ਵਿੱਤੀ ਅਪਰਾਧ
ਅਨੁਕੂਲਤਾ: AML, KYC ਅਤੇ ਸਜ਼ਾ
FATF ਮਾਪਦੰਡ, ਗਾਹਕ ਦੀ ਢੁੱਕਵੀਂ ਦੇਖਭਾਲ, ਲਾਭਦਾਇਕ ਮਾਲਕੀਅਤ, ਪੀਈਪੀਜ਼, ਸਜ਼ਾਵਾਂ, ਨਿਗਰਾਨੀ, ਸ਼ੱਕੀ ਸਰਗਰਮੀਆਂ ਦੀਆਂ ਰਿਪੋਰਟਾਂ, ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ AML ਪੈਕੇਜ ਅਤੇ ਯਾਤਰਾ ਨਿਯਮ
ਮੁੱਖ ਬਿੰਦੂ
- 01ਅਕਤੂਬਰ 2025 ਵਿੱਚ ਆਖਰੀ ਵਾਰ ਅੱਪਡੇਟ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ FATF40 ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਗਲੋਬਲ ਬੇਸਲਾਈਨ ਹਨ। ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਕਾਨੂੰਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ FATF ਸਮਾਨਤਾ ਸਮੀਖਿਆਵਾਂ ਜਾਂਚਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਉਹ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
- 02ਖਪਤਕਾਰ ਦੀ due diligence ਦੇ ਚਾਰ ਹਿੱਸੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ: ਖਪਤਕਾਰ ਦੀ ਪਛਾਣ ਅਤੇ ਜਾਂਚ, ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕ ਦੀ ਪਛਾਣ, ਸਬੰਧਾਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਸਮਝਣਾ ਅਤੇ ਇਸ ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ।
- 03ਪੀਈਪੀਜ਼, ਰਿਪੋਰਟ ਬੈਂਕਿੰਗ ਅਤੇ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਸਿਨੀਅਰ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਦਾ ਸਰੋਤ ਚੈੱਕ ਕਰਨ ਸਮੇਤ ਵਧੇਰੇ ਕਦਮਾਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
- 04ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਦੇ ਨਵੇਂ AML ਨਿਯਮ 10 ਜੁਲਾਈ, 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ ਅਤੇ ਫਰਾਂਕਫਰਟ ਵਿੱਚ ਨਵੀਂ ਯੂਰਪੀਅਨ ਯੂਨੀਅਨ ਐਂਟੀ-ਮੋਨੀ ਲੌਂਡਰਿੰਗ ਅਥਾਰਟੀ 2028 ਵਿੱਚ ਚੁਣੀਆਂ ਏਜੰਸੀਆਂ ਦੀ ਸਿੱਧੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੇਗੀ।
- 05ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰਾਈਪਟੋ-ਸੰਪਤੀ ਟਰਾਂਸਫਰ ਲਈ, 30 ਦਸੰਬਰ, 2024 ਤੋਂ ਹਰੇਕ ਟਰਾਂਸਫਰ ਨਾਲ ਮੁੱਲ ਦੇ ਅਧਾਰ ‘ਤੇ ਆਰੰਭਕ ਅਤੇ ਲਾਭਾਰਥੀ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਯਾਤਰਾ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ।
ਵਿੱਤੀ ਅਪਰਾਧਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਉਹ ਖੇਤਰ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਪਹਿਲੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਉਹ ਖੇਤਰ ਵੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਦੀ ਖਾਤੇ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸੰਬੰਧਤ ਬੈਂਕ ਨੇ ਸਭ ਤੋਂ ਨੇੜਿਓਂ ਜਾਂਚ ਕੀਤੀ ਹੈ।
ਗਲੋਬਲ ਸਟੈਂਡਰਡ: FATF
ਵਿੱਤੀ ਕਾਰਵਾਈ ਟਾਸਕ ਫੋਰਸ ਨੇ ਆਪਣੀਆਂ 40 ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਮਾਪਦੰਡ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸਟਦੇਸ਼ਾਂ ਨੇ ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਾਨੂੰਨ ਰਾਹੀਂ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਹੈ ਅਤੇ 2012 ਵਿੱਚ ਅਪਣਾਇਆ ਗਿਆ ਸੀ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਅਕਤੂਬਰ 2025 ਵਿੱਚ ਅੱਪਡੇਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ। FATF ਅਤੇ ਇਸ ਦੀਆਂ ਖੇਤਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਪਸੀ ਮੁਲਾਂਕਣਾਂ ਰਾਹੀਂ ਹਰੇਕ ਦੇਸ਼ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਹੇਠ ਲਿਖੀਆਂ ਹਨ।
| ਸਿਫਾਰਸ਼ | ਵਿਸ਼ਾ |
|---|---|
| R.1 | ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਅਧਾਰਤ ਪਹੁੰਚ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ |
