Kako se jurisdikcije razlikujejo pri licenciranju bank

Sprejemanje depozitov in dajanje posojil je povsod enaka gospodarska dejavnost, vendar se zahtevana licenca, zahtevani kapital, čas do odobritve in trgi, ki jih odpre licenca, zelo razlikujejo. Izbira jurisdikcije je zato ena izmed najbolj pomembnih odločitev pri bančnem projektu.

Ta članek pojasnjuje, od kod prihajajo razlike in kako vplivajo na praktično vrednost licence.

Skupna nadstropja, nacionalni dizajn

Svetovni določitelji standardov ustvarjajo skupno osnovo. Baselski odbor določa bonitetne standarde, FATF določa standarde AML/CFT in CPMI določa standarde za plačilno infrastrukturo.

Znotraj tega izhodišča se vsaka jurisdikcija odloči:

1. Katere dejavnosti potrebujejo katero licenco. Nekatere imajo eno bančno licenco, druge pa več razredov, kot so polna, omejena, veleprodajna ali digitalna.
2. Koliko kapitala je potrebno za začetek, in koliko nadzorniki pričakujejo nad zakonskim minimumom.
3. Kakšna vsebina je potrebna: lokalno vodstvo, osebje, sestanki upravnega odbora in sistemi.
4. Komu se lahko opravljajo storitve: rezidentom, nerezidentom, maloprodajnim ali veleprodajnim strankam in v katerih valutah.
5. Katere druge trge odpira licenca, s potnim listom, priznanjem ali brez njega.
6. Kako hiter in predvidljiv je postopek, kar je odvisno od virov in pristopa regulatorja.

Evropska unija: enotni pravilnik in potni list

Evropska unija usklajuje bančne predpise bolj kot katera koli druga regija. Uredba o kapitalskih zahtevah se neposredno uporablja v vseh državah članicah, direktiva o kapitalskih zahtevah pa je prenesena v nacionalno zakonodajo. EBA, tvorijo enoten pravilnik.

V euroobmočju in drugih sodelujočih državah je izdajanje dovoljenj v pristojnosti enotnega mehanizma nadzora. ECB’s vodnik za licenciranje, ECB Vloge za izdajo bančnih licenc se vložijo pri pristojnem nacionalnem organu države, v kateri je banka registrirana, in pri ECB. ECB sprejme končno odločitev.

Potni list

Glavna prednost dovoljenja EU je potni list. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. Država gostiteljica ne more zahtevati ločenega dovoljenja.

Banke tretjih držav

Banke iz držav zunaj EU nimajo potnega lista.Direktiva (EU) 2024/1619 vstavlja člen 21c v CRD, ki od podjetij s sedežem v tretji državi zahteva, da ustanovijo podružnico in pridobijo dovoljenje pred zagotavljanjem osnovnih bančnih storitev v državi članici.

Izjeme vključujejo storitve, ki se opravljajo na izključno lastno pobudo stranke, storitve za kreditne institucije in storitve znotraj skupine.Države članice morajo to zahtevo uporabljati od 11. januarja 2027.

Takšna podružnica v tretji državi je dovoljena samo za državo članico, v kateri ima sedež, in ne more uporabljati potnega lista za opravljanje storitev v drugih državah članicah, zato skupina, ki želi delovati na ravni EU, običajno potrebuje hčerinsko družbo v EU.

Razlike, ki ostajajo znotraj EU

Države članice se še vedno razlikujejo glede nadzorne prakse, jezika, obdavčitve, lokalne ureditve zajamčenih vlog, nacionalnih možnosti v zvezi z CRD in časa, potrebnega za preučitev prošenj. Minimalni zakonski začetni kapital je 5 milijonov EUR v skladu s členom CRD 12, vendar kapitalski nadzorniki pričakujejo, da bo odvisen od poslovnega načrta.

Združeno kraljestvo

Združeno kraljestvo ima svoj sistem zunaj EU, pri čemer je za izdajo dovoljenj za sprejemnike vlog odgovoren organ za bonitetno regulacijo (Prudential Regulation Authority), za ravnanje pa je odgovoren organ za finančno ravnanje (Financial Conduct Authority). Odkar je Združeno kraljestvo izstopilo iz EU, so banke Združenega kraljestva po bančnem pravu EU institucije tretjih držav in ne morejo uporabljati potnega lista EU.

Združeno kraljestvo ponuja strukturirano pot za nove banke. New Bank Start-up Unit angleške centralne banke opisuje dovoljenje z omejitvami, ki mu sledi obdobje mobilizacije, ki običajno ne traja dlje kot 12 mesecev in v katerem je sprejemanje depozitov omejeno na skupno 50.000 GBP. To omogoča banki, da zavaruje svojo naložbo in zaključi izgradnjo z licenco v rokah.

Švica

Švica izdaja licence bankam prek FINMA, ki ugotavlja, da zakonodaja o bankah in družbah za vrednostne papirje zagotavlja različne vrste licenc, vsaka s svojimi pogoji.Švica je zunaj enotnega trga EU, zato švicarska licenca ni potni list v EU.Švicarske banke, ki služijo strankam iz EU, se soočajo z zgoraj opisanimi pravili tretjih držav, vključno s členom 21c od leta 2027.

Singapur

Zdravilo Monetarni organ Singapurja Komisija je izdala dve digitalni polni bančni licenci in dve digitalni veleprodajni bančni licenci, slednja za mala in srednja podjetja ter druge segmente, ki niso povezani z maloprodajo.

MAS navaja, da trenutno ne podeljuje novih digitalnih bančnih licenc, zato se lahko razpoložljivost razreda licence spreminja s politiko, ne glede na uspešnost prosilca.

