Поштовање: AML, KYC и санкције

У складу са финансијским криминалом је место где већина нових банака среће своје прве озбиљне надзорне налазе.То је такође област коју кореспондентске банке најпомоћније испитују пре отварања рачуна.Банка са здравим капиталним планом, али слабим контролама против прања новца ће се борити да добије лиценцу и, једном лицензирана, да се повеже са међународним системом плаћања.

Глобални стандард: FATF

Финансијска акциона група постављају међународни стандард у својих 40 препорука. Текући текст, усвојен 2012. године, последњи пут је ажуриран у октобру 2025. године. FATF и њена регионална тела процењују сваку земљу кроз међусобне процене.

Препоручбе које су најважније за банке наведене су испод.

Препорука	Предмет
R.1	Процена ризика и примена приступа заснованог на ризику
R.6 и R7	Циљне финансијске санкције против тероризма и ширења оружја
R.10	Клијентска дуална пажња
R.11	Одржавање записа
R.12	Политички изложене особе
R.13	Дописничко банкарство
R.15	Нове технологије, укључујући виртуелна средства
R.16	Транспарентност плаћања, раније телеграфски преноси
R.17 до R19	Ослањање на треће стране, унутрашње контроле, земље већег ризика
R.20 и R21	Извештавање о сумњивим трансакцијама и обавештавање
R.24 и R25	Правни односи између физичких и правних лица

Основа је приступ заснован на ризику у R.1. Мјере би требало да буду пропорционалне идентификованим ризицима, што значи више контрола за вишеризичне клијенте и производе и поједностављене мере где је ризик доказиво мањи.

Познај свог клијента и клијентску пажњу

Препорака 10 Захтева се ЦДД при успостављању пословног односа, за повремене трансакције изнад 15.000 америчких долара/евра, када постоји сумња на прање новца или финансирање тероризма и када институција сумња у претходно добијене идентификационе податке.

Мере ЦДД-а су:

1. Идентификовање клијента и провера идентитета користећи поуздане, независне изворе докумената, података или информација.
2. Идентификовање стварног власника и подузимање разумних мера за проверу идентитета, укључујући разумевање власништва и контролне структуре правних лица и уговора.
3. Разумевање, и по потреби добијање информација о, сврси и намереној природи односа.
4. Проводити текућу дужну пажњу и проверу трансакција како би се осигурало да су у складу са знањем институције о клијенту, укључујући, где је то потребно, извор средстава.

Ако институција не може да заврши CDD, она не би требало да отвара рачун или треба да прекине однос и треба да размисли о подношењу извештаја о сумњивој трансакцији.По R.11, записи о трансакцијама и CDD морају се чувати најмање пет година.

Појачано дубоко размишљање

Побољшана дужна пажња се примењује тамо где је ризик већи. Типични покретачи су комплексне власничке структуре, послови интензивни у новцу, клијенти повезани са земљама већег ризика, приватно банкарство и односи који нису лицем у лице без јаке верификације.

Употребљиво власништво

Кориснички власник је физичка особа која коначно поседује или контролише клијента. 24. новембар. Захтева да земље осигурају да су адекватне, тачне и ажуриране информације о корисничком власништву доступне властима, кроз регистар или алтернативни механизам.Такође забрањује нове акције на носиоца и захтева мере против злоупотребе номиналних акционара и директора.

Европска унија ставља заједнички праг. Under the Anti-Money Laundering Regulation, an ownership interest means direct or indirect ownership of 25% or more of the shares, voting rights or other ownership interest in a corporate entity. Контрола другим средствима такође може да учини особу корисним власником, и 25% праг не уклања потребу за разумевањем целе структуре.

Политички изложене особе

А PEP је неко коме је поверена истакнута јавна функција, као што су шеф државе, високи политичар, високи судија или високи званичник предузећа у власништву државе.

За стране ПЕП-ове, R.12 захтева од институција да:

1. Имају систем управљања ризиком да одреде да ли је купац или кориснички власник PEP.
2. Управни одбор је одговоран за успостављање и одржавање организације.
3. Примењене су разноврсне методе да би се дошло до богатства и просперитета.
4. Проводити повишено континуирано праћење.

За домаће ПЕП-ове и људе са истакнутим функцијама у међународним организацијама, ове мере се примењују гдје је однос већи ризик.

Скрининг санкција

Санкције су законске забране, а не пресуде о ризику. 6. новембар, земље морају замрзнути „без одлагања“ средства особа које је Савет безбедности УН-а именовао за тероризам, а R.7 примењује исту логику на финансирање ширења оружја.

Банке такође примењују аутономне санкције у јурисдикцијама где раде, а у Европској унији то су регулативе Савета. Банке које врше плаћања у другим валутама морају имати на уму и режиме санкција које примењују њихове кореспондентске банке, јер ће плаћање које прекршава те режиме бити заустављено у ланцу.

