Објашњено кореспондентско банкарство

Скоро свака прекогранична плаћања пролазе кроз кореспондентске банке. Банка у једној земљи која жели да плати или прими амерички долар, евро или било коју другу страну валуту треба да има рачун са банком која може да се наплати у тој валути.

Дописници и респонденти

То. 2016.  Портал Биографија Званични веб-сајт Наводи стандардну дефиницију: аранжман под којим једна банка, дописник, „држи депозите у власништву других банака (одговорника) и обезбеђује плаћање и друге услуге за те банке одговорника.“ У својој најосновнији, захтева од одговорника да отворе рачуне у књигама дописника и две банке да размењују поруке за намиривање трансакција дебитовањем и кредитирањем тих рачуна.

Дописник обезбеђује приступ, а респондент га користи у име себе и својих клијената. Услуге обично укључују међународне трансфере, управљање готовином, клиринг чекова, позајмице, акредитиве и страну валуту.

Корреспондентско банкарство је најважније за прекогранична плаћања, јер домаћа плаћања сада обично се решавају кроз платне системе.

Наше и ваше рачуне

Ова два термина описују исти рачун са супротних страна.

Термин	значење	Чије књиге држе рачун	Пример из тачке гледишта банке А
Nostro	Наш рачун је у другој банци.	Књиге друге банке	Банка А има у Њујорку банкарски рачун у америчким доларима, а банка Б има у Њујорку наш рачун.
Vostro (	Други банкарски рачун, држани са нама	Наше књиге	Банка Ц има евро рачун у банци А, а за банку А то је востро рачун.

Дакле, рачун који Банка А држи у Банки Б је носо за Банку А и востро за Банку Б. Свака банка такође води унутрашњи запис о свом носо балансу, који помирује са изјавама од дописника.

Термин loro ("њихови") се понекад користи за рачун треће стране који се чува код дописника.

Како се дописни плаћање креће

Извештај CPMI илуструје плаћање од клијента банке А до клијента банке Ц преко банке Б.

1. Банка А дебитује свој рачун клијента.
2. Банка А шаље поруку о плаћању банки Б.
3. Банка Б дебитује рачун банке А на својим књигама.
4. Банка Б кредитује рачун банке Ц у својим књигама, или, ако банка Ц нема рачун код ње, плаћа банку Ц кроз систем плаћања у којем обе учествују.
5. Банка Б шаље поруку банки Ц.
6. Банка Ц кредитира примаоца клијента.

посредничке банке

Када банке пошиљалац и прималац не деле кореспондента, ланцу се придружује више банака које се често називају посредничким банкама.

Сваки од њих додаје време, цену, проверу поштовања и тачку неуспеха. Сваком је такође потребно довољно информација у поруци о плаћању да би се прегледала, што је сврха правила путовања описаног у чланку о поштовању.

Плаћања се такође могу поделити.У покривачима плаћања, детаљи купца иду директно од банке која наручује до бенефицијарне банке, док засебна порука између банака помера средства кроз кореспонденте.CPMI извештај је приметио да се и серијски метод и покривач метода могу користити у складу са AML правилама, под условом да покривач поруке носи захтеване информације.

Где се насељавање коначно дешава

Дописници намирују међусобно у платним системима валуте. За евро, Евросистемов систем бруто намиривања у реалном времену је T2, за који ECB каже да институције могу приступити као директни учесници, као вишеструки адресати или кроз дописничке договоре.

Улога SWIFT

SWIFTДруштво за светску међубанкарску финансијску телекомуникацију (енгл. the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) управља мрежом за размену порука, која преноси стандардизоване инструкције о плаћању између банака, али не води рачуне или покреће новац.

А SWIFT Без дописних рачуна банка може да шаље поруке, али не и да намирује плаћања у страним валутама. Главни системи плаћања, укључујући и плате у страној валути, су: Т2, сада користи ISO 20022 Стандард за размену порука, који носи богатије структуриране податке о странама.

Угнездљени односи и рачуни за плаћање

CPMI извештај описује две варијанте већег ризика.

1. Удружење банкарских службеника Србије. Неколико банака користи један кореспондентски однос индиректно, кроз кореспондентов директни респондент. кореспондент види плаћања од банака које никада није проценио.
2. Плаћиви-преко рачуна. Респондент дозвољава својим клијентима да приступе кореспондентском рачуну директно да би извршили трансакцију у своје име.

CPMI је открио да су ове услуге биле смањене, тако да је традиционално кореспондентско банкарство доминирало у преосталим односима.

