ਸਿੱਖੋ · ਫਾਊਂਡੇਸ਼ਨ
ਭਿੰਨ-ਭਿੰਨ ਰਿਜ਼ਰਵ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਕਿਵੇਂ ਪੈਸਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ
ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਵੇਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਪੈਸੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਰਿਜ਼ਰਵ ਜ਼ਰੂਰੀਅਤਾਂ ਅੱਜ ਕੀ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀ ਬਜਾਏ ਪੂੰਜੀ ਕਿਉਂ ਸੀਮਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕਿੰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਮੁੱਖ ਬਿੰਦੂ
- 01ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਮੇਲ ਖਾਂਦੀ ਜਮ੍ਹਾ ਬਣਾਉਦਾ ਹੈ। ਆਧੁਨਿਕ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਪੈਸੇ ਇਸ ਢੰਗ ਨਾਲ ਬਣਦੇ ਹਨ।
- 02ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਨੂੰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੇ ਅਤੇ ਕਿਤਾਬਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦੇ ਗੁਣਨਖੰਡ ਦਾ ਵਰਣਨ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
- 03ਰਿਜ਼ਰਵ ਲੋੜਾਂ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹਨ: ਮਾਰਚ 2020 ਤੋਂ ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ 0%, ਜਨਵਰੀ 2012 ਤੋਂ ਯੂਰੋ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ 1%, ਬ੍ਰਿਟਿਸ਼ ਕੋਲੰਬੀਆ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਨਹੀਂ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ3%.
- 04ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ‘ਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਸੀਮਾਵਾਂ ਲਾਭਦਾਇਕਤਾ, ਜੋਖਮ, ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ ਦੇ ਸੁਚੇਤ ਨਿਯਮ ਹਨ।
“ਫ੍ਰੈਕਚਰਲ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕਿੰਗ” ਸ਼ਬਦ-ਜੋੜ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਤਸਵੀਰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਬੱਚਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਰਾਸ਼ੀ ਜਮ੍ਹਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਬੈਂਕ ਰੀਜ਼ਰਵ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬਾਕੀ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਸਵੀਰ ਅੱਜ ਵੀ ਅਧਿਆਪਕ ਕਿਤਾਬਾਂ ਅਤੇ ਕੁਝ ਲਾਇਸੈਂਸ ਕਾਰੋਬਾਰ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਹੈ।
ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦਾ ਵੱਖਰਾ ਵਰਣਨ ਕੀਤਾ ਹੈ।
ਕਿਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਪੈਸੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ
ਸਭ ਤੋਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਅਧਿਕਾਰਤ ਬਿਆਨ ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਦੇ 2014 ਦੇ ਲੇਖ Money creation in the modern economy ਵਿੱਚ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ “ਜਦੋਂ ਵੀ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਜਮ੍ਹਾ ਪੈਸਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਪੈਸੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।”
ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਜਾਇਦਾਦ, ਕਰਜ਼ਾ ਅਤੇ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਰਿਕਾਰਡ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੀ ਗਈ ਜਮ੍ਹਾ ਹੈ।
ਕੋਈ ਵੀ ਮੌਜੂਦਾ ਬਚਤਕਾਰ ਦਾ ਬਾਲਣ ਘਟਾਇਆ ਨਹੀਂ ਜਾਂਦਾ। ਫਿਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ਖਰਚ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਹੋਰ ਖਾਤਿਆਂ, ਅਕਸਰ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਚਲੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਗਾਹਕ ਨੂੰ 100 ਰੁਪਏ ਦੇ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਬੈਲੇਂਸ ਸ਼ੀਟ ਵਿੱਚ ਦਿਖਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ।
| ਸਟੈਪ | ਤੇ | ਤੇ | ਜਨਤਾ ਵੱਲੋਂ ਰੱਖੇ ਪੈਸੇ |
|---|---|---|---|
| ਤੇ | ਮੌਜੂਦਾ ਸੰਪਤੀ | ਮੌਜੂਦਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਅਤੇ ਪੂੰਜੀ | ਅਣ- ਬਦਲਿਆ |
| ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ | ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ +100 | ਗਾਹਕ ਜਮ੍ਹਾ +100 | +100 |
| ਗਾਹਕ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਸਪਲਾਇਰ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ | ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਲ -100 | ਗਾਹਕ ਜਮ੍ਹਾ -100 | ਕੁੱਲ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਤਬਦੀਲੀ ਨਹੀਂ ਹੋਈ; ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੁਣ ਸਪਲਾਇਰ ਦੇ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਹੈ। |
| ਕਰਜ਼ਾ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ | ਲੋਨ - 100 | ਗਾਹਕ ਜਮ੍ਹਾ -100 | -100 |