| R.6ਅਤੇ R.7 | ਦਹਿਸ਼ਤਗਰਦੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸਾਰ ‘ਤੇ ਨਿਸ਼ਾਨਾਬੱਧ ਵਿੱਤੀ ਸਜ਼ਾਵਾਂ |
| R.10 | ਤੇ |
| R.11 | ਰੀਕਾਰਡ ਰੱਖਣਾ |
| R.12 | ਸਿਆਸੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖੁੱਲ੍ਹੇ ਵਿਅਕਤੀ |
| R.13 | ਤੇ |
| R.15 | ਨਵੀਆਂ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀਆਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵੁਰਚੁਅਲ ਸੰਪਤੀ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ |
| R.16 | ਭੁਗਤਾਨ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ, ਪਹਿਲਾਂ ਤਾਰਾਂ ਰਾਹੀਂ ਟਰਾਂਸਫਰ |
| R.17 ਤੋਂ R.19 | ਤੀਜੀ ਧਿਰਾਂ ਉੱਤੇ ਭਰੋਸਾ, ਅੰਦਰੂਨੀ ਨਿਯੰਤਰਣ, ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਦੇਸ਼ |
| R.20 ਅਤੇ R.21 | ਸ਼ੱਕੀ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਰਿਪੋਰਟ ਅਤੇ ਟਿੱਪਿੰਗ-ਆਫ |
| R.24 ਅਤੇ R.25 | ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਅਤੇ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦੀ ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕੀ |
ਇਸ ਦਾ ਨੀਂਹ ਪੱਥਰ ਆਰ.1 ਵਿੱਚ ਖ਼ਤਰੇ ਅਧਾਰਿਤ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਜਿਸ ਦੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪਛਾਣੇ ਗਏ ਖਤਰਿਆਂ ਨਾਲ ਅਨੁਪਾਤੀ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਅਰਥ ਹੈ ਕਿ ਉੱਚ-ਖ਼ਤਰੇ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਸਰਲ ਉਪਾਅ ਜਿੱਥੇ ਖ਼ਤਰਾ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਘੱਟ ਹੈ।
ਆਪਣੇ ਗਾਹਕ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਦੀ due diligence ਜਾਣੋ
ਸਿਫਾਰਸ਼ 10 ਅਣਜਾਣ ਖਾਤਿਆਂ ਅਤੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ ਤੇ ਝੂਠੇ ਨਾਂ ਨਾਲ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਸਬੰਧ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਸਮੇਂ, USD/EUR 15,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਅਨੇਕ ਵਾਰੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ, ਜਦੋਂ ਪੈਸੇ ਲੁੱਟਣ ਜਾਂ ਆਤੰਕਵਾਦੀ ਫੰਡਿੰਗ ਦਾ ਸ਼ੱਕ ਹੋਵੇ ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਸੰਸਥਾਨ ਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਪਛਾਣ ਡਾਟਾ ਬਾਰੇ ਸ਼ੱਕ ਹੋਵੇ ਤਾਂ CDD ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਸੀਡੀਡੀ ਦੇ ਉਪਰਾਲੇ ਹਨ:
- ਭਰੋਸੇਯੋਗ, ਸੁਤੰਤਰ ਸਰੋਤ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ, ਡਾਟਾ ਜਾਂ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਗਾਹਕ ਦੀ ਪਛਾਣ ਅਤੇ ਪਛਾਣ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ।
- ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਮਾਲਕ ਦੀ ਪਛਾਣ ਅਤੇ ਪਹਿਚਾਣ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਲਈ ਢੁਕਵੇਂ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਦੀ ਮਾਲਕੀ ਅਤੇ ਨਿਯੰਤਰਣ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
- ਸਬੰਧਾਂ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਅਤੇ ਇਰਾਦੇ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਅਤੇ ਇਸ ਬਾਰੇ ਲੋੜੀਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ।