Програм санкција покрива:

1. Провера клијената, корисних власника и повезаних страна на упису и кад год се листе мењају.
2. Провера плаћања, укључујући имена странака, банака, бродова и локација, у реалном времену пре извршења.
3. Управљање алармима са документованим одлукама, избегавајући лажну удобност и прекомерно блокирање.
4. Замрзавање и извештавање утакмица надлежним властима.
5. Контроле против избегавања, као што су скидање или мењање информација о плаћању.

Надгледање трансакција и извештаји о сумњивим активностима

Мониторинг је обично аутоматизован, са сценаријима и праговима прилагођеним сопственој бази клијената банке, и прегледан од стране обучених аналитичара.

Испод 20. новембарИнституција која „сумња или има разумне разлоге да сумња“ да су средства добитак од криминала или везана за финансирање тероризма мора брзо извести Финансијску обавештајну јединицу.Ови извештаји се називају извештајима о сумњивим трансакцијама или извештајима о сумњивим активностима, у зависности од надлежности.

R.21 штити особље које извештава у доброј вери и забрањује обавештавање, што значи откривање клијенту или другима да је извештај поднесен. Банка мора стога пажљиво управљати односом са клијентом након подношења, без откривања извештаја.

ЕУ AML пакет и AMLA

ЕУ је усвојила пакет у 2024. години који помера већину правила из директива у директно примењиве регулативе и ствара Европску власт.

Инструмент	Шта то ради	Кључни датум
Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR)	Јединствени правилник за обавезне субјекте: ЦДД, корисничко власништво, ПЕП-ови, извештавање, ограничење на готовинским плаћањима трговаца робом и услугама од 10.000 евра широм ЕУ	Примењује се од 10. јула 2027, са каснијим датумом за одређене ентитете
Directive (EU) 2024/1640 (AMLD6)	Национални надзорници, ЈФИ-ји, регистри корисничког власништва, регистри банкарских рачуна	Општа транспонација до 10. јула 2027, са ранијим датумима за неке чланке
Regulation (EU) 2024/1620 (AMLA)	Основана је Европска агенција за борбу против прања новца, са седиштем у Франкфурту на Мајни.	Примењено од 1. јула 2025, са неким чланцима раније

AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. Регулација захтева да први процес селекције почне до 1 јула 2027, и наводи да би директни надзор изабраних ентитета требало да почне у 2028. Ако се више од 40 ентитета квалификује у првом кругу, AMLA надгледа 40 који ради у највећем броју држава чланица.

За остале институције, национални надзорници остају одговорни, са AMLA координирањем и постављање техничких стандарда.

Правило путовања

Правило путовања захтева да информације о плаћању о иницијатору и примаоцу прате трансфер кроз ланац плаћања. FATF Р16.

У ЕУ, Регулација (ЕУ) 2023/1113 се примењује од 30 Децембра 2024 на трансфере средстава и крипто-актива. За пренос средстава, потребне су потпуне информације о плаћаоцу и примаоцу изнад EUR 1,000, са лакше захтеве за мање трансфере који нису повезани. За крипто-активе, регулатива примењује исте захтеве „без обзира на њихову количину и да ли су то домаћи или прекогранични трансфери“.

То. FATF Ревизија Р.16 и његове интерпретативне белешке у јуну 2025, преименујући је транспарентност плаћања. CSSFСажетак, промене стандардизују информације које су потребне у платним порукама, разјашњавају одговорности дуж ланца плаћања, додају мере против превара, погрешног усмеравања и грешке као што је верификација примаоца плаћања, а треба да ступе на снагу до краја 2030. године.

Портал Биографија Званични веб-сајт

То. FATF На свом пленарном заседању у јуну 2026. године, као што је сажето: Мађарска мањина, Демократска Народна Република Кореја, Иран и Мјанмар су остали високоризичне јурисдикције подложне позиву на акцију, Босна и Херцеговина и Ирак су додате на листу јурисдикција под повећаним праћењем, а Алжир и Намибија су уклоњени.

ЕУ одржава своју листу високоризичних трећих земаља. Европска комисија У децембру 2025. године усвојени су амандмани који додају Русију, Боливију и Британска Девичанска Острва са снагом од 29. јануара 2026. године.

Шта регулатори очекују од нове банке

1. Процена ризика у пословању покривајући клијенте, производе, канале и земље, одобрен од стране одбора.
2. Официр за прање новца. са ауторитетом, ресурсима и директним приступом одбору.
3. Писане политике и процедуре који се поклапа са стварним уписивањем и мониторинг системима.
4. Тестирани системи за верификацију идентитета, скрининг и надзор, са документованим подешавањем.
5. Тренинг за све особље, са специјализованом обуком за предњу канцеларију и поштовање.
6. Независно тестирање од стране унутрашње ревизије или спољног рецензента.
7. Доследност са пословним планом. Регулатори поређују AML Овај део обухвата анализу и процену утицаја на околину и људе, као и предвиђање последица.

Следећи чланак гледа на дописничко банкарство, где су ове контроле тестиране од стране других банака као и надзорника.