EU:s betalningsreform: PSD3, förordningen om betaltjänster och ögonblicksbetalningar

EU:s betalningslagstiftning ändras på två sätt samtidigt. Den ena reformen är redan i kraft, nämligen förordningen om ögonblicksbetalningar, som gör ögonblicksbetalningar i euro och kontroll av betalningsmottagare till standard på hela marknaden. PSD3 och förordningen om betaltjänster (PSR), har man nått en politisk överenskommelse om, men det formella antagandet pågår fortfarande.

I denna vägledning beskrivs vad varje reform kräver, när och vem den påverkar.Licensieringssidan av betalningar, inklusive kapital- och skyddsregler för betalningsinstitut och e-penninginstitut omfattas av en separat vägledning om e-pengar och betalningsinstitut.

Varför reglerna ändras

PSD2 har tillämpats sedan medlemsstaterna införlivade det med 13 januari 2018Det öppnade marknaden för leverantörer av betalningsinitiering och kontoinformation samt införde stark kundautentisering.

I rådets notis från april 2026 beskrivs målen för det nya paketet som att ta itu med betalningsbedrägerier, öka konsumentskyddet, öka transparensen, förbättra tillgången till kontanter och anpassa reglerna till ny teknik.

Snabbbetalningar i euro hade funnits i flera år, men användningen var ojämn och många leverantörer erbjöd dem inte. Därför valde EU att göra dem obligatoriska genom en förordning. ”Det är viktigt att snabba betalningar blir tillgängliga för alla.

Förordningen om ögonblicksbetalningar

Förordning (EU) 2024/886 publicerades den 19 mars 2024. Den ändrar SEPA förordning (EU) nr 260/2012, PSD2 och direktivet om slutgiltig avveckling, och gäller för betalningar i euro.

Kärnskyldigheter

Förordningen inför fyra huvudsakliga skyldigheter för betaltjänstleverantörer som redan erbjuder kreditöverföringar:

1. Offer instant transfers to everyone. Any provider offering credit transfers must offer sending and receiving instant credit transfers to all its customers, with accounts reachable 24 hours a day on any calendar day (Article 5a).
2. Tio sekunder. Betalningsmottagarens leverantör måste göra medlen tillgängliga och bekräfta slutförandet inom 10 sekunder från det att betalarens leverantör tar emot ordern.
3. Prisparitet. Avgifterna för omedelbara betalningar får inte överstiga avgifterna för standardkreditöverföringar av samma typ (artikel 5b).
4. Verifiering av betalningsmottagare. Innan betalaren godkänner en överföring måste leverantören kontrollera betalningsmottagarens namn mot kontoidentifieraren utan kostnad (artikel 5c).

Omedelbara överföringar måste också finnas tillgängliga via alla kanaler genom vilka kunden kan göra en vanlig kreditöverföring.

Kontroll av betalningsmottagare i praktiken

Enligt artikel 5c bekräftar betalningsmottagarens leverantör om namnet och IBAN som betalaren uppgett överensstämmer. Om de nästan överensstämmer visas det korrekta namnet för betalaren. Om de inte överensstämmer varnas betalaren för att pengarna kan komma till ett konto som inte innehas av den avsedda betalningsmottagaren.

Checken kan inte blockera betalningen, betalaren kan fortfarande godkänna den och ska informeras om vad det innebär för återbetalningsrätten att ignorera en varning.

Företagskunder som skickar massbetalningar kan välja bort checken och när som helst välja att återgå till den. En leverantör som utför kontrollen korrekt ansvarar inte för en överföring till fel betalningsmottagare på grund av felaktig identifierare.Om kontrollen misslyckas på grund av ett fel hos en leverantör, måste betalarens leverantör återbetala betalaren och kan få tillbaka förlusten från betalningsmottagarens leverantör.

Sanktioner screening

Förordningen ändrade hur sanktionsscreening fungerar för direktbetalningar. Under Artikel 5d, måste leverantörerna kontrollera sina egna kunder mot EU:s riktade ekonomiska sanktioner minst en gång varje kalenderdag och omedelbart efter nya eller ändrade listor.

De får inte heller kontrollera betalaren eller betalningsmottagaren vid varje omedelbar överföring för dessa riktade åtgärder, och kontroll av andra skäl, inbegripet andra sanktionssystem och regler mot penningtvätt, påverkas inte.

Sista ansökningsdag

Förordningen förskjuter sina tidsfrister efter valutan i leverantörens medlemsstat.

Skyldighet	Leverantörer i euroländerna	Leverantörer i andra medlemsstater
Ta emot omedelbara överföringar	9 januari 2025	9 januari 2027
Skicka omedelbara överföringar	9 oktober 2025	9 juli 2027
Prisparitet	9 januari 2025	9 januari 2027
Verifiering av betalningsmottagare	9 oktober 2025	9 juli 2027
Daglig sanktionskontroll	9 januari 2025	9 januari 2025

Betalningsinstituten och instituten för e-pengar har sina egna datum för skyldigheten att göra omedelbara överföringar i Artikel 5aI euroområdet måste de skicka och ta emot omedelbara överföringar senast den 9 april 2027; i andra länder måste de ta emot betalningar senast den 9 april 2027 och skicka dem senast den 9 juli 2027.

