ਸੁਚੇਤ ਨਿਯੰਤਰਣ
ਮੁਦਰਾ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ: LCR, NSFR, ਜਮ੍ਹਾ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਆਖਰੀ ਰਾਹ ਦੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ
ਕਿਵੇਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ 30 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਰੂਪ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕਿਵੇਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੈੱਟ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਮੁੱਖ ਬਿੰਦੂ
- 01ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਕਵਰੇਜ ਰੇਟ ਲਈ ਇੱਕ 30-ਦਿਨ ਦੇ ਤਣਾਅ ‘ਤੇ ਨੈੱਟ ਕੈਸ਼ ਆਉਟਫਲੋ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਉੱਚ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੀਆਂ ਲੀਕਵੀਡ ਸੰਪੱਤੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 100% ਹੈ।
- 02ਨੈੱਟ ਸਟੇਬਲ ਫੰਡਿੰਗ ਰੇਟ ਲਈ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਲੋੜੀਂਦੇ ਸਟੇਬਲ ਫੰਡਿੰਗ ਦਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 100% ਉਪਲੱਬਧ ਸਟੇਬਲ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ।
- 03ਜਮ੍ਹਾਂ ਮਿਕਸ ਦੋਹਾਂ ਅਨੁਪਾਤਾਂ ਨੂੰ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਟਰਾਂਸੈਕਸ਼ਨਲ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੀਤੀਆਂ ਰਿਟੇਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਸਥਿਰ ਗਿਣਤੀਆਂ ਹਨ; ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਤੋਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਨਹੀਂ।
- 04ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ 100,000 ਯੂਰੋ ਅਤੇ ਬ੍ਰਿਟਿਸ਼ ਕੋਲੰਬੀਆ ਵਿੱਚ 120,000 ਪੌਂਡ ਤੱਕ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਅਸਥਾਈ ਲਚਕਤਾ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਸੋਲਵੈਂਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਗਰੰਟੀ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਕਰਜ਼ੇ ਦਿੱਤੇ ਹਨ।
ਬੈਂਕ ਦੋ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਅਸਫਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਪੂੰਜੀ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਨੁਕਸਾਨ ਸ਼ੇਅਰਧਾਰਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਜੋ ਪੈਸਾ ਜਮ੍ਹਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਉਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਉਹ ਕੈਸ਼ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾਵਾਂ ਨੇ ਜਿੰਨੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਸੰਪਤੀ ਨੂੰ ਪੈਸੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਉਸ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਵਾਪਸ ਲੈ ਲਿਆ ਹੈ।
Basel III ਇਸ ਖ਼ਤਰੇ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਲਈ ਦੋ ਨਿਕਾਸੀ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਿਆ ਗਿਆ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਖ਼ਤਰੇ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਕਿਉਂ ਹਨ?
ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਦੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਛੋਟੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਕਰੈਸ਼ਨਲ ਅਕਾਊਂਟ ਦੇ ਬਾਲਣਾਂ ਨੂੰ ਮੰਗ ‘ਤੇ ਵਾਪਸ ਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਪਾਰਕ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਅਕਸਰ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਮੁਕੰਮਲ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇਹ ਮਿਆਦ ਤਬਦੀਲੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦਾ ਕੇਂਦਰੀ ਆਰਥਿਕ ਕਾਰਜ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪੈਸੇ ਦੀ ਸਿਰਜਣਾ ਬਾਰੇ ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਉਹ ਕਾਰਨ ਵੀ ਹੈ ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਇੱਕ ਰਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਨੇ ਇੱਕ ਰਨ ਲੈਣ ਲਈ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਛੋਟਾ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਗਾਹਕ ਕਿਸੇ ਵੀ ਘੰਟੇ ਇੱਕ ਫੋਨ ਤੋਂ ਬਾਲਣ ਭੇਜ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਲੀਕਿਊਡੀਟੀ ਕਵਰੇਜ ਰੇਟ
ਇਹ ਬੈਜ਼ਲ ਕਮੇਟੀ LCR ਸਟੈਂਡਰਡ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਨੂੰ 30 ਕੈਲੰਡਰ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਤਣਾਅ ਵਾਲੇ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀਆਂ ਮੁਦਰਾ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਲਈ ਉੱਚ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਯੋਗ ਸੰਪੱਤੀਆਂ (ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ) ਦੀ ਕਾਫੀ ਸਟਾਕ ਰੱਖਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ।