Шта правила захтевају од дописника

FATF Препорака 13 захтева од дописника, поред нормалне дужанске пажње према клијенту, да:

1. Прикупљају довољне информације о испитивачу да би разумели његово пословање и одредили, из јавних информација, његову репутацију и квалитет његовог надзора, укључујући сваку истрагу против прања новца или финансијског тероризма или регулаторну акцију.
2. Процените одговорне AML/CFT контроле.
3. Обезбеђивање одобрења од стране виших руководилаца пре успостављања нових кореспондентских односа.
4. У њему се дефинишу одговорности сваког члана организације.
5. За плаћање кроз рачуне, бити задовољни да је респондент спровео CDD на клијентима са директним приступом и може га обезбедити на захтев.

Речник FATF такође забрањује кореспондентске односе са лажним банкама и захтева од дописника да осигурају да испитивачи не допуштају лажним банкама да користе њихове рачуне. FATF дефинише лажну банку као једну која нема физичко присуство у земљи у којој је инкорпорирана и лиценцирана, и није повезана са регулисаном групом под ефикасним консолидованим надзором.

US federal regulation applies the same rule to accounts held in the United States: under 31 CFR 1010.630, a covered financial institution “shall not establish, maintain, administer, or manage a correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank”, and must take reasonable steps against indirect use. Пошто се већина плаћања у америчким доларима обављају преко америчких банака, ово правило важи широм света.

Де-ризиковање и пад у односима

Де-ризиковање значи прекид или ограничавање односа са целим категоријама клијената или земаља, а не управљање ризиком од случаја до случаја. То је постао политички проблем након 2011.

CPMI и SWIFT су пратили тренд. The CPMI’s 2020 commentary reported that the number of active correspondent banks worldwide fell by about 22% between 2011 and 2019, while the number of payment corridors fell by about 12%.

Обем и вредност прекограничних плаћања наставио је да расте током истог периода, што значи да више саобраћаја пролази кроз мање банака. SWIFT објављени годишњи подаци до краја 2022. године, испуњавајући своју обавезу према ФСБ.

То. Финансијска стабилност Приписује пад „индустријске консолидације, смањена профитабилност од ових активности, укупни апетит за ризик кореспондентских банака и разних разлога везаних AML/CFT Његов акциони план од четири тачке, покренут у новембру 2015. године, обухватао је даљу анализу, разјашњење регулаторних очекивања од стране Европске комисије и успостављање међународног механизма за контролу трансакција. FATF и Базелског комитета, изградња домаћих капацитета и бољи алати дужине пажње. 2018 ФСБ је такође објавио извештај о провајдерима услуга за пренос новца који су изгубили приступ банкарству.

CPMI извештај је установио да су дописници смањили услуге за испитанике који нису генерисали довољно обима да покрију трошкове поштовања, налазили су се у надлежностима које су перципиране као превише ризичне, служили купцима о којима су информације биле недовољне или су нудили вишеризичне производе или типове клијената.

Зашто се нове банке боре да добију клиринг долара и евра

Сваки од ових поена се примењује са додатном силом на ново лиценциран банку.

1. Нема досијеа. Дописник не може да прегледа године података о плаћању, ревизијске извештаје или историју надзора.
2. Ниски почетни обим. Укључивање и годишњи преглед респондента кошта дописника исто без обзира на волумен, а нови облици банке ретко их покривају.
3. Судска власт. Банке лиценциране у јурисдикцијама на FATF или ЕУ листе, или са слабим недавним проценама, суочавају се са већом контролом или одбијањем.
4. Клијентски ризик. Пословни модели изграђени на нерезидентним клијентима, финтех или плаћањима институција клијената, крипто-актива фирми или високоризичним секторима изгледају као гнежђење дописника.
5. Власништво и управљање. Непрозирно власништво или менаџери без банкарског искуства не успевају да испуне дужну пажњу, чак и ако су прошли лиценцирање.
6. Концентрација међу снабдевачима. Са мање дописника активних у свакој валути, одбијање једног или два може затворити тржиште.

Како апликанти побољшавају своје шансе

1. Планирајте дописни приступ пре него што се пријавите. Пословни план који зависи од плаћања у страним валутама захтева веродостојан одговор о томе како ће се они населити, а надзорници ће их тестирати.
2. Почиње са регионалним дописником. Испитаник може да изгради запис са регионалном банком пре него што приступи глобалним клиринзима долара или евра.
3. Припремите потпуни пакет дуалног надзора. Власничке листе за физичка лица, лиценце, AML Политике, процена ризика, ревизијски резултати и упитници индустрије које дописници користе.
4. Одржавање модела клијента јасним. Објашњите чије плаћање ће тећи, и избегавати понуду рачуна другим банкама или компанијама за плаћање док се контроле не докажу.
5. Рано се диверзификује. Два дописника по главној валути смањују ризик да ће једно прекидање зауставити посао.

Следећи чланак покрива системе иза свега овога: језичке банкарске платформе, аутсорсинг и регулацију технологије.