Leverantörer i medlemsstater utanför euroområdet får, med tillsynsmyndighetens förhandstillstånd, sätta ett tak på omedelbara överföringar i euro från konton i nationell valuta. Denna gräns fastställs av tillsynsmyndigheten och får inte vara lägre än EUR 25,000.

Öppna betalningssystem för icke-banker

Förordningen tog också itu med ett långvarigt hinder för betalnings- och e-penninginstitut. Den ändrade direktivet om slutgiltig avveckling så att PI:er och EMI:er kan delta i utsedda betalningssystem, och ändrade PSD2 för att tillåta skyddade medel att hållas hos en centralbank efter den bankens gottfinnande. Medlemsstaterna skulle tillämpa dessa ändringar senast 9 april 2025.

Direkt tillträde till clearing och avveckling minskar beroendet av en sponsorbank, även om varje system och varje centralbank fortfarande fastställer sina egna kriterier för godkännande.

PSD3 och Betaltjänstförordningen

EU-kommissionen föreslog paketet den 28 juni 2023 och det består av två delar:

Instrument	Typ	Huvudinnehåll
PSD3	Direktiv, införlivat av medlemsstaterna	Auktorisation av och tillsyn över betalningsinstitut, inklusive utfärdande av e-pengar; kontanttjänster
PSR	Förordning, direkt tillämplig	Uppföranderegler: transparens, rättigheter och skyldigheter, bedrägerier, öppna banktjänster, stark kundautentisering

Att uppförandekoderna flyttas till en förordning är avsett att undanröja skillnader i nationellt införlivande, medan licensiering stannar kvar i ett direktiv eftersom det ligger närmare de nationella övervakningsstrukturerna.

Lagstiftningsstatus

Den politiska överenskommelsen nåddes vid det sista trepartsmötet den 26 november 2025, enligt rådets anteckning.Kompromisstexterna skickades till Coreper i april 2026 för godkännande ”i syfte att nå en överenskommelse vid andra behandlingen”.

Från och med den 7 oktober 2026 Observationsorganet för lagstiftning Observationsorganet visar att parlamentets utskott för ekonomi och valutafrågor godkände de överenskomna texterna den 5 maj 2026, att handlingarna väntar på rådets ståndpunkt vid första behandlingen och att det preliminära datumet för plenarsammanträdet är den 14 december 2026.

Artikelnumren och siffrorna nedan är hämtade från kompromisstexterna från april 2026 och kan komma att numreras om eller justeras i samband med den juridisk-lingvistiska slutbearbetningen.

När reglerna skulle gälla

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Artiklarna 50 och 57, som förlänger betalningsmottagarens verifiering, gäller efter 27 månader.

PSD3 måste införlivas och tillämpas inom 21 månader efter ikraftträdandet. Befintliga betalnings- och e-penninginstitut har fram till 27 månader efter ikraftträdande att visa för sin tillsynsmyndighet att de uppfyller de nya kraven.

Bedrägeri: i centrum för PSR

Bedrägeribekämpning är den mest synliga förändringen för kunderna. PSR kompromisstexten lägger till flera verktyg.

Mottagarverifiering för alla överföringar

PSR Artikel 50 tillämpar direktbetalningsförordningens regler för kontroll av betalningsmottagarens identitet på alla kreditöverföringar, även sådana som SEPA Om ett konto identifieras med något annat än en personbeteckning, IBAN, gäller kontrollen för den identifieraren.

Artikel 57 speglar ansvarsregeln: Om en leverantör inte utför kontrollen på ett korrekt sätt och betalningen går fel, måste betalarens leverantör omedelbart återbetala beloppet till betalaren och kan kräva tillbaka det från den felaktiga leverantören.

Bank imitation bedrägeri

PSR Artikel 59 Om en brottsling utger sig för att vara konsumentens egen bank och använder kommunikationskanaler som tillskrivs banken, och om denna manipulation leder till att konsumenten godkänner betalningar, måste leverantören återbetala hela beloppet, under förutsättning att konsumenten omedelbart har anmält detta och polisanmält bedrägeriet.

Leverantören har 15 arbetsdagar på sig att återbetala eller motivera ett avslag, men endast om han misstänker bedrägeri eller grov vårdslöshet från konsumentens sida och det är hans bevisbörda.

Utgiftsgränser och datadelning

Kompromisstexten ger kunderna mer kontroll och leverantörerna mer information:

• Betalningsgränser. Kunderna kan sätta gränser per transaktion eller per period.Fjärrhöjningar träder i kraft först efter en fördröjning på fyra timmar, såvida inte kunden väljer bort detta (artikel 51).
• Delning av bedrägeridata. Leverantörerna måste delta i arrangemang för informationsutbyte om misstänkta bedrägerier, och uppgifterna får inte lagras längre än fem år.
• Telekom och plattformar. Leverantörer av elektronisk kommunikation måste vidta åtgärder mot nummerpresentation och e-postförfalskning, och mycket stora onlineplattformar måste samarbeta med betalningsleverantörer.
• Finansiell reklam. Mycket stora onlineplattformar och sökmotorer måste be annonsörer av reglerade finansiella tjänster om bevis på att de är auktoriserade (artikel 59b).