ਇਹ ਅਨੁਪਾਤ ਅਗਲੇ 30 ਦਿਨਾਂ ਵਿੱਚ ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ ਦੇ ਸਟਾਕ ਨੂੰ ਕੁੱਲ ਨੈੱਟ ਕੈਸ਼ ਆਉਟਫਲੋ ਨਾਲ ਵੰਡਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦੇ ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ ਇਹ 100% ਤੋਂ ਘੱਟ ਨਹੀਂ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ। ਇਹ ਸਟੈਂਡਰਡ 60% ਤੋਂ 2015 ਵਿੱਚ 100% ਤੱਕ 1 ਜਨਵਰੀ 2019 ਵਿੱਚ ਫੈਜ਼ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ।
ਤੇ
ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ ਨੂੰ ਪੱਧਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੇ ਪੱਧਰਾਂ ਉੱਤੇ ਸੀਮਾਵਾਂ ਹਨ।
| ਲੇਵਲ | ਸਾਧਾਰਨ ਸੰਪਤੀ | ਹੇਅਰਕੱਟ | ਲਿਮਟ |
|---|---|---|---|
| ਲੈਵਲ 1 | ਨਗਦੀ, ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਰਿਜ਼ਰਵ ਜੋ ਕਿ ਤਣਾਅ ਵਿੱਚ ਘਟਾਏ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਯੋਗਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਮੁਦਰਾ | ਕੋਈ ਨਹੀਂ | ਕੋਈ ਨਹੀਂ |
| ਲੈਵਲ 2A | ਕੁਝ ਸਾਮਰਾਜ, ਜਨਤਕ ਖੇਤਰ ਅਤੇ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਬਾਂਡਾਂ ਅਤੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਦਰਜਾਬੰਦੀ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨਾ | 15% | ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ HQLA ਦਾ 40% ਕੁੱਲ ਲੈਵਲ2 |
| ਲੈਵਲ 2B | ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕੁਝ ਘੱਟ ਦਰਜਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਰਜ਼ੇ, ਇਕੁਇਟੀ ਅਤੇ ਨਿਵਾਸੀ ਮਨੀ ਲੋਡ-ਬੈਕਡ ਸੈਕਿਊਰਿਟੀਜ਼ | ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ 50% | 40% ਦੇ ਅੰਦਰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ HQLA ਦਾ 15% |
ਤੇ
ਆਉਟਫਲੋ ਦੀ ਗਣਨਾ ਹਰੇਕ ਫੰਡਿੰਗ ਕਿਸਮ ਲਈ ਰਨ-ਆਫ ਦਰਾਂ ਲਾਗੂ ਕਰਕੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
| ਤੇ | ਬੈਸਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਨ-ਆਫ ਦਰ |
|---|---|
| ਸਥਿਰ ਰਿਟੇਲ ਜਮ੍ਹਾਂ: ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾਕਰਿਤ ਅਤੇ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਲ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਜਾਂ ਸਥਾਪਤ ਸਬੰਧਾਂ ਨਾਲ | 5% ਜਾਂ3% ਜਿੱਥੇ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਵਾਧੂ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ |
| ਘੱਟ ਸਥਿਰ ਰਿਟੇਲ ਜਮ੍ਹਾਂ | ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 10%, ਅਧਿਕਾਰ ਖੇਤਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਨਿਰਧਾਰਤ |
| ਕਲੀਅਰਿੰਗ, ਕਸਟਡੀ ਜਾਂ ਕੈਸ਼ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਸਬੰਧਾਂ ਤੋਂ ਸੰਚਾਲਨ ਜਮ੍ਹਾਂ | 25% |
| ਗੈਰ-ਵਿੱਤੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨਾਂ, ਰਾਸ਼ਟਰਾਂ, ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਤੋਂ ਅਣਸੁਰੱਖਿਅਤ ਵਿੱਤ | 40% ਜਾਂ 20% ਜਿੱਥੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ |
| ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਸਮੇਤ ਹੋਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਏਜੰਸੀਆਂ ਤੋਂ ਗੈਰ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਫੰਡਿੰਗ | 100% |
ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਸੰਪੱਤੀਆਂ ਤੋਂ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਬਾਹਰ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਵਾਹਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਕੇਵਲ ਕੁੱਲ ਉਮੀਦਵਾਰਾਂ ਦੇ 75% ਤੱਕ ਹੀ। ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਸਿਰਫ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਮੁੜ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਕੇ LCR ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ।
ਸਟੈਂਡਰਡ ਵਿੱਚ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਤਣਾਅ ਦੇ ਸਮੇਂ ਆਪਣੇ ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ, ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਅਨੁਪਾਤ 100% ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਹੋ ਜਾਵੇ।
EU ਕਾਨੂੰਨ ਵਿੱਚ
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ LCR ਤੋਂ ਤੱਕ 412 ਦੇ ਪੂੰਜੀ ਲੋੜਾਂ ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਇੱਕ ਵਫ਼ਦ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਕਰਦਾ ਹੈ। Article 412 requires institutions to hold liquid assets covering outflows less inflows “under gravely stressed conditions over a period of thirty days”. ਆਰਟੀਕਲ 414 ਤਹਿਤ, ਇੱਕ ਸੰਸਥਾਨ ਜੋ ਲੋੜ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ ਜਾਂ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਉਸਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਆਪਣੇ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ ਨੂੰ ਸੂਚਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮੁੜ ਸਥਾਪਨਾ ਯੋਜਨਾ ਦਾਇਰ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਨੈੱਟ ਸਟੇਬਲ ਫੰਡਿੰਗ ਰੇਟ