ਤੀਜੀ ਕਤਾਰ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਪੈਦਾ ਹੋਏ ਪੈਸੇ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਉਸ ਦੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀ ਮੇਲ-ਮਿਲਾਪ ਵਾਲੀ ਮਾਤਰਾ ਦੇ ਨਾਲ ਛੱਡ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਇਹੀ ਲੇਖ ਉਲਟ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦਾ ਵਰਣਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਮੁੜ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨੂੰ ਮੁੜ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੀ ਗਈ ਜਮ੍ਹਾ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਪੈਸੇ ਨਸ਼ਟ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਵੀ ਪੈਸਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਦੋਂ ਉਹ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਸਰਕਾਰੀ ਬਾਂਡਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਪੱਤੀਆਂ ਖਰੀਦਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਇਸ ਨੂੰ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਦੋਂ ਗੈਰ-ਬੈਂਕ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਜਾਂ ਇਕਵਿਟੀ ਖਰੀਦਦੇ ਹਨ।
ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਨੇ ਦੋ ਗਲਤੀਆਂ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਿਆ
ਲੇਖ ਦੋ ਆਮ ਗਲਤੀਆਂ ਪਛਾਣਦਾ ਹੈ:
- ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਾਫ਼ ਦਰਮਿਆਨੀਆਂ ਵਜੋਂ ਵੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਿਹਾ, “ਜਦੋਂ ਘਰੇਲੂ ਬੱਚਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਫਿਰ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇ ਕੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।”
- ਪੈਸੇ ਦਾ ਗੁਣਨਖੰਡ “ਸਾਧਾਰਨ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਵਪਾਰ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦਾ ਪੈਸਾ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਵਿੱਚ ‘ਗੁਣਾ’ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।”
ਇਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਵੀ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਰਿਜ਼ਰਵ ‘ਬੈਂਕਾਂ ਦਰਮਿਆਨ ਹੀ ਉਧਾਰਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਖਾਤਿਆਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਤੇ, ਬਟਨ
ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਦੇ ਸੈਂਟਰਲ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਦਰਮਿਆਨ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਨਿਪਟਾਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ: ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਗਾਹਕ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਬੈਂਕ ਰਿਜ਼ਰਵ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਤਬਦੀਲ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਲਈ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਕਿ ਹਮਲਾਵਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਉਹ ਜਮ੍ਹਾਂ ਅਤੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਨੂੰ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਦੇ ਹਵਾਲੇ ਕਰ ਦੇਵੇਗਾ ਕਿਉਂਕਿ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਖਰਚ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉਸਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਥਾਂ ਲੈਣ ਲਈ ਜਮ੍ਹਾਂ ਜਾਂ ਹੋਰ ਫੰਡਿੰਗ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਜਾਂ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲਣ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਲਚਕਦਾਰ ਸੰਪਤੀ ਰੱਖਣੀ ਪਵੇਗੀ। ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਦਾ ਅਕਾਰ ਨਹੀਂ ਬਲਕਿ ਲਚਕਤਾ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕਿੰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਸਮੁੱਚੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ “ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਰਿਜ਼ਰਵ ਕਰਜ਼ੇ ‘ਤੇ ਕੋਈ ਬੰਧਕ ਪਾਬੰਦੀ ਹਨ ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਉਪਲੱਬਧ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।” ਆਮ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀ ਕੀਮਤ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਹ ਮਾਤਰਾ ਸਪਲਾਈ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਿਸਦੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ
