, integritet och självständighet. Organet som helhet måste ha ”tillräckliga kollektiva kunskaper, färdigheter och erfarenheter” för att förstå institutets verksamhet och huvudsakliga risker.

Begränsningar av styrelseuppdrag

Tidsåtagandet är inte helt och hållet överlåtet till bedömning. För institut som är betydande i fråga om storlek, intern organisation och komplexitet begränsar artikel 91(3) antalet styrelseledamöter till en verkställande styrelse med två icke verkställande styrelseledamöter eller fyra icke verkställande styrelseledamöter. Styrelseuppdrag inom samma koncern räknas som ett, och myndigheterna kan tillåta ytterligare en icke verkställande roll.

Styrelseutskott

Större banker förväntas ha risk-, revisions-, ersättnings- och nomineringskommittéer bemannade av icke verkställande ledamöter med relevant expertis. Mindre banker kan kombinera kommittéerna där nationell lagstiftning tillåter det.Tillsynsmyndigheterna läser protokollen från kommittéerna för att bedöma om utmaningen är verklig eller formell.

Tre försvarslinjer

Den EBA Riktlinjer för intern styrning (EBA/GL/2021/05), som gäller från och med den 31 december 2021, är förenliga med modellen med tre försvarslinjer.

Linje	Vem	Roll
Först	Affärsområden och stödfunktioner som IT, HR och juridik	Ta risker och hantera dem direkt, med processer och kontroller som håller aktiviteterna inom risknivån
Andra	Oberoende riskhanteringsfunktion och efterlevnadsfunktion	Identifiera, mäta, övervaka och rapportera risker i hela institutionen; utmana första linjen; övervaka efterlevnad av lagar och interna policyer
Tredje	Intern revision	Oberoende, riskbaserad granskning av styrning, processer och de två första linjerna

Enligt riktlinjerna ska alla interna kontrollfunktioner vara oberoende av den verksamhet som de kontrollerar, ha tillräckliga ekonomiska och mänskliga resurser samt rapportera direkt till ledningsorganet.Institutionerna kan lägga till specifika kontrollfunktioner, t.ex. en AML efterlevnadsfunktion eller IT-säkerhetskontroll.

För en ny bank är det praktiska testet bemanningen, om man har en riskchef som också sköter treasury eller en compliance-ansvarig som rapporterar till försäljningschefen. Små banker kan kombinera vissa roller, men tillsynsmyndigheterna förväntar sig tydlig självständighet för risk-, compliance- och internrevisionscheferna.

Nyckelfunktionärer

Nyckelpersoner är personer som inte ingår i ledningsorganet men som har ett betydande inflytande över institutionens inriktning, exempelvis chefen för den interna kontrollfunktionen och ekonomichefen.

Direktiv (EU) 2024/1619 (CRD VI) lägger till en ny artikel 91a i CRDInstitutionerna har det primära ansvaret för att säkerställa att nyckelfunktionsinnehavare alltid har tillräckligt gott anseende, agerar med ärlighet och integritet samt besitter tillräcklig kunskap, kompetens och erfarenhet. De ska bedöma dem före utnämningen och regelbundet, och får inte tillsätta eller måste avskeda en person som inte uppfyller standarden.

För stora institut ska de behöriga myndigheterna själva bedöma cheferna för de interna kontrollfunktionerna och finansdirektören enligt artikel 91a5. CRD VI also requires a suitability application to reach the authority at least 30 working days before a new executive member or chair takes up the role in large institutions. Member States had to apply the general CRD VI measures from 11 January 2026.

Lämplighets- och lämplighetsbedömningar

Den detaljerade EU-metoden fastställs i de gemensamma ESMA och EBA riktlinjerna för lämplighetsbedömning (EBA/GL/2021/06), som ESMA och EBA lägger ut på samråd i reviderad form år 2026 för att återspegla CRD VI. För banker under direkt tillsyn publicerar ECB sin egen Guide to fit and proper assessments.

I ECB-guiden bedöms ledamöterna i ledningsorganet utifrån fem kriterier från artikel 91 i CRD.

Kriterion	Vad bedöms
Erfarenhet	Praktisk erfarenhet och teoretiska kunskaper som är relevanta för rollen
Rykte	brottsregister och administrativa register, personligt beteende och affärsbeteende samt allt som väcker materiella tvivel om sund och försiktig ledning
Intressekonflikter och självständighet	Personliga, yrkesmässiga, ekonomiska och politiska relationer; förmåga att utmana
Tidsåtagande	Antalet och arten av andra uppdrag samt den tid som rollen faktiskt kräver
Kollektiv lämplighet	Om styrelsen som helhet täcker bankens verksamhet och risker

Erfarenhetströsklar

ECB-guiden använder trösklar som skapar en presumtion om tillräcklig erfarenhet, under dessa tittar ECB närmare istället för att neka automatiskt.