Finančne proste cone: DIFC in ADGM

Združeni arabski emirati gostita dve finančni prosti coni z lastnimi regulatorji in pravili, ločeni od onshore bančnega režima.

	Mednarodno letališče Dubaj	Abu Dhabi globalni trg
Regulator	Organ za finančne storitve v Dubaju, ustanovljen po dubajskem pravu kot »neodvisni regulator finančnih storitev in povezanih dejavnosti za DIFC« (DFSA GEN)	Regulativni organ za finančne storitve (ADGM)
Pravna podlaga	DFSA ustanovljena po dubajskem pravu	Ustanovljeno kot finančno prosto območje v skladu z zvezno zakonodajo; okvir, določen z zakonom Abu Dhabi št. 4 iz leta 2013; smernice na podlagi angleškega common law
Kategorija sprejemanja depozitov	Kategorija 1 (BDP 1.3.1)	Kategorija 1 (PRU 1.3.1)
Osnovni kapital za zbiralce vlog	10 milijonov USD	10 milijonov USD

Licence za prosto območje so namenjene mednarodnemu in veleprodajnemu poslovanju, obseg dovoljenih dejavnosti, stranke, ki jim je mogoče služiti, in interakcijo z onshore bančnimi pravili Združenih arabskih emiratov pa je treba potrditi pri ustreznem regulatorju za vsak poslovni model.

Mednarodni bančni centri

Mednarodna finančna središča izdajajo licence bankam, ki v glavnem služijo nerezidentom, pogosto skozi kategorije, ki ločujejo domače od mednarodnega poslovanja.Monetarni organ Kajmanskih otokov je 30. junija 2026 poročal o 76 licenciranih bankah, 11 z licencami kategorije A in 65 z licencami kategorije B, razdelitev, ki odraža mednarodno usmerjenost centra.

Resni centri zahtevajo resnično prisotnost. Centralna banka Bahrajna Bahrajnski zakon o bančništvu določa, da morata biti um in upravljanje pogoj za pridobitev licence: banke s sedežem v Bahrajnu morajo tam imeti svoj glavni urad, tuje podružnice bank pa morajo ohraniti lokalno prisotnost in prostore za vodenje.

Globalni standardi potiskajo v isto smer.FATF opredeljuje navidezno banko kot takšno, ki nima fizične prisotnosti, kar pomeni »pomenljiv um in upravljanje«, v državi izdajateljici licence, in prepoveduje korespondenčne odnose z navideznimi bankami.

Ugled in dopisniški dostop

Licenca je koristna le toliko, kolikor so odnosi, ki jih lahko podpira. Korespondenčne banke presojajo pristojnost respondenta kot del svoje skrbnosti. CPMI je med drugim ugotovil, da so korespondentne banke zmanjšale storitve za respondente v jurisdikcijah, ki se štejejo za preveč tvegane.

Dva javna seznama neposredno prispevata k tem ocenam.

Seznami FATF

Po vsaki plenarni seji FATF V poročilu so navedene visoko tvegane jurisdikcije, ki jih je treba pozvati k ukrepanju, in jurisdikcije pod okrepljenim nadzorom. FIU MaltePo plenarnem zasedanju junija 2026 so Demokratična ljudska republika Koreja, Iran in Mjanmar ostali pod pozivom k ukrepanju, Bosna in Hercegovina ter Irak sta bili dodani k okrepljenemu spremljanju, Alžirija in Namibija pa sta bili odstranjeni.

Od junija 2026 naprej bo seznam podvržen strožjemu nadzoru, ki bo vključeval finančna središča in gospodarstva v razvoju, med njimi Monako, Bolgarijo in Deviške otoke (Združeno kraljestvo).

Seznam EU

EU objavlja svoj seznam tretjih držav z visokim tveganjem, pooblaščeni subjekti v EU pa morajo pri odnosih in transakcijah, ki vključujejo te države, izvajati okrepljeno skrbno preverjanje. Seznam Komisije Rusija, Bolivija in Britanski Deviški otoki so bili dodani z učinkom od 29. januarja 2026.

Seznama sta povezana, vendar nista enaka in se premikata z različnimi hitrostmi. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Primerjava jurisdikcij v praksi

Faktor	Vprašanja za vprašanje
Dostop do trga	Ali licenca potuje in na katere trge? Ali je mogoče ciljne stranke zakonito oskrbovati?
Kapital	Kakšen je zakonski minimum in kaj bodo nadzorniki pričakovali od tega poslovnega načrta?
Snov	Koliko višjih uslužbencev mora biti rezidentov? Kje morajo potekati sestanki upravnega odbora in ključne funkcije?
Časovnica	Koliko časa običajno trajajo vloge in ali obstaja faza omejevanja ali mobilizacije?
Zavarovanje depozita	Ali obstaja shema, kaj zajema in koliko stane članstvo?
Ugled	Ali je jurisdikcija na katerem koli FATF ali EU seznamu in kakšna je bila njena zadnja FATF ocena?
Ustrezni dostop	Ali globalne banke vzdržujejo korespondenčne odnose z tamkajšnjimi bankami?
Nadzorna kultura	Kako se regulator vključuje pred in po licenciranju ter kako je to predvidljivo?

Zaključek

Najcenejša ali najhitrejša licenca je redko tista z največjo vrednostjo, saj so dostop do trga, korespondenčno bančništvo, ugled in kakovost nadzora odločilni dejavniki za to, ali lahko banka dejansko deluje. V prejšnjih člankih v tej seriji smo pojasnili kapitalske, likvidnostne, upravljavske, tehnološke in plačilne zahteve, ki veljajo ne glede na to, kje je bila licenca pridobljena.