Kartice in plačilne tračnice

Stranke banke ocenjujejo predvsem po tem, kako deluje njeno plačilno omrežje: sprejemati je treba kartice, nakazila morajo priti in plače morajo prispeti pravočasno. Za vsakim od teh sistemov se skrivajo različna orodja: sheme, klirinški sistemi in sistemi poravnave, ki imajo svoja pravila članstva.

Ta članek pojasnjuje glavne tirnice, na katere se nova banka poveže, pri čemer je EU najbolj podroben regulativni primer.

Šeme kartic

Kartični sistem je niz pravil in mreža, ki omogočajo sprejemanje kartic, ki jih izda ena institucija, pri trgovcih, ki jim služi druga.Uredba EU o medfranšiznih provizijah razlikuje dva modela.

Model	Kako deluje	Primeri strukture
Štiristranska shema	Transakcije potekajo s plačnikovega računa na račun prejemnika plačila prek sheme, izdajatelja na strani plačnika in pridobitelja na strani prejemnika plačila.	Velike mednarodne mreže debetnih in kreditnih kartic
Tristranska shema	Sama shema zagotavlja tako izdajanje kot pridobivanje	Mreže, ki izdajajo kartice in podpisujejo trgovce neposredno

Izdaja in pridobivanje

Izdajatelj je ponudnik plačilnih storitev, ki „pogodbeno zagotavlja plačniku plačilni instrument za odreditev in obdelavo plačnikovih kartičnih plačilnih transakcij“, pridobitelj pa je ponudnik „ki s prejemnikom plačila sklene pogodbo o sprejemanju in obdelavi kartičnih plačilnih transakcij, katerih rezultat je prenos sredstev na prejemnika plačila“.

Vloga	Stranka	Glavne dejavnosti	Glavna tveganja
Izdaja	Imetnik kartice	Izdaja kartice, avtorizacija, dobropis ali bremenitev računa, spori, spremljanje goljufij	Kreditno tveganje na kreditnih karticah, goljufije, vračila plačil, skladnost s shemo
Pridobivanje	Trgovec	Prijava trgovca, poravnava s trgovci, obdelava vračil	Trgovske goljufije in plačilna nesposobnost, odgovornost za povračila stroškov, tveganje AML v portfeljih trgovcev

Banka lahko opravlja eno ali obe dejavnosti. Izdaja je običajno izhodišče za maloprodajno banko, pridobitev pa zahteva strokovno znanje o trgovskem tveganju in več kapitala za izpostavljenost povratnim bremenitvam.

Izmenjava

Medfranšizna provizija je provizija, ki jo plačata izdajatelj in prejemnik za vsako transakcijo s kartico. Uredba o medfranšiznih provizijah omejitev na 0,2 % vrednosti transakcije za transakcije s potrošniškimi debetnimi karticami in 0,3 % za transakcije s potrošniškimi kreditnimi karticami;

Omejitve za izmenjavo zmanjšujejo prihodke od izdajanja, kar je pomembno za poslovne modele, ki so odvisni od prihodkov iz kartičnih plačil.

Glavno članstvo in BIN sponzorstvo

Pravila članstva so zasebne pogodbe, ki jih določi vsaka shema, ne pa predpisi, in se spreminjajo. Široka struktura je podobna v večjih omrežjih.

Glavno članstvo

Glavni član ima neposredno pogodbo s shemo, prejme lastno bančno identifikacijsko številko (BIN), poravnava neposredno s shemo in je neposredno odgovoren za skladnost s pravili sheme.

Za glavno članstvo je običajno potrebna licenca, kapital ali zavarovanje s premoženjem, operativna zmogljivost in odobritev sheme; izpostavljenost poravnave v shemi bo morda morala biti krita s zavarovanjem s premoženjem, zlasti za nove člane.

BIN sponzorstvo

Sponzorirani izdajatelj izdaja kartice v okviru članstva glavnega člana, običajno na BIN razponih, ki jih dodeli sponzor.Sponzor ostaja odgovoren za shemo in nato uvede nadzor, poročanje in pogosto zavarovanje za sponzorirano institucijo.

	Glavno članstvo	BIN sponzorstvo
Pogodba s shemo	Neposredno	Prek sponzorja
Čas za začetek	Dolžji	Skrajšanje
Nadzor nad izdelkom in podatki	Polno, znotraj pravil sheme	Skupaj s sponzorjem
Structura Cost	Pristojbine za shemo in lastno poslovanje	Pristojbine za shemo plus marža sponzorja
Tveganje koncentracije	Spodaj	Visoka odvisnost od enega sponzorja

Številne nove banke in plačilna podjetja začnejo sponzorirano in migrirajo na glavno članstvo, ko to upravičujejo obseg in nadzor.Migracijo je treba načrtovati že od začetka, saj se BIN razponi, zaloge kartic in pogodbe spreminjajo.

Obdelava izdajatelja

Poleg članstva izdajatelj potrebuje tudi procesorja, ki odobri transakcije v realnem času, upravlja kartice in se poveže s shemo. Obdelava je običajno oddana zunanjim izvajalcem. Za banke je to običajno kritična ali pomembna funkcija v skladu s pravili o zunanjem izvajanju in operativni odpornosti.

SEPA

Enotno območje plačil v evrih (SEPA) usklajuje plačila v evrih. ECB, SEPA Evropski svet za plačila (European Payments Council, EPC) je združenje ponudnikov plačilnih storitev iz 41 evropskih držav, vključno z državami zunaj euroobmočja in EU.