LCR ਇੱਕ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਤਣਾਅ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦਾ ਹੈ। NSFR ਇੱਕ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਪੂਰੇ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਦੀ ਢਾਂਚੇ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਉਪਲੱਬਧ ਸਥਿਰ ਫੰਡਿੰਗ (ASF) ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਲੋੜੀਂਦੀ ਸਥਿਰ ਫੰਡਿੰਗ (RSF) ਦਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 100% ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ 1 ਜਨਵਰੀ, 2018 ਤੱਕ ਬਾਸਲ ਸਮਾਂਸਾਰਣੀ ਅਧੀਨ ਇੱਕ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਮਾਪਦੰਡ ਬਣ ਗਿਆ।
ਹਰੇਕ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਐੱਸਐੱਸਐੱਫ ਕਾਰਕ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਿ ਇਸ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
| ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ | ASF ਫੈਕਟਰ |
|---|---|
| ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਾਲ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੀ ਬਾਕੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਹੋਰ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ | 100% |
| ਇੱਕ ਸਾਲ ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਦੇ ਨਿੱਜੀ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਵਪਾਰਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ | 95% |
| ਇੱਕ ਸਾਲ ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਦੇ ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਦਰਮਿਆਨੇ ਵਪਾਰਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਘੱਟ ਸਥਿਰ ਹਨ। | 90% |
| ਗੈਰ-ਵਿੱਤੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨਾਂ ਅਤੇ ਕੁਝ ਹੋਰ ਵੱਡੇ ਸਰੋਤਾਂ ਤੋਂ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਦਰ ਵਿੱਤ | 50% |
| ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਦੇ ਫੰਡਾਂ ਸਮੇਤ ਹੋਰ ਪਾਵਰਸ | 0% |
ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਕਿ 25 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਮਨੀ ਲੈਂਡਿੰਗ ਲਈ ਰਾਤੋ-ਰਾਤ ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ ‘ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਂਦਾ ਹੈ ਉਹ NSFR ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ, ਭਾਵੇਂ ਉਸ ਦਾ LCR ਸਿਹਤਮੰਦ ਲੱਗਦਾ ਹੋਵੇ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਨੇ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਲਾਗੂ ਕੀਤੇ: NSFR ਰਾਹੀਂ CRR ਲੇਖ 413 ਅਤੇ 428ਬੀਧਾਰਾ 428ਬੀ ਵਿੱਚ “ਘੱਟੋ ਘੱਟ 100%” ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਵੀ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤ ਦੇ ਮੁਦਰਾ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਆਪਣੀਆਂ ਸੰਪਤੀ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਲਈ ਅਨੁਪਾਤ ਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ
- ਜਮ੍ਹਾਂ ਮਿਕਸ ਇੱਕ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਫੈਸਲਾ ਹੈ। ਟਰਾਂਸੈਕਸ਼ਨਲ ਅਕਾਊਂਟ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੀਤੀਆਂ ਰਿਟੇਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਨ-ਆਫ ਅਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਐੱਸਐੱਸਐੱਫ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਤੁਲਨਾ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਰਾਹੀਂ ਇਕੱਠੀਆਂ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਦਰ-ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਘੱਟ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀਯੋਗ ਵਿਵਹਾਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਘੱਟ ਸਥਿਰ ਮੰਨੀਆਂ ਜਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਫਿਨਟੈੱਕ ਭਾਈਵਾਲਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਤੋਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਮੁਦਰਾ ਦੇ ਪੱਖ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗੀਆਂ ਹਨ। ਹੇਠਾਂ LCRਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਤੋਂ ਅਣ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਫੰਡਿੰਗ 100% ਰਨ-ਆਫ ਲੈ ਕੇ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੇਕਰ ਇਹ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ।
- ਸੰਤੁਲਨ ਅਨੁਪਾਤਾਂ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ ਕੁਝ ਵੱਡੇ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ ਜਾਂ ਇੱਕ ਹੀ ਵੰਡ ਚੈਨਲ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਨੂੰ ਵੀ ਦੇਖਦੇ ਹਨ।
- ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ ਰੱਖਣ ਦੀ ਕੀਮਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।ਚਲਣਯੋਗ ਸੰਪਤੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਕਮਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਚਲਣਯੋਗਤਾ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਕਰੰਸੀ ਦੇ ਅੰਤਰ ਲਈ ਆਪਣੀ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ। ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਦੂਜੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਲੈਂਦਾ ਹੈ, ਉਸ ਨੂੰ ਹਰੇਕ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਲੀਕਵਿਟੀ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਅੰਦਰੂਨੀ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਢੁਕਵੀਂਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ, ਟੈਸਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕਾਰਜਾਂ ਨਾਲ ਇੱਕ ਸੰਕਟਕਾਲੀਨ ਫੰਡਿੰਗ ਯੋਜਨਾ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਵਿੱਚ ਹਿੱਸਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਲਈ ਇੰਟਰਡੇ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਦੀ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਨਿਗਰਾਨੀ ਦੀ ਵੀ ਉਮੀਦ ਹੈ।
ਤੇ
ਜਮ੍ਹਾ ਬੀਮਾ ਛੋਟੇ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾ ਕੇ ਚਲਾਉਣ ਲਈ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਬੈਂਕ ਅਸਫਲ ਹੋ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਵੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।
| ਅਦਾਲਤ | ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਂਕ ਪ੍ਰਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਕਵਰੇਜ | ਸਰੋਤ |
|---|---|---|
| ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ | ਸਮੂਹਿਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ‘ਤੇ 100,000 ਯੂਰੋ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮੈਂਬਰ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਨਿੱਜੀ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਸੰਪਤੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਰਗੀਆਂ ਕੁਝ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਲਈ ਉੱਚ ਆਰਜ਼ੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ। | ਡਾਇਰੈਕਟਿਵ 2014/49/EU |
| ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ | 1 ਦਸੰਬਰ, 2025 ਤੋਂ £120,000 | FSCS |
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਦੀ ਦਿਸ਼ਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨੂੰ 31 ਦਸੰਬਰ 2023 ਤੱਕ ਚੱਲਣ ਵਾਲੇ ਤਬਦੀਲੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਛੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ-ਅੰਦਰ ਮੁਦਰਾ ਉਪਲੱਬਧ ਕਰਵਾਉਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ। International good practice is set out in the IADI Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, most recently revised in September 2025, which the IMF and World Bank use in financial sector assessments.
ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕੀਤੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਘਰੇਲੂ ਅਦਾਲਤੀ ਖੇਤਰ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਸਹੀ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਡਾਟਾ ਤਿਆਰ ਕਰਨ ਲਈ ਵੀ ਸਮਰੱਥ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਯੋਜਨਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕੇ।
LCR ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਲਈ ਮੁੜ ਲਿੰਕ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਸਿਰਫ ਤਾਂ ਹੀ ਸਥਿਰ ਮੰਨੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਹ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਸਕੀਮ ਦੁਆਰਾ ਬੀਮਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੋਵੇ ਅਤੇ ਰਿਸ਼ਤੇ ਜਾਂ ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਲ ਅਕਾਊਂਟ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰੇ। ਬਾਸਲ ਸਟੈਂਡਰਡ ਨੋਟ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੇਵਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੀਮਾ ਦੀ ਮੌਜੂਦਗੀ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਆਖਰੀ ਰਾਹੀਂ ਦੇਣ ਵਾਲਾ
ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਗਾਰੰਟੀ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਮੁਦਰਾ ਉਪਲੱਬਧ ਕਰਵਾਉਂਦੇ ਹਨ।ਇਹ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੈੱਟ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪੁਰਾਣਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਦਾ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਖੇਤਰਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਵੱਖਰਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਯੂਰੋ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਯੂਰੋਸਿਸਟਮ ਰਾਹੀਂ ਨਿਯਮਤ ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ ਕਾਰਜਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ECB ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਸਹਾਇਤਾ (ELA) ਨੂੰ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੇ ਪੈਸੇ ਵਜੋਂ ਦਰਸਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ ਜੋ ਕਿ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ “ਜੋ ਕਿ ਆਮ ਯੂਰੋਸਿਸਟਮ ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ ਕਾਰਜਾਂ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਅਸਥਾਈ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ”।
The ECB Governing Council can object where ELA would interfere with the objectives and tasks of the Eurosystem. ਮੌਜੂਦਾ ਈਐੱਲਏ ਸਮਝੌਤਾ ਸਤੰਬਰ 2024 ਦਾ ਹੈ।
ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਦਾ ਟੂਲਕਿੱਟ ਇਸ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਰਿਪੋ ਸੁਵਿਧਾ, ਇੰਡੈਕਸਡ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਰਿਪੋ ਸੁਵਿਧਾ, ਮਾਰਕੀਟ-ਵਿਆਪੀ ਤਣਾਅ ਵਿੱਚ ਸਰਗਰਮ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਸੰਭਾਵਿਤ ਮਿਆਦ ਦੀ ਰਿਪੋ ਸੁਵਿਧਾ ਅਤੇ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਵਿੰਡੋ ਸੁਵਿਧਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਲਈ ਕੀ ਲੋੜ ਹੈ
- ਯੋਗਤਾ। ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਇੱਕ ਸਖਤ ਸੁਚੇਤ ਨਿਗਰਾਨੀ ਹੇਠ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਬੈਂਕ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਖਾਤਾ ਹੋਵੇ।
- ਗਰੁੱਪ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਯੋਗ ਗਰੰਟੀਆਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਹੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਛੋਟ ਵੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
- ਸੰਚਾਲਨ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਕੁਨੈਕਸ਼ਨ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਅਤੇ ਟੈਸਟਿੰਗ ਆਮ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਸਥਾਪਤ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
- Solvency. ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ solvent ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਥਾਂ ਨਹੀਂ ਲੈਂਦਾ।
ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਲੀਕਿਊਡੀਟੀ ਬਾਰੇ ਪੁੱਛੇ ਜਾਂਦੇ ਸਵਾਲ
- ਕਿਹੜੇ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਪਹਿਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇਣਗੇ ਅਤੇ ਉਹ ਕਿੰਨੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲ ਸਕਦੇ ਹਨ?
- ਜਮ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਹਿੱਸਾ ਬੀਮਾ, ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਤੇ ਰਿਸ਼ਤੇ ਅਧਾਰਤ ਹੈ?
- ਕਿੰਨੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਐੱਚਕਿਊਐੱਲਏ ਹੋਵੇਗੀ, ਕਿਸ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਅਤੇ ਕਿੱਥੇ?
- ਤਣਾਅ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਦਿਨ, ਪੰਜਵੇਂ ਦਿਨ ਅਤੇ ਤੀਸਰੇ ਦਿਨ ਸੰਕਟ ਨਿਵਾਰਨ ਫੰਡਿੰਗ ਯੋਜਨਾ ਕੀ ਕਰਦੀ ਹੈ?
- ਬੈਂਕ ਕਿਹੜੀਆਂ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਗਾਰੰਟੀ ਉਪਲੱਬਧ ਹੈ?
ਅਗਲਾ ਲੇਖ ਬੈਲੇਂਸ ਸ਼ੀਟ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਤੋਂ ਬੈਂਕ ਚਲਾਉਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਵੱਲ ਮੁੜਦਾ ਹੈ: ਗਵਰਨੈਂਸ ਅਤੇ ਫਿੱਟ ਅਤੇ ਸਹੀ ਲੋੜਾਂ।
Sources(8)
- Basel Committee: Basel III: The Liquidity Coverage Ratio and liquidity risk monitoring tools (January 2013) · checked 2026-10-07
- Basel Committee: Basel III: The Net Stable Funding Ratio (October 2014) · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Articles 412, 413 and 428b · checked 2026-10-07
- Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes · checked 2026-10-07
- Financial Services Compensation Scheme: Banks, building societies and credit unions · checked 2026-10-07
- International Association of Deposit Insurers: Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Emergency liquidity assistance · checked 2026-10-07
- Bank of England: Market operations guide, our tools · checked 2026-10-07
ਕੇਵਲ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਟੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। Regulatory notice.