Roll	Tröskelvärde för presumtion om tillräcklig erfarenhet
Verkställande direktör	Tio års praktisk erfarenhet inom bank- eller finansiella tjänster, inklusive en betydande andel på högre chefsnivå
Verkställande direktör	Fem års praktisk erfarenhet inom bank- eller finansiella tjänster på högre chefsnivå
Icke-verkställande stol	Tio års aktuell relevant praktisk erfarenhet, med en betydande andel på högre nivå och betydande teoretisk kunskap inom bank eller liknande område
Icke verkställande direktör	Tre års aktuell relevant praktisk erfarenhet på hög chefsnivå, inklusive teoretisk kunskap inom bankväsendet

Intervjuer

ECB behandlar intervjuer som en del av sin faktainsamling. Enligt riktlinjerna är intervjuer obligatoriska vid nya utnämningar till verkställande direktör och ledningsorganets ordförande i fristående banker samt i koncernens högsta bank, men för andra roller används de på ett proportionellt och riskbaserat sätt.

Hur en bedömning går till i praktiken

1. Institutionen gör sin egen lämplighetsbedömning och dokumenterar den.
2. Kandidaten fyller i tillsynsmyndighetens frågeformulär, med CV, förklaringar och styrkande bevis.
3. Tillsynsmyndigheten kontrollerar register med andra myndigheter, inklusive i andra länder där personen har arbetat.
4. Tillsynsmyndigheten kan intervjua kandidaten och begära ytterligare information.
5. Tillsynsmyndigheten godkänner, godkänner med villkor som utbildning eller vägrar.
6. Lämpligheten omprövas när nya fakta framkommer, till exempel en utredning eller ett tillsynsresultat.

Artikel 91(1) i CRD ger myndigheterna befogenhet att avlägsna medlemmar som inte längre uppfyller kraven. Det anger situationer där det finns rimliga skäl att misstänka penningtvätt eller finansiering av terrorism.

Även aktieägare bedöms

Ägare av kvalificerade innehav bedöms med avseende på anseende, finansiell sundhet och legitimiteten hos deras medel. Artikel 14 i CRD kräver att en sökande uppger identiteten på aktieägare med kvalificerade innehav eller de 20 största aktieägarna om det inte finns några.

Ämne och sinne och förvaltning

Substans innebär att den licensierade enheten styrs och kontrolleras där den är licensierad, med verkliga människor som fattar verkliga beslut, vilket är motsvarigheten till lämplighetstestet.

In the EU, CRD Article 13(2) requires a credit institution with a registered office to have its head office in the same Member State. I EBA outsourcing-riktlinjerna anges att institutioner ”alltid bör behålla tillräckligt med substans och inte bli ’tomma skal’ eller ’brevlådeenheter’”. Detta innefattar att alla villkor för auktorisation uppfylls och att ett ledningsorgan effektivt fullgör sina skyldigheter.

Samma idé återfinns i de globala AML-standarderna.FATF-ordlistan definierar den fysiska närvaro som skiljer en riktig bank från en skalbank som ”meningsfullt sinne och ledning belägen inom ett land”, och anger att enbart en lokal agent eller personal på låg nivå inte räcker.

Utanför EU utformas ämnet ofta som ett ”mind and management”-test. Central Bank of Bahrain Rulebook gör mind and management till ett licensvillkor: konventionella banker med säte i Bahrain måste behålla sitt huvudkontor där, och filialer av utländska banker måste upprätthålla lokal ledningsnärvaro och lokaler som är lämpliga för deras verksamhet.

Tecken på att ämnet saknas

1. Styrelsemöten som hålls utanför den licensierande jurisdiktionen, med lokala styrelseledamöter som godkänner beslut som fattats någon annanstans.
2. Ledande befattningshavare som bor utomlands och besöker ibland.
3. Kärnfunktioner, såsom kreditbeslut eller riskhantering, som utförs av ett koncernbolag utan dokumenterad outsourcing och övervakning.
4. Ett lokalkontor utan personal som kan svara på arbetsledarnas frågor.
5. Poster, system eller data som den lokala enheten inte kan komma åt utan det överordnade företagets tillstånd.

Praktiska punkter för sökande

1. Rekrytera kärnteamet innan du ansöker. Tillsynsmyndigheter bedömer namngivna individer, inte arbetsbeskrivningar.
2. Matcha erfarenheten med affärsmodellen. En digital utlåningsbank behöver kredit- och teknikriskexpertis i styrelsen, inte bara allmän bankerfarenhet.
3. Avslöja fullständigt. Utelämnanden som upptäcks senare skadar rykte mer än det ursprungliga problemet.
4. Planera för tidsåtagande. Icke-verkställande kandidater med många mandat kan misslyckas på tid ensam.
5. Oberoende av dokument. Visa hur kontrollfunktioner är separerade från affärsområden och hur de når styrelsen.

Nästa artikel behandlar ramverket för efterlevnad som varje bank måste följa: anti-penningtvätt, känn din kund och sanktionskontroller.