SEPA shema	Kaj počne
SEPA Prenos kreditnih točk (SCT)	Prenosi v evrih, ki jih sproži plačnik
SEPA Takojšnji kreditni prenos (SCT Inst)	Prenosi, ki jih odredi plačnik in pri katerih so sredstva na voljo v desetih sekundah
SEPA Neposredna bremenitev (SDD)	Izterjave, ki jih sproži prejemnik plačila na podlagi pooblastila plačnika

Zdravilo SEPA Uredba Eurosistem zahteva kreditna plačila in direktne obremenitve v eurih znotraj svojega področja uporabe za uporabo ISO 20022 Standard XML med ponudniki plačilnih storitev: nova banka, ki ponuja euroračune, se mora pridružiti shemam neposredno ali prek sponzorja in doseči vse druge dosegljive ponudnike.

Takojšnja plačila v EU

Uredba (EU) 2024/886 Takojšnja kreditna plačila v eurih so postala obvezna za ponudnike, ki ponujajo standardna kreditna plačila v eurih.

Zahteva	Ponudniki iz euroobmočja	Ponudniki v državah članicah zunaj euroobmočja
Prejemanje takojšnjih kreditnih plačil v evrih	Do 9. januarja 2025	Do 9. januarja 2027
Pošljite takojšnja kreditna nakazila v evrih	Do 9. oktobra 2025	Do 9. julija 2027
Preverjanje prejemnika plačila	Do 9. oktobra 2025	Do 9. julija 2027

Ponudnik plačilnih storitev prejemnika plačila mora sredstva dati na voljo v 10 sekundah po prejemu plačilnega naloga, če pa ponudnik plačnikovih plačilnih storitev v tem času ne prejme potrditve, mora obnoviti račun plačnika. Stroški takojšnjega nakazila ne smejo presegati stroškov enakovrednega standardnega kreditnega nakazila.

Pri preverjanju prejemnika plačila mora ponudnik plačilnih storitev pred odobritvijo plačila preveriti, ali se ime prejemnika plačila ujema z identifikacijsko oznako računa, in obvestiti plačnika o morebitnem neskladju.To je nadzor nad goljufijami, na katerega kaže tudi spremenjeni standard transparentnosti plačil FATF.

Z uredbo so se plačilni sistemi odprli tudi za nebančne subjekte, saj plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja niso bile vključene v opredelitev institucij iz Direktive o dokončnosti poravnave, zato jim je bilo dejansko onemogočeno sodelovanje v določenih sistemih. Uredba je spremenila navedeno direktivo, države članice pa so morale spremembo uveljaviti do 9. aprila 2025.

ISO 20022

ISO 20022 je mednarodni standard za finančna sporočila, ki v primerjavi s starejšimi formati vsebuje več strukturiranih podatkov o plačnikih, prejemnikih, namenih in informacijah o nakazilih.

Za banke so praktični učinki:

1. Boljši podatki za sankcioniranje in spremljanje transakcij, saj so imena in naslovi strukturirani.
2. Več avtomatizacije pri usklajevanju, saj informacije o nakazilih potujejo s plačilom.
3. Tveganje preslikave in prirezovanja, kjer sistemi še vedno pretvorijo med formati.
4. Naložbe v jedro in plačilne sisteme za ustvarjanje in branje bogatejših sporočil.

Bruto poravnava v realnem času

Medbančna plačila velikih vrednosti se poravnavajo v centralnobančnem denarju prek sistemov bruto poravnave v realnem času (RTGS), pri katerih se vsako plačilo poravna posamezno in takoj, namesto da bi bilo ob koncu cikla pobotano z drugimi.

Eurosistemov sistem RTGS je T2, ki bo začel delovati marca 2023 in bo nadomestil TARGET2. ECB ga opisuje kot neprekinjeno obdelavo plačil posamično s takojšnjo dokončnostjo z uporabo ISO 20022 sporočil, s centralnimi funkcijami upravljanja likvidnosti. Navaja, da vsakih osem dni T2 obdela plačila v eurih v skupni vrednosti, ki je blizu letnega BDP euroobmočja.

Neposredno ali posredno sodelovanje

Model	Kaj to pomeni	Tipično za
Neposredni udeleženec	Lasten račun pri centralni banki, neposredno pošilja in prejema plačila	Večje banke, banke z velikimi obsegi v eurih
Posredni dostop	Plačila, izvedena prek neposrednega udeleženca, ki deluje kot korespondent	Manjše in novejše banke

Neposredno sodelovanje zahteva upravičenost, račun pri centralni banki, upravljanje znotrajdnevne likvidnosti in tehnično povezavo, posredno pa je dostop hitrejši, vendar ustvarja odvisnost od poravnalne banke, kot je opisano v ustreznem bančnem članku.

Načrtovanje bančnega plačilnega sklada

1. Odločite se, katere tirnice so potrebne na prvi dan. Domača nakazila, SEPA, takojšnja plačila, kartice in tuje valute vsak potrebuje ločen dostop.
2. Izberite neposreden ali sponzoriran dostop po železnici, z načrtom migracije, kjer je sponzorstvo začasno.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Vgradite nadzor nad goljufijami v potek, vključno s preverjanjem prejemnika plačila in spremljanjem v realnem času, saj takojšnjih plačil ni mogoče preklicati.
5. Obravnavajte predelovalce in sponzorje kot ključne ponudnike v skladu s pravili o zunanjem izvajanju in odpornosti, z izhodnimi načrti.

Zadnji članek v tej seriji pojasnjuje, zakaj so iste dejavnosti licencirane drugače od ene jurisdikcije do druge.