- ਇਹ ਸੁਨਿਸ਼ਚਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਗਾਹਕ ਦੇ ਸੰਸਥਾਗਤ ਗਿਆਨ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋੜ ਪੈਣ ‘ਤੇ ਫੰਡਾਂ ਦੇ ਸਰੋਤ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਲਗਾਤਾਰ due diligence ਅਤੇ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਜੇਕਰ ਇੱਕ ਸੰਸਥਾ CDD ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀ, ਤਾਂ ਉਸ ਨੂੰ ਖਾਤਾ ਖੋਲ੍ਹਣਾ ਨਹੀਂ ਚਾਹੀਦਾ ਜਾਂ ਰਿਸ਼ਤੇ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਸ਼ੱਕੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਦਾਖਲ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। R.11 ਤਹਿਤ, ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਤੇ CDD ਰਿਕਾਰਡ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਰੱਖੇ ਜਾਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
ਤੇ
ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਧੀ ਹੋਈ due diligence (EDD) ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਇਸ ਦਾ ਕਾਰਨ ਜਟਿਲ ਮਾਲਕੀ ਢਾਂਚੇ, ਪੈਸੇ ਦੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਾਰੋਬਾਰ, ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਗਾਹਕ, ਨਿੱਜੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਜਾਂਚ ਤੋਂ ਬਗੈਰ ਨਜ਼ਦੀਕੀ ਸਬੰਧ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ।
ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕੀ
ਇੱਕ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਮਾਲਕ ਉਹ ਨਿੱਜੀ ਵਿਅਕਤੀ ਹੈ, ਜੋ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਗਾਹਕ ਦਾ ਮਾਲਕ ਜਾਂ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਦਾ ਹੈ। R.24 ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਪੈਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਰਜਿਸਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਵਿਕਲਪਿਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਰਾਹੀਂ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦੀ, ਸਹੀ ਅਤੇ ਅੱਪ-ਟੂ-ਡੇਟ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਮਾਲਕੀਅਤ ਜਾਣਕਾਰੀ ਉਪਲੱਬਧ ਹੋਵੇ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਇੱਕ ਆਮ ਹੱਦ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਐਂਟੀ-ਮਨੀ ਲੌਂਡਰਿੰਗ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਮਾਲਕੀਅਤ ਦਾ ਹਿੱਤਾਂ ਦਾ ਮਤਲਬ 25% ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸ਼ੇਅਰਾਂ, ਵੋਟ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰਾਂ ਜਾਂ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਇਕਾਈ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਮਾਲਕੀਅਤ ਦੇ ਹਿੱਤਾਂ ਦੀ ਸਿੱਧੀ ਜਾਂ ਅਪ੍ਰਤੱਖ ਮਾਲਕੀ ਹੈ। ਹੋਰ ਸਾਧਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਕੰਟਰੋਲ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਲਾਭਦਾਇਕ ਮਾਲਕ ਵੀ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ 25% ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ ਪੂਰੀ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਦੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।
ਸਿਆਸੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖੁੱਲ੍ਹੇ ਵਿਅਕਤੀ
ਇੱਕ PEP ਉਹ ਵਿਅਕਤੀ ਹੈ ਜਿਸ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਜਨਤਕ ਫੰਕਸ਼ਨ ਨਾਲ ਭਰੋਸਾ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਾਜ ਦੇ ਮੁਖੀ, ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਆਸਤਦਾਨ, ਸੀਨੀਅਰ ਜੱਜ ਜਾਂ ਇੱਕ ਰਾਜ-ਮਾਲਕੀ ਵਾਲੇ ਉੱਦਮ ਦਾ ਸੀਨੀਅਰ ਅਧਿਕਾਰੀ। ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਮੈਂਬਰ ਅਤੇ ਨੇੜਲੇ ਸਹਿਯੋਗੀ ਵੀ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ।
ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪੀਈਪੀਜ਼ ਲਈ, ਆਰ.12 ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਨੂੰ ਲੋੜ ਹੈ:
- ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਲਈ ਜੋਖਮ-ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਹੋਵੇ ਕਿ ਇੱਕ ਗਾਹਕ ਜਾਂ ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕ PEP ਹੈ।
- ਸਬੰਧ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਜਾਂ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸੀਨੀਅਰ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ।
- ਖ਼ਜ਼ਾਨੇ ਦੇ ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਫੰਡਾਂ ਦੇ ਸਰੋਤ ਦੀ ਸਥਾਪਨਾ ਲਈ ਸਹੀ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣਾ।
- ਚੱਲ ਰਹੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ।
ਘਰੇਲੂ ਪੀਈਪੀਜ਼ ਅਤੇ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਸੰਗਠਨਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਕਦਮ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਸਬੰਧਾਂ ‘ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਤੇ
ਸਜ਼ਾਵਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਖ਼ਤਰਨਾਕ ਫੈਸਲੇ ਨਹੀਂ। ਆਰ.6, ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਸ਼ਟਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪਰਿਸ਼ਦ ਵੱਲੋਂ ਦਹਿਸ਼ਤਗਰਦੀ ਲਈ ਨਿਯੁਕਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੇ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ “ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਦੇਰੀ ਦੇ” ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਅਤੇ ਆਰ.7 ਪ੍ਰਸਾਰ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਵੀ ਇਸੇ ਤਰਕ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਵੈ-ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਸਜ਼ਾਵਾਂ ਵੀ ਲਾਗੂ ਕਰਨੀਆਂ ਪੈਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਯੂਰਪੀਅਨ ਯੂਨੀਅਨ ਵਿੱਚ ਇਹ ਕੌਂਸਲ ਦੀਆਂ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਜਿਹੜੇ ਬੈਂਕ ਹੋਰ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਸੰਬੰਧਤ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਲਾਗੂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਸਜ਼ਾ ਢਾਂਚੇ ਦਾ ਵੀ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਅਜਿਹਾ ਭੁਗਤਾਨ ਜੋ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਢਾਂਚਿਆਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉਸ ਨੂੰ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਰੋਕ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।
ਇੱਕ ਸਜ਼ਾਵਾਂ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ:
- ਗਾਹਕਾਂ, ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਅਤੇ ਸੰਬੰਧਿਤ ਧਿਰਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਆਨਬੋਰਡਿੰਗ ਸਮੇਂ ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਵੀ ਲਿਸਟ ਬਦਲਦੀ ਹੈ।
- ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪਾਰਟੀਆਂ, ਬੈਂਕ, ਜਹਾਜ਼ਾਂ ਅਤੇ ਸਥਾਨਾਂ ਦੇ ਨਾਂ ਸਮੇਤ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਅਸਲ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਜਾਂਚ।