En jämförelse: den brittiska metoden

Storbritannien valde en bredare modell för godkända push-betalningsbedrägerier. Sedan 7 oktober 2024 har Payment Systems Regulator krävt ersättning för Faster Payments APP-bedrägerier upp till GBP 85,000 per anspråk, med Bank of England som tillämpar samma nivå på CHAPS.

EU-texten är mer begränsad i sitt tillämpningsområde, den fokuserar på utgivning av sig själv som konsumentens egen leverantör snarare än alla tillåtna push-betalningsbedrägerier och där det är tillämpligt kräver artikel 59 en återbetalning av hela beloppet.

Öppen bankverksamhet under PSR

PSD2 skapade rättigheter för kunder att använda leverantörer av betalningsinitiering och kontoinformation (artiklarna 66 och 67). I praktiken begränsade gränssnittets kvalitet och de hinder som bankerna satte upp användningen.

Kompromisstexten PSR behåller modellen och stramar åt den:

• Dedikerade gränssnitt. Kontoverifierande leverantörer måste erbjuda ett särskilt gränssnitt för dataåtkomst, med krav på prestanda och tillgänglighet (från artikel 35).
• Förbjudna hinder. En förteckning över metoder som hindrar tredjepartsleverantörers tillträde är förbjuden (artikel 44).
• Samtyckesinstrumentpanel. Bankerna ska ge kunderna en instrumentpanel i sitt eget gränssnitt för att se och återkalla samtycken som getts till kontoinformation och återkommande betalningsinitieringstjänster (artikel 43).

Dashboarden ska vara neutral och texten förbjuder banker att utforma den på ett sätt som avskräcker kunder från att använda tredjepartstjänster.

Tillgång till bankkonton för betalningsinstitut

PSD2 I vissa medlemsstater krävdes redan att betalningsinstitut skulle ha tillgång till bankkonton på objektiva, icke-diskriminerande och proportionella grunder.

PSR Artikel 32 begränsar de grunder på vilka en bank får vägra eller stänga ett konto för ett betalningsinstitut, dess ombud eller en sökande. AML Reglering, väsentligt avtalsbrott, saknade handlingar och avslag eller återkallande av institutionens tillstånd.

Ett avslag ska meddelas inom en månad från det att en fullständig ansökan har lämnats in, med skäl som är specifika för den sökandes risker snarare än allmänna.

Kassaflöde och övriga förändringar i PSD3

PSD3 Artikel 37 Återförsäljare får tillhandahålla kontanter utan inköp, utan licens, upp till 150 euro per uttag. Medlemsstaterna kan fastställa en lägre gräns på minst 100 euro. Uttaget måste vara föremål för stark kundautentisering.

PSD3 Dessa förändringar och övergångsreglerna för befintliga innehavare av tillstånd omfattas av vägledningen om e-pengar och betalningsinstitut, som också innehåller en sammanfattning av de nya bestämmelserna.

Krypto och stablecoins

E-penningtokens enligt MiCA är också ”medel” för betalningsrätten.EBA gav leverantörer av kryptotillgångstjänster fram till den 2 mars 2026 för att erhålla PSD2 auktorisation för betaltjänster som involverar dessa tokens, och i ett yttrande från februari 2026 rekommenderade tillsynsmyndigheterna hur man ska gå vidare efter det datumet.

Den PSD3 Tillsynsmyndigheterna bör inom 60 arbetsdagar fatta beslut om en fullständig ansökan från en MiCA-auktoriserad tillsynsmyndighet. CASP som vill tillhandahålla betaltjänster enbart med tokens för e-pengar.

Vad företagen bör göra nu

Planeringen för båda reformerna går parallellt:

1. Omedelbara betalningar. PI och EMI som erbjuder kreditöverföringar i euro bör bygga upp omedelbar kapacitet för sina tidsfrister enligt artikel 5a, tillsammans med kontroll av betalningsmottagare och daglig granskning av sanktioner.
2. Kontroller av bedrägeri. Banker och betalningsleverantörer bör kartlägga sin bedrägeriövervakning, kundkommunikation och återbetalningsprocesser för att PSR Artiklarna 50, 57 och 59.
3. Open banking. Leverantörer av kontotjänster bör granska sina dedikerade gränssnitt och utforma samtyckespanelen.
4. Licensiering. Befintliga PI:er och EMI:er bör förbereda de bevis som deras handledare behöver enligt PSD3 övergångsbestämmelser.
5. Se den slutliga texten. Datumen i PSR och PSD3 börjar löpa från ikraftträdandet, vilket beror på offentliggörandet i Europeiska unionens officiella tidning.

Utanför EU är riktningen liknande även där instrumenten skiljer sig åt: Företag med kunder i flera regioner bör förvänta sig att omedelbara betalningar, mottagarkontroller och bedrägeriåterbetalning blir standardfunktioner snarare än valfria extrafunktioner.