ਰਿਜ਼ਰਵ ਜ਼ਰੂਰੀਤਾ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਬਾਲਣ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕੁਝ ਪਾਵਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਜੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਰਿਜ਼ਰਵ ਜ਼ਰੂਰੀਤਾ “ਅੱਜ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਕਸਤ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ ਫਰੇਮਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪਹਿਲੂ ਨਹੀਂ ਹੈ”।
| ਅਦਾਲਤ | ਲੋੜ | ਸਰੋਤ |
|---|---|---|
| ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਅਮਰੀਕਾ | 26 ਮਾਰਚ, 2020 ਤੋਂ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ‘ਤੇ 0% | ਫੈਡਰਲ ਰਿਜ਼ਰਵName |
| ਯੂਰੋ ਖੇਤਰ | 18 ਜਨਵਰੀ, 2012 ਤੋਂ ਦੋ ਸਾਲ ਤੱਕ ਦੇ ਰਾਤੋ-ਰਾਤ ਜਮ੍ਹਾਂ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਅਤੇ ਮੁਦਰਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪੱਤਰਾਂ ‘ਤੇ 1%; ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ‘ਤੇ 0% | ECB |
| ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ | ਕੋਈ ਰਸਮੀ ਰਿਜ਼ਰਵੇਸ਼ਨ ਲੋੜ ਨਹੀਂ | ਇੰਗਲੈਂਡ ਬੈਂਕ |
| ਤੇ | 3.00% ਦੀ ਨਗਦੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਅਨੁਪਾਤ ਅਤੇ 18.00% ਦੀ ਵਿਧਾਨਿਕ ਲਚਕਤਾ ਅਨੁਪਾਤ | ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ |
ਯੂਰੋ ਏਰੀਆ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਇਹ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇੱਕ ਲੋੜ ਘੱਟ ਅਤੇ ਨਾ-ਮੁਨਾਫਾ ਇਕੋ ਸਮੇਂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ECB ਮੌਜੂਦਾ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਸੰਭਾਲ ਉੱਤੇ 0% ਮੁਨਾਫਾ ਦਰ ਦਿਖਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਕੋਈ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਉਸ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਕਾਰੋਬਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਹੈ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਕਾਰਕ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਅਕਸਰ ਹੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਲਈ ਰਿਜ਼ਰਵ ਲੋੜ ਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ?
- ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਸੰਸਥਾਨ ਰਾਹੀਂ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
- ਰਿਜ਼ਰਵ ਹੋਲਡਿੰਗਸ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਮਾਡਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸੰਚਾਲਨ ਲੀਕਿਊਟੀ ਲਾਈਨ ਹੈ।
- ਜਿੱਥੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਨੂੰ ਮੁਨਾਫ਼ਾ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ, ਉੱਥੇ ਉਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ‘ਤੇ ਨੈੱਟ ਵਿਆਜ ਮਾਰਜਿਨ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਵਪਾਰਕ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਕਲਪਿਕ ਸੈਟਿੰਗਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕੀਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਕੀ ਹੈ
ਬੈਂਕ ਆਵ੍ ਇੰਗਲੈਂਡ ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਪੈਸੇ ਦੀ ਸਿਰਜਣਾ ਉੱਤੇ ਤਿੰਨ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕੀਤੀ ਹੈ।
1. ਬੈਂਕਾਂ ਉੱਤੇ ਹੀ ਸੀਮਾਵਾਂ
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਲਾਭਦਾਇਕ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਖ਼ਤਰੇ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਉਮੀਦਵਾਰ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਅਚਾਨਕ ਨੁਕਸਾਨ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਪੂੰਜੀ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨੀਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀਆਂ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ‘ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾਉਂਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ “ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਮੁਦਰਾ ਦੀ ਲੋੜਾਂ ਸਮੇਤ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੇ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ”।
2. ਘਰਾਂ ਅਤੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਵਿਵਹਾਰ
ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਨਵੇਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਵਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਫਿਰ ਤੋਂ ਤਬਾਹ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
3 ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ
ਇਸ ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਮੁਦਰਾ ਨੀਤੀ ਨੂੰ “ਪੈਸੇ ਦੀ ਸਿਰਜਣਾ ‘ਤੇ ਅੰਤਿਮ ਪਾਬੰਦੀ” ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ।
ਕਿਉਂਕਿ ਪੂੰਜੀ, ਰਿਜ਼ਰਵ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬਾਈਡਿੰਗ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਹੈ
ਪੂੰਜੀ ਸ਼ੇਅਰਧਾਰਕਾਂ ਅਤੇ ਕੁਝ ਅਧੀਨ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨ ਹਨ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ, ਪੂੰਜੀ ਲੋੜਾਂ ਨਿਯਮ ਦਾ ਧਾਰਾ 92 ਇਸ ਵਿੱਚ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹਰ ਸਮੇਂ 4.5% ਦੀ ਆਮ ਇਕਵਿਟੀ ਟਾਇਰ 1 ਅਨੁਪਾਤ, 6% ਦੀ ਟਾਈਰ 1 ਅਨੁਪਾਤ, 8% ਦੀ ਕੁੱਲ ਪੂੰਜੀ ਅਨੁਪਾਤ ਅਤੇ3ਫੀਸਦੀ ਦਾ ਲੀਵਰੇਜ ਅਨੁਪਾਤ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ।
ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਉਦਾਹਰਣ ਇਸ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਿੱਚ 100% ਦਾ ਔਸਤ ਜੋਖਮ ਭਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬਫਰ ਅਤੇ ਐਡ-ਆਨ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਕੁੱਲ ਪੂੰਜੀ ਅਨੁਪਾਤ 12% ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀਆਂ ਹਰੇਕ ਵਾਧੂ 100 ਇਕਾਈਆਂ ਨੂੰ ਫਿਰ 12 ਪੂੰਜੀ ਇਕਾਈਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜਿਸ ਕੋਲ ਆਪਣੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ 60 ਯੂਨਿਟ ਦੀ ਸਪੈਸ਼ਲ ਪੂੰਜੀ ਹੈ, ਉਸ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪੂੰਜੀ ਇਕੱਠੀ ਕਰਨ ਜਾਂ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਲਗਭਗ 500 ਯੂਨਿਟ ਜੋੜ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਚਾਹੇ ਉਸ ਦਾ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਕੀ ਵੀ ਹੋਵੇ।
ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਨੂੰ 30 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਉੱਚ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੀਆਂ ਲੀਕੂਲੇਟਿਵ ਸੰਪਤੀ ਰੱਖਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਫੰਡਿੰਗ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਫੰਡ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਲੋੜਾਂ ਲਿਕੁਲਿਟੀ ਅਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਬਾਰੇ ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਦੱਸੀਆਂ ਗਈਆਂ ਹਨ।
ਸੰਸਥਾਪਕਾਂ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਭਾਵ
- ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਦੁਆਲੇ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ। ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਬੁੱਕ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਉਸ ਪੂੰਜੀ ਨਾਲ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਿ ਇਸ ਕੋਲ ਹੈ ਅਤੇ ਜਿਸ ਨੂੰ ਇਹ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਨੁਕਸਾਨਾਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇਕੱਠਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਜਮ੍ਹਾਂ ਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ ‘ਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ। ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚੋਂ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਇਸ ਨੂੰ ਖਰਚ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਵਿਸ਼ਵਾਸਯੋਗ ਫੰਡਿੰਗ ਅਧਾਰ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
- ਰੀਜ਼ਰਵ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਲਾਗਤ ਲਾਈਨ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਵੇਖੋ। ਉਹ ਮਾਰਜਰੀਟ ਅਤੇ ਕਾਰਜਾਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ, ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਮੁੱਖ ਸੀਮਾ ਵਜੋਂ ਨਹੀਂ।
- ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰਾਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਤਣਾਅ ਹੇਠ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਟੈਸਟ ਕਰਨਗੇ। ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਲਚਕੀਲਾਪਨ ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਵਿਕਾਸ, ਨੁਕਸਾਨ ਜਾਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲਣਾ ਬੇਸ ਕੇਸ ਤੋਂ ਵੱਖਰਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਅਗਲਾ ਲੇਖ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬੈਸਲ ਫਰੇਮਵਰਕ ਤਹਿਤ ਮਾਪਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
Sources(6)
- Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Minimum reserves · checked 2026-10-07
- European Central Bank: How to calculate the minimum reserve requirements · checked 2026-10-07
- Board of Governors of the Federal Reserve System: Reserve requirements · checked 2026-10-07
- Reserve Bank of India: current rates and reserve ratios · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 92 · checked 2026-10-07
ਕੇਵਲ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਟੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। Regulatory notice.