- ਦਸਤਾਵੇਜ਼ੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਨਾਲ ਚੇਤਾਵਨੀਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ, ਦੋਵੇਂ ਝੂਠੇ ਸੁਵਿਧਾਵਾਂ ਅਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬਲਾਕ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਚਣਾ।
- ਮੇਚਾਂ ਨੂੰ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਸਬੰਧਤ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨਾ।
- ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣ ਜਾਂ ਬਦਲਣ ਵਰਗੇ ਨਿਯੰਤਰਣਾਂ ਤੋਂ ਬਚੋ।
ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਸ਼ੱਕੀ ਸਰਗਰਮੀ ਰਿਪੋਰਟਾਂName
ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਨਿਗਰਾਨੀ ਗਾਹਕ ਸਰਗਰਮੀ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਗਈ ਪਰੋਫਾਇਲ ਅਤੇ ਜਾਣੀਆਂ ਕਿਸਮਾਂ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਨਿਗਰਾਨੀ ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਸਵੈਚਾਲਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਬੈਂਕ ਦੇ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਲਈ ਅਨੁਕੂਲਿਤ ਸੈਨੇਟਰੀ ਅਤੇ ਥ੍ਰੈਸ਼ੋਲਡਸ ਦੇ ਨਾਲ, ਅਤੇ ਸਿਖਲਾਈ ਪ੍ਰਾਪਤ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਦੁਆਰਾ ਸਮੀਖਿਆ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਹੇਠਾਂ ਆਰ. 20, ਇੱਕ ਸੰਸਥਾ ਜਿਸ ਨੂੰ “ਸ਼ੱਕ ਹੈ ਜਾਂ ਸ਼ੱਕ ਕਰਨ ਲਈ ਸਹੀ ਅਧਾਰ ਹੈ” ਕਿ ਫੰਡ ਅਪਰਾਧਿਕ ਆਮਦਨ ਹਨ ਜਾਂ ਆਤੰਕਵਾਦੀ ਵਿੱਤ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਵਿੱਤੀ ਗੁਪਤ ਸੂਚਨਾ ਇਕਾਈ ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਆਰ.21 ਉਹਨਾਂ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਚੰਗੇ ਇਰਾਦੇ ਨਾਲ ਰਿਪੋਰਟ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਟਿੱਪਿੰਗ-ਆਫ ਨੂੰ ਰੋਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਅਰਥ ਹੈ ਕਿ ਗਾਹਕ ਜਾਂ ਹੋਰਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦੱਸਣਾ ਕਿ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟ ਦਰਜ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ।
EU AML ਪੈਕੇਜ ਅਤੇ AMLA
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਨੇ 2024 ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਪੈਕੇਜ ਅਪਣਾਇਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਦਿਸ਼ਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤੋਂ ਸਿੱਧੇ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਦੀ ਅਧਿਕਾਰਤਤਾ ਬਣਾਈ ਗਈ ਹੈ।
| ਇੰਸਟਰੂਮੈਂਟ | ਇਹ ਕੀ ਕਰਦਾ ਹੈ | ਕੁੰਜੀ ਮਿਤੀ |
|---|---|---|
| ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ (EU) 2024/1624 (AMLR) | ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਏਜੰਸੀਆਂ ਲਈ ਇੱਕੋ ਨਿਯਮ ਪੁਸਤਕ: ਸੀਡੀਡੀ, ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕੀਅਤ, ਪੀਈਪੀਜ਼, ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ, ਵਸਤਾਂ ਅਤੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿੱਚ 10,000 ਯੂਰੋ ਦੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਨਗਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਭਰ ਵਿੱਚ ਸੀਮਾ। | 10 ਜੁਲਾਈ, 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਕੁਝ ਏਜੰਸੀਆਂ ਲਈ ਬਾਅਦ ਦੀ ਤਾਰੀਖ |
| ਨਿਰਦੇਸ਼ (EU) 2024/1640 (AMLD6) | ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ, ਐੱਫਆਈਯੂਜ਼, ਲਾਭਕਾਰੀ ਮਾਲਕੀ ਰਜਿਸਟਰਾਂ, ਬੈਂਕ ਖਾਤਾ ਰਜਿਸਟਰਾਂ | 10 ਜੁਲਾਈ, 2027 ਤੱਕ ਆਮ ਤਬਦੀਲੀ, ਕੁਝ ਲੇਖਾਂ ਲਈ ਪਹਿਲਾਂ ਦੀਆਂ ਤਾਰੀਖਾਂ ਨਾਲ |
| ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ (EU) 2024/1620 (AMLA) | ਫਰਾਂਕਫਰਟ ਐੱਮ ਮੈਨ ਵਿੱਚ ਸਥਿਤ ਐਂਟੀ-ਮੋਨੀ ਲਾਂਡਰਿੰਗ ਅਥਾਰਟੀ ਦੀ ਸਥਾਪਨਾ | 1 ਜੁਲਾਈ, 2025 ਤੋਂ ਲਾਗੂ, ਕੁਝ ਲੇਖ ਪਹਿਲਾਂ |
AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. ਨਿਯਮ ਅਨੁਸਾਰ ਪਹਿਲੀ ਚੋਣ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ 1 ਜੁਲਾਈ 2027 ਤੱਕ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ ਅਤੇ ਚੁਣੀਆਂ ਏਜੰਸੀਆਂ ਦੀ ਸਿੱਧੀ ਨਿਗਰਾਨੀ 2028 ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪਹਿਲੇ ਗੇੜ ਵਿੱਚ 40 ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਏਜੰਸੀਆਂ ਦਾਖਲ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ AMLA ਉੱਚ ਗਿਣਤੀ ਦੇ ਮੈਂਬਰ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੀ 40 ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਹੋਰ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਰਹਿਣਗੇ ਅਤੇ AMLA ਤਕਨੀਕੀ ਮਾਪਦੰਡ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਗੇ।
ਯਾਤਰਾ ਨਿਯਮ
ਟਰੈਵਲ ਰੂਲ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਚੈਨਲ ਰਾਹੀਂ ਟਰਾਂਸਫਰ ਕਰਨ ਲਈ ਓਰੀਜੀਨਟਰ ਅਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਬਾਰੇ ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਣਕਾਰੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ FATF R.16 ਤੋਂ ਆਇਆ ਹੈ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ, Regulation (EU) 2023/1113 30 ਦਸੰਬਰ, 2024 ਤੋਂ ਫੰਡਾਂ ਅਤੇ ਕ੍ਰਿਪਟੋ-ਸੱਭਿਆਚਾਰਾਂ ਦੇ ਤਬਾਦਲੇ ਲਈ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗਾ। ਫੰਡਾਂ ਦੇ ਤਬਾਦਲੇ ਲਈ, ਪੂਰੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ 1,000 ਯੂਰੋ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਛੋਟੇ ਟਰਾਂਸਫਰ ਲਈ ਹਲਕੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ ਜੋ ਕਿ ਲਿੰਕ ਨਹੀਂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ।
FATF ਨੇ ਜੂਨ 2025 ਵਿੱਚ R.16 ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆਤਮਕ ਨੋਟਿਸ ਨੂੰ ਸੋਧਿਆ, ਜਿਸ ਦਾ ਨਾਮ ਬਦਲ ਕੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ।CSSF ਦੇ ਸੰਖੇਪ ਅਨੁਸਾਰ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਭੁਗਤਾਨ ਸੁਨੇਹਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲੋੜੀਂਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਮਾਪਦੰਡ ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਭੁਗਤਾਨ ਲੜੀ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਭ੍ਰਿਸ਼ਟਾਚਾਰ, ਗਲਤ ਮਾਰਗ ਦਰਸ਼ਨ ਅਤੇ ਗਲਤੀ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੀ ਜਾਂਚ ਵਿਰੁੱਧ ਉਪਰਾਲੇ ਜੋੜਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ 2030 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੀਆਂ।
ਦੇਸ਼ ਖਤਰਾ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਲਿਸਟ
ਇਹ FATF ਇਸ ਦੀ ਜੂਨ 2026 ਦੀ ਸਮਾਪਤੀ ਮੌਕੇ, ਜਿਸ ਦਾ ਸੰਖੇਪ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਅਨੁਸਾਰ ਹੈ: ਮਾਲਟਾNameਬੋਸਨੀਆ ਅਤੇ ਹਰਜ਼ੀਗੋਵਿਨਾ ਅਤੇ ਇਰਾਕ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਧੀਨ ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਵਿੱਚ ਜੋੜਿਆ ਗਿਆ ਅਤੇ ਅਲਜੀਰੀਆ ਅਤੇ ਨਾਮੀਬੀਆ ਨੂੰ ਹਟਾ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਤੀਜੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਆਪਣੀ ਲਿਸਟ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026. ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਏਜੰਸੀਆਂ ਨੂੰ ਸੂਚੀਬੱਧ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਾਂ ਅਤੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪਵੇਗਾ।
ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀ ਉਮੀਦਾਂ ਹਨ
- ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਪੱਧਰ ‘ਤੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਬੋਰਡ ਵੱਲੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਗਾਹਕਾਂ, ਉਤਪਾਦਾਂ, ਚੈਨਲਾਂ ਅਤੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ।
- ਇੱਕ ਮਾਲ ਵਪਾਰ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਅਫਸਰ ਬੋਰਡ ਨੂੰ ਅਧਿਕਾਰ, ਸੰਸਾਧਨ ਅਤੇ ਸਿੱਧੀ ਪਹੁੰਚ ਦੇ ਨਾਲ।
- ਲਿਖਤ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਜੋ ਅਸਲੀ ਆਨਬੋਰਡਿੰਗ ਅਤੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਸਿਸਟਮਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੇ ਹਨ।
- ਪਛਾਣ ਜਾਂਚ, ਸਕਰੀਨਿੰਗ ਅਤੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਲਈ ਟੈਸਟ ਕੀਤੇ ਸਿਸਟਮ, ਡੌਕੂਮੈਂਟਡ ਟੂਨਿੰਗ ਨਾਲ।
- ਟਰੇਨਿੰਗ ਸਾਰੇ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਲਈ ਫਰੰਟ ਆਫਿਸ ਅਤੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਟ੍ਰੇਨਿੰਗ ਦੇ ਨਾਲ।
- ਅੰਦਰੂਨੀ ਆਡਿਟ ਜਾਂ ਬਾਹਰੀ ਰੀਵਿਊਅਰ ਦੁਆਰਾ ਸੁਤੰਤਰ ਟੈਸਟ।
- ਕਾਰੋਬਾਰ ਯੋਜਨਾ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਨ ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ AML ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ ਵਿੱਚ ਟੀਚੇ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਅਤੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਫਰੇਮਵਰਕ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀ ਭਰੇ ਅੰਤਰ।
ਅਗਲਾ ਲੇਖ ਰਿਪੋਰਟਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਨੂੰ ਵੇਖਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਨਿਯੰਤਰਣ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਟੈਸਟ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
Sources(8)
- FATF: International Standards on Combating Money Laundering and the Financing of Terrorism and Proliferation, The FATF Recommendations (updated October 2025), as published by the Hong Kong Companies Registry · checked 2026-10-07
- CSSF Newsletter No 295 (August 2025): FATF updates Standards on Recommendation 16 on Payment Transparency · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/1624 (Anti-Money Laundering Regulation) · checked 2026-10-07
- Directive (EU) 2024/1640 (Sixth Anti-Money Laundering Directive) · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/1620 establishing the Authority for Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2023/1113 on information accompanying transfers of funds and certain crypto-assets · checked 2026-10-07
- FIAU Malta: FATF Public Statements, 19 June 2026 · checked 2026-10-07
- European Commission: Anti-money laundering and countering the financing of terrorism at international level (EU high-risk third countries) · checked 2026-10-07
ਕੇਵਲ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਟੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। Regulatory notice.